Статті про облаштування саду
Кредитний роман з банком

Наприклад, для того, щоб вам охоче давали в борг і в банках приймали з розкритими обіймами, треба створити собі бездоганну кредитну історію. Нагородою для ідеального позичальника стають знижки.


Як створити солідну кредитну історію кореспонденту Інтернет-журналу про нерухомість Metrinfo.Ru розповіли банкіри.


У Росії?? кредитний бум. Отримати в борг можна що завгодно?? від мобільного телефону до шикарного особняка. Кредити на порівняно невеликі суми громадянам буквально нав'язують. Нещодавно автор матеріалу зайшла в хутряний салон?? і ледве вибралася з кільця важливих, але наполегливих продавців, що пропонують піти ось просто зараз в норковій шубці. Салони зв'язку, меблеві склади, магазини побутової техніки готові вірити клієнтам мало не на слово, не цікавлячись ні заставою, ні платоспроможністю клієнта.


В результаті все більше людей потрапляють в кредитну пастку, все вище частка неповернень?? відповідно, зростають банківські ризики і процентні ставки. Підлив масла у вогонь американська іпотечна криза?? стало ясно, що не так вже й безпечно видавати іпотечні кредити, покладаючись лише на зростання ринкової ціни застави. Все це змушує банки переглядати політику і бути менш безпечними при наданні тривалих кредитів на великі суми.


Що таке кредитний звіт


30 грудня 2004 був прийнятий Федеральний закон № 218-ФЗ Про кредитні історії. Незабаром після цього Асоціацією російських банків спільно з найбільшими банками було створено ВАТ Національне бюро кредитних історій (НБКИ). Після в країні з'явилося ще кілька таких організацій, але НБКИ з них?? найбільша і найавторитетніша. Як повідомив директор з розвитку НБКИ Ігор Плотніков, до кінця 2007 року в базі даних вже зібрана інформація про борги і їх погашенні 10 млн. юридичних і близько 15 млн. фізичних осіб. З НБКИ співпрацюють близько 600 банків.


Згідно з чинним законом, розповів Ігор Плотніков, банки мають право передати в кредитне бюро відомості про клієнта тільки за його згодою, причому мова йде лише про відомості за сумами кредитів, їх погашенні та сплаті відсотків.


Кредитне бюро, в свою чергу, на основі інформації про всі кредити, отриманих і погашених (погашаються) позичальником, щорічно складає кредитний звіт. Цей документ містить:


?? прізвище, ім'я, по батькові, паспортні дані позичальника;


?? домашню адресу за місцем постійної реєстрації (для фізичних осіб);


?? інформацію про отримані кредити, розміри кредитних лімітів, історію оплати відсотків і погашення сум кредитів.


Будь-які відомості про майно, роботу, стан здоров'я, сімейний стан в кредитний звіт включати заборонено. Крім того, бюро кредитних історій може надати кредитний звіт лише банкам та іншим кредиторам?? у разі, якщо громадянин дає письмову згоду.


Зрозуміло, людина може отримати на руки кредитний звіт. Один раз на рік?? безкоштовно, якщо необхідність виникає частіше?? доведеться платити. Законослухняним людям боятися нічого. Шахраям ж не позаздриш: дані про судові розгляди, пов'язаних з невиконанням фінансових зобов'язань, в кредитний звіт будуть обов'язково включені. Так що в банки таким громадянам вхід буде замовлено. Адже кредитний звіт буде зберігатися в Центральному каталозі кредитних історій (ЦККІ) при Центральному Банку РФ не менше 15 років з часу внесення останніх змін.


Боржники чотирьох типів


За спостереженнями керівника групи з питань кредитування Аналітичного департаменту Асоціації російських банків Катерини Покопцевой, наших позичальників можна умовно розділити на кілька груп:


1. Позичальники з позитивною кредитною історією


Не обов'язково багатії. Це ті, хто вже придбав у кредит побутову техніку, меблі, скористався нецільовим кредитним продуктом, розрахувавшись з банком точно в строк, без необгрунтованих затримок і скандалів. Якщо така людина вважає за краще співпрацювати з однієї і тієї ж кредитної організацією, має рахунок в своєму банку?? він ідеальний позичальник. Таких клієнтів банкіри пестять і плекають, і при отриманні великого кредиту на купівлю автомобіля та іпотеки він цілком може розраховувати на пільгові умови. Наприклад, на зниження процентної ставки іпотечного кредиту на 0,25?? 0,5%. При великих платежах?? істотна економія.


2. Позичальники з нульовою кредитною історією


Ті, хто ніколи не брав кредитів. Це можуть бути законослухняні, забезпечені люди, які не дуже довіряють банкам і воліють якщо вже позичати гроші, то у родичів і друзів. Банки зацікавлені в таких клієнтах і готові видати їм і великі кредити. Але на пільги новеньким розраховувати не доводиться.


3. Завзяті кредитчики


Чесні громадяни, котрі воліють купувати в кредит практично все що потрібно для життя. Завжди готові виступити поручителями по кредиту родичів, знайомих і друзів.


Кредитники слід врахувати, попереджає Катерина Покопцева, що загальні виплати за всіма набраних кредитів не повинні перевищувати 50% доходу сім'ї. Крім того, у банку врахують, що клієнт вже виступає в ролі гаранта, і в разі банкрутства родича чи друга змушений буде платити за чужими рахунками. Так що варто бути обачнішими, надаючи близьким таку послугу.


4. Громадяни з негативною кредитною історією


Відвертих шахраїв серед них?? одиниці. Швидше на олівець в НБКИ потрапляють ті, хто переоцінив свої фінансові можливості, або неорганізовані товариші, що допускають систематичні прострочення.
За даними Ігоря Плотнікова, сьогодні близько 6?? 7% кредитних історій в базі НБКИ містять відомості про простроченнях більш ніж на 30 календарних днів, стільки ж?? про простроченнях більш ніж на 90 календарних днів. Люди, допускали систематичні порушення фінансової дисципліни, можуть зіткнутися з серйозними проблемами при отриманні наступного кредиту. Або, як мінімум, втратити всі можливості отримати пільги.


Як не стати зловмисником


Втім, це зовсім не означає, що будь-яка затримка виплати автоматично означає, що банк буде надалі уникати працювати з таким клієнтом. Як пояснила Катерина Покопцева, ніхто не переслідує мету виховувати дорослих людей рублем, негайно подавати в суд і реалізовувати заставу. Одноразова затримка виплати на строк до 30 днів взагалі розглядається як технічна?? банки все ж враховують людський фактор у відношенні клієнтів і персоналу.


Якщо клієнт не може платити якийсь час з поважної причини (лікарня, нещастя в родині, або навпаки, радість, наприклад-народження дитини, відрядження, зміна роботи), необхідно поставити до відома банк. Так бажано поступити ще до першої невиплати: принести кредитному інспекторові письмову заяву, копію лікарняного листа і т. п.


У будь-якому випадку, не потрібно чекати дзвінка з колекторського агентства, що професійно займається збором боргів, адже якщо ви не платите борги більше трьох місяців, банк може передати їм справу.


При тимчасові труднощі з внесенням платежів, банк за заявою позичальника може переглянути умови повернення кредиту?? збільшити загальний термін повернення кредиту (через це зменшиться розмір щомісячних платежів), скоротити (або не стягувати зовсім) пені і штрафи за прострочення. Зазвичай наступний кредит такий клієнт буде отримувати на загальних підставах.


Азбука поведінки позичальника


Щоб знизити ризик банкрутства, нехай навіть тимчасового, потрібно виконувати елементарні правила.


Правило перше: не втрачайте документи


Якщо втратили паспорт?? негайно звертайтеся в міліцію! Бували випадки, коли кредит оформляли за підробленими документами, а справжній Іван Іванович Іванов не знав, що отримав споживчий кредит у банку NN. Довести свою непричетність можна буде лише через суд, що набагато простіше зробити, якщо органи МВС повідомлені про дату втрати документа. Втім, якщо банкіри доб'ються права доступу до бази даних загублених паспортів (Асоціація російських банків активно працює в цьому напрямку), оформити кредит за чужим паспортом буде неможливо.


Правило друге: починайте з малого


Перш стати іпотечним позичальником, придивіться до банку, з яким припускаєте співпрацювати довгі роки. Для початку краще взяти в банку невеликий споживчий кредит?? нецільової та беззаставний. Заведіть в банку кредитну картку. Чи не оформляйте кредит небудь в магазині?? прийдіть в офіс банку.


Більш серйозним зобов'язанням банки вважають цільові кредити на освіту чи на відпочинок.


Вдало закручений роман з банком істотно полегшить отримання автокредиту та іпотеки.


Правило третє: перевіряйте і не запізнюйтесь


Існують три способи перерахування платежів:


Зручний і надійний ?? банк щомісяця списує потрібну суму з кредитної картки;


Зручний, але ненадійний ?? клієнт перелічує гроші за допомогою платіжного термінала або переводить їх поштою;


Незручний, але надійний ?? клієнт приїжджає у відділення банку і платить готівкою.


Якщо гроші сплачені за безготівковим розрахунком, потрібно через декілька днів подзвонити в банк і переконатися, що вся сума переведена на рахунок. На жаль, пересилання не завжди працює ідеально. Треба враховувати, що якщо ви оплачуєте кредит не в касі банку, в якому ви його отримували, а на пошті, через інший банк або платіжний термінал, грошам може знадобитися кілька днів, щоб добратися до банку. Тим часом, датою платежу завжди вважається зарахування грошей на рахунок.


Так що залишайте собі пару днів в запасі до офіційної дати платежу, коли ви вносите гроші. Врахуйте, що навіть недостача в кілька сот рублів може вирости до кількох тисяч за рахунок штрафів, поки клієнт про неї дізнається.


Так що, будьте розумні, чесні і обережні?? і кредитний роман з банком виявиться вдалим.