Статті про облаштування саду
Коли населення частіше бере кредити і на що

Потреби людей, зрозуміло, із зміною економічної ситуації не зникають, але їх можливості здійснювати свої бажання залежать від рівня добробуту, що в свою чергу впливає на взаємодію населення з банками, в тому числі і за сезонним принципом. Провідні економісти відзначають подібні піки кредитної мотивації серед потенційних позичальників, традиційні для нашої країни.


Тенденції залежать від сегмента ринку споживчого кредитування: електроніка і побутова техніка?? Зростання йде восени з піком у грудні і перед самим Новим роком. Четвертий квартал?? Це зазвичай 30-40% від річного обороту,?? Відзначає старший віце-президент Альфа-Банку Андрій Сокольський.?? В DIY (йдеться про сфери діяльності, які можна віднести до того, що роблять своїми руками , таким як ремонт, наприклад)?? сезон весна і осінь. Літо?? сезон для кредитування турпоїздок. Криза принципово піки і спади не змінив, але згладив їх . Цю точку зору поділяють більшість аналітиків.


У докризовий час, дійсно, споживче кредитування користувалося найбільшою популярністю в період з листопада по грудень. З січня по березень наступало певне затишшя, а потім знову починався ріст, який тривав аж до літніх відпусток. Високими сезонами для споживкредитів є середина весни і, особливо, кінець року,?? Нагадує Дмитро Орлов, директор департаменту маркетингу і планування продуктів Москоммерцбанк.?? Зима і період літніх відпусток?? Не найвдаліший час. Наприкінці року багато свят, люди здійснюють покупки, намагаються завершити розпочаті справи, відповідно, власних коштів може не вистачати, тому зростає попит на споживчі кредити. Навесні зростає загальна ділова активність, відповідно, і попит на кредити . Криза, за словами експерта, скорегував обсяги та якість пропозиції: вимоги до позичальників стали жорсткішими, умови видачі позик погіршилися, суми, які надають банки потенційним клієнтам, скоротилися. Таким чином, у період традиційного зростання, який прогнозується на середину осені цього року, на ринку, цілком ймовірно, буде відчуватися відсутність необхідного обсягу пропозиції.


Ситуація в поточному році з сезонними коливаннями попиту на кредити серед населення змінила і малюнок самих піків і спадів у статистиці видачі позик. У першому півріччі 2009 року кредитні заявки на споживчі потреби у банків практично зійшли нанівець,?? Зауважує Максим Губанов, заступник начальника управління роздрібних продажів департаменту розвитку роздрібного бізнесу Оргресбанка.?? З липня темпи приросту кредитного портфеля почали поступово збільшуватися. Поточний рік взагалі буде багато в чому відрізнятиметься від середньостатистичного.


Окремого дослідження заслуговує питання про те, як поточний економічна криза вплинула на цілі споживчих позик в нашій країні. Як стверджує головний економіст УК Фінам Менеджмент Олександр Осін, найбільший спад торкнувся сегмент великих споживчих кредитів, що, очевидно, пов'язано як зі зниженням реальних доходів населення в період кризи, так і з політикою банків, які досить суттєво, в середньому до 30 %, підвищили ставки за споживчими кредитами. Ця реакція, потрібно відзначити, носила закономірний характер і була результатом, як загальної макроекономічної невизначеності, яка домінувала на початку 2009 року в оцінках ринку, так і зростання токсичних боргів. У середньому ж обсяг споживчого кредитування у відповідності з даними ЦБР, скоротився з початку поточного року приблизно на 10%.


Зараз населення переважно цікавлять експрес-кредити, кредитні картки, тому що по них, як правило, все погашення реалізуються в короткі терміни, що дозволяє спрогнозувати фінансовий стан, на відміну від таких довгострокових кредитів, як іпотека або автокредит,?? Немов на підтвердження зазначеної тенденції говорить Олександр Будник, директор департаменту роздрібного кредитування Абсолют Банку.?? Попит на кредитні продукти в умовах фінансової кризи є невисоким?? небагато позичальників сьогодні почувають себе досить впевнено для того, щоб брати на себе кредитні зобов'язання .


Від осені, що наближається експерти чудес не очікують, незважаючи на традиційно прогнозоване зростання інтересу до потребам серед населення ближче до зими. Кредитування зараз переживає складний період: швидкого відновлення ринку не буде. Ситуація, звичайно, поступово буде нормалізуватися, але це точно відбудеться не раніше наступного року. Я вважаю, що на тлі можливого в цій перспективі зниження ставок кредитування, яке стане наслідком проведеної російськими регуляторами політики адміністративно-монетарного стимулювання ринку позик певне відновлення активності в секторі споживчого кредитування за підсумками поточного року можливо,?? Говорить Олександр Осін.?? Однак на свої докризові рівні обороту цей ринок, на мій погляд, вийде не раніше 2011 року .


Для підтримки рівня видачі позик і, в той же час, якості портфеля (на що банки орієнтовані зараз в більшій мірі), встановлюються обмеження за умовами кредитування, сегменту клієнтів, яким готові пропонувати позики (зокрема, це стосується обмежень в частині обліку доходу позичальників ). До настання кризи, в період буму споживчого кредитування, який припав на 2007 рік?? перше півріччя 2008 року, банки враховували всі види доходів позичальників: не підтверджений документально, підтверджений довідками у вільній формі, доходи від роботи за сумісництвом, додаткові доходи від здачі нерухомості в оренду. Зараз же, як правило, розглядають тільки офіційний дохід, підтверджений довідкою за формою 2-ПДФО.


Клієнтський сегмент, на який зараз орієнтуються банки, також скоротився. В основному кредити видаються перевіреним клієнтам. Це портфельні клієнти, які раніше кредитувалися в банку і мають позитивну кредитну історію, співробітники корпоративних клієнтів банків, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів (банк у цьому випадку може перевірити факт надходження зарплати на рахунок клієнта). Клієнтам з вулиці кредит отримати складніше.


Всі ці причини і призвели до поточної ситуації. Обсяги споживчих кредитів продовжують падати,?? Каже Ірина Градовіч, начальник управління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка.?? У найближчій перспективі не слід очікувати приросту обсягів споживчого кредитування. Основна причина?? Світова економічна криза, і витікаючі з нього такі причини, як зникнення ресурсів для кредитування, зниження платоспроможності населення, погіршення якості вже сформованого кредитного портфеля, обмеження банків на надання споживчих кредитів .