Статті про облаштування саду
Кредит по голосу

На допомогу прийшли розробники комп'ютерних програм. Минулої осені вперше в історії російського банківської справи в декількох кредитних установах країни в якості експерименту з'явилася нова система для визначення благонадійності позичальників.


Вона дозволяє оцінити правдивість потенційних клієнтів за коливанням голосу. Зі зрозумілих причин, банки, що видають кредит по пред'явленні паспорта і на підставі отриманої від позичальника усної інформації, сильно ризикують. Тому питання про впровадження нових технологій в банківську систему став на сьогоднішній день найбільш актуальним.


Природний відбір позичальників


Програма по виявленню неблагонадійних позичальників була розроблена ізраїльською компанією Nemesysco,?? Розповів кореспонденту директор представництва Nemesysco в Росії і країнах СНД Павло Варшавський.?? Програма працює в автоматичному режимі, задаючи питання на моніторі комп'ютера. Проаналізувавши безліч параметрів в голосі людини, що відповідає на ці питання, система видає результат: яка ймовірність того, що кредит, тестований таки поверне. Адже по голосу можна точно визначити всі емоції людини, а в даному випадку?? його бажання і можливості повернути кредит .


При роботі з системою фахівці оперують таким поняттям як рівень ризику. Ризик цей визначається для двох параметрів: перший?? це платоспроможність клієнта, другий?? кредитна історія позичальника. Саме ж тестування проходить наступним чином. Залежно від форми кредиту?? споживчий кредит, іпотечний або кредит на купівлю автомобіля?? цей тест може складатися з самого різного набору питань, в тому числі про матеріальне становище, професійному статусі і фінансових перспективах клієнта.


Потенційного позичальника саджають за стіл з комп'ютером, до якого приєднана телефонна трубка. У кімнаті клієнт знаходиться один. Ми спеціально не стали використовувати для тестів мікрофон або гарнітуру?? З домашньої телефонною трубкою в руках клієнт відчуває себе набагато спокійніше, а зайві хвилювання нам не потрібні,?? Пояснив пан Варшавський.?? На моніторі з'являються питання, ці ж питання дублюються диктором у трубці. Після кожної відповіді з'являється нове питання. Як правило, найбільше запитань 18, і займає процедура тестування в середньому 5-10 хвилин . У звичайній письмовій анкеті, відповідаючи на ці ж питання, позичальник може збрехати, і ніхто не дізнається, бреше він чи ні. Голос же, за словами Павла Варшавського, допомагає визначити дійсне положення справ з 90%-ної гарантією.


Зараз голосовий детектор працює в декількох російських банках, проте їх назви не розголошуються, оскільки така інформація строго конфіденційна. Фінансисти, що погодилися на експеримент, вважають, що подібна програма може зробити революцію в перевірці благонадійності позичальників. За свідченням наших колег з банківської сфери, впровадження голосового аналізатора ризику себе повністю виправдовує,?? Розповів Павло Варшавський.?? Звичайно, є клієнти, які від такої процедури відмовляються, але і цей факт є додатковим критерієм при ухваленні рішення про видачі кредиту.


Крім того, саме застосування такої системи заздалегідь відлякує шахраїв. Основний же позитивний момент полягає в тому, що подібна перевірка дозволяє реально швидко і незатратним виробляти, так би мовити, природний відбір. Природно, на користь благонадійних позичальників. Безумовно, ця система не замінить людини, але вона дозволяє банку отримати додаткову інформацію для ухвалення правильного рішення .


На сьогоднішній день неповернення кредитів у деяких банках, що спеціалізуються на кредитуванні громадян, офіційно доходить до 5%. Неофіційно?? до 15-20%. На думку економістів, якщо виходити з справедливого рівня процентних ставок по кредиту, то навіть 5%-ий поріг неповернення є критичним для нормальної роботи банку. Що ж стосується виплат за споживчими кредитами, то тут, замість обумовлених 25-30% річних, реальна ставка з урахуванням комісій і надбавок у деяких банків доходить до 60-65%.


Така ситуація цілком зрозуміла: тим самим банки намагаються підстрахуватися на випадок неповернення кредитів за рахунок добросовісних позичальників,?? Пояснив пан Варшавський.?? Більшу ж частину неповернень кредитів, порядку 80%, забезпечують не ті, у кого не вистачає коштів, а явні шахраї. Повсюдне ж впровадження голосових технологій допоможе в майбутньому такої ситуації уникнути і приводити в банк тільки чистих клієнтів . А, враховуючи зниження ризику неповернення коштів, можна припустити, що і відсоток виплат знизиться і буде не настільки грабіжницьким для позичальників.


Науково-психологічний скептицизм


Однак, деякі психологи скептично налаштовані щодо такої ініціативи. Сьогодні банки серйозно стурбовані проблемою благонадійності своїх клієнтів?? Та це зрозуміло,?? Пояснив професор Казанського госмедуніверсітета, доктор медичних наук Володимир Менделевич.?? Компаніям хочеться максимально швидко розпізнати правдивість наданої їм клієнтами інформації та вберегти себе від збитків. Але, на жаль , вирішити проблему розпізнавання брехливості і таємних намірів людини легким способом неможливо. Не існує жодного психологічного методу для того, щоб визначити напевно, бреше людина чи говорить правду, ні на відкритому?? емоційному рівні, ні на прихованому?? підсвідомому. Є лише методи , які можуть дати підстави припускати про те, наскільки чесно говорить з вами людина .


За словами психолога, те, який результат видасть в підсумку чудо-машина, залежить від самої людини. Припустимо, у потенційного клієнта низький рівень емоційності?? Це значить, що реакція його вегетативної нервової системи не буде яскраво вираженою,?? Продовжив професор.?? Тобто ні на пульсі, ні на кольорі шкірі, ні на тим більше голосових коливаннях це не відіб'ється. Голос контролювати дуже легко, легше, ніж Вегетатика. Другий момент?? відсутність наукового підходу при вивченні цієї проблеми. Немає абсолютно ніяких наукових доказів того, що людина бреше. Або говорить правду. Голосовий аналізатор ризику не є наукова методика за відсутністю елементарних доказів .


На думку Володимира Менделевича, вся ця система?? лише гра, проте і психолог визнає, що в деяких випадках вона спрацьовує: наприклад, можна заздалегідь відсікти тих людей, які свідомо прийшли збрехати. Але в цілому професіонали-психологи сумніваються, що індивідуальні реакції людини можуть бути успішно уніфіковані електронною програмою.


Тест-система для позичальника


Вперше ідея застосувати автоматизовану систему для поділу потенційних позичальників на хороших і поганих прийшла в голову американцеві Девіду Дюрану в 1941 році. За часом це збіглося з Другою світовою війною, коли майже всі кредитні аналітики були призвані на фронт, і банки зіткнулися з необхідністю термінової заміни цих фахівців. Банкіри попросили своїх аналітиків перед відходом написати звід правил, якими слід керуватися при прийнятті рішення про видачу кредиту. Це і був прообраз сьогоднішніх скорингових систем. На початку 50-х років минулого століття в Америці з'явилася перша консалтингова фірма в області скорингу?? Fair Isaac, яка досі займає одну з лідируючих позицій в області кредитного скорингу.


Саме ця система на даний момент є основним інструментом оцінки потенційних позичальників в російських банках. Метод скорингу простий: відповідям позичальника на запитання анкети присвоюються певні бали. Якщо позичальник набрав у сумі прохідний бал, то кредит він отримує, якщо не набрав?? в кредиті буде відмовлено. Оцінна шкала в кожному банку своя.


Розробники скоринг-систем стверджують, що в анкетах передбачені перехресні питання, що дозволяють виявити суперечності у відповідях клієнта. Однак головний мінус таких систем полягає в тому, що комп'ютер оцінює не реальну людину, а його свідчення. Це означає, що досвідчений чи підготовлена людина може заповнити анкету так, щоб практично гарантовано отримати прохідний бал. Тому система скорингу пропускає набагато більше неблагонадійних клієнтів, ніж голосової аналізатор ризику.


Як правило, співбесіда з позичальниками в банках проводять менеджери. І, як наслідок,?? одним з найбільш популярних методів оцінки клієнтів є так званий візуальний андеррайтинг, простіше кажучи?? фейс-контроль. Банківські службовці оцінюють клієнта по одязі, звертають увагу на те, як він тримається?? і доповнюють анкету своїми враженнями.


Однак складність будь скорингової системи полягає в тому, щоб визначити, які саме характеристики людини слід включати в модель, і які коефіцієнти повинні їм відповідати. Від вибору параметрів та їх значимості залежить оцінка, видавана клієнтові, і, отже, оцінка кредитного ризику. Зазвичай банк цікавиться віком потенційного позичальника, сімейним станом, кількістю членів сім'ї, які знаходяться на утриманні.


Крім того, важливу роль відіграє професія людини, місце роботи, стаж, доходи. Не на останньому місці?? вартість житла, що належить позичальнику, наявність телефону і т.д. Цікаво, що один і той же фактор може бути оцінений по-різному: наприклад, для незаміжньої жінки наявність дитини буде мінусом, а для сімейного чоловіка?? Плюсом. Наявність власної квартири, машини?? природно, плюс. Часті відрядження і виплата аліментів?? Мінус. Тобто програма повинна бути складена таким чином, щоб зуміти не тільки оцінити клієнта в поточний момент, але й спрогнозувати, як він стане діяти в разі виникнення якихось ускладнень.


Причину поширення неповернень експерти пояснюють нестабільною економічною ситуацією в країні: сьогодні у людини одне фінансове становище, завтра?? інше. Між тим, практика показує, що в порівнянні з заможними людьми, небагаті громадяни є позичальниками більш дисциплінованими. А їх особисті якості і уявлення про відповідальність є більш надійним гарантом бездоганної погашення платежів, ніж високі доходи.