Статті про облаштування саду
Кредитом по населенню

Ситуація, яка зараз складається на ринку іпотечного кредитування, викликає у фахівців справжній шок: нічого не підозрюючи, сотні російських сімей потрапляють у фінансову залежність від банків на десятки років. Які масштаби проблеми додаткових комісій і наскільки через них зростає кінцева ставка по іпотечному кредиту?


На думку експертів, основна проблема в області кредитування полягає в тому, що багато людей не володіють необхідним юридичною освітою для того, щоб розібратися в дуже складному юридичному договорі і зрозуміти, скільки насправді їм доведеться платити в кінцевому підсумку. Як правило, більшість банків працюють цілком сумлінно, і коштів у вигляді процентних відрахувань за взятий кредит вимагають стільки, скільки прописано в договорі.


Але, за даними Федеральної антимонопольної служби (ФАС), близько чверті банків уповають якраз на недостатню обізнаність у цій сфері наших громадян. Як показує практика, за кредитами, крім процентної ставки, існує маса різних комісій?? За відкриття рахунку, за ведення кредитної історії і т.д.,?? Пояснила начальник управління контролю та нагляду на ринку фінансових послуг ФАС Росії Юлія Бондарева. ?? Проведені нами дослідження показали, що перше, на що звертає увагу потенційний позичальник,?? це, звичайно, процентна ставка.


Додаткові комісії залишаються як би на другому плані. Цим і користуються недобросовісні банки. Припустимо, банківський відсоток становить 20%, а інші комісії?? 24. Але остання цифра професійно маскується, і позичальник в підсумку платить не очікувані 20%, а всі 50 .


Інший варіант кидалова, коли споживчий кредит анонсується заманюють рекламою, типу, Тільки у нас! Кредит під нуль відсотків!. На думку фахівців, купуватися на такі обіцянки не варто. Тому що, як правило, виходить, що дійсно, відсоток по кредиту становить нуль відсотків, але вартість, за якою буде придбаний, припустимо, телевізор,?? спочатку в півтора рази більше.


Тобто виходить, що насправді ставка за кредитом становить аж 50%. А увагу на нульовому відсотку кредитів акцентується тільки з тієї причини, що в ціну вже заздалегідь включені всі накрутки та надбавки. В остаточному підсумку, людина абсолютно справедливо відчуває себе обдуреним,?? Розповів в інтерв'ю журналістам глава ФАС Ігор Артем'єв.?? Навіть дитина розуміє, що це чистої води шахрайство. І такі схеми спостерігаються нами постійно, але тут треба розуміти, що антимонопольна служба може діяти тільки тоді, коли є монополія і коли хтось володіє домінуючим положенням на ринку, або дійсно є змова у вигляді картелю. Ось такі змови ми виявляємо в системі між банками та страховими компаніями досить часто .


Взагалі, якщо видається якийсь кредит, і його, наприклад, потрібно застрахувати, то банк не має права нав'язувати клієнту визначеного їм страховика. Де страхувати кредит?? це особиста справа клієнта. Позичальник може звернутися в будь-яку страхову компанію, яка йому подобається і яку він вважає надійною. Тому, коли підписуються якісь угоди про те, що якщо ви берете кредит і тільки в цьому банку, то ви повинні страхувати тільки в цій компанії і ніде більше,?? То, швидше за все, справа тут нечисто,?? Пояснив пан Артем'єв.?? Або, якщо ви приходите в магазин, наприклад, за телевізором і купуєте його, то страхувати кредит, на який ви купили цей телевізор, тільки в зазначеній кредитором страхової компанії?? порушення антимонопольного законодавства .


На думку фахівців з ФАС, елементи змови між банками та страховими компаніями очевидні. За останні три місяці співробітники відомства, провівши антимонопольне розслідування, розкрили п'ять таких справ. В результаті суди підтримали позицію ФАС щодо цієї проблеми: процеси були виграні, і порушників оштрафували. Якщо Державна дума найближчим часом прийме поправки по штрафним санкціям в Кодекс про адміністративні правопорушення (а ми дуже сподіваємося, що це трапиться в самий найближчий час), то в основному реформа антимонопольного законодавства в Росії буде завершена,?? Переконані представники ФАС.? ? Тоді за такі художества з обману споживачів компанії заплатять десятки мільйонів доларів за одноразове порушення. І ці штрафи будуть дуже чутливі для компанії?? це змусить їх боятися. А сьогодні, навіть коли ми їх ловимо за руку, то в кращому випадку вони обмежуються легким переляком, заплативши близько 50 тисяч рублів, які для банку суща дрібниця. Тому порушення продовжуються, так само як і продовжує не працювати кримінальне законодавство в цій сфері . У ФАС цією проблемою займаються вже кілька років. У тому, щоб стабілізувати ситуацію, зацікавлені не тільки в антимонопольній службі, але й у Центробанку Росії як головному регуляторі всієї банківської системи.


Незважаючи на те, що законодавства, що регулює цю сферу, поки немає, не можна сказати, що все зовсім безнадійно,?? Вважає пані Бондарєва.?? Так, в липні минулого року були прийняті поправки до закону про рекламу. За відсутності закону про споживчий кредит, цей закон нам дуже допомагає. Крім цього, є рекомендації, розроблені ФАС спільно з ЦБ, в яких прописано, що банки повинні працювати в умовах добросовісної конкуренції та прозорих відносин з позичальниками. На нашому офіційному сайті є білий список, складається з 99 банків, які дотримуються наших рекомендацій. Тож, якщо у вас виникають серйозні побоювання або якісь питання щодо кредитування в тому чи іншому банку, то завжди можна звернутися до цього списку .


У список цей входять багато банків, і в їх числі?? Російський стандарт, але тільки частково. І на це є підстави. Взагалі, Російський стандарт вважається піонером споживчого кредитування, його ніколи не лякали високі ризики (про що говорить висока процентна ставка). Тим не менш, цей банк пішов далі вже численних своїх конкурентів: він почав розсилку кредитних карт поштою своїм сумлінним клієнтам, які вчасно погасили свої зобов'язання перед банком. Втім, існують об'єктивні показники, чому Російський стандарт почав нав'язувати позичальникам нову для них послугу.


Як розповіла менеджер крупної торгової мережі, що побажала залишитися неназваною, після того як вона погасила свою заборгованість перед банком Російський стандарт, їй по пошті прийшла кредитна карта з лімітом в 30 тисяч рублів, яку пропонувалося використовувати для подальшого кредитування. Взагалі-то, я не збиралася більше брати у банку в борг, але, так вийшло, що її наявність у мене виявилося дуже доречним,?? Розповіла жінка.?? Мені не вистачило деякої суми для покупки, і я зняла у банкоматі цього ж банку 15 тисяч рублів. Яке ж було моє здивування, коли з'ясувалося, що за цю процедуру з мене списали 7,9%. І, незважаючи на те, що протягом місяця я погасила кредит, разом з комісією, відсотками по кредиту та іншими витратами він обійшовся мені майже в 2 тисячі рублів. Навряд чи я ще раз скористаюся цією картою .


У тому, що банки додають комісію?? За обслуговування чи або за щось інше, нічого протизаконного немає,?? Розповів віце-президент Асоціації російських банків (АРБ) Юрій Кормош.?? Протизаконно те, що не існує, вибачте за тавтологію, відповідного закону, який би регулював цей процес. Досвід інших країн показує, що закон такий просто необхідний. Так, у Німеччині ставка, наприклад, за іпотечним кредитом складає в середньому 5,5%. І в законі прописано, що при іпотечному кредиті , що належить до кредитів споживчим, комісія або обслуговування не може перевищувати 1,5%. Тобто виходить, що цифра в 7%?? це стеля, максимум для якихось додаткових комісій. Оскільки у нас закону про споживчому кредиті немає, багато несумлінні банки цим і користуються. Тому ми особливо зацікавлені в тому, щоб цей закон був прийнятий в самий найближчий час .


Представнику АРБ вторять і співробітники ФАС. Тут також дуже сподіваються на закон про споживче кредитування. Незважаючи на те, що законопроект, де чітко встановлюється обов'язок банків і обмовляється так звана ефективна ставка, був створений давно, на розгляд до Держдуми він внесений так і не був. Втім, зробити це планується в самий найближчий час. Якщо цифра по кредиту буде вказана невірно, то тоді банки можна буде залучати до серйозної адміністративної і навіть кримінальної відповідальності,?? Розповів Ігор Артем'єв.?? Але зробити все це можна буде тільки з прийняттям відповідного федерального закону.