Статті про облаштування саду
Кредитно-вишібальний бізнес

Абсолютно новим цей бізнес назвати не можна. Вишибали боргів з'явилися в кінець 80-х на зорі великої кримінальної революції в вітчизняної економіки. Десять років тому оголошення на тему вибивати борги були настільки ж звичним аксесуаром ліхтарних стовпів і автобусних зупинок як тепер звична реклама банківських кредитів. Але саме кредитний бум надав старому бізнесу нове дихання.


Борги наші тяжкі


Вишибали боргів відбили у московській сім'ї Бодрова бажання мати справу з банками. Колись Бодрова взяли дві позики Альфа-банку на покупку побутової техніки, погасили їх, але їх кредитна історія на цьому не закінчилася. Главі сімейства якось зателефонував чоловік, який представився колектором при Альфа-банку, і заявив, що Бодров-молодший залишився винен 120 тис. рублів, які треба негайно віддати готівкою. Сім'я прийшла в паніку і звернулася в банк. З'ясувалося, що дзвонив не має до Альфі ніякого відношення і просто намагався взяти Бодрова на переляк. А інформацію про них він скачав з однією з численних баз даних по боржниках, які гуляють на чорному ринку Москви.


Подібна історія?? типова. Побічний ефект російського кредитного буму: зростання прострочених заборгованостей населення перед банками. Зараз обсяг прострочень оцінюється приблизно в 1,5 млрд. доларів. Тема вибивання боргів в останні рік-півтора стала для кредитного ринку досить актуальною.


Ринок цей можна назвати новонародженим, мабуть, тому й реакція банкірів на кредитні прострочення пройшла всі стадії інфантилізму. Від дитячого Я татові поскаржуся! (Наприклад, президент Асоціації російських банків Росія Олександр Муричев пропонував оголосити неповернення кредитів кримінальним злочином) до Не заважайте, я сам справлюся (багато банків заявили, що будуть займатися повернень боргів силами власних служб). Однак, в кінцевому рахунку можна констатувати, що починає перемагати більш дорослі погляди: банки повинні займатися кредитами, карний розшук?? рецидивістами, а поверненням боргів займуться спеціальні бізнес-структури?? колекторські агентства.


У США та інших країнах, що мають давню кредитну історію , банки давно не займаються стягненням проблемних боргів і прийшли до висновку, що більш ефективно віддати цю функцію колекторському бізнесу, говорить Олена Докучаєва, організатор і директор одного з перших російських колекторних агентств Секвоя .


Зрозуміло, до США з їх 7 тис. колекторських фірм, і Євросоюзу, де працюють близько 10 тис. колекторів, Росії далеко. Сьогодні у нас діють близько 40 колекторських агентств, більшість об'єднані Асоціацією розвитку колекторського бізнесу (АРКБ). Здавалося б, проблема вирішена за рахунок традиційної кальки з досвіду більш цивілізованих і просунутих по цій частині країн. Однак, як показує практика, поява колекторських агентств ніяк не зменшило обсяги тіньового бізнесу викидайл боргів. Більш того?? додало їм нового імпульсу.


Тварюки тремтячі або право мають?


Сьогодні самі колектори стукають себе в груди, запитуючи: Доки?!. Права, обов'язки та можливості агентств чітко не визначені. Закону про колекторську діяльність поки немає. Відповідно, у Вищому арбітражному суді досі сумніваються в праві колекторів стягувати з боржників неустойки. Боржники іноді взагалі сумніваються в праві банків передавати борг третім особам, хоча в принципі російське законодавство передбачає таку можливість. А самі колектори не визначилися в правилах своєї роботи і не знають точно, тварі вони тремтячі або право мають.


АРБ намагається заповнити лакуни законодавства, створивши Кодекс честі колектора, але суспільними нормами дефіцит закону не виправити.


Відповідно, в банках поки ще ставляться до колекторів насторожено. Тим більше, що деякі з них обпеклися на спробах співпраці з борговими агентствами. У нас був негативний досвід взаємодії з колекторами,?? заявив автору топ-менеджер одного з великих московських банків. ?? Незабаром ми з'ясували, що від імені нашого банку до позичальників приходять, мало не братки, які попросту загрожують нашим клієнтам розправою. Доходу від подібних псевдоколлекторов нуль, зате поповзли чутки, що наш банк бандитський. Довелося цей досвід різко згортати ... .


Білі колектори в повній мірі відчули збиток від діяльності своїх чорних колег.


Це зараз нас сприймають у багатьох банках як серйозних і надійних бізнес-партнерів, говорить Олена Докучаєва, шеф Секвойя .?? А спочатку доводилося доводити, що ми білі і пухнасті.?? Мені не треба, щоб по моїм клієнтам ходили з бейсбольною битою,?? говорили банкіри на перших етапах нашого існування. І єдиний мій довід був: А ви можете уявити мене з битою в руках?.


З битою по життю


Справді, важко уявити витончену і тендітну Олену Докучаєву, більше схожу на вчительку музики, ніж на вишибалу боргів, з битою напереваги. Однак портрет пані Докучаєвої кожного позичальника не відправити і під виглядом офіційних і законослухняних колекторів володарі біт успішно продовжують свій бізнес.


Одна з поширених схем проста: вишибали боргів купують базу даних містить відомості про боржників. Таких баз на чорному ринку вже немало. Однією з перших став реєстр боржників банку 1 ОВК, поглиненого згодом Росбанком. У серпні цього року з'явилася база даних про одержувачів товарних кредитів, що містить відомості про 720 тис. персонах. Якась компанія World Debt Corporation випустила CD-диск Борги і боржники і обіцяла оновлювати її щомісяця. В кінці минулого року побито рекорд: на Окрайці та Митинському ринку продавали CD-диск під заголовком Відмови за кредитами і стоп-листи банків Росії, в якому містяться дані про 3 млн. боржників.


З цих списків чорні колектори вибирають людей обличчям попроще, чином поскромніше і починають обхід. Дзвінок у двері, на порозі з'являються одна-дві похмурі фігури, які заявляють, що з'явилися від імені банку і вимагають погашення боргу готівкою. Найбільш полохливі і довірливі тут же платять, натомість отримуючи якусь бумажку з сумнівною печаткою або просто написану від руки розписку. І шахраї зникають, залишаючи з носом і боржника і банк. Який, природно, в призначений термін знову вимагає від позичальника погашення боргів. На чорних колекторів працює елементарна неграмотність клієнтів банків. За словами Сергія Рахманіна, директора агентства РусБізнесАктів і президента АРКБ, білий колектор ніколи не зажадає від боржника погасити борг готівкою: оплата прострочених заборгованостей виробляється точно таким же внесенням коштів на кредитний рахунок позичальника, як і звичайний поточний платіж по кредиту.


Справжні колектори ніколи не стануть загрожувати, обов'язково пред'являть документи, що підтверджують їх особу та право ведення справ з боржником,?? Говорить Рахманін.?? Якщо ж справжність колекторів викликає сумніву, то людям, до яких вони з'явилися, треба постаратися зафіксувати розмову за допомогою диктофона чи відеокамери . Тоді є шанс знайти чорних колекторів за допомогою тих, кому і належить цим займатися,?? міліції.


Однак ці моменти багатьом просто невідомі. І факторів, які змінять цю ситуацію, не спостерігається. Білим колекторам самим іноді вигідний грізний імідж викидайл боргів і зайвий раз пояснювати боржникам, що їх не треба боятися, нікому не хочеться,?? говорить топ-менеджер вже згаданого банку, що мав невдалий досвід взаємодії з колекторами. Втім, і самі банкіри не надто сприяють проясненню цій ситуації, демонструючи іноді вельми прохолодне ставлення до проблем своїх боржників.


Наприклад, на історію зі спробою чорних колекторів вибити гроші з сім'ї Бодрова Альфа-банк прореагував своєрідно. За словами представника банку, Наталія Бодрова не представила документів на підтвердження своїх слів. Інакше кажучи, Бодровим треба було попросити у шахрая довідку про спробу афери. Крім того, менеджер Альфа-банку висловив невдоволення тим, що Бодрова відмовилася спілкуватися з представниками цієї кредитної організації. Сама Бодрова заявила журналістам, що манера представників Альфа-банку розмовляти по телефону на зустріч її ніяк не надихає. На цьому тлі слова Сергія Рахманіна про те, як відрізнити білих від чорних втрачають всякий сенс: цілком офіційні колектори того ж Альфа-банку документів не пред'являють, особливої ввічливості в розмовах не виказують і без сорому колотят в двері боржників ногами. Грозний імідж дорожче репутації.


Один?? білий, другий?? сірий ...


Спроби зібрати жнива з боржників банків?? не головна стезя викидайл боргів. Більшу частину цього ринку займає сфера, не змінилася з 90-х років,?? стягування боргів одного фіз.особи перед іншим фіз.особою або боргів у сфері малого та середнього бізнесу.


За існуючою практикою займатися такою діяльністю цілком легально можуть не тільки колекторські агентства, але й всілякі юридичні і консалтингові фірми та просто детективні агентства і приватні сищики. Відповідно, межі між білими і сірими гравцями на ринку досить умовні. Є ряд досить відомих фірм, наприклад московська компанія Об'єднані Юристи, Агентство по неплатежів і конфліктів або петербурзький центр Реал. На відміну від найбільш респектабельних колекторних агентств, юридичні фірми рангом поменше не цураються роботи з будь-якими боргами, навіть оформленими під просту, не завірену нотаріусом розписку. Наприклад, реклама Об'єднаних юристів говорить, що компанія береться за стягнення в судовому та позасудовому порядку будь-яких боргів, що виникли по будь-якої підстави, з будь-якого боржника. Послуги коштують від 30 до 75 тис. рублів, залежно від місцезнаходження боржника. Але діють Об'єднані Юристи в рамках закону.


Що не можна сказати про безліч дрібних фірмішек і індивідуальних підприємців, дають в газетах З рук в руки або Угода оголошення типу: Детективне агентство на конфіденційній основі допоможе вирішити проблему з боржниками. Ця допомога може бути різною?? від простого встановлення місцезнаходження заборгувала вам персони до роботи під ключ: вибивання з оной персони шуканої суми.


На цьому терені зазвичай підв'язуються колишні розсудливим братки, контрактники та професійні силовики, причому не тільки відставні. Багато подібні контори працюють під дахом співробітників міліції і це значно розширює їхні можливості позасудового тиску на боржників.


Представники правоохоронних органів можуть заперечити огульно цієї фрази, проте факти свідчать. У минулому грудні в Нижньому Тагілі за вибивання боргів був затриманий оперуповноважений ВБЕЗ місцевого УВС. Дещо раніше аналогічне звинувачення пред'явлено у Владивостоці заст.начальника відділу УВС Приморського краю. Якщо подивитися кримінальні зведення, то подібних історій з лишком вистачить на появу нового терміна?? Вишибали в погонах.


Цвіль на сирі


Бізнес вибивав спостерігачі з висот фінансового Олімпу сприймають досить філософськи. Що ви хочете,?? Знизав плечима один з топ-менеджерів великої інвестиційної компанії.?? Кредитний ринок?? Це дуже жирний шматок сиру, відповідно, на ньому неминуче поява цвілі.


Кредитний ринок дійсно обріс рибами-прилипали, як корисними, так і паразитують. Поруч з кредитними брокерами плодяться численні чорні брокери, поряд з легітимними колекторами?? Вишибали боргів. Цілий ряд вузів і всіляких консультаційних фірм вже спеціалізується на проведенні семінарів на тему Як позбутися від боргів і стриже непогані купони, навчаючи численних кредитоманів якоїсь суміші з букваря юного юриста і звітів незабутнього Дейла Карнегі. А в Рунеті поряд з численними кредитними порталами, що оповідають про позики і позички, навіть з'явився спеціальний сайт Все про борги і боржників (http://www.vernidolgi.ru) і його творці незабаром обіцяють вивісити на сайті як список всіх російських боржників, так і перелік тих, хто шахрайським способів ці борги намагається вибивати.


Тим часом сам бізнес на боргах набуває нових рис. На ринку вже пропонуються нові послуги. Наприклад, антиколекторська робота: за винагороду позичальника беруться захистити від зазіхань банку або колекторів на його майно. Або допомога при тих підставах з автокредитами, причому від подстав страждають як потенційні позичальники (яким шахраї обіцяють гроші за взяту в борг машину і благополучно разом з нею зникають), так і банки: застава рухомого майна не підлягає державній реєстрації, один і той же автомобіль аферисти успішно закладають відразу в декількох банках, знімаючи пінки декількох вагомих кредитів.


PS Щоб запобігти перетворенню цвілі в ракову пухлину, Сергій Рахманін з товаришами по АРКБ наполягають на необхідності законодавчих заходів, зокрема?? прийняття закону Про колекторському бізнесі. Тим часом банківське співтовариство особливо проблемами своїх менших братів не стурбоване, просуваючи зовсім інші ініціативи. А чим займеться Дума в виборному році?? залежить не тільки від здорового глузду, але і від турбот про імідж в очах виборців. Про те, що можна очікувати у сфері фінансового законодавства в новому році.


Скільки коштують послуги викидайл боргів


Знайти боржника: 300-500-1 000 доларів, в залежності від місцезнаходження (Москва, інше місто Росії, ближнє зарубіжжя).


Стягнути борг неофіційно: 10-20% від суми боргу. Офіційні компанії беруть винагороду тільки в разі успіху, сірі вишибали вимагають аванс в розмірі 500-1 000 доларів.


Стягнути борг через суд: 10% від суми боргу + гонорар адвоката і витрати на судочинство.


Вибити відшкодування за збиток в ДТП: 1 000-2 500 доларів в залежності від масштабів аварії.


Вишибали радять Газпрому в борг не давати


Про те, як працюють чорні колектори автор вирішив упевнитися на практиці, замовивши в одній з подібних фірм вибити борг з ... самого себе. Замовлення було прийнято до виконання за гонорар в розмірі 20% від суми боргу. Від мене?? Замовника отримали інформацію про місце проживання, номери телефонів і фальшивому місці роботі мене-боржника (невелика рекламна фірма). І вишибали взялися за справу.


Перший контакт з колекторами відбувся по телефону. Якийсь чоловік, що представився співробітником колекторського агентства на суміші жаргонізмів і юридичних термінів нагадав мені, що за мною боржок і запропонував владнати справу мирним шляхом. Я відмовився, після чого колектор запропонував зустрітися, щоб роз'яснити мені ситуацію. Зустріч відбулася в одному з численних кафе другої свіжості на Садовому кільці. Вишибала м'явся, з якого боку мене схопити. Поговорили про суди (проте розписка не встановлювала термін погашення боргу і була завірена у нотаріуса), про любов до дітей (з'ясувалося, що моя дочка знаходиться в іншому місті і цей натяк пройшов повз ціль) і нарешті перейшли до можливостей неспортивної поведінки , Розмова різко закінчився, як тільки мій візаві побачив в моїх руках посвідчення члена Асоціації ветеранів бойових дій в Афганістані та Чечні МВС РФ.


Так би відразу і сказав, тільки час втратили,?? буркнув колектор і відправився геть. На наступний день мені-замовнику повідомили. що від цієї справи відмовляються через брак часу.


В іншій фірмі мені були готові допомогти з вибиванням боргу до того моменту, поки я не повідомив, що боржник працює в Газпромі.


Ні, тут ми пас,?? заявив колектор, відсуваючи вже наполовину заповнений договір .?? Ми не працюємо з клієнтами, у яких є корпоративні СБ.


Чому? ?? наївно поцікавився я. ?? Сам не розумієш? Це ж Газпром . Там можна шию зламати. ?? Так адже він мені реально повинен! ?? Ну і що тепер? Захоче?? Віддасть, а не захоче ... Думай, наступного разу, кому в борг даєш. А то залишишся ... як батька Лукашенко.


Паща порву або по судах затягають


Численні вишибали боргів використовують у своїй роботі різні методи?? в залежності від ступеня сірості свого бізнесу і власних можливостей. Благопристойні фірми практикують тільки законні дії, пропащі вишибали?? виключно кримінальний тиск, однак більшість учасників ринку сірих колекторів мають у своєму меню різноманітні послуги: від погроз до адвокатів.


Умовно їх можна поділити на три основні типи: Вишибали, Доставали, сутяги.


Вишибали


Їхнє завдання?? Вибити бабки з боржника кримінальними методами та загрозою фізичної розправи. У просторіччі?? Наїзд. Клієнта зустрічають на вулиці, під покровом під'їзної козирка або біля воріт автостоянки і, взявши за гудзик , ведуть жалісну бесіду на тему Ну, чьо, братан, в натурі, бєспрєдєльнічать . Іноді задумливо чухаючись бейсбольною битою.


У разі особливої впертість клієнта можуть трапитися неприємності з його машиною, гаражем або дачею: пожежа, повінь, що впав на лобове скло цегла. Дитина боржника несподівано зустрічає біля воріт школи чи інституту неприємного виду дядька, який просить нагадати татові щодо боргу.


Відставні силовики, крім того, привертають до тиску на боржника колишніх колег. Якщо у боржника є свій невеликий бізнес, йому можуть пообіцяти (і в разі чого забезпечити) візит пожежної інспекції, санепідстанції або просто опера з районного відділення міліції.


Метод діє безвідмовно, крім тих випадків, коли сам боржник може влаштувати замовнику цього дійства точно такі ж принади життя та особисту озонову діру на додачу.


Доставали


Їх робота заснована на підкресленою ввічливості і незворушності і багато в чому сходу з методом психічної атаки, взятої на озброєння і в цілком респектабельних колекторських агентствах. В 7 ранку на мобільному телефоні клієнта лунає дзвінок: Алло, Іван Іванович, ми хотіли б нагадати вам про сплату боргу. Можна відключити мобільник, але такий же дзвінок пролунає на домашньому або робочому телефоні, в поштовій скриньці виявиться ввічливе лист з нагадуванням про заборгованість, а на e-мейл прийде повідомлення на ту ж тему.


Особливий шик професійних діставав: засунути записку з нагадуванням про борг під щітку на лобовому склі автомобіля, поки боржник здійснює покупки в магазині. Ніяких біт і ніяких протиправних дій, але більшість боржників, взятих в подібний оборот морального тиску, починає нервово свербіти, втрачати у вазі і здригатися при кожному телефонному дзвінку. Після чого воліють повернути борг і почати спати спокійно.


За словами одного з сірих колекторів, зараз люди більше бояться дискомфорту, ніж наїзду, тому більше на половину боржників такий метод діє безвідмовно.


Сутяги


Ці діють виключно в рамках закону. Сутяги беруть на себе всі дії, пов'язані з правовим переслідуванням боржника: позовну заяву в суд, ведення процесу, робота зі службою судових приставів у разі сприятливого для кредитора результату суду і т.д.


Сутяги можуть запропонувати своїм замовникам обрушити на боржника караючий меч Феміди: наприклад, відповідно до ст. 159 У РФ (шахрайство), ст. 176. КК РФ (незаконне отримання кредиту), стр. 174, ч. 1 КК РФ (легалізація грошових коштів), або у відповідності з нормами арбітражного законодавства, що регулюють боргові відносини. Зрозуміло, що подібні процеси зазвичай затягуються (неявка відповідача, дії адвоката, лікарняний лист відповідача тощо), справа може затягнутися на півроку і вимагає професійного супроводу.


Більш м'який варіант роботи сутяг: від імені кредитора домовитися з боржником полюбовно про поетапне погашення боргу, часткове прощення заборгованості або передачі в заставу будь-яких цінностей.