Статті про облаштування саду
Кредитне подорож

Та й самі банки поки не проявляють особливої активності в цьому напрямку. За експертними оцінками, в загальному обсязі споживчого частка туристичних позик не дотягує навіть до 5%. Більшість гравців кредитують покупку турів в рамках нецільових позик, а спеціальні орієнтовані на відпускників пропозиції буквально на пальцях полічити. Причому не всі з них зручні туристам. Однак при бажанні можна знайти прості і дійсно вигідні варіанти.


Безвідсотковий відпочинок


Якщо вже й залазити в борги через поїздку до моря, то робити це краще в банках, які пропонують безпосередньо кредити на відпочинок (див. таблицю), а не просто видають гроші на невідкладні потреби. Відпускні позики в порівнянні з нецільовими обходяться дешевше, ставка по них як мінімум буде на 3-4% менше. А деякі учасники ринку і зовсім пропонують кредити без переплати, такі є в лінійці Імпексбанку і Кредит Європа Банку (Кеб). Безкоштовний сир зустрічається, звичайно, тільки в мишоловці, але у випадку з безпроцентними позиками небудь підступ з боку банків знайти складно.


Сума сплачуваних клієнтом відсотків компенсується безпосередньо туристичною компанією,?? пояснює схему кредиту без переплати Ельміра Тіхоничева, заступник голови правління Імпексбанку. Банк нічого не втрачає, свої відсотки він все одно отримує, але не від позичальника, а від турфірми. Вартість туру залишається незмінною незалежно від того купується він в кредит або оплачується відразу,?? Запевняє Рубен Акоста, генеральний директор мережі туристичних агенцій VКО-Клуб.?? Нам цікава ця послуга в першу чергу тим, що вона надає можливість розширення клієнтської бази. За допомогою даної послуги ми надаємо клієнтам можливість покупки більш дорогого. . А ось начальник відділу локального маркетингу Банку Сосьете Женераль Схід (BSGV) Катерина Єжова до кредитів без переплати відноситься з великою недовірою. Мені складно уявити безвідсотковий кредит. Ставки достатньо високі, і для турагентств, які їх компенсують, це повинно виливатися в істотні втрати. А якщо ж їм по силам надавати такі великі знижки, то їм простіше було б безпосередньо працювати з клієнтом без посередництва банку, ?? розмірковує вона.?? безпроцентних кредитів не буває. Коли пропонують кредит під 0%, то значить, все компенсується через якісь додаткові комісії та платежі .


Однак реальних підтверджень подібних побоювань нам, як не старалися, знайти не вдалося. У Імпексбанк безвідсотковий кредит оформляється без стягнення будь-яких комісій. Заплатити доведеться лише за страхування життя і втрати працездатності, але поліс незалежно від суми кредиту коштує менше 200 рублів. У Кебе страхування не обов'язково, зате є разовий збір за відкриття позичкового рахунку (500 рублів), на цьому перелік витрат теоретично має бути вичерпано. Якщо клієнтові і чекати підступу, то швидше з боку турфірм, які найчастіше намагаються мінімізувати свої витрати.


Наприклад, у компанії Гарячі тури (партнер Кеб) менеджер заявив, що хоча кредит і безпроцентний, але крім 500 рублів доведеться заплатити ще і 4,5% від вартості туру, нібито це комісія банку за організацію кредиту. Подібний відповідь була дана і в компанії Blue Sky, правда, там банківську комісію встановили на більш скромному рівні?? 1,89%. У самому банку про існування таких комісій дізналися від D? і заявили, що турагентства їх просто вигадали, насправді клієнт нічого платити не повинен. Кредити Кеба оформляються безпосередньо в офісах турфірм, деякі з них, мабуть, і вирішили за рахунок клієнтів компенсувати частину належних банку відсотків за позикою. У Кредит Європа Банку нам пообіцяли розібратися з цими випадками. Таким чином, щоб не опинитися мимовільним спонсором туркомпаній, після візиту в їхній офіс умови кредитування краще уточнювати в банку.


Найближчим часом кількість кредитних програм на відпочинок, за якими позичальник не платить відсотків, збільшиться. Так, Русьбанк збирається запустити річні безвідсоткові позики. Кредити на три, чотири і шість місяців будуть без початкового внеску, а для позик від шести місяців до року внесок становитиме від 10 до 20%. Ніякі комісії при оформленні кредиту стягуватися не будуть,?? Розкриває особливості кредитної програми Валерій Кардашов, заступник голови правління Русьбанка.?? Я вважаю, що рано чи пізно всі прийдуть до кредитів без переплати, вони набагато цікавіше для споживача. Інша справа, що в одних банків по них будуть якісь комісії, а у інших?? немає . У Хоум Кредит енд Фінанс Банку (ХКФБ) заявили D?, Що теж планують впровадити подібну кредитну програму. Поки ж у банку найдорожчі кредити на відпочинок?? 37-45% річних.


Отримати простіше


До позичальників-мандрівникам банки ставляться більш лояльно, ніж, наприклад, до тих, хто хоче отримати нецільові кредити. У тому ж Кебе для отримання позики на будь-які цілі обов'язково надання довідки про доходи за формою 2? ПДФО, а крім того, рішення банку доведеться чекати п'ять днів. За кредитом ж на відпочинок вердикт виноситься протягом 30 хвилин, і з усіх документів потрібен тільки паспорт, водійські права або пластикова карта будь-якої міжнародної платіжної системи.


Відсоток відмов при розгляді заявок на кредити на відпочинок дуже низький?? Менше 5%,?? Говорить Марія Власенко, начальник відділу маркетингу і стратегічного планування Кредит Європа Банку.?? Якщо клієнт запитує невелику суму, то перевірка проводиться більш ретельна, тому що виникає питання, чому він сам не зміг зібрати ці гроші . Кредит можна взяти на путівку в будь-яку країну, ніяких географічних обмежень банки не виставляють, і на умовах кредитування це ніяк не відбивається. Ніщо не заважає отримати позику для відпочинку і на вітчизняних курортах, але в цьому випадку ви піддастеся більш суворої оцінкою банку. Тих, хто виїжджає за кордон, ми розглядаємо за спрощеною схемою, у них є закордонні паспорти, а це автоматично знижує ймовірність шахрайства. У випадку з відпочиваючими в Росії подібних пом'якшуючих факторів немає, тому ми їх оцінюємо на загальних підставах,?? пояснює Валерій Кардашов.


Кредити на відпочинок більшість банків пропонують тільки клієнтам своїх туркомпаній-партнерів. Схема діє наступна: людина приходить у агентство, вибирає тур, отримує рахунок на його безготівкову оплату, а також договір про надання послуг та разом з усіма іншими належними документами відносить їх в банк. У разі схвалення банк перераховує гроші на рахунок компанії, після чого позичальник отримує свою путівку. У Імпексбанк і Кебе процедура простіше, банк відвідувати взагалі немає необхідності, кредит можна оформити прямо в турфірмі. Клієнт в офісі компанії заповнює анкету, яку відправляють в банк по електронній пошті, і той максимум через годину надсилає відповідь з схваленням або відмовою, після цього оформляється тур. На подібну систему роботи в майбутньому збирається перейти і Русьбанк.


Схема, коли банк видає позики на путівки будь-якої фірми, поки не поширена. Зараз так діє тільки Кеб, при цьому умови кредитування клієнтів своїх і чужих агентств у нього нічим не відрізняються. Просто при зверненні в сторонню турфірму позичальникові доведеться самому займатися оформленням кредиту.


Не поїхав?? заплати


Туристичні кредити не підходять любителям гарячих турів. Навіть при моментальному оформленні позики полетіти на наступний же день не вийде. Нерозв'язну проблему створюють фінансові розрахунки між учасниками угоди. Ми перераховуємо гроші на рахунок турфірми, вона переводить їх на рахунок компанії-туроператора, яка організовує подорож, вся ця процедура займає звичайно п'ять робочих днів. Тож оформляти кредит треба як мінімум за тиждень до планованої дати від'їзду,?? радить Марія Власенко.


Якщо банк на розгляд кредитної заявки бере кілька днів, то звертатися за позикою навіть за тиждень до вильоту може бути вже пізно. Найкраще потурбуватися вирішенням кредитного питання за місяць до подорожі, це допоможе зберегти ваші гроші. Справа в тому, що при бронюванні путівки турфірми, як правило, беруть передоплату (вона може доходити до 50% вартості), в результаті якщо банк не схвалить кредит, то частина, а то й всю заздалегідь внесену суму можна втратити.


Компанії доведеться анулювати бронь на путівку, і туроператор може виставити їй за це штрафні санкції. Тут все залежить від терміну бронювання. Якщо до вильоту залишається більше трьох тижнів, то передоплата, швидше за все, буде повернена повністю, але можуть і утримати близько 5%. Якщо до запланованого вильоту менше двох тижнів, то ви втратите половину внесеної суми, а при терміні менше тижня турфірма може залишити собі і весь заставу. Так що оптимальне рішення?? кредитну заявку подавати або за місяць до вильоту, або звертатися в банки, які надають експрес-кредити безпосередньо в турфірмах (Імпексбанк, Кеб).


У неприємній ситуації можуть виявитися позичальники, які вирушають у країни, в які потрібно оформлення візи. Турфірма подасть документи в посольство, тільки коли тур буде повністю оплачений, тобто коли банк перерахує кредитні гроші. У підсумку якщо у візі вам відмовлять, то знову-таки ви можете потрапити на штрафи, пов'язані з відмовою від туру, при цьому погашатися вони будуть за рахунок вашої позики. В результаті, так і не відпочивши, ви і гроші втратите, і за кредит будете змушені розраховуватися (формально буде вважатися, що ви їм скористалися). Втім, можна убезпечити себе від подібних проблем. Ми настійно рекомендуємо нашим клієнтам оформляти страховку від невиїзду. Це гарантія того, що якщо ви з якоїсь причини не зможете відправитися в подорож, вам повернуть усі гроші заплачені за тур, за винятком вартості страхового поліса?? Говорить Рубен Акоста?? Ціна страховки варіюється в залежності від вартості туру, зазвичай, вона становить 15-35 доларів за людину. На тури вартістю понад 4 тис. доларів на людину страховка може коштувати 1-3% від вартості путівки .


Карта в подарунок


Джентльменський набір опцій по відпускними кредитами на ринку вже сформований, якісно нових пропозицій від банків чекати не варто. Загальний вектор руху заданий?? це безпроцентні кредити, надання позичальником мінімуму документів і експрес-розгляд заявки. При схожих в цілому умовах кредитування банки будуть залучати клієнтів додатковими преференціями. Ми плануємо спеціальні акції по кредитам на відпочинок. Наприклад, безкоштовну видачу карти, можливо, навіть кредитки, безкоштовне надання сейфового осередку в банку на період відпустки чи безкоштовне оформлення для клієнта страховки від нещасного випадку під час подорожі,?? наводить приклади можливих бонусів Валерій Кардашов.


Частково цю стратегію вже реалізує BSGV, своїм позичальникам-туристам він безкоштовно видає дебетову Visa Classic, яку можна згодом замінити на золоту карту зі знижкою за річне обслуговування. Втім, головне завдання для банків зараз?? це розширення партнерської мережі. Банкіри нарікають, що турагенства без особливого ентузіазму йдуть на співпрацю. Здавалося б, кредит?? Це фішка, яка може виділити фірму на тлі конкурентів, але туркомпанії поводяться неактивно,?? Дивується Марія Власенко?? Якщо сам клієнт про кредит не знає, йому можуть його і не запропонувати. Якщо клієнт говорить: ? О, дорого! Я на таке не розраховував?, йому починають пропонувати більш дешевий тур, і вже в останню чергу, коли всі варіанти вичерпані, говорять про можливість поїздки в кредит .


У турагентствах, навпаки, скаржаться на пасивність банків. Поки банки цій області кредитування приділяють мало уваги. Немає інформації про таких кредитах, немає реклами банки взагалі мало просувають ці продукти. Може бути, вони поки не бачать привабливих для себе обсягів кредитування,?? припускає керівник однієї туркомпанії. Втім, і самі банкіри не приховують, що кредитування відпочинку зараз для них далеко не сама пріоритетна сфера. Зараз на ринку бум іпотечного та автокредитування, тому я не думаю, що найближчим часом банки почнуть активно займатися адаптацією і маркетинговим просуванням кредиту на відпочинок, це зараз не найактуальніша тема для банків. Ось коли інші, стратегічно важливі продукти банків приймуть більш- менш остаточний вигляд і темпи розвитку ринку трохи знизяться, тоді, можливо, банки звернуть більше уваги на кредити на відпочинок ,?? вважає Катерина Єжова.


Крім того, деякі банкіри відпускний кредитування вважають занадто ризикованим. З цієї причини в Пробизнесбанка практично заморозили свою туристичну програму. Наш досвід роботи показав, що люди, які беруть кредити на відпочинок, вкрай неохоче платять за ним. Рівень прострочення по туристичним кредитах порівняємо з кредитами на невідкладні потреби,?? Говорить Марина Жукова віце-президент Пробизнесбанка.?? Позичальники, повернувшись з відпочинку, буквально через два тижні забувають про кредит, їм вже незрозуміло за що вони повинні платити гроші, раз вони всім уже скористалися. Як правило це категорія людей, не вміє планувати свій сімейний бюджет і відповідно при погашенні кредиту їм дуже важко розпланувати і щомісячні погашення. З такими клієнтами потрібно постійно працювати, постійно тримати їх на контролі, нагадуючи про щомісячних платежах і відволікати на це значні ресурси Банку .


При такому розкладі масового виходу банків на ринок кредитування відпочинку явно чекати не варто, так що поки позики на відпустку і раніше будуть залишатися рідко зустрічаються товаром.