Статті про облаштування саду
Кредитні надії

Тим, хто збирався брати кредит, але відкладав цю справу до кращих часів (очікуючи появи більш привабливих умов), чекати більше немає сенсу?? наступ кращих часів переноситься на невизначений термін.


Проблеми з отриманням кредитів або їх подорожчання очікує споживачів ?? Таким був прогноз D ' на 2008 рік. Припущення нами сценарій розвитку подій в роздрібному кредитуванні реалізувався в одному з найгірших варіантів. До осені в принципі все йшло відносно непогано, ставки по кредитах росли, але не сильно?? в середньому вони піднялися на 2%.


Грім грянув у вересні, коли після банкрутства американського інвестгіганта Lehman Brothers світова фінансова криза у всій красі проявився і в Росії. Зіткнувшись з дефіцитом ліквідності і замаячила перспектива повноцінного економічної кризи, банки фактично згорнули свої кредитні програми. Деякі прямо оголосили про введення тимчасового мораторію на видачу позик, але більшість пішла іншим шляхом.


Одні банки формально продовжили приймати кредитні заявки, але практично по всіх просто виносили відмови, адже їх причину клієнтам не зобов'язані пояснювати, інші ввели, по суті, загороджувальні ставки та вимоги до позичальників. Як зізнаються самі банкіри, в кінці року в реальності видавали позики не більше 15 банків. Втіхою для позичальників може служити лише те, що могло б бути і гірше. Кредитні договори багатьох банків передбачають можливість односторонньої зміни ставки. Повального характеру застосування цієї зброї поки що не набуло, але деякі вже збираються пустити його в хід.


Так, Зв'язок-банк планує з березня підвищити ставки за виданими кредитами готівкою і автопозиках на 2%. А ось глава Ощадбанку Герман Греф пообіцяв, що не буде збільшувати фінансове навантаження на позичальників. Більшість банків, схоже, також не збираються цього робити?? мабуть, побоюючись, що подібні заходи приведуть лише до зростання прострочення. Тим, для кого щомісячні платежі стануть непосильними, судячи з усього, доведеться сподіватися лише на милість кредитора, чи то пак на пропоновані їм схеми реструктурування боргу. Для втратили через кризу роботу або дохід неіпотечних позичальників уряд ніяких держпрограм допомоги поки не планує запускати, про це в грудні заявив помічник президента Аркадій Дворкович.


Чекаємо весни


Повернення роздрібної активності банків на докризовий рівень в цьому році, схоже, точно можна не чекати. Поки передбачувана ситуація з ліквідністю, яка з'явилася у великих банків, не переросте в передбачувану ситуацію з фондуванням, активного кредитування не буде. Одна справа, коли в тебе короткі гроші, а інше?? Коли довгі, а так як з ними ситуація в цьому році навряд чи покращиться кардинально, банки не кредитуватимуть так само активно, як раніше ,?? пояснює Едуард ісопу, член правління Юникредит банку. Але часткова розморожування кредитного ринку, на думку банкірів, в цьому році цілком можлива. Зараз з грошима у великих банків все більш-менш нормально, з короткими ресурсами проблем практично взагалі немає. Тому багато банків в даний час зайняли вичікувальну позицію. Прогнози щодо розвитку ситуації в найближчий рік найрізноманітніші і тому якщо сьогодні вирішувати, кого і на яких умовах кредитувати?? великий шанс помилитися.


Швидше за все, в березні-квітні вже проясниться, як буде розвиватися ситуація в економіці. До весни ринок роздрібного кредитування буде перебувати в сплячці, а після першого кварталу банки почнуть реанімувати кредитні програми ,?? Вважає Іван Івкін, начальник управління роздрібного кредитування Промсвязьбанка. Банки зараз фактично сидять на грошах, розлучатися з ними вони бояться, побоюючись різкого зростання боргів позичальників в першому кварталі. Найбільш масові скорочення пройшли в листопаді, люди при звільненні отримали компенсацію, за рахунок неї і якихось інших засобів вони пару місяців погашали свої кредити, тепер у тих, хто не знайшов нову роботу, гроші, напевно, вже на кінець. Тому банки і чекають в першому кварталі хвилі прострочень і резервують зараз під неї гроші. Так що ніякого пожвавлення кредитування до весни точно не буде ,?? Говорить представник одного великого федерального банку. Більшість же опитаних D ' банкірів упевнені, що визначальним стане перший квартал 2009-го?? виходячи з його підсумків вони і будуть будувати кредитну політику.


Гайки відкрутять


Якщо банки все ж зважаться на збільшення видачі кредитів, то їм неминуче доведеться пом'якшувати оцінку кредитоспроможності позичальників, яка за останні місяці минулого року стала наджорсткій. Зараз лише по 20% кредитних заявок від того обсягу, що схвалювався раніше, виноситься позитивне рішення. В оцінці позичальників банки закрутили гайки скрізь, де тільки можна,?? говорить один з банкірів.


У тих, кому немає 25 років, і тих, хто перебуває у передпенсійному віці, зараз практично немає шансів на одержання кредиту. На думку банкірів, ці люди в умовах кризи в першу чергу ризикують стати безробітними. Змінили місце роботи менше півроку назад і клієнти без офіційного підтвердження доходів також в небажаних позичальників. Вже мають на руках одна позика або чорні плями в кредитній історії можна взагалі не сунутися в банки. Чи не позичать гроші і представникам галузей, в яких, за оцінкою банкірів, через кризу можуть бути повальні скорочення?? банківського і фінансового секторів, а також сфери нерухомості та пов'язаних з нею областей.


Підвищено прохідний бал і для зайнятих в індустрії ЗМІ, реклами та PR. У міру розвитку кризи чорні списки професій в банках будуть змінюватися. У білих списках у банкірів зараз в першу чергу значаться власні вкладники, бюджетники, володарі бездоганних кредитних історій, власники зарплатних карток банку і персонал його корпоративних клієнтів. Перевага буде надаватися кредитуванню співробітників компаній, що обслуговуються в банку. Таких клієнтів банку простіше оцінити з точки зору кредитоспроможності,?? пояснює Альберт Звездочкін, старший віце-президент Московського банку реконструкції та розвитку (МБРР).


Ставочная невизначеність


В ході осінньо-зимового ралі найбільш сильно злетіли ставки по автокредитах і нецільовим позиками, в деяких банках вони підскочили в два рази. Наприклад, минулого літа Юникредит банк 150 тисяч рублів на рік давав під 17%, а зараз під 34%! В автокредитуванні нормою стали ставки вище 20% річних у рублях. Товарні позики і кредитки завжди вважалися більш дорогими продуктами, мабуть, тому і тарифи по них підвищили не настільки значно. Більшість банків ставки по картах зараз тримають, як і в докризовий час, в діапазоні від 20 до 30% річних.


Як поведуться ставки в 2009 році?? тут думки банкірів розходяться. Зараз ставки вже знаходяться на межі заборонних, і подальше підвищення може привести до того, що кредити просто перестануть брати або позичальники намагатимуться повернути їх якнайшвидше. Банки ж зацікавлені в довгострокових відносинах з позичальниками,?? говорить Максим Дружинін, директор дирекції роздрібного бізнесу Росбанка. Ставки в першому півріччі залишаться приблизно на такому ж рівні, як зараз. Вони вже досить високі і в принципі забезпечують нормальну прибутковість для банків ,?? Вважає Михайло Воронько, начальник управління маркетингу банку Уралсиб .


Однак якщо вартість ресурсів для банків продовжить дорожчати, зокрема будуть підніматися ставки по вкладах, то це неминуче відіб'ється і на кредитах. Є й інший драйвер зростання ставок. Платоспроможний попит з боку населення знижується, не за горами зростання прострочення по вже сформованим кредитним портфелям. В цих умовах навіть банки, що володіють істотним запасом ліквідності, змушені підвищувати ставки за роздрібними кредитами, компенсуючи зростаючі ризики,?? говорить Іван Лебедєв, віце-президент ВТБ 24.


Крім підвищення або збереження тарифів на нинішньому рівні є і третій, самий сприятливий для позичальників, сценарій. Якщо всі банки знову вийдуть на ринок, при сприятливому розвитку ситуації це можливо десь до вересня?? жовтня, ставки можуть впасти на кілька відсотків. Наскільки сильним виявиться рух вниз буде залежати від того, наскільки агресивно стануть діяти лідери. Якщо який-небудь з великих банків вирішить зламати ринок, то всім доведеться підлаштуватися під нього ,?? Говорить Іван Івкін.


Продуктовий набір


За минулий рік ніяких нових продуктів у жодному із видів споживкредитування не з'явилося, а до грудня через кризу асортимент взагалі збіднів. Наприклад, з ринку пішли автокредити з нульовим початковим внеском (він, до речі, в більшості банків зараз встановлений у розмірі 30%). У червону книгу виявилися занесені і довгі кредити, практично ніхто зараз не видає ні на авто, ні на інші цілі позики довше ніж на три роки.


Кредитувати зараз на великі терміни?? Означає брати на себе підвищені ризики. Але і подальшого скорочення максимальних термінів не буде. Три роки?? Це оптимальний варіант і для банку, і для позичальників,?? говорить Альберт Звездочкін. За прогнозами банкірів, збережеться і зароджений в минулому році тренд на зниження розміру кредитів. Для підстраховки банки зараз урізують максимальну суму позики навіть тим, хто виходячи з доходів міг би розраховувати і на більш високий ліміт.


У грудні два гіганти Ощадбанк і ВТБ 24 ввели мораторій на видачу валютних кредитів, перший повністю відмовився від них, а другий в доларах і євро перестав видавати нецільові позики. Крім того, обидва банки запропонували своїм валютним позичальникам конвертувати залишок боргу в рублі. Решта гравців поки не квапляться вводити аналогічні заходи. Ми поки залишаємо в продуктовій лінійці валютні кредити, не думаю, що відмова від них стане загальноринковим трендом. Переводити ж валютні позики в рублеві банки будуть, але тільки для своїх клієнтів: за рефінансування чужих позичальників зараз братися ризиковано,?? упевнений Михайло Воронько.


У нинішніх реаліях введення банками якихось революційних продуктів чекати навряд чи варто, але в бочці кризового дьогтю для позичальників може бути і ложка меду. В умовах набагато менш агресивних планів по зростанню кредитних портфелів банки зможуть приділяти більшу увагу якості сервісних послуг. Це стосується і швидкості розгляду кредитних заявок, і розвитку дистанційних сервісів, і комфорту в обслуговуванні кредитів,?? вважає Іван Лебедєв.


Зроби паузу


Даючи прогноз на 2008 рік тим, хто мучився питанням, брати чи не брати кредит, ми радили не зволікати і позичати гроші на існуючих тоді сприятливих умовах, а ось зараз наша рекомендація прямо протилежна. Тим, у кого є можливість почекати, поки краще не позичати гроші в банку. Умови кредитування якщо і погіршаться, то не настільки радикально, як це вже сталося, а якщо економіка піде на поправку, то до літа, дивись, можна буде взяти більш великий позику і під нижчу ставку. Для тих же, хто не вірить у світле майбутнє, ми відібрали кращі на сьогодні кредитні пропозиції. Правда, гарантувати, що всі банки, що потрапили в наші рейтинги, дійсно видають позики, а не приймають кредитні заявки просто для підтримки іміджу, ми не можемо, так як ті з них, хто лише робить вигляд, що кредитує, природно, на цей рахунок не поширюються.


Шорт-листи ми склали тільки по рублевих програмах?? за останні місяці, напевно, вже всі зрозуміли, наскільки ризиковані валютні позики. Я б, наприклад, тепер з радістю відмотав час на два роки назад і замість доларової іпотеки взяв рубльову.


Кредити готівкою ми відбирали серед банків, готових видати на рік 150 тисяч рублів. без застави та поруки. Під такі вимоги найвигідніші умови зараз в Москві пропонує банк Охотний ряд. Вибухнула криза не вплинула на ставку по його Експрес-кредитом, вона залишилася на літньому рівні?? 18% річних, щоправда, з'явилася разова комісія за видачу позики (0,3% суми). До мінусів продукту відноситься і тримісячний мораторій на дострокове погашення кредиту. За Кредитом готівкою від ВТБ 24 (друге місце) ніяких комісій та мораторіїв немає, але точну ставку можна буде дізнатися тільки разом з винесенням рішення по вашій кредитній заявці.


До її розгляду вам назвуть лише діапазон тарифу від 21 до 24% річних (нагадаємо, що ще влітку банк видавав готівку під 16% річних). У Споживчого кредиту Майстер-банка найнижча номінальна ставка серед учасників нашого рейтингу?? 16,99% річних. Але через велику комісії за одержання позики (3,99% суми) і обов'язкового страхування життя за сумарною переплаті кредит Майстри лише замикає трійку призерів.


Серед кредиток з грейс-періодом і лімітом 150 тисяч рублів кращий продукт, мабуть, у Російського банку розвитку (РБР). По-перше, навіть з урахуванням щомісячної комісії у нього виходить найнижча серед інших конкурсантів ставка). По-друге, пільговий період кредитування РБР поширює навіть на зняття готівки, причому за отримання кредитних грошей у своїх банкоматах він не стягує комісію. До мінусів же кредитки відноситься короткий грейс-період (30 днів) і необхідність його щорічно оплачувати (600 рублів). За пластику Московського кредитного банку (МКБ) операції з переведення в готівку також підпадають під грейс (надається безкоштовно і становить 55 днів). Але МКБ, на відміну від РБР, обкладає даниною зняття готівки, правда, помірною?? 1% суми. Ставка по кредитці?? 18% річних. З урахуванням усіх цих факторів МКБ преміюється від нас сріблом. Бронзу ж завдяки низькій ставці отримує кредитка банку Авангард.


Найвигіднішими автопрограми продовжують залишатися кредити без обов'язкового оформлення поліса каско. От тільки дані автопродукти зараз відносяться до зникаючих видів, з більш-менш осудними ставками знайти їх вдалося в лінійках тільки чотирьох банків. Причому у кожного з пропозицій є серйозні мінуси. Кредит Юніаструм банку по переплаті з урахуванням усіх витрат виходить найдешевшим, але гроші він дає тільки на покупку уживаних іномарок. Локо-банк кредитує придбання будь-яких авто, але максимальний розмір позики обмежує 400 тисяч рублів. Автоекспрес ВТБ 24 взагалі явний аутсайдер?? по-перше, він найбільш дорогий, по-друге у нього найвищий стартовий внесок (50% суми кредиту), по-третє, позика більш ніж на еквівалент 10 тисяч доларів не дадуть. На такому фоні краще конкурентів виглядають бесстраховочние кредити банку Траст. Вони не найдешевші, але зате найбільш довгі (до п'яти років) і з самими маленькими первинними внесками (від 10%), причому видаються на всі автомобілі.


Що стосується Товарних кредитів, то у сидять в магазинах банків треба вибирати програми без переплати?? на суму відсотків, які ви повинні будете заплатити за строк позики, продавець зробить знижку на товар. Таким чином, хоча ваш щомісячний платіж і буде містити процентну складову, в підсумку ви нічого не переплатите.