Статті про облаштування саду
Клієнт платить тричі

Дефолт, що підірвав накопичувальний бюджет значної частини населення, підштовхнув наших співгромадян до придбання жаданих товарів в борг, а реклама про безпроцентних кредитах вміло зіграла на загальнонаціональному почутті росіян, що прагнуть до халяви.


Але про те, що безкоштовний сир буває тільки в мишоловці, більшість позичальників згадує вже після оформлення договору про кредит, або підраховуючи збитки після виплат відсотків.


Сюрпризи іпотеки


Мати у власності окрему квартиру і раніше залишається найголовнішим завданням для багатьох росіян. Посилився в останній час інформаційний бум щодо іпотеки, як самого вигідного способу кредитування населення, провокує людей на укладення з банками договорів, які стають довічним ярмом для більшості з позичальників?? кілька відсотків річних, обіцяних банкірами, на ділі обертаються сумою вдвічі, а то й утричі перевищує реальну вартість житла.


Була у нас думка?? Купити квартиру в кредит,?? Поділилася своїм досвідом знайома оглядача Страни.Ru.?? Я принесла іпотечний договір одного з банків додому, і ми з чоловіком, озброївшись ручкою і папером, стали уважно читати і рахувати. У результаті виявилося, що, якщо ми візьмемо кредит в 100 тисяч доларів на 15 років, то, в кінцевому підсумку, виплатимо за цю квартиру 215 тисяч. Нам це було абсолютно не вигідно, і ми відмовилися від кредиту . Звідки ж набігли грабіжницькі відсотки?


На перший погляд, банківська реклама свідчить про доступність і необтяжливості кредиту. Мало того, у позичальника створюється відчуття впевненості в стабільності, оскільки, крім відстрочки платежів по кредиту та можливості відразу ж в'їхати в свою квартиру, в договорі фіксується відсоток по виплатах, який, у разі зростання цін на ринку житла, ніяк не позначиться на кишені самого позичальника. Але насправді, не все так просто, як здається.


Наприклад, банк, що пропонує іпотечний кредит, рекламує ставку 9% річних у валюті. Пропозиція принадна. Але, коли клієнт приходить у цей банк, з'ясовується, що 1% від суми, яку він хоче взяти, з нього одразу ж сдернуто за те, що цей кредит йому взагалі видадуть. Крім цього, на плечі позичальника лягають витрати на щорічне страхування житла та власного здоров'я, що обійдеться йому в 0,5-2% від суми, що залишилася виплачуваного кредиту. Позичальник оплачує послуги ріелторів та професійних оцінювачів, оскільки банк не має наміру фінансувати купівлю квартири, обраної клієнтом, якщо, на думку кредитної організації, вона коштує набагато дешевше.


На додаток до всього, нерідко банки просто замовчують про деякі нюанси своєї роботи. До прикладу, за те, що ця фінансово-кредитна організація перевірить документи позичальника та прийме рішення, давати йому кредит чи ні, вона візьме з нього від 1 до 3 тисяч рублів. Після цього банк може зажадати ще близько 5 тисяч рублів за оформлення самої іпотечної угоди. Але і це ще не все. За те, що клієнтові відкриють рахунок і будуть його вести, позичальникові доведеться сплатити збір?? від 2 до 3% від загальної суми кредиту. У підсумку, супутніх платежів виявляється стільки, що кінцева цифра кредитування досягає 20% і більш.


Авто в кредит


Автокредитування, поряд з іпотекою та кредитними картами, експерти відносять до найбільш швидко зростаючому сегменту банківських послуг. Його головною перевагою, як і в іпотеці, безумовно, є можливість отримати об'єкт кредитування у власність лише за частину вартості, а решту можна виплатити з часом. Особливою популярністю у населення користується Автоекспрес-кредитування. У порівнянні зі стандартними умовами оформлення кредиту, цей спосіб більш зручний для позичальника?? він не вимагає значних тимчасових витрат і обмежується мінімальним пакетом документів. Крім того, основна частина інформації, наприклад, відомості про доходи або про наявність майна, записуються зі слів клієнта.


Але за всі ці зручності позичальник розплачується високими процентними ставками. Тим не менш, багато автолюбителів усвідомлено йдуть на це, віддавши перевагу заощадити час і нерви при зборі документів. Проте фахівці попереджають: чим простіше взяти кредит, тим більше доведеться виплачувати за користування ним.


Крім цього, не варто забувати, що практично обов'язковою вимогою банку є повна страховка автомобіля, а часто і життя позичальника. У сукупності все це підвищує вартість довгоочікуваного авто на 10-12%.


Але і це ще не все. Існує таке поняття, як додаткові витрати по кредиту. Наприклад, з покупця стягується комісія за проведення операції, плата за відкриття рахунку, на нього ж лягають втрати від обміну доларів на рублі і навпаки, з покупця же стягується плата за переказ грошей на рахунок автосалону. Всі ці дрібниці разом можуть скласти від 100 до 200 доларів. Таким чином, забрати машину з автосалону можна буде тільки в тому випадку, якщо клієнт сплатить початковий внесок, два страхових поліса (КАСКО та ОСАЦВ) і комісію за оформлення кредиту. А якщо клієнт бажає виїхати з автосалону з державними номерами, йому ще доведеться розщедритися на 200-300 доларів, хоча формально реєстрація в салоні не проводиться, але співробітники ГИБДД роблять це протягом двох-трьох днів.


Якщо ж банк пропонує купити автомобіль під невисокий відсоток, то позичальнику слід бути готовим до того, що свої втрати банк все одно умудриться компенсувати за його рахунок, в добровільно-примусовому порядку організувавши додаткові виплати з обслуговування кредиту: як і в іпотеці з позичальника знімуть гроші за відкриття і супровід рахунку. А нерідко банки відіграють відсотками, нараховуючи їх не на залишок боргу, а на всю суму, взяту в кредит.


Я добре влучив з цим автомобільним кредитом,?? Розповів Стране.Ru Сергій Н., клієнт одного з комерційних банків.?? Вирішив взяти іномарку за 300 тис. рублів в кредит на три роки. В банку мені сказали, що відсоток по кредиту на покупку машини складає 10%. 30 тисяч рублів у мене були свої, і на 270 тисяч я взяв кредит. За моїми розрахунками я повинен був кожен місяць, протягом 3 років виплачувати банку по 8000 720 рублів. Переплата по кредиту становила 43 000 920 рублів. Ну, куди подітися. Я підписав договір. Але виявилося, що кожен місяць я повинен був виплачувати не по 8 тисяч 720 рублів, а по 11 тисяч 420 рублів. З мене просто кожен місяць знімали всього один відсоток від взятої суми за ведення мого рахунку. В результаті, машина обійшлася мені майже в півтора рази дорожче. Замість 300 тисяч рублів я заплатив за неї більше 440 000 .


Як правило, інформацію про такий обслуговуванні рахунки клієнта банки друкують в договорі дуже дрібним шрифтом, а то й зовсім не згадують про цю обов'язковою послузі.


Клієнт платить тричі


Нітрохи не краще йдуть справи і з так званими споживчими кредитами. Практика їх надання виявила, що клієнтів банків недостатньо інформують про всі умови кредитування. В результаті такого інформаційного дефіциту виявляється, що повна вартість такого споживчого кредиту з урахуванням всіх додаткових комісій і платежів у багатьох випадках у кілька разів перевищує заявлену процентну ставку за кредитом. Виверти, до яких вдаються банкіри, досить прості і поширені практично у всіх таких кредитних організаціях. Крім вже названих відсотків за відкриття рахунка та його обслуговування, багато банків виставляють позичальникові, наприклад, штраф, якщо він вирішить достроково погасити кредит притому, що таке право, в загальному, прописано в договорі.


До прикладу, в Іркутську зараз розглядається справа однієї сім'ї, яка взяла в банку кредит у розмірі 80 тисяч рублів. Так вже вийшло, але буквально через місяць половину суми їм вдалося повернути. Виплачувати відсотки з що залишилися 40 тисяч рублів було менш обтяжливо для сім'ї, але виявилося, що банку такий поворот справи не сподобався, і він виставив іркутяне штраф у розмірі 20 тисяч рублів за дострокове погашення. Подружжя змушені були звернутися до суду, який і повинен розібратися в законності вимог кредитної організації.


Не пощастило і одному з москвичів, який два роки тому купив у кредит холодильник. На наступний же день з'ясувалося, що агрегат несправний, і покупка була повернена в магазин. Розсудивши, що розірвання договору з банком лежить на совісті магазину, у якого з банком і був укладений договір, колишній позичальник заспокоївся. А через два роки він отримав від банку папір, в якому значилося, що невдаха покупець холодильника зобов'язаний виплатити не тільки суму взятого кредиту, але і сплатити штраф за некупленной холодильник в розмірі 93 тисяч рублів. В іншому випадку йому погрожували описом майна.


А я мала нещастя Зв'язок з Дельта-банком,?? Поділилася своїм досвідом з оглядачем Страни.Ru колега.?? Вирішила купити обідній стіл в кредит. Прямо в магазині мені все оформили. Я ще пораділа, що це зайняло не так багато часу . Але коли почали приходити квитанції із зазначенням щомісячного платежу, я, м'яко кажучи, здивувалася. Виявляється, з мене щомісяця знімали гроші за те, що активували кредитну карту, яку мені видали разом з договором, хоча сама я цією картою не користувалася, вносячи гроші через касу банку. Плюс до цього кілька відсотків було знято за те, що мені взагалі надали цей кредит. І в кінцевому підсумку додалося горезвісне обслуговування рахунку. Тепер я ще подумаю, чи варто щось брати в кредит .


Дурять нашого брата!


Неточне вказівка всіх умов надання кредиту, в тому числі періодичності стягнення комісій та платежів, легко вводить споживача в оману. Першим в цій справі засвітився банк Російський стандарт ще в 2005 році. У Федеральну антимонопольну службу (ФАС) практично одночасно надійшло дві скарги. ФАС організувала перевірку договорів банку, і з'ясувалося, що крім основної процентної ставки 29% в рік, в договорі були заховані ще 1,9%?? та сама плата за розрахунково-касове обслуговування.


Як правило, таку комісію беруть майже всі банки, але в одних ця цифра може становити 0,5% від кредиту, а в деяких доходить і до 3%. Але Російський стандарт виявився хитрішим всіх своїх конкурентів. У договорі ні слова не було сказано, що ця комісія?? не разовий збір, а щомісячне стягування. У підсумку замість 29% річних клієнтам Російського стандарту довелося заплатити близько 60%. Однак ніяких санкцій до банку застосовано не було, оскільки він добровільно погодився з вимогами ФАС і Центробанку про внесення змін в договір.


Глава ФАС Ігор Артем'єв переконаний, що подібна політика кредитування межує з відвертим шахрайством. Адже далеко не всі люди мають спеціальну освіту, для того щоб розібратися в тонкощах договору кредитування,?? Пояснив журналістам пан Артем'єв.?? У підсумку реальна ставка деяких банків доходить до 60 -70 і навіть до 100 відсотків. Головний антимонопольники переконаний, що змінити такий стан справ може тільки якнайшвидше прийняття федерального закону про споживче кредитування та внесення поправок до адміністративного кодексу. Не треба злити населення. Потрібно прямо, чітко встановлювати обов'язок банків, так звану ефективну ставку,?? Переконаний пан Артем'єв.?? І якщо вони вже вкажуть невірну цифру, то їх можна притягувати до кримінальної, адміністративної відповідальності і так далі .


Однак розмови про необхідність зміни законодавства у сфері кредитування фасом ведуться вже давно. Ще в 2005 році ФАС спільно з Центробанком розробила рекомендації для банків, які вони повинні були дотримуватися. Зокрема, банкірам настійно рекомендувалося розкривати людям всю правду про умови надання, використання і повернення споживчого кредиту, а також у наочній формі, яка була б зрозуміла будь непосвяченому, потрібно було розраховувати всі додаткові відсотки та комісії, які становлять його реальну вартість.


Але щорічно проводяться перевірки показують, що банки зовсім не прагнуть виконувати рекомендації, а проект закону вже який рік благополучно лежить під сукном. Однак, за словами глави ФАС, до кінця 2007 року на розгляд депутатів Держдуми все ж будуть запропоновані поправки до Закону Про банки і банківську діяльність, які законодавчо оформлять рекомендації, дані антимонопольною службою і ЦБ. Крім того, планується, що ті ж рекомендації будуть прописані і в новому законі Про споживче кредитування.