Статті про облаштування саду
Кредитний договір з банком читаємо з лупою

Для того, щоб не потрапити в халепу вже після отримання кредиту, ще до укладання кредитного договору варто уважно вивчити обов'язки та права позичальника.


Читаємо договір


Це дозволить уникнути непорозумінь при виконанні кредитного договору, вважають експерти. Не соромтеся запитувати, що означає той чи інший пункт, як саме ви повинні будете його виконувати. Тому що тут, крім основних позицій можуть бути і додаткові?? вельми дивні.


Так що, якщо в договорі написано?? повідомити банк про свій шлюб, то варто з'ясувати, яким саме чином і в який термін доведеться це зробити. Ідеально, якщо тонкощі просто прописані в договорі. Ще одним з важливих моментів є можливість дострокового погашення, і про це теж має бути сказано в договорі?? яка мінімальна сума дострокового платежу, чи є штрафні санкції, чи можна достроково погашати кредит частинами або тільки повністю.


Варто пам'ятати про те, що крім кредитного договору для отримання іпотечного кредиту доведеться, швидше за все, підписати договір оренди банківського сейфа?? але тут не повинно виникнути жодних проблем. У банку можуть бути ще додаткові вимоги до договору купівлі-продажу нерухомості, зокрема, необхідність вказувати повну вартість нерухомості, цей момент теж варто прояснити заздалегідь.


Як змінити договір?


Зміна основного договору практично неможливо, вважає Павло Комолов, директор департаменту продажів брокерської компанії Незалежне Бюро іпотечного кредитування. І чим більший банк?? тим менше шансів на зміни, тому як договір, для того щоб бути затвердженим, обходить практично всі департаменти та управління банку. Уявіть який-небудь банк з розвинутою мережею відділень і філій, який використовує одну і ту ж форму в межах цілої області, а може і по всій Росії. Чи буде цей банк міняти договір заради одного позичальника?? Сумніваюся?? додає Комолов.


Однак спосіб домовитися з банком про особливих умовах є. Він називається додаткову угоду до договору. Вікторія Малайчік, заступник начальника Управління роздрібних операцій банку Відродження розповідає, що якщо у клієнта є суттєві обставини, згідно з якими він хоче змінити кредитний договір, і банк згоден піти на цей крок, то укладається додаткова угода до основного договору. В якому і прописуються змінні умови.


Якщо при оформленні іпотечної угоди була складена заставна і договір про іпотеку, то додаткові угоди складаються і до них. Причому, попереджає експерт, останні два додаткові угоди підлягають державній реєстрації. І, звичайно, якщо нові умови договору вплинули на порядок виконання зобов'язань, то банк складає для клієнта новий графік платежів.


Графік платежів


Це додаток до договору, де вказано, яку суму клієнт повинні буде внести банку і коли. У цьому документі так само може бути присутня інформація, яка дуже важлива для позичальників: скільки вони будуть платити відсотків, а скільки?? так званого тіла кредиту. Зараз найбільш поширені два способи погашення?? ануїтетний платіж (рівними платежами протягом всього термін кредиту) і диференційований платіж (сам кредит рівними частками + нараховані відсотки).


Другий спосіб дозволяє виплачувати менше відсотків, однак розмір кредиту буде трохи нижче, ніж при більш звичному кредиті з ануїтетними платежами. Марина Малайчік вважає, що один з найважливіших критеріїв при виборі банку?? графік погашення, який повинен бути зручний клієнтові. До того ж незайвим буде з'ясувати, де можна буде вносити платежі?? чи доведеться їхати в банк, або можна скористатися банкоматами і філіями банку.


За індивідуальним запитом графік платежів можуть надати відразу після згоди банку на видачу кредиту. Запитайте цю інформацію?? це позбавить вас від непотрібних потрясінь, які, як показує практика, деяким доводиться випробовувати?? подивившись на ці кілька листочків і дізнавшись, що в перші роки погашаються саме відсотки.


Відкриваючи свої секрети


Найбільший головний біль клієнтів?? дізнатися ефективні відсоткові ставки за кредитом. Комісії, відсотки за обналічку та обслуговування рахунку різко збільшують вартість кредиту. До речі, ця проблема кардинальним чином буде вирішена вже влітку?? з 1 липня 2007 року банки повинні будуть вказувати в кредитному договорі з фізичною особою реальну ефективну ставку. Причому в разі зміни деяких початкових умов кредитування і за умови, що у клієнта вже є приписані йому санкції, вони повинні бути включені в ставку, за якою він буде обслуговуватися з моменту укладення нового договору.


Але в багатьох інших моментах банки як і раніше залишаються досить закритими організаціями. Павло Комолов вважає, що говорити про відкритість можна тоді, коли зразок кредитного договору знаходиться у відкритому доступі?? на сайті банку. Банки в цьому відношенні поки не далеко просунулися, додає він, відзначаючи Міський іпотечний банк як один з найбільш прозорих?? на його сайті легко знайти і кредитний договір, і зразок закладений, і навіть форму договору купівлі-продажу, рекомендовану банком.


Дійсно, подорож по сайтам банків з першої десятки дало абсолютно нульовий результат?? про те, який саме кредитний договір буде укладатися, там не було ні слова. Ні слова і про умови банку і до договору купівлі-продажу нерухомості з використанням кредитних коштів, який теж полягає під наглядом банку. Всі ці нюанси доведеться з'ясовувати при спілкуванні з співробітниками банку, і в цьому відношенні змін за останній рік практично ніяких немає.