Статті про облаштування саду
Кредитні брокери помічники, посередники чи вороги

І, за оцінками самих брокерів,?? кожна десята угода споживчого або автокредиту. Однак зростання брокерського бізнесу призводить і до активізації чорних брокерів?? компаній, готових впарити банку завідомо поганого клієнта, а клієнту?? явно невигідні умови кредитування.


Потребіловка та автокредитування не простіше іпотеки


Донедавна здавалося, що долею незалежних брокерів є в основному підбір для своїх клієнтів іпотечних програм кредитування. Це напрямок розвивався досить успішно: на сьогоднішній день, за оцінками Асоціації російських банків, за участю незалежних брокерів полягає кожне четверте угоду про надання іпотечного кредиту. Зрозуміло, що це, як визнають експерти Міжнародного іпотечного клубу, середня температура по лікарні. За їх словами, на ринку вже з'явилися банки, які пропускають через брокерів кожну угоду по наданню іпотечного кредиту. З іншого боку, є і фінансово-кредитні структури, які воліють діяти в цьому питанні самостійно, не вдаючись до послуг незалежних посередників.


Чому саме іпотека була в останні кілька років головним полем діяльності незалежних кредитних брокерів? На думку експертів, це пояснювалося і ціною питання, і складністю самого продукту, і достатком тонкощів, які можуть вислизнути від уваги потенційного позичальника, і тим, що для отримання іпотечного кредиту потрібно зібрати вельми вражаюче кількість документів, і тим, що в разі затягування процесу надання позики під загрозою опиняється угода купівлі-продажу нерухомості в цілому. На цьому тлі споживчі кредити або автокредити здавалися дитячими іграшками, в яких навіть далекий від фінансових матерій людина може легко розібратися.


Однак ситуація змінюється. Брокери стверджують, що до них все частіше звертаються з проханням підібрати не оптимальну іпотечну програму, а вигідні умови споживчого кредитування або автокредитування. І якщо рік тому послуги з підбору іпотечних кредитів і консультації на цю тему вибирали до 70% у загальному обсязі наданих клієнтам брокерських послуг, то тепер ця частка скоротилася до 55-60%. В той же час приблизно на 10-15% збільшився обсяг консультаційних та брокерських послуг, що надаються в рамках підбору програм споживчого кредитування і автокредитування.


На думку аналітиків, виникнення на ринку тенденції до збільшення попиту на брокерські послуги при підборі програм споживчого кредитування або автокредитування пояснюється двома факторами. По-перше, ринок іпотечного брокериджа вже в значній мірі освоєний. По-друге, ускладнюється процедура та умови надання споживчих кредитів. Експрес-кредити, коли покупець автоматично ставав позичальником при придбанні товару в торговій точці, відходять у минуле і замінюються досить складними програмами нецільового споживчого кредитування. Це підтверджують і цифри: частка таких позик у кредитних портфелях банків на сьогоднішній день досягає вже 30-70%, у той час як частка експрес-кредитів скоротилася до 20-40%. При цьому суми, які надаються клієнтам в рамках нецільового споживчого кредитування, постійно збільшуються: зараз вони в ряді великих банків становлять до 300-500 тис. рублів, а в банків?? лідерів роздробу досягають 1 млн рублів.


На деякі нецільові кредити цілком можна придбати і машину, і навіть недорогу нерухомість. До речі, багато наших клієнтів приходять якраз з проханням підшукати їм вигідні умови нецільового споживчого кредитування з тим, щоб вони могли купити на отримані кошти автомобіль, або з тим, щоб вони могли використовувати ці гроші на часткову оплату покупки квартири, або на внесення внеску по іпотеці ,?? пояснює глава Російського кредитного будинку Федір Єфремов.


Зрозуміло, що при наданні такого кредиту мова вже не може йти про прийняття банком рішення за 30 хвилин або навіть протягом години?? а адже саме посил прийшов, побачив, узяв кредит і купив був чи не головним рекламним ходом банків під час розквіту кредитування в торгових точках. Потрібно більш ретельна перевірка якості платоспроможності потенційного позичальника, отже, і від людини вимагають не один-два документи, а довідки про доходи за формою 2-ПДФО, надання поручителів, докладної інформації про себе, наявної власності, про свою роботу і т.д . ?? говорить керуючий партнер брокерського агентства Кредит Москва Борис Борискін. Так що простота споживчих кредитів відходить у минуле, а отже, і все більш затребуваними стають послуги незалежних брокерів в цьому секторі.


Кому вірний брокер?? банку або клієнта?


Представники незалежних брокерських компаній говорять, що їх завдання не тільки в тому, щоб позбавити своїх клієнтів від заморочок з підбором і оформленням документів. І не тільки в тому, щоб максимально скоротити термін очікування: адже банк в залежності від ступеня готовності необхідних паперів може приймати рішення щодо надання позики від одного дня до тижня. У нас бували випадки, коли нам вдавалося навіть за іпотечними позиками домогтися схвалення банку всього за одну добу,?? каже Федір Єфремов (Українська кредитний будинок).


Однак скорочення термінів розгляду заявки та звільнення клієнта від паперової тяганини не головне завдання кредитних брокерів. Головне?? підібрати для потенційного позичальника оптимальні умови кредиту. Завдання тим більше актуальна тому, що на сьогоднішній день, як зізнаються самі брокери, оплату за свої послуги вони отримують виключно від клієнта, а не від банків, яким вони поставляють готових і належним чином упакованих позичальників. Бувають, правда, і випадки, коли банк віддає брокеру домовлений відсоток від загальної суми кредитів, виданих за участю брокерської компанії,?? Пояснює Федір Єфремов (Українська кредитний будинок).?? Однак такі випадки поки в Росії украй рідкісні, незрівнянно частіше за підбір кредитної програми платить сам клієнт, і ця плата зазвичай складає 1% від суми позики . З г-м Єфремовим згоден і Борис Борискін (Кредит Москва). Банки поки не прагнуть встановлювати з брокерами відносини на платній основі, тому плата стягується з клієнта?? Іноді у вигляді відсотка від суми позики, іноді фіксована?? Зараз, наприклад, вона за іпотечними кредитами становить близько 15 тис. рублів,?? уточнює експерт.


Такий стан справ цілком з'ясовно, якщо врахувати, що часто контакти між банками і брокерами можуть бути недовговічними; в деяких випадках, як визнають самі банкіри, вони носять разовий характер і розриваються після першого ж клієнта. При цьому в більшості випадків справа зовсім не в тому, що брокер розчарував кредитну організацію чи обдурив її кращі надії, привівши свідомо поганого клієнта (хоча такі випадки на ринку теж бувають). Є банки, які не працюють з незалежними брокерами з принципових міркувань: вони воліють самі нарощувати свою клієнтську базу, самі перевіряти клієнта від і до ,?? Каже Борис Борискін ( Кредит Москва ). За його словами, таку політику проводять, наприклад, два лідери роздрібного кредитування?? Ощадбанк і банк Російський Стандарт. А ось Внешторгбанк, навпаки, дуже охоче працює з брокерами та по іпотеці, і по автокредитуванню, і по нецільових споживчих кредитах, розповідає експерт. Але його приклад поки готові слідувати далеко не всі банки.


По ідеї, в такій ситуації брокер повинен перш за все захищати інтереси клієнтів. І, якщо вірити представникам брокерських фірм, саме так і відбувається. Ми не ставимо собі за мету запропонувати людині програму того банку, з яким у нас склалися хороші стосунки. Якщо інший банк пропонує кращі умови, якщо у нас є можливість заощадити для клієнта на відсотках і комісіях, то, звичайно, ми повідомимо йому про це. У нас були випадки, коли ми підбирали програми, де відсоткова ставка за кредитом опинялася на 1-2 пункти менше, ніж у програмі, яку клієнт хотів вибрати спочатку ,?? пояснює Федір Єфремов (Українська кредитний будинок). А Борис Борискін (Кредит Москва) додає: Ми обов'язково ставимо клієнта до відома і про наявність у кредитному договорі того чи іншого банку прихованих комісій : з урахуванням того, скільки так може накрутити зайвих відсотків, це завдання більш ніж актуальна. Якщо вона виконується, клієнт реально економить на обслуговуванні кредиту, причому іноді ця економія виявляється дуже істотною .


Чорний брокер, що ти вьешься?


Однак самі банкіри визнають, що не все так просто і ідеально, як це може здатися на перший погляд. Поки брокери працюють переважно лише по замовленнях клієнтів, можливо, вони і дотримуються їм вірність,?? Говорить віце-президент Промсвязьбанка Валерій Кардашов.?? Але поступово їх зв'язки з банками зміцнюються, і якщо врахувати, що вони працюють з якимось набором банків, зрозуміло, що і клієнтові вони будуть пропонувати програму однієї з таких фінансових структур. Наскільки в цьому випадку будуть дотримані інтереси потенційного позичальника, і чи не будуть виникати прецеденти змови між банками та кредитними брокерами, покаже час. В принципі нічого неможливого в такому розвитку ситуації немає, проте говорити про це передчасно, тому що контакти брокерів з банками поки не є постійними . З боку ж клієнтів-фізосіб можна почути скарги, що брокерські компанії вже зараз пропонують їм лише вузьке коло банків і розповідають ужастики про те, як страшно кредитуватися в банках, які, очевидно, не є партнерами брокерів.


Справедливості заради, варто відзначити, що в ролі ошуканих можуть виявитися не тільки клієнти-фізособи, але і самі банки. Є небезпека, що чорний брокер не тільки не підбере для клієнта оптимальних умов кредитування, але і підштовхне його до підробці документів,?? говорить генеральний директор компанії Кредитний і фінансовий консультант Юрій Корольов. За словами Валерія Кардашова (Промсвязьбанк), такі випадки на ринку вже відбувалися. У банки зверталися брокери, які пропонували свідомо поганих клієнтів, тобто мала місце змова, коли брокер закривав очі на неплатоспроможність людини і його прагнення кинути банк, а натомість отримував свою частку отриманого кредиту,?? пояснює експерт. Зрозуміло, що провернути такий варіант брокеру вдається максимум один-два рази, і він потрапляє у банків до чорного списку. Однак, за словами Валерія Кардашова, ніщо не заважає компанії (а найчастіше в таких випадках мова йде про одну людину, гордо назвали брокерською компанією) змінити ім'я і знову запропонувати свої послуги або клієнтам-фізособам, або безпосередньо банкам.


Це дійсно так,?? Нарікає один з учасників ринку незалежного кредитного брокериджа.?? На жаль, наш бізнес тільки починає розвиватися, і регулювання тут дуже слабке, вірніше, воно практично відсутнє. Звідси і виникнення чорних брокерів , і підрив довіри до таких компаній у цілому. Практика показує, що з тих, хто обпікся на послугах недобросовісних брокерів, повторно до брокерським фірмам повертається тільки один з десяти потенційних позичальників. Решта дев'ятеро людей воліють самостійно вибирати програми кредитування з максимально зручними для них умовами погашення позики .