Статті про облаштування саду
Кредит став розкішшю

Російський ринок кредитування в 2009 році різко змінився, це стосується і програм кредитування, і вимог до позичальників.


Напруженість нинішнього моменту і, що важливіше, відносна невизначеність майбутнього, яке, за оптимістичними прогнозами буде похмурим, а за песимістичними?? Чорним, змушує банки бути надзвичайно обережними у своїх підходах до позичальників,?? говорить член правління, директор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі банку Сосьете Женераль Схід Іван Анісімов.


На тлі різкого зниження доходів і зростаючого безробіття банки повертаються до консервативної оцінці потенційних позичальників. Тепер для підтвердження платоспроможності банки приймають довідки лише за формою 2-ПДФО, а не у вільній або заповнювані за формою банку, як це було до початку кризи.


Залишаться в минулому і кредити, що видаються під два документи?? паспорт і, наприклад, водійське посвідчення. У нинішніх умовах банку потрібно знати реальну зарплату позичальника, оскільки ймовірність дефолту значно зростає, якщо заробітна плата сіра.


Банк не може брати на себе такі ризики ,?? Пояснює керуючий директор блоку Роздрібне кредитування Банку Москви Алла Цитовіч.


Крім того, банки стали насторожено ставиться до позичальників, працюючим в тих галузях, по яких криза вдарила найсильніше і де відбуваються масові звільнення. В першу чергу це працівники фінансового і будівельного секторів, металургійних компаній, ріелтори. Це не означає, що людина з неблагополучної галузі не отримає кредит, просто з незачепленою кризою галузі позичальникові буде легше отримати гроші в банку,?? говорить Цитовіч.


Зараз найкращий позичальник?? той, у якого є стабільний дохід і хороша кредитна історія. Це клієнт, що прийшов за другим і більш кредитом в той же банк. Його вік від 27 до 50 років, він керівник підприємства сфери торгівлі, послуг, транспорту, військовий або державний службовець. Дохід на члена сім'ї?? Від $ 1000 на місяць, ?? описує ідеального позичальника заступник голови правління Юніаструм-банку Вадим Гаврилов.


До позичальників по іпотеці вимоги набагато жорсткіше. Якщо мова йде про Москву, то для отримання іпотечного кредиту строком на 20-25 років у розмірі $ 200-250 тис. або карбованцевого еквівалента дохід сім'ї з двох чоловік повинен становити приблизно $ 5 тис. на місяць,?? підрахували у ВТБ-24.


На зміну клієнтам у віці 20-30 років з доходом $ 1000 прийшли більш надійні у фінансовому відношенні клієнти, які заробляють понад $ 3000 на домогосподарство, готові віддавати іпотеку не за 20 років, а за п'ять. Середній вік позичальника також істотно збільшився,


?? відзначається в огляді кредитного брокера Фосборн Хоум.


Починаючи з жовтня минулого року, ряд банків припинили видавати певні види кредитів.


Вже практично згорнуті високоризиковані сегменти?? Кредити без первинного внеску, іпотека на первинне житло, і в найближчому майбутньому вони навряд чи повернуться на ринок,


?? розповідає директор департаменту роздрібних послуг Юнікредітбанка Наталя Алимова. Наприклад, у ВТБ-24 ввели мораторій на видачу нецільових іпотечних кредитів та іпотечних кредитів на придбання житла, що будується. Банк Союз, що входить до групи Базовий елемент, припинив видачу кредитів ще в жовтні. На той момент головним завданням банку було своєчасно виконувати зобов'язання перед вкладниками. Чи буде банк давати кредити? Завтра?? Немає, потім?? Да. Я думаю, після кризи в Росії залишиться менше банків, але це будуть хороші банки,?? пояснювала генеральний директор холдингу Базел Гульжан Молдажанова. Московський банк реконструкції та розвитку (МБРР) закрив автокредитування: за словами голови правління Сергія Зайцева, для банку ця послуга не рентабельна і не цікава.


В умовах обвалу цін на нерухомість і високих ризиків практично не залишилося банків, готових видавати іпотечні кредити. Згідно з даними Кредитмарт, з 25 банків, які є найбільшими гравцями на ринку іпотеки, кредити на покупку квартири на вторинному ринку житла видають всього 16 банків, цільові кредити під заставу наявної нерухомості?? 13 банків.


Ті банки, які продовжили кредитувати населення, змушені були переглянути свої програми. Це пояснюється істотно збільшеними ризиками зниження платоспроможності позичальників через негативні прогнози зайнятості практично у всіх секторах, негативними прогнозами щодо валютних курсів, що посилює ризики неповернень за валютними кредитами, девальвацією рубля, істотно збільшеними ризиками корекції ціна на ринках нерухомості та автопродажів, ?? перераховує заступник голови правління Абсолют-банку Олег Скворцов.


Перш за все банки підвищили процентні ставки практично за всіма програмами?? від споживчих кредитів до іпотеки.


Цей рік, безумовно, буде роком високих процентних ставок. Середній рівень ставок за беззаставними кредитами без обліку товарних експрес-кредитів уже наблизився до психологічно важливого рівня 30%,


?? говорить віце-президент, начальник управління споживчого кредитування департаменту роздрібного бізнесу ВТБ-24 Іван Лебедєв. Поточний рівень ставок за споживчими кредитами наступний: в рублях?? 25% річних, у валюті?? 19% річних. Із жовтня ставки по кредитах в рублях виросли приблизно на 4-5%, у валюті?? На 2-3% ,?? розповідає начальник управління роздрібних кредитних продуктів Іван Івкін. Ставки по автокредитах збільшилися на 1-5% і складають 12-14% в доларах або євро і 18-20% в рублях,?? додає Анісімов. Згідно з даними Кредитмарт, в січні мінімальна середньозважена ставка за кредитом на придбання квартири на вторинному ринку житла склала 16,71% в рублях і 13,12% у валюті, максимальна?? 19,06% і 15,13% відповідно.


Одночасно з підвищенням ставок змінилися і інші умови. Скоротилися терміни кредитування, зменшилися ліміти кредитування на одного позичальника, посилилися вимоги до об'єкту застави.


І при споживчому кредитуванні банки все частіше просять додаткове забезпечення зобов'язань, наприклад, заставу або поручительство ,


?? перераховує начальник управління роздрібного кредитування Московського кредитного банку Олена Корнєєва. Змінився й розмір початкового внеску. Так, якщо в середині минулого року початковий внесок по іпотеці міг становити 5-10% від суми кредиту, то вже починаючи з листопада розмір внеску повинен складати не менше 30%.


Жорсткі умови кредитування, а також невпевненість у завтрашньому дні як з боку позичальників, так і банків істотно скоротить ринок кредитування, погоджуються всі банкіри. Однак ринок не помер. У минулі місяці кредитування було фактично згорнуто або заморожено, тепер же банкам доведеться повертатися на ринок кредитування, щоб зберегти баланс між пасивами та активами,?? впевнена Цитовіч. Число банків, що продовжують працювати масштабно на відкритій роздробі, скоротилося, але виросла й конкуренція за клієнта,?? говорить Гаврилов. Тепер кредит став дійсно відповідальним і продуманим кроком з боку як банку, так і позичальника,?? укладає Анісімов.