Статті про облаштування саду
Конкуренція як панацея

Про актуальні проблеми російського банківського ринку розповів директор департаменту ліцензування діяльності та фінансового оздоровлення кредитних організацій Банку Росії Михайло Сухов.


Що ви можете сказати про ситуацію з ліцензуванням?


На сьогодні в банківському секторі ситуація дуже сприятлива. Саме тому поганий фінансовий стан банку?? рідкісний виняток, а не правило. За минулий рік вимога про здійснення заходів з фінансового оздоровлення пред'являлося тільки шість разів. З них чотири рази банки його своєчасно виконали, але в двох випадках нам таки довелося відкликати ліцензії. Основний обсяг роботи Банку Росії з банками непомітний широкої громадськості і пов'язаний з поточним наглядом. Це оцінка активів, якості управління і т. д. публічно в основному робота з відкликання ліцензій.


З яких причин найчастіше відгукуються ліцензії у банків?


За статистикою, всього одна з п'яти ліцензій відгукується у зв'язку з фінансовими проблемами, решта?? у зв'язку з іншими порушеннями, у тому числі законодавства про протидію відмиванню доходів, одержаних злочинним шляхом. Це не означає, що всі такого роду банки є фінансово стійкими. Надалі половина з них визнається банкрутами.


Чи часто кредитні організації звертаються за отриманням нових ліцензій?


У минулому році у нас з'явилося сім нових кредитних організацій, включаючи дві небанківські. У 2005-му?? дев'ять, включаючи три небанківські. Часто нові інвестори приходять і купують банки з ліцензією. Вибір залежить багато в чому від бізнес-стратегії власника банку. Якщо він хоче відразу почати роботу з коштами населення, він скоріше купить уже діючий банк, а не чекатиме два роки (термін, необхідний для отримання ліцензії на роботу з фізособами. - Гроші). Другий фактор?? чи має інвестор комерційні можливості увійти в регіони. Якщо має, то він буде відкривати з нуля і банк, і філії. А якщо у нього таких можливостей немає, то швидше заплатить за банк, у якого є філії, і буде працювати на вже готової платформі.


Чи може новостворений банк відразу ж вступити в систему страхування внесків?


Ні. В даний час банк повинен проіснувати два роки. Тільки після цього він може звернутися за ліцензією на роботу із засобами фізосіб. Але нещодавно депутатами підготовлений новий законопроект, який підтриманий Банком Росії. Сенс його в тому, що якщо банк володіє капіталом не менше? 100 млн, а його засновник?? сумою, в два рази перевищує капітал банку, то в цьому випадку такий банк може звернутися за отриманням ліцензії на залучення коштів населення до закінчення двох років діяльності. Серйозних зауважень щодо законопроекту я поки не чув.


Як ви ставитеся до виділення нагляду в окремий орган?


Для того щоб реалізовувати цю пропозицію, треба, перш за все, певний стан розвитку фінансових ринків. Є два обов'язкових виходячи з міжнародної практики критерію. Перший стосується споживачів банківських, страхових та пенсійних послуг. У країні має бути дуже багатий і потужний, насамперед середній клас, який володіє достатньою кількістю грошей, щоб вирішувати?? або покласти гроші в банк на депозит, або купити додаткову страховку свого майна, або придбати додаткове пенсійне забезпечення своєї старості.


У нас в країні рівень достатку населення і доходів відносно невисокий. Тільки після того, як він виросте достатньо, потрібно ставити питання про те, щоб організації у всіх цих трьох сферах грали за схожими правилами гри. Тоді виділення в окремий орган функції нагляду буде необхідно широким верствам населення, а не тільки щодо нечисленного кола надбагатих людей. Що стосується другого критерію, то за такими показниками, як співвідношення ВВП і активів, а також доходів фінансових посередників, ми сильно відрізняємося від тих країн, де існує єдине регулювання. З точки зору економічних умов час для мегарегулятора поки не прийшло.


Чи потрібні нові види ліцензій на фінансовому ринку, наприклад ліцензія на споживче кредитування?


Я, чесно кажучи, не бачу в цьому ніякого сенсу. Справа в тому, що багато чого, що відбувається зараз, наприклад, на ринку споживчого кредитування, дуже нагадує те, що відбувалося 15 років тому в сфері роздрібної торгівлі, коли м'ясом торгували на вулиці в антисанітарних умовах. Точно так само в нас сьогодні надаються деякі види споживчих кредитів. Такий же рівень ділової культури. Звичайно, ряд моментів необхідно вирішувати на законодавчому рівні?? це стосується ефективної процентної ставки, форм роботи з позичальником.


Спроби вирішити проблеми ринку додатковим регулюванням, наприклад введенням нової ліцензії на видачу споживчих кредитів, не можуть привести до позитивних результатів. Тільки ринок і тільки конкуренція перетворять кредитування в цивілізований бізнес, як це ми бачимо на Заході. Потрібно змінювати умови гри для всіх. З введенням нових ліцензій, наприклад ліцензії на роботу з кредитування населення, конкуренція тільки звузиться. На тлі звуження конкуренції ніщо зсередини не буде підштовхувати банки працювати більш цивілізовано.


А як ви ставитеся до зняття заборони на відкриття філій іноземних банків в Росії?


Я вважаю, що ця проблема надмірно драматизувати. Учасники ринку голосують, що називається, ногами. Більше половини найбільших банків світу вже тут, і для них немає проблеми створити тут дочку, вклавши в капітал декілька десятків мільйонів євро, якщо їхній власний капітал становить сотні мільярдів. Питання про зняття заборони на відкриття філій не виходить, як правило, від самих банкірів.


Разом з тим для того, щоб всі учасники ринку?? російські та іноземні?? працювали в рівних умовах, це питання дуже істотний. Це пов'язано з тим, що російський підприємець повинен вкласти капітал у банк, а західний інвестор у випадку з філіями робити цього не повинен.


Це нерівні конкурентні умови. Фінансова потужність російських підприємців поки ще не досягла таких масштабів, щоб на рівних стояти із західними інститутами. Адже капітал будь-якого з найбільших західних банків перевищує капітал всіх російських банків разом узятих. Тому ця заборона?? міра навіть не протекціоністська, вона існує для підтримки конкуренції, без якої неможливе якість банківського бізнесу. І ситуація, що склалася на ринку споживчого кредитування, - тому приклад.


Як ви оцінюєте подальший вихід дочок іноземних банків на російський ринок?


Сьогодні на українському банківському ринку 52 банки, які повністю контролюються іноземним капіталом. Іноземні банки в особі своїх дочок приходитимуть на російський банківський ринок і далі. Це очевидно. При тому це абсолютно різні банки з різною бізнес-орієнтацією.


Багато з них дуже цікавляться нашим рітейлом в силу його високої прибутковості. Наприклад, ряд банків цікавиться автокредитуванням. Зараз нових іноземних банків, які подали заявки на одержання ліцензії, кілька. Усі вони зможуть почати свою діяльність після проходження всіх необхідних перевірок на відповідність загальновстановленими вимогам.