Статті про облаштування саду
Кредит псує відносини

Це можуть бути і співробітники служби безпеки банку і співробітники так званих колекторних агентств, чий бізнес?? Вибивання чужих боргів. До послуг таких агентств кредитні організації стали вдаватися все частіше?? банк зберігає реноме бідного і нещасного фінансиста, а паяльник в дупу кредитору вставляють спеціально найняті для цього люди.


Як же це працює? Після закінчення чергового (обов'язково?? Не першого) терміну погашення заборгованості, позичальника починають долати колектори, найняті банком. Уявімо, що в банк звернувся позичальник з проханням відстрочити погашення іпотечного кредиту. Найняті банком колектори достатньо жорстко пред'являють вимоги про негайну виплату грошей і відразу загрожують порушенням кримінальної справи.


Позичальник повинен отримати зарплату лише за два тижні, але його опонентів такий стан справ не влаштовує?? чекати більше 3-х днів вони не мають наміру. Найчастіше колектори наймають позаштатних співробітників, вчинки яких лише насилу можна назвати осудними. Збирачі боргів норовлять застосувати саме силу, а не слово у вирішенні всіх питань. Позичальникові погрожують по телефону, його дискредитують перед керівництвом на службі, родичами та знайомими загрожують пред'явити судові позови на суму не тільки основного боргу і штрафних санкцій. Користуючись термінологією дев'яностих років минулого століття клієнтові оголошують суму і ставлять на лічильник.


Деякі банки мають власні колекторські підрозділи, інші воліють послуги незалежних збирачів боргів. Два-три роки тому кредитні установи намагалися впоратися з проблемою неповернення боргів власними силами. Як запевняють постраждалі позичальники, на них чинився психологічний тиск з цитуванням статей Цивільного кодексу і прозорими натяками на те, що якщо банк захоче, боржник може адже і в тюрму догодити. Однак власними силами банки можуть справитися тільки тоді, коли поганих кредитів у них небагато, тому як реальних важелів впливу у служби безпеки банку на злісних неплатників немає. Єдине, що може зробити банк?? спробувати залякати боржника. Сторонні збирачі боргів поводяться набагато жорсткіше служб безпеки кредитних організацій і з боржниками не церемоняться.


Послуги колекторів обходяться банкам в три рази дорожче, ніж робота власної служби безпеки. Тарифи зазвичай складають 35-45% від поверненої суми. Це неймовірно дорого! Банк, звертаючись до послуг колекторських агентств, несе певну частку відповідальності. Існує ризик того, що незалежні колекторні агентства, на відміну від внутрішніх служб самих банків, в процесі вибивання боргів захопляться і порушать закон. Це може негативно позначитися на репутації кредитної установи, фактично продає свій борг тому або іншому агентству. Якщо найближчим часом не буде прийнято відповідне законодавство, що регулює діяльність колекторів, їх бізнес ризикує стати кримінальним.


На жаль, в країні Росії ще не склалася культура повернення боргів. Громадяни можуть виїхати у відпустку і забути погасити банку відсотки за кредитом, а, повернувшись?? сумлінно виплачувати відсотки і пені. Закон про банкрутство приватної особи давно обговорюється фінансистами, законодавцями, юристами, вони хочуть законодавчо зробити нормальною ситуацію, в якій позичальник, не розплатившись за кредитом протягом трьох місяців, може бути оголошений банкрутом, але за умови, що сума його боргів перевищує вартість належного йому майна. Цей закон, до речі, стане дієвим інструментом захисту громадян, які опинилися в борговій кабалі. Принаймні, колектори будуть змушені триматися в певних цим законом межах.


Є необхідність і реформування законодавства про платоспроможність. Наприклад, порушити кримінальну справу проти несумлінного позичальника сьогодні вельми проблематично. У Кримінальному кодексі РФ, щоправда, передбачено покарання за неповернення кредитів. Однак залучити боржника до реальної відповідальності в більшості випадків не вдається. Навіть описати майно боржника?? велика проблема. До прикладу, якщо він живе з батьками, то вправі заявити, що все цінне в будинку належать їм. За законом не можна описувати необхідні особисті речі, а під цю категорію підпадають взагалі всі речі, якщо позичальник доведе свою щоденну потребу в їх використанні.


Виконуючи рішення суду, служба судових приставів за заявою колекторів може зробити боржника невиїзним?? є спосіб не пустити знаходиться в бігах боржника за кордон до тих пір, поки він не поверне борг. Підстава?? наявність невиконаного судового рішення, яке в таких випадках може бути винесено заочно. Судові пристави на прохання колекторського агентства передають інформацію в посольства суміжних країн та в прикордонслужбу. В результаті втікача неплатнику або відмовляють у візі, або розгортають прямо у бар'єру прикордонного контролю в аеропорту.


Судові пристави можуть пред'явити виконавчий лист і за місцем роботи боржника?? в цьому випадку у нього будуть зроблені відрахування із зарплати. Втім, розіслати інформацію по іноземним посольствам агентство може і без судового рішення. У такому разі у втікача також виникнуть проблеми з отриманням візи для виїзду в цивілізовані країни, де до людей, які не виконують свої фінансові зобов'язання, ставляться вельми підозріло.


У цивілізованих країнах легальні вишибали боргів існують вже кілька десятиліть. Тільки в США близько 6000 таких компаній. А в братній Польщі, не так давно перейняла західний досвід, успішно працюють кілька сотень цілком професійних колекторських агентств. Що ж відбувається з боржником на дикому Заході? Як правило, банк визнає кредит проблемним на 30-й день прострочення, але при погашенні боргу кредит поновлюється без жодних санкцій. На 91-й день прострочення банк передає інформацію про боржника колекторському агентству і блокує кредит. Якщо через 7 місяців борг не повернуто, інформація про боржника передається в кредитне бюро. Після цього він не може розраховувати на новий кредит протягом декількох років.


Більшість колекторських агентств в процесі стягнення боргів виконують одні й ті ж дії. Перший етап?? Софт-коллектінг, або телефонні дзвінки боржникам. За оцінками експертів, на цьому етапі повертається до 30% простроченої заборгованості. Другий?? Хард-коллектінг, особистий виїзд до боржника. Борги, не зібрані на перших двох етапах передаються в лігал-коллектінг (суд).


У середньому термін роботи з боржником на досудовому етапі становить близько півроку. Колектори воліють спрощену форму судового розгляду?? наказ про стягнення боргу мирового судді. З одного боку, це прискорює процедуру, робить її менш витратною, з іншого?? боржник може не погодитися з рішенням мирового судді, тоді наказ скасовується, а справа передається до звичайного суду. За сформованою статистикою, в Москві з тисячі скасовуються лише два судових наказу мирового судді. Однак такий малий показник скоріше свідчення незнання боржниками своїх прав. Так, у регіонах, де проводилась просвітницька кампанія в ЗМІ, оспорюється близько половини наказів мирових суддів.


Своїх клієнтів колектори ділять на категорії. До першої категорії вони відносять тих боржників, кому виплатити кредит завадили різко змінилися життєві обставини: звільнили з роботи, збанкрутувала фірма і т. п. Такі позичальники найбільш контактні, вони не йдуть від співпраці. Найчастіше, просто в телефонній розмові з боржником, складається графік нових виплат по кредиту і проблема вирішена. До другої категорії неплатників колектори зараховують так званих романтичних боржників.


Вони живуть за принципом береш чуже і на час, а віддаєш своє і назавжди і не поспішають повертати гроші за придбані життєві блага. Як правило, романтика у таких позичальників пропадає, коли колектор зачитує їм витримки зі статей Кримінального кодексу. Є третя категорія?? звичайні шахраї?? ті, хто змінює місця проживання, бере кредити за підробленими паспортами і навіть худне або поправляється до невпізнання, щоб його обличчя не мало нічого спільного з фотографією на цьому паспорті.


Цікаво, що етапи софт-, хард-та лігал-коллектінга необов'язково слідують один за іншим. Деякі агентства для прискорення процесу застосовують паралельно різні процедури (наприклад, телефонні дзвінки і відразу?? Звернення до мирового судді). Строки роботи із заборгованістю по повному циклу?? від телефонних дзвінків до візиту з судовими приставами?? варіюються від чотирьох місяців до року. Як це не дивно, у недобросовісних позичальників є реальний шанс залишитися безкарними. Банки адже теж вважають свої гроші. Під кожен прострочений борг, що числиться на балансі банку, потрібно резервувати кошти, і іноді?? борги простіше списати!


У всьому світі існує дві схеми роботи з проблемними боргами. У першій схемі колектор виступає посередником. Борг передається йому на обслуговування, але продовжує числитися на балансі банку. При цьому за повернені борги колектор отримує комісію; борги, які повернути не вдалося, через деякий час просто списуються банком. Друга схема?? викуп боргів колекторами і, відповідно, переведення їх на баланс агентства. Останній спосіб в Росії поки непопулярний?? колектори зізнаються, що викупляти проблемні борги у банків їм невигідно.


Сьогодні колектори починають відмовлятися від іміджу людей з паяльником. Хороший спеціаліст колекторської організації та юрист і фінансист і психолог?? а головний метод його роботи переконати боржника (словами, тільки словами ...) в тому, що борг платити таки доведеться! У своїй роботі колектор керується Цивільним кодексом, Цивільним процесуальним та Арбітражним процесуальним кодексом, Федеральним Законом Про виконавче провадження, Федеральним Законом Про заставу і іншими нормативно-правовими актами, що регламентують процес стягнення.


Крім того, колектори розробили власний кодекс, що визначає принципи роботи співробітників, що займаються стягненням. В основу цього кодексу лягли відповідні документи, що регулюють діяльність колекторів в США і Західної Європи. До речі, в Америці професійним збирачам боргів заборонено турбувати неблагонадійного позичальника до восьми годин ранку і після дев'ятої години вечора! Крім того, забороняється грубо розмовляти, ображати позичальників або загрожувати їм, розсилати листи, схожі за форматом на документи державних органів США.


Поки російський ринок збору боргів знаходиться на етапі становлення, його учасники діляться на білих, сірих і чорних. До останніх відносять злочинні організації, які купують прострочені борги. На думку експертів, такі організації зараз йдуть з колекторного ринку в ті сектори, де прибутковість бізнесу привабливіша. Сірими вважаються офіційно зареєстровані організації, які використовують у своїй роботі механізми незаконного тиску. Під незаконним тиском подразумеваются погрози або фізичний вплив. Білі агентства не тільки зареєстровані офіційно, але і працюють виключно в рамках чинного законодавства.


Грань між білими і сірими колекторами в свідомості недосвідченого людини майже неможливо розрізнити. Будь колектор використовує погрози. Навіть факт передачі боргу від банку колектору можна інтерпретувати як загрозу. Все питання в законності або незаконності дій колектора. Так, наприклад, загроза заподіяння шкоди майну, здоров'ю, життю підпадає під статтю самоуправство Кримінального кодексу РФ. Загроза подати заяву в міліцію або рекомендувати банку це зробити, по суті, є загрозою поширення відомостей або шантажем. Тим не менш, кримінально караним діянням така загроза не є, оскільки мова йде про передачу достовірних відомостей і відсутність шкоди законним інтересам особи.


Тому, головна відмінність між сірими та чорними колекторами незалежні експерти позначили таким чином: сірі тільки обіцяють неприємності, а чорні?? виконують свої обіцянки. Від зустрічі з чорним колектором в умовах відсутності ліцензування колекторської діяльності не застрахований ніхто, але розпізнати шахрая цілком можливо.


Професійні (білі) колектори зобов'язані мати довіреність на ведення справи від колекторського агентства та паспорт, що посвідчує особу співробітника. Головна ознака, за яким можна відрізнити шахрая від професіонала по стягненню боргу, - вимога повернення грошових коштів через касу банку. Справжній колектор не тільки складе з позичальником графік погашення простроченої заборгованості, але і надасть список найближчих відділень банку. А якщо спеціаліст агентства відмовляється пред'явити вам свій паспорт, не варто обговорювати з ним фінансові справи і ні в якому разі не треба віддавати йому готівку!


Втім, поділ колекторів за кольором не завжди відображає суть їх діяльності. Гравці кредитного ринку воліють інше ділення. По-перше, це професійні колекторські організації?? ті, хто позиціонується і діє в такій якості. По-друге, юридичні фірми, які створюють колекторські відділення. Іноді ці відділення перетворюються в самостійні колекторські агентства. До третьої групи відносять приватні охоронні підприємства в регіонах (ЧОПи), які теж надають колекторські послуги. Аналогічну діяльність здійснюють колекторські агентства на базі служб безпеки. Правда, ЧОПи і колекторські агентства на базі служб безпеки самі учасники ринку вже не відносять до білим збирачам боргів.


Читач шановний, якщо вам в один прекрасний день раптом подзвонять і нагадають про борг або надішлють листа з нагадуванням, не дивуйтеся, а головне?? не лякайтеся. Це означає, що ваш банк передав дані про вас?? злісному боржнику, агентству зі збору боргів. Правда, якщо ви пропустили всього один платіж, буде достатньо назвати нову дату реального погашення боргу погасити. Зрозуміло, зі штрафом за прострочення платежу.


Навіть якщо у вас накопичилося боргів місяця за три, є ймовірність, що вдасться домовитися з банком про розстрочення та навіть домовитися про ту схемою погашення, яка буде вас зручна. Розстрочка означає не що інше, як відкладений платіж (разом зі штрафами або штрафними відсотками), який ви зможете здійснити в кілька прийомів. Наприклад, можна домовитися виплачувати певну суму два рази на місяць?? після отримання зарплати. При цьому треба пам'ятати, що розстрочка ніколи не надається на термін більше трьох місяців і лише за умови негайного погашення не менше 30% боргу. Все це можливо тільки в тому випадку, якщо ви відразу показали, що готові до діалогу.


Якщо ж ви не відгукувалися на листи і телефонні дзвінки 2-3 місяці, то ні на яку розстрочку часу вже не залишиться. Та й ніяке агентство, не говорячи вже про банку-кредиторі, вам після цього не повірить. Якщо вам протягом місяця не вдалося встановити контакт з менеджером агентства, чекайте повістку в суд. Такий розвиток подій чекає 5% від усіх боржників і 15% від тих, у кого прострочення становить 6 місяців і більше. У середньому через 6 тижнів суд винесе рішення. Як правило, рішення приймається на користь позивача?? банку або колекторського агентства. Після цього вам доведеться спілкуватися з судовими приставами, які прийдуть описувати ваше майно. Втім, більшість боржників уже на цій стадії є в банк з повинною. Якщо сума кредиту невелика?? до 50 000 рублів, то агентство може звернутися до мирового судді та отримати судовий наказ, що набагато скорочує термін стягнення боргу.


Наш лікнеп. Правила хорошого тону для позичальника, який прострочив платіж.


?? якщо виникли труднощі з платежами, то краще всього не чекати дзвінка з банку або колекторського агентства якомога швидше звернутися в банк і пояснити ситуацію. Банк повірить, що труднощі у вас тимчасові, і найімовірніше піде вам назустріч. Наприклад, якщо ви захворіли і потрапили до лікарні, банк може розглянути можливість відстрочки платежу з мінімальними штрафними санкціями;


?? якщо вами вже пропущений не один, а два або три платежу, має сенс підписати з банком спеціальну угоду, де можуть бути обумовлені умови розстрочки та штрафні санкції, які найчастіше співмірні з розміром боргу. Наприклад, 20% річних на період прострочення можуть перетворитися в 50%;


Наш лікнеп. Що важливо знати, спілкуючись зі складальником боргів?


?? якщо подзвонив колектор розмовляє з вами недостатньо ввічливо, це самозванець. Справжнє колекторське агентство, як і справжній банк, дорожить своєю репутацією.


?? уникаючи будь-якими способами спілкування з колекторським агентством протягом місяця-другого, можете не розраховувати на поблажки при сплаті боргу (розстрочку платежу або невеликі штрафи);


?? пам'ятайте, що робити на вас тиск у агентства немає права. До вас, звичайно, можуть прийти судові пристави, але це відбудеться тільки після того, як суд заочно зобов'яже вас повернути борг. Судовим приставам теж можна не відкривати двері. Правда, тоді за вами буде значитися невиконане судове рішення. З усіма витікаючими ...


Наше досьє. Як насправді колектори стягують прострочені борги


Під колекторською діяльністю фахівці розуміють масове стягнення переважно безперечних однотипних заборгованостей. Безперечність боргу в даному випадку означає, що договір, відповідно до якого в кредитора виникає право вимоги боргу, практично стовідсотково буде визнаний в суді дійсним. До розряду таких договорів відносяться в основному договори кредиту або позики (оскільки пов'язані з грошима), в той час як визнання договорів поставки, надання послуг, комерційного кредиту викликає набагато більше проблем.


Варто відзначити, що не кожен порушив домовленості з банком позичальник негайно стає клієнтом колектора. З короткими боргами банки воліють працювати самостійно?? через власну службу безпеки. Значна частина короткою прострочення зазвичай обумовлена забудькуватістю або зайнятістю боржників або короткочасними фінансовими труднощами і при першому нагадуванні повертається в банк. До колекторам звертаються за допомогою в поверненні складних боргів, прострочених на 60-90 днів, коли банк вичерпав свої механізми впливу.


У досудовому порядку вдається стягнути не більше 25-30% таких боргів, ефективність роботи зі свіжими портфелями боргів набагато вище: вирішити проблему, не доводячи справу до суду, вдається більш ніж в 60% випадків. При цьому в першу чергу допомога професіоналів вимагається при поверненні беззаставних, споживчих кредитів. З іпотечними кредитами та автокредитами банки воліють розбиратися самостійно?? є можливість реалізувати закладене по такому кредиту майно.