Статті про облаштування саду
Колекторські послуги - ринок перспективний, але поки не затребуваний

Насправді цей вид діяльності існував завжди, у всі часи і при будь-якому ладі. А ось легалізувався він дійсно недавно.


Зараз фінансовий ринок намагається визначити своє ставлення до нового виду учасників. Багато боржників і кредитори сприймають колекторів з побоюванням. Раптом праски та паяльники дістануть?


Борги?? прикмета нашого часу


У Росії не платити за своїми зобов'язаннями вважається хорошим тоном, як у державному, так і в комерційному секторі. На 1 березня 2007 року заборгованість по зарплаті мали півмільйона людей в 61 регіоні. Не краще йдуть справи і у фінансовій сфері. На початок лютого обсяг простроченої заборгованості росіян банкам склав майже 54 млрд руб., Що в 2,8 рази більше, ніж у минулому році.


І що цікаво, в Центральному банку РФ цю інформацію вважають приблизною і безпорадно розводять руками. Регулятор не може домогтися від кредитних організацій відвертих зізнань. Якість розкриття банками інформації, в тому числі за споживчими,?? Хворий для Банку Росії питання,?? признався якось заступник директора Департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ РФ Володимир Сафронов.


Незалежні експерти оцінюють народні борги в 200 млрд руб. Але ця сума може виявитися непредельной.


Драйв позичальника


Складається враження, що споживче кредитування сприймається багатьма позичальниками як якийсь вид спорту чи справедливого переділу капіталу. Як зазначив радник голови правління з розвитку регіонального бізнесу Русь-банку Валерій Кардашов, люди, особливо в регіонах, не розраховують свої фінансові можливості, закредітовиваются. Деякі відчувають драйв позичальника: що буде, якщо я не віддам гроші? Зустрічаються і такі персонажі, які на вимогу банку відповідають: Я платити по кредиту не буду, тому що з цією владою нічого спільного не маю.


В Асоціації розвитку колекторського бізнесу (АРКБ) фарби не згущують. За моїми спостереженнями, шахраїв не більше 10%. Решті платити за боргами заважають реальні обставини або фінансова безграмотність. До речі, 85% боржників погашають борги після першого нагадування,?? сказав НБЖ президент АРКБ Сергій Рахманін.


У боротьбі з неплатниками депутати і чиновники покладають великі надії на закон про банкрутство фізічскіх осіб. У МЕРТ впевнені, що нормативний акт дозволить позичальнику реструктурувати заборгованість і списати до 30% боргу. Я не розумію, навіщо такий закон потрібен,?? Дивується Рахманін.?? Варіант, який пропонує МЕРТ, захищає права боржників, допомагаючи їм не платити за своїми зобов'язаннями, і заважає кредитору стягувати свої гроші. Коли в США прийняли аналогічний закон, дві третини боржників списали свої борги, а банки зазнали збитків .


Такої ж думки дотримуються і банкіри. Вони визнають, що закон частково допоможе банкам убезпечитися від недобросовісних позичальників, оскільки публічно визнаним банкрутам кредитів не видать ніколи. У той же час радикально він не вирішить проблему неповернень.


Вони не так білі, не так пухнасті


Вирішенню проблеми простроченої заборгованості міг би допомогти закон, що захищає права кредитора. Однак розмови на цю тему так і не перетворилися на нормотворчу ініціативу. Напевно, чиновники бояться дати банків більше свободи. І для цього є об'єктивні причини. Не хочеться судити огульно, але в зростанні боргів є і вина кредитних організацій.


У минулому році попит на споживчі кредити, підганяли активної рекламною акцією, привів до цікавої ситуації. Населення принесло в банки стільки ж грошей, скільки і забрало. І тепер, за словами директора стратегічного планування Ощадбанку Росії Дмитра Тарасова, перед банками стоїть питання: чим фінансувати зростаючий попит на кредити. Звичайно, про кризу говорити рано. Кредитні організації працюють не тільки як посередники, можливий дефіцит коштів вони покриють на валютному і фондовому ринках. І все ж той факт, що позичальники погашають кредити одного банку за рахунок позик в інших, свідчить про непосильних для них умовах і зниження платоспроможного попиту в секторі.


Підступну жарт може зіграти з банкірами настільки улюблений ними скоринг. Банки повинні зрозуміти, що скоринг?? Це сверхріскованная модель і, застосовуючи її, вони можуть зазнати серйозних збитків,?? Вважає Дмитро Тарасов,?? Ми, наприклад, не застосовуємо скорингові методики оцінки платоспроможності. Навіщо візуально оцінювати позичальника, якщо він може надати довідку про легальні доходи? Всі банки, які займаються скорингу, оцінюють позичальника наосліп, мають високий відсоток прострочених боргів, а у нас таких?? всього про, 6% .


Без праски і паяльника


Цивілізований ринок не хаотичний. Тут кожен займається своєю справою: одні дають гроші в борг, інші збирають борги. Згідно з дослідженням, проведеним АСА International та PricewaterhouseCoopers, тільки в 2005 році агентства по збору боргів повернули кредиторам 39300000000 дол Їх щорічний оборот постійно зростає: з 3,7 млрд дол в 1992 році до 12,1 млрд дол у 2005 році. Колекторний бізнес зростає і в Казахстані, і на Україні, і в країнах Балтії.


У Росії колекторських агентств поки не більше 40. Принципи роботи їх почасти те діям банківських служб. Спочатку наполегливий обдзвін боржників, потім зустрічі і, як крайній захід, суд. Відмінність в тому, що агентства займаються не тільки стягненням кредитів, але і профілактикою кредитної заборгованості. Ми надаємо послуги з супроводу операцій і здійснюємо контроль за поверненням кредитів,?? Розповів НБЖ директор колекторського агентства БалтАлекс Олександр Хала,?? Оцінку боргу ми починаємо з складання портрета клієнта, тобто, перевіряємо не тільки його фінансові і можливості, але і наявність адвоката, стан здоров'я, партнерські зв'язки і хто стоїть за боржником. В принципі, будь-який борг можна стягнути, якщо вчасно почати переговори .


Колектори більш жорстко, ніж судові пристави, відносяться до майна боржника. За словами Рахманіна. Дохід колектора залежить від відсотка з затребуваного боргу. Це сильна мотивація для жорсткого ставлення до своїх обов'язків. Середній оклад співробітника КА складає приблизно 500 дол і відсоток від прибутку за рішенням справах?? 10-20%.


Що стосується оплати послуг по збору боргів, то їх вартість визначається в індивідуальному порядку, залежно від суми угоди. За стягнення непогашеного боргу?? комісія складе від 10 до 30%. У важких випадках агентства забирають собі близько 50% від стягнутих коштів. Розцінки відповідають світовій практиці. У США, наприклад, плата за послуги фірм на ранніх етапах досудових рішень агентства -20-25% від суми стягнутого боргу, на запущених стадіях?? 45-50%.


Невпізнаний суб'єкт


Незважаючи на те, що послуги зі збору боргів в Росії надаються як мінімум 10 років, колектори свого закону не мають. Вони працюють на договірній основі, керуючись Цивільним і Кримінальним кодексами.


За розробку концепції законопроекту взялися Асоціація російських банків (АРБ) і Комітет з кредитних організацій і фінансових ринків банківською таємницею в момент, коли боржник припиняє виконувати умови договору. Чому банк не може розкривати інформацію про злісних неплатників?


Адже тим самим він потурає йому. Тим часом додання гласності такого факту стане зайвим стимулом для боржника. Знаючи, що йому не сховатися, він буде ретельніше виконувати свої зобов'язання. Благонадійні ж позичальники повинні залишатися під захистом конфіденційності, вважає Чельцова.


Чинник недовіри


Російські банкіри ставляться до розвиваються партнерам прохолодно. Загальної любові до колекторським агентствам немає, так само як і немає загальної ненависті,?? Зазначив у розмові з НБЖ віце-президент АРБ Анатолій Мілюков,?? Банкіри звертаються до них у разі крайньої потреби, покладаючись більшою мірою на власні служби.


Я вважаю, що банкам самим простіше вирішувати свої проблеми,?? Сказав НБЖ віце-президент банку Московський капітал Дмитро Терехов.?? По-перше, не всі банки готові передати відомості про неблагополучний позичальника колекторському агентству, оскільки це порушує банківську таємницю . По-друге, сума повернутого боргу через агентство буде істотно менше, ніж, якщо це робить сам банк (іноді сума, повернута в банк, становить не більше 30%). Крім того, необхідно заплатити комісію агентству. Внаслідок банк втрачає на такій угоді часом значну, суму. Своїми ж силами банк може повернути якщо не заборгованість за відсотками, то хоча б тіло кредиту, нехай і за більш тривалий термін .


Теоретично КА могли б зміцнити відносини з кредитними організаціями, набуваючи у них дрібні прострочені кредити оптом. Однак зараз до такого бізнесу не готова ні та, ні інша сторона. Для такої співпраці, вважає Валерій Кардашов. агентства повинні показати грамотну схему переуступки, щоб банк точно міг знати, яка частина кредитного портфеля повернеться.


Агентства хочуть отримувати заборгованість, що утворилася протягом місяця. Борги, які мають більший термін, вони пропонують продавати за копійку. Крім того, принципи їх роботи нічим не відрізняються від механізму роботи банків з боржниками. З цієї точки зору, великому банку працювати з ними не дуже вигідно ,?? поділився своєю думкою Дмитро Тарасов. Банкам вигідніше випустити боргові цінні папери під кредитний портфель, тим самим рефінансувати позичкову заборгованість, ніж звертатися до послуг колекторських агентств,?? впевнений Дмитро Терехов.


І все ж банкірам і колекторам доведеться знайти спільну мову. За прогнозом Ощадбанку Росії, до 2010 року заборгованість лише по кредитних картах досягне 1,3 трлн руб. А це означає, що народ буде користуватися позиками з кожним роком все більш активно. Так що зараз саме час розставити всіх учасників ринку по своїх місцях.