Статті про облаштування саду
Колектори за справою

Необхідність в законі Про колекторську діяльність назріла давно. Більшість агентств зараз працює в рамках існуючого законодавства, але крім них зустрічаються і шахраї, боротися з якими можна, тільки регламентувавши права та обов'язки колекторів.


20 вересня відбулося засідання Комітету Асоціації російських банків по колекторської діяльності, на якому обговорювалася концепція законопроекту. Після засідання підготовлений документ був переданий в Міністерство економічного розвитку і торгівлі, де його доопрацюють і передадуть, в свою чергу, до Державної думи.


Ринок є, закону немає


Незважаючи на те що закону про колекторах поки немає, банки успішно взаємодіють з агентствами. Банк має право укладати будь-які, не заборонені законом договори, пояснює начальник Управління кредитування фізичних осіб департаменту роздрібного бізнесу Транскредитбанка Григорій Іващенко: Співробітництво здійснюється на підставі рішення, прийнятого уповноваженим органом банку, а також на підставі договору з колекторським агентством. Банки передають колекторам різні борги, різні за термінами простроченої заборгованості, сумам. Все залежить від кредитної політики конкретного банку .


Безумовно, робота з колекторськими агентствами приносить певну користь банкам за запитання простроченої заборгованості, продовжує Григорій Іващенко: Виходячи з існуючої статистики можна зробити висновок, що колекторами повертається від 20 до 30% заборгованості за позиками, переданим в роботу колекторським агентствам.


Втім, не всі налаштовані так оптимістично. Ринок колекторських послуг можна охарактеризувати одним словом?? несформований, так як немає сформованої практики роботи колекторських агентств, немає і законодавчих актів, що визначають роботу колекторів, наголошує Олег Семкічев, директор дирекції андеррайтингу банку Глобекс: Ціноутворення на їх послуги часом не піддається аналізу. За якістю послуг мені не з чим порівнювати ?? ми поки не співпрацюємо з такими агентствами. По-перше, служби нашого банку мають достатньо досвіду для того, щоб затребувати прострочену заборгованість. По-друге, у нас немає прострочених виплат по роздрібних кредитах, тому звертатися до колекторським агентствам немає необхідності. Але зі слів деяких експертів, банки зазвичай вдаються до подібних послуг на етапі послесудебного стягнення кредиту .


Колектори за справою


Більше половини нашого портфеля зараз становлять прострочені роздрібні кредити (споживчі кредити, кредитні картки), на другому місці?? Автокредити, найменше іпотечних кредитів,?? розповідає голова ради директорів колекторського агентства РуссколлектоР Олексій Пєшков. Іпотечних справ набереться в нашому портфелі всього кілька десятків,?? Продовжує Андрій Сорокін, заступник генерального директора компанії РусБізнесАктів .?? З ними банки намагаються впоратися самі: ці борги поодинокі, і у банків завжди є нерухомість у заставі. Споживчі кредити йдуть валом і, не дивлячись на легкість їх виплати та й вирішення конфліктів, з такою кількістю самі банки впоратися не можуть. Складність або простота повернення боргів нашим агентством не залежить від типу кредиту та застави. Не можна сказати, з якими кредитами працювати агентству легше?? їх потік занадто великий, а діла типові. Банки віддають нам кредити не на якійсь конкретній стадії, а по закінченні 90 днів з моменту прострочення платежу .


Стадія передачі справ з банку в колекторське агентство залежить від наявності в банку служби роботи з простроченою заборгованістю. Є і тримісячні кредити, а є й ті, за якими боржники не платять більше року, двох років,?? говорить Олексій Пєшков.


На жаль, більшість колекторських компаній не перекуповують борги, а надають послуги зі стягнення боргів за фіксованою ціною, підкреслює Андрій Сорокін: У Європі ця практика поширена, у нас поки немає. Хоча деякі компанії і намагаються вибирати те, що вони будуть стягувати. В середньому колекторське агентство бере 10-20% від реально стягнутих грошей .


Всі борги банки не віддадуть


Сьогодні існує два варіанти роботи з колекторськими агентствами: за договором комісії (коли банк виплачує агентству комісію від зібраної заборгованості) та за договором цесії (коли агентство купує проблемні кредити з дисконтом), розповідає віце-президент, заступник директора департаменту аналізу ризиків ВТБ 24 Ірина Кремлева : Найбільш поширеним є договір комісії. В різних банках застосовуються різні підходи до визначення переданих в агентство проблемних кредитів. Хтось передає всі кредити з простроченням понад 120 днів, хтось?? тільки ті з них, за якими не вдалося добитися платежів , хтось?? кредити, які в банку готові визнати безнадійними і списати .


Колекторам передаються тільки ті позичальники, за якими банк з тієї або іншої причини не може реалізувати свої можливості по затребуваності боргу. Однак доручити колекторам роботу з усією заборгованістю, а не тільки з безнадійними боргами, банки не поспішають. Ми вважаємо більш ефективною роботу з проблемними кредитами на ранній стадії (early collection) здійснювати силами співробітників банку. На більш пізній стадії ми підключаємо як своїх співробітників, так і зовнішні колекторські агентства,?? пояснює Ірина Кремлева.


По-перше, банк самостійно справляється з простроченою заборгованістю і проблемними позиками, а по-друге, витрати банку, пов'язані з передачею проблемної заборгованості колекторам, знижують прибутковість кредитних операцій, висуває свою версію Григорій Іващенко. Назріла необхідність розгляду питання про спрощення процедур повернення кредитних боргів через судову систему. І поки цього не відбудеться, послуги колекторських агентств будуть затребувані,?? продовжує він.


Правова складова


При виборі партнера?? колекторського агентства банк обов'язково вивчає порядок роботи агентства з позичальниками. Ми дорожимо своєю репутацією і вважаємо, що робота з позичальником повинна будуватися строго в рамках правового поля,?? повідомляє Ірина Кремлева. За словами Григорія Іващенко, банк не втручається в методи роботи колектора, враховуючи, що ці методи законні і відповідають чинному законодавству. Ось тільки законодавства поки немає. Зате є маса проектів.


Основні завдання законопроекту, підготовленого АРКБ, в тому, щоб не допустити штучної монополізації ринку колекторських послуг, створити правове поле для роботи колекторських компаній, сформулювати права та обов'язки колекторів, механізми переконання і примусу боржника, розповідає прес-секретар Асоціації по розвитку колекторського бізнесу Алла Давидова : Крім цього, автори законопроекту неодноразово підкреслювали необхідність законодавчого оформлення права співробітників колекторських компаній отримувати інформацію з зовнішніх баз даних, що має значно полегшити їх роботу.


В даний момент йде підготовка декількох варіантів цього законопроекту. Альтернативний документ готують члени асоціації НАПКА. Однак деякі пропозиції його авторів викликають сумніви, вважають в АРКБ. Зокрема, вони вважають за необхідне встановити розмір статутного капіталу колекторських агентств менше 10 млн. рублів. Така регламентація призведе до того, що багато колекторські агентства, що не володіють настільки великим капіталом, будуть змушені припинити свою діяльність,?? Малює песимістичний сценарій Алла Давидова. ?? Якщо зараз колекторний бізнес розвивається в рамках прозорих ринкових відносин і на основі вільної конкуренції, то після ухвалення законопроекту, запропонованого асоціацією НАПКА, ринок буде монополізовано кількома великими компаніями. Все це завдасть непоправної шкоди колекторському бізнесу в цілому .