Статті про облаштування саду
Кодексу іпотечного кредитора бути

Які його мети? Кому і в чому він покликаний допомогти? Що реально може змінитися після його створення?


Олег Іванов, віце-президент асоціації Росія:


Мета Кодексу?? встановлення та просування професійних стандартів поведінки іпотечних кредиторів відносно позичальників. У його робочому варіанті фігурують такі розділи як: норми професійної поведінки, дотримання законодавства, конфлікт інтересів, недопущення дискримінації, конфіденційність та інше. Це і, свого роду, захист споживачів від укриття інформації по кредиту, або відомостей, які б дозволили оцінити реальну вартість фінансового продукту.


Кодекс наказує кредитору стандартизувати процес видачі кредитів, що підвищує його якість і дисциплінує самого кредитора. Тому можна сказати, що в ньому дотримується баланс інтересів?? як позичальників, так і кредиторів. Певною мірою його можна порівняти з Кодексом корпоративного управління, який вже досить добре себе зарекомендував.


українського ринку іпотечного кредитування трохи більше двох років?? ринкова практика тільки виробляється, і Кодекс відкритий для внесення все нових положень, що враховують швидку динаміку і мінливість зростаючого ринку. У створенні цього кодексу бере участь міжнародна фінансова корпорація (IFC). Справа в тому, що подібний кодекс кілька десятиліть тому було прийнято в ряді європейських країн. Причиною його появи стала прийнята в 1986 році директива, яка на законодавчому рівні захищала позичальників?? фізичних осіб, які отримують споживчі кредити.


Однак, враховуючи велику кількість специфічних особливостей іпотечних кредитів?? вони були вилучені з під дії цієї директиви. Це свого часу спонукало європейців вийти на підготовку Кодексу іпотечного кредитора, в якому була б закріплена певна краща практика для банків, що надають іпотечні кредити. Схожа ситуація спостерігається зараз і в Росії?? Мінфін підготував проект закону про споживче кредитування, який, у свою чергу, не виділяє іпотечне кредитування. Тому, важливо розглядати Кодекс разом з даним законом, так як у них, при різних механізмах, загальна мета?? захист одержувача послуг.


Проте становище Кодексу носить рекомендаційний характер, тому юридично ніяких санкцій до недобросовісних учасників застосовуватися не може, але регулятором виступить сам ринок. Однак, можна впевнено сказати, що банки, які порушують Кодекс в довгостроковій перспективі програють.


Приміром, після розробки Кодексу корпоративного поведінки значна кількість рейтингових агентств ввели таке спеціальне поняття, як рейтинг, що відображає якість корпоративного управління для тієї, або іншої компанії. Зрозуміло, що непрямим чином, а іноді й прямо, низький показник цього рейтингу катастрофічним чином впливає на котирування звичайного кредитного рейтингу і на вартість акцій компанії в цілому.