Статті про облаштування саду
Кредит мимоволі

Кілька років тому ринок експрес-кредитування пережив бум. Населення з швидко зростаючими доходами перестало відмовляти собі в комфорті і захопилося споживанням. Скуповувалося все?? побутова техніка, меблі, ексклюзивні предмети побуту, новітні моделі стільникових телефонів ...


Зростання потреб людини за законами психології завжди перевищує швидкість збільшення доходів. А це створило благодатний грунт для розвитку споживчого кредитування, у тому числі і експрес-позичок, які видавалися всього по декількох документах і без довгих перевірок.


Навіть зараз, під час кризи, на думку деяких банкірів, ринок експрес-кредитів все ще виглядає привабливим. Експрес-кредитування відрізняє підвищена прибутковість і короткий термін середнього кредиту,?? пояснює директор дирекції розвитку продуктів ОТП Банку Ігор Антонов. Однак він додає, що все-таки зниження купівельної активності позначилося на обсягах кредитування.


З утвердженням колеги згодна і аналітик інвестиційно-фінансової компанії Метрополь Лейла Шаріфулліна, яка вважає, що ця залежність зараз негативно впливає на сектор швидких позичок. Останнім часом роздрібні продажі демонструють тенденцію до уповільнення. Згідно з даними Росстату, в січні роздрібні продажі виросли всього на 2,4% в річному вираженні після зростання на 4,8% в грудні та на 8% в листопаді. Так що в цьому році не варто чекати збільшення обсягу виданих експрес-кредитів. Зате Лейла Шаріфулліна прогнозує подальше зростання простроченої заборгованості в цьому секторі. У наявності загальне погіршення економічної обстановки. Збільшення безробіття, яка досягла 8,1% від чисельності працездатного населення, зменшення на 6,7% реальних наявних доходів і зниження нарахованих зарплат на 9,1% в січні 2009 призведе до неплатежів за взятими раніше позиками. А клієнти, які отримують експрес-кредити,?? це сегмент, найбільш схильний соціальним дефолтів в умовах кризи, відзначає начальник управління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка Іван Івкин. Так що, на його думку, зараз перспективи експрес-кредитування досить туманні, і навіть можливий відхід з цього ринку деяких гравців.


Усушка ринку


В умовах кризи і нестачі фондування готовність банків працювати в високоризикованому сегменті швидких позичок значно зменшиться, вважає Іван Івкін. Та й люди стали в питаннях кредитування більш досвідченими. Тому на ринку працюватиме обмежена кількість гравців, які ще до кризи жорстко позиціонувалися як експрес-кредитні банки, підсумовує експерт. Дійсно, кількість банків, представлених в секторі експрес-кредитування, у порівнянні з минулим роком значно скоротилася. Одні банки повністю згорнули бізнес або зменшили частку присутності, інші?? посилили кредитну політику і обмежили продажу.


Лідери експрес-кредитування сьогодні стурбовані проблемою підтримки обсягів продажів і рівня загальної прибутковості даного виду кредитування,?? розповідає Ігор Антонов. Одні пішли на суттєве збільшення ставок, інші роблять упор на розширення каналів продажів, треті намагаються залучити позичальників поліпшеною якістю сервісу. На підтвердження експерт наводить у приклад власну кредитну організацію. ОТП Банк також здійснює заходи щодо збереження та зміцнення своїх конкурентних позицій, акцентуючи увагу на розширенні доступу до своїх послуг і поліпшенні якості обслуговування позичальників.


Але поки ситуація така, що гравці, що залишилися на ринку експрес-кредитування, борються за виживання. В умовах затяжної кризи ліквідності банки реорганізували свої програми кредитування в бік збільшення їх вартості і скорочення термінів,?? Розповідає начальник відділу продуктового маркетингу Русь-Банку Максим Чубак.?? Крім того, значно посилилися вимоги до позичальників, а розміри можливих позик помітно скоротилися . Таке звуження цільової клієнтської групи призвело до цілком логічного зниженню багатьма банками обсягів видаваних позик. Як результат, деякі банки знову звернули увагу на експрес-кредитування, але на якісно іншому рівні. Нові програми передбачають дуже невеликі терміни і суми, а підвищені ризики традиційно компенсуються за рахунок підвищеної прибутковості, відзначає експерт.


У будь-якому випадку, програм експрес-кредитування на ринку зараз порівняно небагато, і їх поточну кількість значно поступається колишньому достатку, розповідає Максим Чубак. Але попит на подібні ресурси як і раніше є. Та й самі банки зацікавлені у видачі короткострокових позик, якими і є експрес-кредити. Тому експрес-кредитування продовжить свій розвиток, підсумовує експерт.


Непоганий борг Очевидно, що разом з подальшим розвитком ринку швидких позичок неминуче продовжить рости прострочена заборгованість за такими кредитами. Експрес-кредитування завжди було одним з найнебезпечніших для банку видів бізнесу,?? Розповідає Лейла Шаріфулліна.?? При видачі такої позики не проводиться всебічна оцінка платоспроможності позичальника. Також у банку немає застави, який можна реалізувати у випадку неплатежів позичальника. Тому рівень заборгованості по цьому виду кредитування найвищий.


Звичайно, для зниження ризику отримання збитків від прострочених кредитів банки створюють резерви, але це негативно впливає на чистий прибуток та може призвести до зменшення власного капіталу кредитної організації, відзначає Лейла Шаріфулліна. За даними Центробанку, за станом на кінець минулого року рівень достатності власного капіталу в середньому по системі був 16%. На цю ж дату прострочені позики становили 3,7% в загальному обсязі роздрібних кредитів. За оцінкою Міністерства фінансів, при рівні прострочених кредитів в 10% від загального обсягу виданих кредитів банкам може знадобитися додаткова капіталізація. Хоча якраз на ці цілі уряд знову збирається направити державну фінансову підтримку. Цей план включає внесення 200 млрд. рублів у капітал ВТБ, 100 млрд. рублів?? в капітал Зовнішекономбанку і 225 млрд. рублів?? в капітал приватних банків шляхом видачі їм субординованих позик.


А ось Ігор Антонов не бачить ніякого катастрофічного збільшення простроченої заборгованості в цілому по ринку. З урахуванням того, що експрес-кредитування завжди відрізнялося підвищеною прибутковістю, ті гравці, які давно на цьому ринку, вже окупили свої витрати, запевняє експерт. При розробці програми експрес-кредитування банки спочатку закладають у її умови можливий високий рівень прострочення,?? Підтверджує Максим Чубак.?? Саме цим пояснюються підвищені процентні ставки по таких кредитах. Адже виникнення простроченої заборгованості в разі експрес-кредитування неминуче, так як позичальники проходять лише поверхневу перевірку, а вимога до наявності заставного забезпечення відсутня в принципі.


Загалом, банкіри запевняють, що нинішня криза ніяк не вплинув на швидкість росту простроченої заборгованості по експрес-кредитах. Крім того, для експрес-кредитування, на відміну від таких напрямків, як іпотека або автокредитування, характерні невеликі розміри кредитів і щомісячних платежів. Так що навіть якщо дохід клієнта скоротився вдвічі, як правило, він все ж в змозі розплатитися з банком, запевняє експерт. Часто сума комунальних платежів набагато вище розміру щомісячного платежу за споживчим кредитом. Та й сумлінним позичальникам, тимчасово втратили роботу, кредитні організації часто допомагають уникнути дефолту і пропонують програми по реструктуризації боргу.


У підсумку, вважає Іван Івкін, тепер все залежить від конкретного банку: як оцінювалися ризики при наданні кредитів, наскільки була ефективна система роботи з простроченою заборгованістю. Відповідно, один банк може зіткнутися з серйозними проблемами, а інший?? навіть не відчути кризи, або його вплив буде несуттєвим, підсумовує експерт.


Структура не пропаде


За останні кілька років споживчого буму кредитні організації вклали солідні кошти в розвиток експрес-кредитування. Впроваджувалися високотехнологічні скорингові системи, розширювалися філіальні мережі та мережі міні-офісів, формувалися системи збору позичкових платежів через банкомати, торгівельні точки та платіжні термінали. Чи окупляться вкладення банків в розвиток цього бізнесу, коли він втратив колишню динаміку зростання?


Ця інфраструктура цілком може бути використана банками і в поточній ситуації,?? Вважає Іван Івкін.?? Скорингу, особливо в умовах кризи, доцільно застосовувати і на класичних кредитах. Звичайно, потрібна модернізація системи. Як мінімум процедури оцінки повинні бути переналаштовані з урахуванням кризи і підвищеної соціальної дефолтні, пов'язаної зі скороченнями робочих місць.


При цьому обсяг витрат може бути самим різним. Все буде знову ж залежати від конкретного банку. Комусь потрібно просто модифікувати скорингову модель, а комусь?? кардинально перебудувати всі процеси в організації, прогнозує Іван Івкін. Тим не менш більш досконалі і технологічні системи оцінки, в кінцевому рахунку, завжди дають банку конкурентну перевагу. У стратегічному плані проводити таку роботу необхідно, навіть якщо кризи немає, вважає Іван Івкін.


Та й інші витрати на розвиток теж ніколи не бувають зайвим, упевнений експерт. Через філіальні мережі може здійснюватися залучення депозитів, надання комісійних послуг. Банкомати з функцією прийому платежів і платіжні термінали будуть обслуговувати поточні кредитні портфелі, а також на їх основі можна будувати системи самообслуговування клієнтів. Через міні-офіси можуть просуватися і інші продукти?? не тільки експрес-кредити. Крім того, класичні кредитні продукти можуть полегшуватися і адаптуватися до побудованої для експрес-кредитування мережі. Всі ці технології універсальні і можуть бути використані в інших цілях. Тому Іван Івкін впевнений, що вони не стануть тягарем банкам. До того ж ті фінансові організації, у яких інфраструктура є, зможуть швидше повернутися на ринки кредитування після стабілізації ситуації.