Статті про облаштування саду
Кредит за ісламськими принципами

Головна умова ісламського банкінгу: не видавати кредити під відсотки. Принципи ісламського кредитування сьогодні використовують приватні банки в Казахстані і Киргизії. Як працює такий механізм фінансування? На чому заробляють банкіри? Чим корисний цей досвід російським кредитним організаціям?


Перші ісламські банки з'явилися в 1970-і роки і насамперед у рамках зростання самосвідомості, розвитку фінансової інфраструктури. Виходячи з того, що іслам охоплює всі сторони життя людини?? В тому числі регулює його господарське поведінка, сформулювати основну думку можна так: якщо є банк, то він повинен працювати за законами шаріату,?? говорить Адалет Джаба, радник з економіки асоціації Збори.


Сьогодні ісламські банки розвиваються дуже швидко, з ними доводиться рахуватися багатьом банкірам і підприємцям всього світу. Однак більшість із західних підприємців з працею розуміє специфіку ісламського бізнесу, що ускладнює їх відносини з ісламськими діловими партнерами. До цих пір ісламські фінансові інститути залишаються багато в чому річчю в собі, незважаючи на те що мають, за визнанням багатьох фахівців, значним потенціалом.


Один з головних принципів і завдань ісламських банків?? обійти позичковий відсоток і партнерство. Вся техніка виконання і весь інструментарій всього лише обслуговують реалізацію істинного партнерства між банком і його клієнтом. Тобто в рамках партнерства ісламський банк не бере відсоток за виданий кредит, і обидві сторони ведуть себе, як партнери.


Будь-яка діяльність в ісламі повинна відповідати канонам цієї релігії, в першу чергу, шаріату?? зводу мусульманських законів і норм. Не є винятком у цьому відношенні і ісламські банки, які всю свою діяльність повинні будувати на принципах шаріату. Проблема полягає в тому, що серед мусульманських правознавців немає єдності з багатьох?? іноді ключовим?? питань. За законами шаріату, брати відсотки або давати відсотки?? це неправильно.


Говорячи мовою термінології економічної теорії, гроші не можуть бути предметом відстроченої угоди, гроші не можна продавати, купувати як товар. Але іслам піклується про глобальної справедливості: вважається, що якщо одна сторона продає гроші інший без участі в ризиках, без партнерства отримує якусь вигоду незалежно від результату цієї угоди, тобто елемент експлуатації, є елемент несправедливості. Тобто гроші необхідно заробляти, а не отримувати відсотки, створюючи працю. Різні школи по-своєму трактують одні й ті самі положення ісламу, в результаті чого діяльність одних ісламських банків може відрізнятися від діяльності інших. Проте існують загальні принципи, які ніхто не оспорює, тому є ряд операцій, однаковий для всіх ісламських банків ,?? пояснює Адалет Джаба.


У першу чергу це відноситься до безпроцентному кредитуванню. В ісламі є заборона на риба (лихварство). Згідно з цим забороні, видача грошей під відсотки по тяжкості гріховної дорівнює семідесятікратному зіна (перелюбства). Отже, банки, що діють на ісламських принципах, не мають першого джерела прибутку звичайних комерційних банків (різниця між відсотком за виданими позиками і відсотком за залученими коштами). Однак ісламські банки все одно мають три джерела прибутку, як і західні банки. Перше джерело отримання доходу для ісламських банків полягає в таких операціях, як мушарака, мудараба і кард уль хасан.


Мушарака ?? це ісламський спосіб співпраці у фінансовій сфері, коли дві сторони об'єднують свої капітали для фінансування будь-якого проекту, при цьому прибуток вони ділять у заздалегідь визначеному порядку, а збитки?? в залежності від пайової участі в капіталі.


Мудараба ?? це угода, що укладається між двома сторонами, коли одна сторона повністю надає необхідної капітал для фінансування проекту, а інша (відома як мударіб) займається управлінням проекту, використовуючи свої підприємницькі здібності.


Кард уль хасан (Благодійний кредит)?? безвідсотковий кредит, що надається або як матеріальна допомога нужденним особам, організаціям, регіонам, або як короткострокова субсидія на конкретну господарську діяльність фірми, часто є партнером банку.


У деяких умовах механізм визначення банківського прибутку, яким користуються ісламські банки, є кращим у порівнянні із західним методом, оскільки він більш точно визначає ступінь участі кожного партнера в реалізації наміченого проекту. Процентні банки часто практично не беруть участі в реальному виробництві, оскільки законодавство зазвичай гарантує їм повернення кредиту або хоча б його частини.


Мусульмани не приймають західного банківської справи ще й тому, що в ньому банк часто не контролює використання капіталу, позичальник може вживати його будь-яким способом, наприклад, займатися виробництвом алкоголю, що ісламом категорично забороняється.


Є й інша яскрава особливість ісламського банківської справи, крім вираженого в мудараба і мушарака акценту на пряму участь в прибутки та збитки фінансованого проекту. Звичайний банк займається запозиченням і позикою грошей, тобто в якомусь сенсі їх купівлею і продажем; ісламський банк займається купівлею і продажем товарів, при цьому гроші виконують суто службову функцію?? міру вартості. Приміром, мурабаха припускає придбання банком від свого імені і за свій рахунок товару за специфікацією клієнта з прийняттям на себе всіх ризиків торгової операції та наступний перепродаж товару клієнту за ціною, що включає закріплену в договорі націнку, яка складає в даному випадку дохід банку.


Західні банки, такі як Сітібанк і Сосьете Женераль , вже надають клієнтам послуги за принципами ісламських законів. І в найближчому майбутньому в Росії цілком можуть з'являтися банки, що працюють по ісламським принципам,?? резюмує Адалет Джаба.