Статті про облаштування саду
Кредитні товариші

Незважаючи на те що ринок кредитного брокериджа активно розвивається і супроводжує практично всі сфери при кредитуванні, у нього ще чимало можливостей для росту.


За найсміливішими оцінками, зараз вже близько 30% іпотечних угод укладається за участю іпотечних брокерів, і довіра до кредитних брокерів росте. Звернення до брокера поки не стало нормою. Але це справа часу. Колись люди самі міняли масло у своїх машинах, а сьогодні користуються послугами автосервісу. Те ж саме відбудеться і в сфері нерухомості,?? вважає керівник відділу з розвитку бізнесу банку Дельтакредит Олександра Афанасьєва.


Останнім часом кредитний брокер став професійним учасником кредитного ринку. Відносини кредитних брокерів і фінансових інститутів стали значно тісніше, що відбилося на кількості різних преференцій і пільг. До банкам і споживачам прийшло розуміння необхідності кредитних брокерів як фахівців фінансового ринку. Істотно розширюється число партнерів кредитних брокерів?? банків і страхових компаній, розширився і спектр брокерами послуг ,?? говорить гендиректор Незалежного бюро іпотечного кредитування (НБИК) Дмитро Балковський.


Брокери одночасно корисні як для клієнта, так і для банку. Цінність послуг іпотечних брокерів для банків полягає в тому, що брокер стає додатковим каналом продажів кредитних продуктів банку (вже чверть продажів у середньому здійснюється через брокера), дозволяючи банкам знизити витрати на рекламу. Брокер залучає в банк додатковий потік клієнтів, знижує трудовитрати банку по первинної консультації та попередньому андеррайтингу позичальника, формуванню кредитного досьє. Таким чином, брокер звільняє банк від зайвої роботи ,?? вважає генеральний директор Міель-брокеридж Олексій Шленов. Завдання кредитного брокера набагато ширше і складається не тільки в правильному підборі іпотечної програми, але і в спрощенні для клієнта процесу угоди. В ідеалі кредитний брокер стає її повноцінним учасником і бере на себе взаємодію з усіма сторонами?? Покупцем, продавцем, ріелтером, страховиком , оцінювачем, банком і реєстратором. Тільки такий розклад заощаджує час і гроші клієнта, а також істотно прискорює покупку квартири і полегшує роботу банку. І тоді ніхто не переплачує ,?? впевнена Олександра Афанасьєва.


Поки однією з головних проблем, ударяющих по репутації кредитних брокерів як інституту, залишаються чорні брокери. Однак, спокусившись невеликими комісійними за послуги таких брокерів, клієнт може не тільки позбутися своїх грошей, але і зіпсувати кредитну історію. Клієнт може звернутися і до приватного агента за допомогою в організації кредиту. Однак є небезпека, що не всі дії такого агента будуть законними. Наприклад, не виключені підробка довідок, змова зі співробітником банку. Попадання клієнта в таку ситуацію може призвести до того, що він виявиться в чорному списку і його кредитна історія буде зіпсована. В такому випадку згодом йому буде практично неможливо розраховувати на кредит ,?? говорить генеральний директор Фосборн Хоум Василь Белов. Щоб не попастися на вудку чорних брокерів, він радить звертати увагу на наступні критерії: У рамках світової практики кредитний брокер визначається як юридична особа з великою кількістю персоналу, з call-центром. Компанія повинна бути оснащена IT-системою, мати персональну сторінку в інтернеті . Будує також звертати увагу на рекламу компанії і співпраця з банками .


Саме дешевизна штовхає клієнтів до співпраці з чорними брокерами, оскільки грошове питання, звичайно, хвилює потенційного позичальника в першу чергу. Поки в основному брокери працюють за схемою, при якій за надання послуг платить клієнт. Західна схема, коли комісійні брокерам платять банки, у нас тільки впроваджується. Зараз банки готові оплачувати послуги не за всіма своїми програмами, тому часто брокери працюють за комбінованою схемою. Якщо клієнтові підійшла програма банку, який готовий за нього заплатити, послуга брокера для нього буде безкоштовною. Якщо ні?? всі витрати ляжуть на плечі позичальника. Президент служби індивідуального підбору кредитів CreditStar Сергій Коваль сподівається, що незабаром саме західна схема стане пріоритетною: Схема, коли за клієнта платить банк, сама вірна. Бо саме між клієнтом і банком вибудовуються довгострокові відносини, ми ж просто допомагаємо клієнту зорієнтуватися і підібрати правильну програму .


Однак у західній схемі є серйозна небезпека. Адже коли брокер одержує гроші не від клієнта, а від банку, він може пропонувати в першу чергу ті програми банків, які вигідні йому самому через комісію, але не є оптимальними для клієнта. Така небезпека існує. Цього можна чекати насамперед від брокера, який надає свої послуги безкоштовно або за підозріло маленьку плату. Такий брокер заробляє не на клієнтах, а на комісії банків і поведе позичальника туди, де він отримає велику комісію,?? вважає Дмитро Балковський.


З іншого боку, на думку начальника управління з розвитку бізнесу компанії Кредитмарт Павла Шмаренкова, сьогодні клієнт, витративши якийсь час, завжди може перевірити самостійно, чи дійсно підібране пропозиція є найкращим для нього на ринку. Очевидно, що в таких умовах несумлінний брокер буде швидко виведений на чисту воду, втратить довіру клієнтів і не зможе працювати на конкурентному ринку. Тобто такий ризик для клієнта існує, але виходить він від брокерів-одноденок, які на відміну від нас не планують довгострокової стратегічної присутності на ринку .


Кредитмарт працює по західній схемі, коли за клієнта комісійні брокерові платить банк. Але це не означає, що клієнт зовсім нічого не платить брокерові. Він повинен заплатити 4000 рублів в Москві або Санкт-Петербурзі і 2000 рублів в регіонах присутності брокера. За ці гроші брокер не тільки візьме на себе повний супровід угоди, але протягом 10 років клієнт може отримувати безкоштовне консультаційне обслуговування з будь-яким кредитним і фінансовим продуктам?? автокредитах, потребкредітам, кредитних картах, страховим програмам, недержавним пенсійним фондам, ПІФам.


Є на ринку і повністю безкоштовні послуги, правда, поки вони нечисленні. Служба індивідуального підбору кредитів CreditStar безкоштовно підбере банківську програму й розрахує ефективну процентну ставку для кожного речення. Принцип роботи CreditStar відрізняється від діяльності іпотечних брокерів. Відповідно до заявки і анкетою клієнта компанія розсилає запити банкам, а банки вже підбирають для клієнта індивідуальну програму, відмінну від стандартної. Поки спілкування з клієнтами відбувається через інтернет або по телефону. Правда, оскільки CreditStar не є кредитним брокером, вона не буде збирати документи або супроводжувати угоду. За додатковою допомогою позичальник може звернутися до брокера. Але є і брокери, які поряд з платними послугами готові в деяких питаннях безкорисливо допомогти клієнтові. Попередню консультацію по телефону клієнт може отримати безкоштовно у будь-якого брокера. Однак це буде, звичайно, лише сама загальна інформація. Незалежне бюро іпотечного кредитування (НБИК) безкоштовно допоможе клієнтові в оформленні оцінки об'єкта застави і комплексного страхування, а супровід угоди обійдеться йому в 1-1,5% від суми кредиту.


Найдорожчою для позичальника буде комплексна послуга, до якої входять підбір нерухомості і безпосередньо супровід юридичної угоди. Раніше за цим можна було звернутися тільки до ріелтерам, тепер цим займаються і брокери. І коли продуктова лінійка брокерів поповнилася послугою підбор нерухомості, у позичальника стало більше вибору. Іпотечний брокер Іполит надасть таку послугу за 3% від вартості нерухомості. Клієнт Фосборн Хоум заплатить 72 500 руб., 2,5% від вартості нерухомості і внесе аванс?? 7000 рублів. Якщо ж банк візьме на себе оплату комісійних клієнта, останньому потрібно буде заплатити тільки частину суми?? 1,5% від вартості нерухомості, 72 500 рублів і аванс?? 1500-7000 рублів. У разі неотримання кредиту клієнти Фосборн Хоум ризикують авансом у розмірі 2000-7000 рублів за вже виконану брокером роботу. НБИК візьме з клієнта комісію тільки при позитивному результаті і навіть поверне невдалому позичальникові комісію, якщо схвалена банком сума складе менше 70% від заявленої клієнтом.


Брокери пропонують й інші послуги. Так, Іполит допоможе з рефінансуванням іпотечного кредиту приблизно за 50 тисяч рублів (5000 рублів + 1,5% від розміру кредиту). За роботу з дефолтним кредитом невдачливий позичальник заплатить 3% від реалізованої нерухомості. До цієї суми додасться фіксована частина за ведення переговорів, яка буде залежати від їх складності.


Незважаючи на те що брокери успішно освоюють нові функції, позичальник також може звернутися за іпотекою в агентства нерухомості. Як відомо, в Москві іпотечним брокериджем першими зайнялися саме великі ріелторські фірми, що створили у себе для цього спеціальні підрозділи. За повний спектр послуг з купівлі нерухомості, в тому числі за допомогою іпотеки, в агентстві Бест-Нерухомість з клієнта візьмуть 3% від вартості житла плюс 56 000 рублів. Якщо клієнт укладає договір з компанією МІАН-агентство нерухомості про пошук та купівлі споруджуваного або заміського житла з бази компанії, то пошук банківської програми і допомогу в отриманні схвалення банку для нього будуть безкоштовними.


Якщо ж клієнт вже підібрав собі житло або хоче його купити на вторинному ринку, не важливо?? через МІАН чи ні, іпотечні послуги обійдуться йому в 15 тисяч рублів. Від 15 тисяч рублів буде коштувати і кожна окремо послуга в компанії Міель-брокеридж?? підбір оптимальної програми кредитування, формування кредитного досьє, представлення інтересів клієнта в банку, супровід іпотечної угоди, включаючи схвалення підібраного ріелтором об'єкта нерухомості, і так далі.


Крім часу і нервів брокери можуть допомогти заощадити і гроші позичальника. Банки-партнери пропонують клієнтам, які прийшли від брокерів, оформити кредит на більш привабливих умовах. Як правило, преференції від банків полягають у зниженні процентної ставки на 0,5-1% і знижках на комісійні збори або навіть їх скасування. Так, клієнти іпотечного супермаркету Кредитмарт одержать знижку на процентну ставку по всіх іпотечних програмах на 0,1% у банку ВТБ 24 і 0,5% у банку АйСіАйСіАй.


У ВТБ 24 і комісія за розгляд заяви про отримання іпотечного кредиту, і комісія за послуги з видачі іпотечного кредиту обійдуться позичальникові від Кредитмарт на 20% дешевше. Міський іпотечний банк і зовсім скасував комісію за розгляд заявки для клієнтів Кредитмарт, а Банк Москви не бере з таких клієнтів комісію за видачу кредиту по всьому іпотечними програмами. Клієнтам НБИК банки також надають пільги у вигляді знижок на процентні ставки та комісійні збори. Преференції від банків-партнерів Незалежне бюро іпотечного кредитування пропонує на безоплатній основі.


Скориставшись послугами Фосборн Хоум, клієнт сам вирішує, користуватися знижками банку чи ні. Вибираючи перший варіант, клієнт заплатить комісію від 1,5 до 7 тисяч рублів. Скористатися знижками він зможе за 1,5-2% від суми кредиту, що при кредиті на суму 2,5 млн. рублів, наприклад, складе близько 40 тисяч рублів. Однак треба відзначити, що знижки від Фосборн Хоум на процентну ставку іноді доходять до 1,5%. За словами Василя Бєлова, користуватися схемою з преференціями від банку вигідно при оформленні кредиту на тривалий термін.


Наприклад, клієнт купує квартиру за 140 тисяч доларів в кредит на 25 років з першим внеском у розмірі 20% від вартості нерухомості під 11% річних у доларах. Якщо він хоче одержати знижку банку через Фосборн Хоум, то комісія брокера складе приблизно 1700 доларів. Якщо банк надасть йому знижку в 1%, то щомісячні платежі знизяться на 80 доларів. Таким чином, комісія окупиться в перші півтора року, а за решту часу економія на щомісячних платежах складе близько 22 тисяч доларів.


Якщо банк надасть тільки знижку на комісійні збори, то вигода буде значно менше. Звернувшись до кредитних брокерів, клієнт, як правило, отримує гарантію того, що кредит буде оформлений правильно і без особливих труднощів. Можливість отримати від брокера знижку по кредиту робить брокерів ще більш привабливими для клієнтів.