Статті про облаштування саду
Кредитно-колекторські відносини

Відповідно до останньої модою це можуть бути не тільки представники служби безпеки банків, але і співробітники так званих колекторних агентств, чий бізнес полягає у вибиванні чужих боргів. До послуг цих агентств кредитні організації стали вдаватися все частіше, а їх партнери з клієнтами, м'яко кажучи, не церемоняться.


Як вони працюють на практиці? Після закінчення чергового (обов'язково?? Не першого) терміну погашення заборгованості позичальника починають долати колектори, найняті банком. Уявімо, що до колекторам звернувся чоловік за пакетом документів, що дозволяє відстрочити погашення іпотечного кредиту. Найняті банком колектори достатньо жорстко пред'являють вимоги про негайну виплату грошей, відразу приступають до погроз в порушенні кримінальної справи.


Позичальник, наприклад, повинен отримати зарплату лише за два тижні, але його опонентів такий стан справ не влаштувало?? чекати більше 3-х днів вони найчастіше не хочуть. Найчастіше колектори наймають позаштатних співробітників, вчинки яких лише насилу можна назвати осудними. Збирачі боргів норовлять застосувати саме силу, а не слово у вирішенні всіх питань. Але в поєднанні з цим йдуть постійні дзвінки, дискредитація боржників перед керівництвом, родичами та знайомими, пред'явлення судових позовів на суму не тільки основного боргу, але й часто необгрунтованих підвищених штрафних санкцій.


Хтось з банків має власні колекторські підрозділи, інші воліють послуги незалежних збирачів боргів. Два-три роки тому кредитні установи намагалися впоратися з проблемою неповернень власними силами. Як запевняють постраждалі, на них чинився психологічний тиск з цитуванням статей Цивільного кодексу і прозорими натяками на те, що якщо банк захоче, боржник може адже і в тюрму догодити. Однак власними силами банки можуть справитися тільки тоді, коли поганих кредитів у них небагато. Реальних важелів впливу у власної служби безпеки банку немає.


Єдине, що вона може зробити,?? залякати боржника. Сторонні збирачі боргів поводяться набагато жорсткіше служб безпеки кредитних організацій і з боржниками не церемоняться.


У нас в країні ще не склалася культура з виплати кредитів. Громадяни можуть, наприклад, виїхати у відпустку і забути погасити банку відсотки за кредитом, але, повернувшись з відпочинку, сумлінно виплачують і відсотки, і пені. Віддавати агентству роботу з подібною категорією позичальників недоцільно. І взагалі сьогодні успіх окремого бізнесу зі збору боргів, особливо по споживчих кредитах, неочевидний.


Послуги колекторів обходяться в три рази дорожче, ніж робота власної служби безпеки. Тарифи зазвичай складають 35-45% від поверненої суми. Це неймовірно дорого! Однак все одно частина банків все-таки почала користуватися послугами професійних збирачів боргів. При цьому банк, звертаючись до послуг колекторських агентств, несе певну частку відповідальності. Принаймні, повинен.


Існує ризик того, що незалежні колекторні агентства, на відміну від внутрішніх служб самих банків, в процесі вибивання боргів занадто близько підійдуть до грані закону. Це може негативно позначитися на репутації кредитної установи, фактично продає свій борг тому або іншому агентству. Якщо найближчим часом не буде прийнято відповідне законодавство, що регулює діяльність колекторів, їх бізнес ризикує перетворитися на чисто кримінальний.


Закон про банкрутство приватної особи вже давно обговорюється фінансистами, законодавцями, юристами. Треба б законодавчо закріпити норму про те, що позичальник, не розплатившись за кредитом протягом трьох місяців, може бути оголошений банкрутом, але за умови, що сума його боргів перевищує вартість належного йому майна. Цей документ, до речі, стане дієвим інструментом захисту громадян, які опинилися в борговій кабалі. Принаймні, колектори будуть змушені тримати себе в певних описаних в законі рамках.


Є й інші причини необхідності реформування законодавства про платоспроможність. Наприклад, порушити кримінальну справу проти несумлінного позичальника сьогодні вельми проблематично. У Кримінальному кодексі, щоправда, передбачено покарання за неповернення кредитів. Проте притягнути до відповідальності можна лише чисто теоретично. Деякі з позичальників в курсі даних обставин і серйозно цим користуються.


Описати майно боржника?? велика проблема. Якщо він живе з батьками, вправі заявити, що все цінне в будинку належать їм. До того ж не можна описувати необхідні особисті речі, а під цю категорію потрапляють всі речі, якщо неакуратний позичальник доведе свою щоденну потребу в них.


В общем-то, і колекторам не сильно позаздриш при такому стані законодавчої бази. Вважаю, в її якісній зміні зацікавлені всі. Що ж, справа за парламентарями.