Статті про облаштування саду
Кредитний прогноз

Минулого місяця я намагався взяти нецільовий кредит, але мені відмовили. І це незважаючи на те, що в заставу я готовий був надати квартиру вартістю як мінімум в два рази більше запитуваної у банку суми, а щомісячний платіж по позиці був би в п'ять з гаком разів менше моєї зарплати. Якщо до всього цього додати бездоганну кредитну історію, здавалося б, складається портрет мало не ідеального позичальника. Однак грошей банк не дав.


Може бути, його збентежила моя професія?? журналісти зараз в чорному списку позичальників, а може, кредитор, до якого я звертався, заявки приймає просто для видимості, в дійсності ж взагалі нікого не кредитує. Такий варіант зараз цілком імовірний. Ми вирішили з'ясувати, як діють конкуренти, і наші люди в якості клієнтів звернулися до них за кредитами. Лише в ВТБ 24 заявка була схвалена. Це говорить про те, що насправді банки зараз практично не кредитують,?? розповідає голова кредитного підрозділу банку, що входить в двадцятку найбільших гравців. Закручені восени до упору кредитні гайки більшість банків досі так і не послабили, хоча до літа намітилося деяке потепління. Показово, що в метро повернулася зникла в минулому році реклама кредитів?? до цього вагони обклеювали лише плакатами, зазивають народ нести гроші на депозити. Інший вкрай позитивний сигнал?? те, що деякі банки, згорнули іпотеку, реанімували свої програми. А якщо кредитори готові давати довгі гроші, значить, і більш короткі будуть позичати охочіше. Найбільш знакова подія відбулася на початку липня?? Ощадбанк на 2,5% (до 22% річних) урізав вартість нецільового кредиту без забезпечення.


Банки потихеньку починають розгортатися до клієнтів особою, але особливо радіти не варто: серйозного здешевлення позикових грошей і масової активізації кредитування цього року позичальники навряд чи дочекаються.


Відлига у грудні


В принципі гроші для кредитування у банків зараз є, є і підвищений попит на них. Позичальники, схоже, вже змирилися зі ставками, які рік тому виглядали б шокуючими, і готові платити навіть за такими розцінками.


Але страх у банкірів поки пересилює жадібність.


У поточній економічній ситуації можливо як відносно швидке відновлення, так і збереження існуючих негативних тенденцій. У першому випадку швидко сформується платоспроможний попит на всю лінійку кредитних продуктів. У другому?? Банки продовжать стриману кредитну політику при збереженні поточного обсягу споживкредитування. Це буде короткострокове кредитування з ретельною оцінкою позичальників. Відновлення ринку і активне зростання кредитування в цьому випадку відкладається на довгострокову перспективу ,?? говорить Михайло Воронько, керівник департаменту маркетингового аналізу та контролю якості банку Уралсиб.


Зараз фінансисти бояться другої хвилі кризи, схожі пояснення кредитної заморозки банкіри давали і в кінці минулого року, щоправда, тоді говорилося про небезпеку першого кварталу.?


І хоча нічого особливо страхітливого тоді так і не відбулося, навпаки, припинилася девальвація, банки як і раніше воліють вичікувати. Для банків з широкою філіальною мережею проблема полягає в тому, що якщо вони входять в ринок і починають активно кредитувати, то можливий обсяг виданих коштів може обчислюватися семизначними сумами. Відповідно, у разі помилок і обсяг втрат може бути зіставимо. Тож для того, щоб виходити на ринок, потрібна стовідсоткова впевненість, а її поки немає. Постійні розмови про другу хвилю кризи і зростання прострочення по кредитах не дають підстав вважати, що активізація роздрібного кредитування зараз буде правильним рішенням,?? говорить Іван Івкін, начальник управління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка .?? Крім того, через соціальних дефолтів в результаті кризи банки в главу кута зараз ставлять роботу з вже виданими портфелем кредитів.


Поки банки не вирішать проблеми з поточним портфелем, збільшувати обсяги видачі кредитів вони не будуть .


Відповідно, до цього моменту не варто і розраховувати на відчутне пом'якшення умов кредитування. У більшості банків вимоги до позичальників залишаться такими ж, як і в першому півріччі. Єдиним поліпшенням може стати зниження вимог щодо мінімального віку позичальників. Ставки в другому півріччі будуть зберігати колишній рівень або рости. Більшість банків не зможуть знизити ставку кредитування, так як в умовах економічної кризи кількість благополучних клієнтів менше, ніж потенційних шахраїв ,?? прогнозує Олексій Трубників, начальник відділу аналізу і планування кредитних продуктів блоку Роздрібний бізнес Альфа-банку.


Втім, якщо ніяких економічних катаклізмів не трапиться, то до грудня на ринку роздрібного кредитування може наступити відлига.


Традиційно в передноворічний період різко зростає попит на кредити. На грудень раніше припадала приблизно одна шоста частина всього виданого обсягу позик. Тож якщо обійдеться без другої хвилі кризи, то в банків буде сильна спокуса взяти участь у передноворічному ралі. Ті, хто на це зважиться, змушені будуть більш лояльно оцінювати позичальників і знижувати тарифи до більш-менш привабливого для клієнтів рівня. За нецільовим кредитами без забезпечення середньоринкова ставка в цьому році навряд чи опуститися нижче 22%, для автокредитів комфортна для банків планка?? 17%. За кредитках серйозного зниження розцінок не буде ,?? вважає Іван Івкін.


А от якщо друга хвиля чи інша кризова напасти таки обрушиться на вітчизняну економіку або банківську систему, то, на думку банкірів, про кредитні послаблення позичальники можуть навіть не заїкатися ще десь рік.


Всі можливі сценарії для позичальників виглядають не дуже привабливо: перший?? все стане зовсім погано, другий?? все залишиться також погано, як зараз, і третій?? стане трохи краще. Мабуть, саме правильне на сьогодні рішення?? зовсім не брати кредит.


Навіщо в кризу звалювати на себе додаткові ризики, та ще й платити за це за драконівськими розцінками?


Для тих же, кому без позикових грошей зараз ну ніяк не обійтися, ми відібрали кращі, на наш погляд, на сьогодні в Москві кредитні програми. Розглядали ми тільки рублеві пропозиції, так як займати у валюті нікому не радимо?? девальвація дала наочний урок того, чим це загрожує.


Нецільові позики


У мого друга недавно зламалася машина, підрахувавши, в скільки обійдеться ремонт, він вирішив продати її на запчастини і, взявши кредит, купити новий автомобіль. Але автозал йому виявився не по кишені: не вистачило грошей для внесення первинного внеску. Тоді замість автокредиту мій товариш спробував оформити нецільовий кредит, але зіткнувся з іншою проблемою?? півмільйона рублів банки, в які він звертався, були готові позичити тільки при заставі нерухомості або наявності поручителів. Виступити гарантом він попросив мене, чесно зізнаюся, що перспектива поруки в умовах кризи мене не надихнула, і я зобов'язався знайти друга варіанти кредитування без забезпечення.



Такі великі позики і при цьому не короткострокові (чим довший термін кредиту, тим менше щомісячний платіж, що важливо, коли береш у борг серйозні суми) зараз у великому дефіциті. Серед нечисленних виявлених в столиці пропозицій явного лідера немає. Найбільш привабливо виглядають кредити ВТБ 24, Сітібанку і БНП Паріба Схід. В цілому вони знаходяться в одному ціновому діапазоні. Особливість продуктів держбанку і російської дочки американського гіганта в тому, що ставка по кредиту встановлюється в залежності від того, як банк вас оцінить. У ВТБ 24 вилка?? 25-28% річних, а в Сіті?? 25-26%. У БНП тариф для всіх однаковий?? 26% річних, але за такою ціною гроші позичать лише при згоді на страхування життя.


Поліс доведеться оплачувати кожен рік. Крім того, французький банк видає нецільові позики максимум на три роки, у ВТБ 24 і Сітібанку граничний термін довший?? п'ять років. Своєму другу я порадив подати заявки відразу в три банки, а, якщо всі вони схвалять заявку, при рівності ставок оформляти позику в ВТБ 24, так як на відміну від Сітібанку і БНП він не стягує комісію при достроковому погашенні кредиту.


Кредитний пластик



На відміну від великих нецільових позик серед кредиток вибір зараз багатша.


Кастинг у топ-10 ми вели серед представників класичного пластику (Visa Classic, MasterCard Standard) з лімітом 150 тис. руб. і обов'язковою наявністю грейс-періоду. По сукупності всіх цих умов першість віддали карті Московського кредитного банку (МКБ). По-перше, за нинішніми мірками кредитка дешева, ставка по ній?? 20% річних. А по-друге, пільговий період (55 днів) в МКБ діє не тільки при безготівковому використанні пластику, але і при знятті грошей, причому в своїх банкоматах комісія за дану операцію всього 1%?? це найменший показник серед наших номінантів.



По кредитці Бінбанку грейс (30 днів) також поширюється на обналичку, але збір за неї вище?? 2% суми. Більше і ставка?? 24% річних. Зате свої карти Бінбанк видає та обслуговує абсолютно безкоштовно.


Промсвязьбанк даром кредитки не видає, але в порівнянні з Бінбанку у нього довший грейс-період?? 50 днів, і він теж покриває операції зі зняття коштів. Враховуючи рівність ставок Промсвязьбанка і Бінбанку, срібло ми ділимо між ними.


Третє місце займає банк Тінькофф кредитні системи (ТКС). У ньому можна отримати наднизьку по сьогоднішніх часах ставку?? 12,9% річних (для кожного встановлюється індивідуальна ставка?? Від 12,9 до 25%). Правда, платежі за таким тарифом після закінчення грейс-періоду (55 днів) будуть йти лише 60 днів, якщо за цей час борг не погасите, почнуть капати зовсім інші відсотки?? по 0,12% в день від залишку боргу, тобто близько 44% річних! Так що оформляти кредитку в ТКС варто, тільки якщо ви впевнені, що протягом чотирьох місяців (Грейс-період плюс 60 днів) ви завжди будете встигати віддавати позичені гроші. Всім клієнтам банк видає виключно MasterCard Platinum, при цьому обслуговує преміальний пластик за розцінками, характерним для звичайних карт, власне, тому платину ТКС ми і включили в наш класичний ренкінг.


Автомінімалізм


В умовах падіння доходів і зростання цін на машини вкрай актуальними стали автокредити з низьким початковим внеском.


Позики з нульовим порогом зараз можна зустріти тільки в рамках спецпрограм банків і автовиробників.


Із звичайних продуктових лінійок такі кредити зникли в минулому році і досі не повернулися. У кращому випадку зараз можна розраховувати на мінімальний внесок 10%. Причому і таких пропозицій на сьогодні в Москві раз-два і край.


Найдешевший десятіпроцентнік у банку Траст, покупку іномарок і вітчизняних машин він готовий кредитувати під 16% річних, а придбання автомобілів бізнес-класу?? під 14%. Для нинішньої кредитної авторинку це настільки низькі ставки, що з'являються сумніви в тому, що банк взагалі збирається по ним когось кредитувати, але в call-центрі переконують: автопрограми банку діють.


У Бинбанке тарифи вищі, ніж у Трасті: при трирічному терміні нова іномарка обійдеться в 18% річних, а російське авто?? в 20,3%. Особливість пропозиції АМІ-банку?? це можливість покупки як нової, так і старої машини не тільки в салоні, але і з рук. Причому такий варіант зовсім не призведе до зростання ставки і для іномарок, і для вітчизняних авто, вона однакова?? 22% річних. Альфа-банк при внеску 10% видає гроші лише під нові іномарки, розплачуватися доведеться виходячи з 23,5%.



Тим, для кого початковий внесок не проблема, краще брати автокредит без каско.


У цьому випадку ви отримаєте свободу вибору страховика і за рахунок цього зможете відчутно знизити сукупну переплату (з урахуванням і відсотків, та витрат на страхування) по позиці. Бесстраховочние кредити в столиці зараз пропонує менше десятка банків. Краща програма знову у банку Траст. По-перше, він дивує низькими тарифами?? 12-13% плюс щомісячна комісія 0,6% суми кредиту. А по-друге, декларує готовність кредитувати без покупки каско навіть при внеску 10-15%. Другим по дешевизні йде Локо-банк?? 24-25% річних. Правда, страховку він вимагає, але надає можливість оформити її у будь-якій обраній вами компанії. У МКБ і Собінбанку ставка однакова?? 28% річних, але у МКБ вхідний поріг нижче?? від 30% і комісія за видачу позики менше, тому він і замикає трійку призерів.