Статті про облаштування саду
Кредитування міцно увійшло в повсякденне життя кожного

На запитання відповідає начальник відділу кредитів населенню Банк24.ру (ВАТ) Марина Рубанова.


Марина Миколаївна, відомо, що за останні кілька років споживче кредитування перетворилося з досить екзотичного продукту в повсякденну і звичну послугу. З чим пов'язані ці зміни?


Ера стрімкого розвитку споживчого кредитування почалася, по суті, в 2004 році. До цього моменту банківські кредити асоціювалися у більшості наших співгромадян навіть не з екзотикою, а з паперовою тяганиною: теоретично всі знали, що отримати споживчий кредит можливо, але для цього необхідно зібрати величезну кількість різних довідок і документів. Безумовно, така перспектива відлякувала потенційних клієнтів, і вони зверталися за необхідними засобами до родичів або знайомих.


Півтора-два роки тому ситуація почала змінюватися. Першими ластівками, учівшімі людей жити в кредит, стали автокредити і позики на відносно невеликі суми прямо в місцях продажів. Люди поступово увійшли у смак. Це послужило поштовхом до активного розвитку споживчих кредитів. На даний момент на ринку представлений практично весь набір традиційних роздрібних продуктів?? від швидких мікрокредитів до іпотеки. При цьому слід враховувати, що ринок кредитування продовжує швидко прогресувати і багато продуктів, що здавалися передовими вчора, сьогодні вже втрачають свою актуальність.


Основною тенденцією, що визначає розвиток роздрібного кредитування, є зростання добробуту наших співгромадян і їх прагнення не відкладати на невизначений термін необхідні покупки, а здійснювати їх зараз, розтягуючи в часі процес оплати. Ця тенденція визначає постійне зростання обсягів кредитування, як за рахунок збільшення числа кредитів, так і їх розміру. Крім того, на ринку позначається і підвищення загальної фінансової грамотності населення?? тепер люди відповідально і усвідомлено підходять до вибору того чи іншого кредитного продукту і прагнуть мінімізувати свої виплати (вартість кредиту).


Саме тому все більшу популярність на даний момент набуває класика споживчого кредитування?? позики на значні суми, що припускають витрати на будь-які цілі, починаючи від побутової техніки і закінчуючи покупкою яхт і літаків.


Йдучи назустріч клієнтам в таких продуктах, Банк24.ру не обмежує максимальну суму за класичними кредитами: автокредит на нові та вживані транспортні засоби, кредит Універсальний. Відсутність обмежень по цілі кредиту і по максимальній сумі дозволяє використовувати кредит Універсальний, наприклад, на купівлю житла.


Чи можна говорити про еволюцію споживчого кредитування, появі нових способів залучення клієнтів?


Так. Банки зацікавлені в розширенні клієнтської бази, тому не тільки постійно розробляють все нові і нові продукти, але й пропонують різні бонуси і пільги по існуючим. Одним з найбільш перспективних напрямків, на мій погляд, може служити програма пільгового кредитування для сумлінних позичальників. Якщо людина взяла кредит і своєчасно повернув його, ні разу не прострочивши виплати, значить, він добросовісний клієнт, який підтвердив свою платоспроможність. Ризик неповернення коштів з його боку для банку знижується, і це означає, що банк може видати йому кредит за більш низькою відсотковою ставкою.


Нещодавно подібна програма заохочення сумлінних клієнтів була введена в Банке24.ру. Сумлінність позичальника підтверджується спеціальним сертифікатом, який той отримує відразу після виплати останнього платежу за умови відсутності прострочень. Сертифікат хорошого позичальника дозволить клієнтові надалі користуватися всіма видами кредитних продуктів банку (від експрес-кредитів до автокредитів) на пільгових умовах. Ці пільги дозволяють суттєво економити, тому що зниження процентної ставки при пред'явленні сертифіката може сягати від 1 до 4%.


Марина Миколаївна, а чому така цікава і вигідна програма з'явилася тільки зараз?


До недавнього часу такі пільги просто не мали сенсу в силу нерозвиненості споживчого кредитування. Кількість людей, які оформили та повністю погасили достатньо великий кредит, було мінімальним. Зараз ситуація змінилася. Багато з тих, хто оформив позику рік чи два тому, вже встигли повністю повернути кошти і хочуть взяти кредит знову. Деякі з них розрахувалися достроково, так як в Банке24.ру дострокове погашення не тільки можливо, але і не передбачає ніяких штрафних санкцій.


Ми зацікавлені у заохоченні сумлінних клієнтів і тому надаємо їм суттєві пільги. Більш того, програма для хороших позичальників поширюється не тільки на клієнтів Банка24.ру, але і на клієнтів інших банків, якщо вони нададуть документи, що засвідчують своєчасну виплату за кредитами, отриманими в інших фінансових організаціях.


Що необхідно для отримання сертифікату сумлінного позичальника?


Клієнтові потрібно оформити кредит і своєчасно його виплатити, без прострочень виконуючи всі свої зобов'язання перед банком. Після скоєння останньої виплати по кредиту протягом 30 днів у банку можна отримати відповідний сертифікат і при його пред'явленні отримувати новий кредит вже на пільгових умовах.


Але при користуванні даним продуктом важливо розуміти, що суми першого та другого кредитів повинні бути порівняні. Якщо клієнт без прострочення погасив Швидко-кредит на 15 тисяч рублів, а потім просить за сертифікатом кредит Універсальний на мільйон, то йому зі зрозумілих причин буде відмовлено. Вчасно виплачені Автокредит або Універсальний дають право на пільги за всіма кредитами.


Чи не дублює банк таким чином роботу кредитних бюро, також покликаних виявляти сумлінних позичальників?


Банк і бюро кредитних історій виконують абсолютно різні завдання. Бюро швидше виявляють позичальників недобросовісних, тих, хто не погасив вчасно свої кредити. Ми ж прагнемо заохотити добросовісних клієнтів.


Крім того, слід зазначити, що бюро?? це досить знеособлене сховище даних, абсолютно нейтральна організація, до якої звертаються банки з метою перевірки позичальників. Банк же?? це фінансова організація, для якої важлива якість кредитного портфеля і яка готова вести велику роботу для того, щоб у неї були гарні, якісні позичальники. Тому банк не просто зберігає інформацію, але й активно працює з нею, в той час як бюро кредитних історій ніяких функцій щодо стимулювання позичальників не виконує.


Наскільки унікально пропозицію Банка24.ру?


Пільги для сумлінних позичальників?? не унікальна послуга, подібні пропозиції є і в інших банках, однак в основному вони поширюються на невеликі суми, насамперед по експрес-кредитах. Програма Банка24.ру, навпаки, поширюється і на найдорожчі, привілейовані кредитні продукти (наприклад, автокредит). Крім того, більшість банків розглядають тільки власних сумлінних позичальників, не приймаючи документів з інших банків.


Можуть Ваші клієнти взяти новий кредит до того, як розрахуються за попереднім?


Сертифікат сумлінного позичальника клієнт може отримати тільки після того, як зробив останню виплату по кредиту. Однак позичальник може оформити додатковий кредит, ще не розрахувавшись з попереднім. Головне, щоб людина була платоспроможний.


Якщо дохід клієнта дозволяє йому робити щомісяця ще якісь виплати, то він без проблем може оформити новий кредит в межах своєї платоспроможності. Але тут слід обмовитися: за Швидко-кредитах другий кредит може бути виданий тільки після погашення першого. Ця вимога банк пред'являє у зв'язку з високим рівнем ризику по таких продуктах, що зумовлений мінімальним набором документів клієнта.


Як в цілому професійним співтовариством оцінюються кредитні продукти Банка24.ру?


На Фестивалі якості послуг кредитування фізичних осіб, що пройшов у квітні 2007 року, наш кредит Універсальний посів перше місце в номінації Краща програма споживчого кредитування. Назва цього кредиту підібрано дуже точно. Універсальність полягає в тому, що кредит надається на будь-які цілі, на строк до п'яти років і не обмежений по максимальній сумі.


Процентна ставка?? від 16 до 19% річних, залежно від терміну. Важливо те, що це чистий кредит?? в ньому всього одна комісія при видачі та процентна ставка, ніяких прихованих комісій немає. Кредит передбачає дострокове погашення після закінчення шести місяців без штрафних санкцій.


При достроковому погашенні відсотки, відповідно, перераховуються, що приводить до значної економії в цілому по кредиту. Платежі за цим кредитом можна здійснювати не в один певний день, як у багатьох банках, а протягом 10 днів?? з першого по десяте число місяця, оскільки саме в ці дати більшість отримує заробітну плату. Також Банк24.ру зайняв перше місце в номінації Краща іпотечна програма.


Крім постійних програм, таких як пільги для сумлінних позичальників, чи проводить банк якісь тимчасові акції?


Такі акції в Банке24.ру діють постійно. Наприклад, Програма рекомендацій, яка поширюється на всі види кредитів. Якщо за рекомендацією нашого клієнта приходять нові позичальники, то рекомендувача нараховуються бали, які потім можна обміняти на цінні подарунки.


Крім того, добросовісні позичальники при оформленні кредиту Універсальний до 1 липня отримують в подарунок картку Visa миттєвого випуску (Visa Instant). Це літня пропозиція, воно пов'язане з початком сезону відпусток?? саме на відпочинку кредитна карта виявляється набагато зручніше готівки. Клієнтам не потрібно побоюватися, що їх картами скористаються шахраї: у нас є послуга Мобільне інформування?? SMS-повідомлення про всі операції по карті приходять на мобільний або E-mail протягом хвилини після проведення операції.


Якщо клієнтові прийшло повідомлення про те, що з його карти, наприклад, відбулося зняття готівки або за допомогою карти була здійснена покупка, то карту можна тут же заблокувати і опротестувати цю суму.