Статті про облаштування саду
Кредит без зобов'язань

Непов'язаними вони називаються тому, що банки надають кредити позичальникам без зобов'язань останнього витратити кошти на той чи інший товар або послугу.


У радянські часи так працювали чорні каси на будь-якому підприємстві. Була звичайна каса взаємодопомоги (при профсозном комітеті) в якій кожен член профспілки міг взяти гроші в борг вказавши причину: покупка нового пальто, нового холодильника і т.п. А в чорній касі все було просто: щомісячно внось по 10 рублів і раз в 10 -12 місяців (коли підійде твоя черга!) Можеш без зазначення причини взяти грошики ...


Незв'язані кредити оформляються безпосередньо в відділеннях банку після подачі позичальником заповненої анкети та заяви на видачу кредиту, а також надання документів, необхідних банком додатково до посвідчення особистості. Оформлення кредиту займає, як правило, від трьох до семи банківських днів. На що ж йдуть ці дні, адже експрес-кредит (у магазині) можна отримати протягом декількох годин?


Очевидна відповідь?? на перевірку відомостей, поданих позичальником. Банк, перевіряючи вказані вами дані, прагне оцінити вашу кредитоспроможність і застрахувати себе від ризику неповернення кредиту. За рахунок більш ретельної перевірки і, отже, зниження ризиків кредити, що видаються у відділеннях банків, стають менш дорогими для споживача?? ставка по незв'язаним кредитами часто істотно (до 5%) нижче тієї, що встановлена по експрес-кредиту того ж банку. Тому, якщо у вас час терпить, і ви готові витратити кілька днів на збір необхідних документів та очікування рішення банку, отримання кредиту у відділенні банку буде економічно вигіднішим.


Яка ж інформація про потенційного позичальника цікавить банкірів, і які документи необхідні для отримання незв'язаного кредиту?


Необхідні два документи, які вимагають у всіх банках: паспорт та додатково один з документів, що засвідчують особу (закордонний паспорт, військовий квиток, водійські права, пенсійне посвідчення). Потім банкірів, звичайно ж, цікавить


?? чи працюєте ви, і якщо працюєте, то, як довго і як успішно і які ваші кар'єрні плани на майбутнє. Тому досліджують ваш трудовий стаж: загальний і на останньому місці роботи.


В якості підтвердження даних про місце роботи і стажі можуть бути представлені наступні документи:


?? довідка з місця роботи у вільній формі (із зазначенням часу оформлення на роботу), підписана керівником організації та головним бухгалтером (при його наявності в штаті підприємства) і завірена печаткою;


?? завірена копія трудової книжки або трудового договору;


?? іноді достатньо вказати лише координати вашого місця роботи (телефон, адреса і основні реквізити).


Відразу звернемо увагу потенційного клієнта на те, що за відсутності трудової книжки або можливості представити завірену довідку з місця роботи шанси отримати незв'язаний кредит стрімко зменшуються, а в більшості банків просто прагнуть до нуля! Існують винятки: Альфа Банк Експрес, Банк Російський Стандарт і ВАТ АКБ Авангард, для отримання кредиту в яких взагалі не потрібні які-небудь документи, окрім паспорта і другого документа.


Як правило, ліміт доступних коштів за такими кредитами менше, ніж у банків, які вимагають довідки, що підтверджують доходи: максимальний розмір кредитної лінії у Альфа Банк Експрес становить 200% щомісячного доходу позичальника після оподаткування, тоді як, наприклад, в УралСібБанке і Сітібанку клієнт може розраховувати на кредит в межах п'яти або семи ваших щомісячних заробітних плат.


У деяких банках (наприклад, у Банку Перше О. В. До Група Росбанк) кредитного експерта цікавило, чи є позичальник керівником, а деякі банки (наприклад, Raiffeisenbank Austria і Банк Перше О.В.К ) запрошують документи про вищу та другу вищу освіту. Кожна відповідь так?? додаткове очко в вашу користь, що впливає, по-перше, на ймовірність отримання кредиту, а по-друге, визначає максимальну суму, на яку ви зможете розраховувати.


Другий фактор, що визначає суму видаваного кредиту, щомісячний дохід позичальника, який повинен бути підтверджений одним із документів:


?? довідка про доходи за формою 2-ПДФО (Податок на доходи фізичних осіб?? довідка про офіційні доходи фізичної особи на даному підприємстві, що пройшли по бухгалтерській звітності підприємства та зазначенням сплачених податків та помісячною розбивкою);


?? довідка за формою Пенсійного фонду (для пенсіонерів);


?? документ, що підтверджує страхові виплати;


?? лист від організації, в якій працює Позичальник, що підтверджує щомісячний дохід, оформлене на фірмовому бланку організації, за двома підписами (керівника і головного бухгалтера) та печаткою організації;


?? платіжні відомості підприємства по заробітній платі Позичальника за останні 3/4/6 місяців;


?? виписки по особистому банківському рахунку Позичальника за останні 3/4/6 місяців;


?? деякі банки (наприклад, МДМ-Банк) приймають в якості підтвердження доходів документи, що свідчать про витрати за останні кілька місяців?? оплата навчання, покупка машини, оплата послуг фітнес-клубу і т.д.


Пам'ятайте, що в будь-якому банку комісія з оцінки потенційних позичальників досконально перевірить зазначену в анкеті інформацію. Якщо клієнт спотворив фактичний стан справ, він не тільки не отримає кредит, але і створить собі так звану чорну кредитну історію, і отримати кредит або відкрити кредитну картку в цьому банку у клієнта вже не буде ніякої можливості ...


У такій ситуації можливо:


?? звернутися в банк, який не вимагає надання подібних документів (наприклад, Альфа Банк Експрес, ВАТ АКБ Авангард, Російський Стандарт, Дельта Банк);


?? оформити невеликий експрес-кредит в магазині при купівлі товару, погасити без прострочень заборгованість перед банком, тим самим створивши чисту кредитну історію, звернутися до цього ж банк із заявою про видачу вам нового кредиту або про відкриття овердрафту по кредитній карті: за такою схемою працюють: Банк Перше О. В. До, Альфа Банк Експрес та Дельта Банк.


Існують обмеження на мінімальний дохід позичальника (після сплати всіх податків), при якому може бути виданий кредит?? у більшості банків він складає 500 доларів (еквівалентна сума в рублях), але в деяких і того менше?? наприклад, у МДМ-Банку?? 350 доларів, у Сітібанку?? 9000 рублів. В анкеті будь-якого банку є питання: інформація по отриманих кредитах / виданими поруками, а також відомості по відкритих банківських рахунків / кредитних картах.


І ось в цих питаннях, як, втім, і в інших пунктах анкети, слід бути гранично акуратним і чесним: банк може попросити надати договори кредитування / поруки, виписки з банківських рахунків та історії видачі / погашення кредитів. Робиться це для того, щоб максимально коректно оцінити співвідношення ваших доходів до витрат і зобов'язаннями, якими і є ці договори. Крім доходів і зобов'язань потенційного позичальника, банки цікавляться майном, що перебуває у власності?? автотранспорт, нерухомість, земельні ділянки, тобто всім тим, що може служити явним чи неявним забезпеченням кредиту, точніше?? його поворотності для банку.


При цьому існують цікаві нюанси, результат впливу яких не завжди очевидна: наприклад, з точки зору споживача володіння автомобілем?? це добре, це актив; а от з точки зору банку?? володіння вітчизняним автомобілем або стародавнім імпортним?? погано, оскільки це швидше є джерелом витрат.


Співвідношення кількості банків, що потребують надання поручительства фізичних або юридичних осіб, до тих, що видають кредит без нього, сьогодні приблизно однаково. Поручителями?? фізичними особами?? можуть виступати ваші друзі, товариші по службі, родичі, тобто практично хто завгодно. Основна вимога до поручителя?? він повинен задовольняти вимогам, які банк висуває до самому позичальникові (вік, розмір доходу).


Суть поруки в тому, що якщо раптом позичальник виявиться не в змозі погасити кредит самостійно, поручитель зобов'язується це зробити за нього в повному обсязі та в обумовлений у договорі поруки термін. Тобто поручитель повинен мати дохід, дозволяє покривати виплати за кредитом позичальника. Саме тому, якщо ви виступаєте поручителем для кого?? небудь іншого, ви обов'язково повинні зазначити цей факт у анкеті на отримання власного кредиту, тому Навантаження по кредитах у вас виявиться істотно вище, ви завжди повинні мати можливість розплатитися за себе і за того хлопця.


Поручителем?? юридичною особою може виступати практично будь-яка компанія / підприємство, фінансовий стан якої задовольнить банк, що видає кредит. Як правило, для оцінки цього банкіри запитують офіційну звітність підприємства на останню звітну дату (кінець останнього закінчився кварталу) з відміткою податкової інспекції про те, що звітність здана: баланс, звіт про прибутки і збитки, звіт про рух грошових коштів, часто цікавляться розшифровками статей балансу основні засоби, а також дебіторською та кредиторською заборгованістю підприємства, щоб оцінити його платоспроможність. Часто замість надання поручительства банки пропонують альтернативний варіант: можна оформити заставу нерухомості, автотранспорту або цінних паперів, якими володіє позичальник. За такими схемами працює Ощадбанк.


Крім загальних вимог окремі банки пред'являють свої особливі, передбачити які заздалегідь неможливо. Наприклад, МДМ-Банк при розгляді заявки про видачу кредиту запитує у жінок-позичальників відомості про дітей віком до 6 місяців (при позитивній відповіді кредит не видається), а у чоловіків молодше 28 років?? їх статус щодо призову в армію. А ось Сітібанк не видає кредит позичальникам, у яких немає домашнього телефону ...