Статті про облаштування саду
Кредитор з підворіття

В умовах, коли банки дають кредити вже під 30 відсотків річних, і то далеко не кожному, на Уралі починає активно формуватися альтернативний ринок запозичень.


Однією ногою в борговій ямі


?? Пропоновані на цьому ринку ставки, як правило, в півтора-два рази вищі від банківських,?? зазначає Надія Боголюбова, кандидат економічних наук, заступник декана економічного факультету
УрГУ. ?? Це пов'язано з тим, що у кредитора виникають додаткові ризики, оскільки він не вимагає офіційного підтвердження доходів, йому не важливо, яка у клієнта кредитна історія, і так далі. Ці люди хочуть в умовах кризи заробити, часом використовуючи сірі капітали. Адже коли є гроші в тіньовому секторі, вони не можуть лежати мертвим вантажем, власники будуть шукати способи їх напівлегального розміщення.


Чималі ризики виникають і у позичальників. Як відзначає експерт, важко припустити, що на цей ринок вийде офіційно діюча фінансова організація, а значить, людина не може бути повністю впевнений, що у його кредиторів немає проблем із законом. Не виключено, що в разі прострочення платежу позичальника можуть просто поставити на лічильник.


Щоб дізнатися, на яких саме умовах надається альтернативний позику, кореспондент РГ зателефонувала по декількох оголошеннях, в яких пропонувалося взяти кредит хоч сьогодні.


?? Ми даємо позику на суму, рівну половині вартості того майна, яке ви готові закласти,?? співчутливо повідомили на іншому кінці дроту. ?? Скажімо, під заставу автомобіля вартістю 600 тисяч рублів ми дамо 300 тисяч, під шість-десять відсотків на місяць, в залежності від терміну кредитування.


Розрахунки повалили мене в легкий жах. Так, якби я надумала взяти кредит на три роки, то навіть за мінімальною з позначених ставок переплата за цей час склала б 648 000 плюс сам кредит. Разом за три роки мені довелося б виплатити без малого мільйон рублів. За ставкою десять відсотків на місяць загальна сума склала б 1,3 мільйона. Це більш ніж у два рази перевищує розрахунки за ставками, чинними на ринку офіційних запозичень. Щоб розплачуватися за такими кредитами, не ризикуючи опинитися в борговій ямі, потрібно бути або дуже щасливим, або дуже відчайдушним людиною.


Час Плюшкіна


Ще один з практикованих у лихі часи альтернативних способів запозичення?? це використання банківських продуктів людьми, наближеними до офіційних кредитним установам. Наприклад, по одному з оголошень мені запропонували кредит на розвиток бізнесу, який можна було взяти на юридичну особу під 23?? 28 відсотків річних абсолютно офіційно, у банку, але при цьому 15 відсотків від усієї суми належало віддати посередникові за послугу.


Живий і давній як світ метод отримання тіньового кредиту за допомогою імітації купівлі товарів у магазині.


?? Брати будете те, що я вам скажу,?? суворо відрубала дівчина на іншому кінці дроту,?? потім товар я у вас забираю, 40 відсотків ви платите банку, а 60 відсотків від суми кредиту берете собі.


Відповідаючи на питання, під які відсотки і на який термін, дівчина не витримала: Я вам що, банкір, чи що?! Який відсоток банк виставить, під той і будете брати. Або вам гроші не потрібні?


І справді, на таких умовах люди можуть робити запозичення, коли вони кровно потребують грошей, а взяти кредит у банку не мають жодної можливості.


Відбили охоту


Між тим, як зазначає голова Уральського банківського союзу Валентина Муранова, основне джерело прибутку для банків?? саме кредити. На відсотках за позиками кредитні установи заробляють до 65 відсотків всіх доходів. І те, що значна частина коштів потенційних клієнтів в результаті сьогоднішніх проблем у банківській сфері тече повз касу, болісно позначиться на офіційних кредитних установах.


?? Для економіки це загрожує тим, що в умовах, коли в банки не надходять гроші, можливостей для формування інвестиційного потенціалу в кредитних установ буде все менше і менше,?? зазначає Надія Боголюбова. ?? Сьогодні це одна з найбільш серйозних фінансових проблем: населення не бажає розміщувати гроші у вигляді банківських депозитів, люди шукають альтернативні способи їх збереження та примноження. За допомогою того ж сірого кредитування, наприклад. У результаті відбувається поступовий відхід до лихварства. Це крок назад у розвитку банківської сфери.


Звичайно, тіньове кредитування не може вирішити проблем великих позичальників. Таким способом найчастіше беруть у борг фізичні особи або дрібні підприємці. Як правило, сума позики не перевищує мільйона рублів, дуже рідко (під заставу нерухомості) беруть до двох мільйонів. Як відзначають аналітики, подібні способи кредитування існують і в країнах з розвиненою економікою, але зазвичай носять спорадичний характер. І навпаки, вкорінюються там, де потужні потоки тіньових капіталів і слабкі традиції легального обігу за позиками.


До речі, на думку Валентини Муранова, не тільки високі банківські відсотки і зрізані зарплати послужили причиною різкого зниження попиту на споживчі кредити. Люди нарешті почали рахувати гроші, розраховувати, чи зможуть вони їх повернути,?? Вважає голова УБС.?? До кризи багато деколи брали кредити, непорівнянні із сімейними бюджетами. За словами Муранова, вона сама ніколи б не наважилася взяти споживчий кредит при ставці 22?? 23 відсотки або іпотеку під 14?? 18 відсотків річних.


Між тим


У Єкатеринбурзі в Останнім часом активно розвиваються автоломбарди. У столиці Уралу їх налічується вже шість. У 2008 році в них щомісяця зверталося до 100 чоловік, у першому кварталі 2009 року кількість клієнтів зросла на 15 відсотків.


Власники зазначають, що їх діяльність пов'язана з більш серйозними ризиками і труднощами, ніж робота звичайних ломбардів, які приймають в заставу ювелірні вироби, побутову техніку та інші товари. Автоломбард набагато складніше реалізувати невикуплений заставу. Потрібно також наявність договору з надійною автостоянкою, оснащеної відеоспостереженням, банківської комірки або сейфа для зберігання документів і можливість у будь-який момент видати велику суму. Крім того, в автоломбарди нерідко звертаються недобросовісні клієнти, які намагаються отримати гроші під заставу викраденого, вже закладеного або придбаного в кредит автомобіля.