Статті про облаштування саду
Яке майбутнє у позичальників із сірими доходами

16 червня 2008 було випущено Вказівка Банку Росії № 2028-У Про внесення змін до Положення Банку Росії від 26 березня 2004 року № 254-П Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості .


Сьогодні існує п'ять категорій якості кредитів, які визначаються на підставі фінансового становища позичальника і його кредитній історії. У першій групі вища категорія якості, розмір розрахункового резерву становить 0%, а в п'ятій?? нижчої?? категорії якості резервування становить -100%.


Вказівка жорстко визначає, що позики позичальників, де дані відрізняються від надаваних у державні органи, слід відносити до III категорії якості кредитів з формуванням резерву в розмірі не менше 50% з дня встановлення кредитною організацією вищевказаного факту. Тепер в групу сумнівних автоматично потраплять позичальники з сірими доходами або не повністю зазначеними у кредитній анкеті, а також підприємства, що ведуть неповну звітність. Для порівняння доходів можуть використовуватися як дані з бюро кредитних історій, так і дані податкових органів, бухгалтерії підприємства та ін


Безперечно, вказівка Центрального банку РФ № 2028-У від 16 червня 2008 років посилює вимоги, які повинні пред'являтися комерційними банками до позичальників, і одночасно підвищує відповідальність банків за їх дотримання. Надавши комерційним банкам певну свободу у визначенні підходів до оцінки якості видаваних позик і формуванні відповідних професійних суджень, з боку ЦБ цілком природно пред'являти підвищені вимоги і до вихідної інформації, на підставі якої робляться висновки про фінансове становище позичальника ,?? вважає заступник генерального директора банку Московське іпотечне агентство (КБ МИА) Микола Фролов.


У той же час більшість банків в якості підтвердження фінансового становища приймає від позичальників так звану довідку за формою банку або обмежується перевіркою даних, зазначених в анкеті. Зрозуміло, що в цьому випадку невідповідність може виникнути, наприклад, у випадку зазначення у формі підтвердження доходу банку тільки одного джерела, хоча податки справно виплачуються з декількох джерел доходу. Безумовно, частіше зустрічається зворотна ситуація?? коли дохід не повністю легалізований або може бути нестабільним.


Природно, що банки і до Вказівки прагнули знизити кредитні ризики та отримати максимально повну і достовірну інформацію по позичальнику. Ситуацію коментує Валерій Торхов, заступник голови правління банку Авангард: Розроблена нами система оцінки позичальників дозволяє отримувати стабільні результати без довідок з роботи і звернень до податкової інспекції або пенсійний фонд. Ми споконвічно не вимагаємо від позичальника надання довідки про доходи за формою 2 - ПДФО, а тому просто не можемо порівнювати формальні дані та відомості, зазначені в заяві на отримання автокредиту або кредитної карти . З ним згоден і Микола Фролов: В даний час банки страхуються від фактів отримання недостовірних відомостей через вимогу до позичальника надавати бухгалтерську звітність, завірену податковою інспекцією. Крім цього, на практиці надання позичальником недостовірної або свідомо помилкової інформації багатьма банками включається в кредитний договір в якості однієї з підстав для дострокового витребування кредиту .


Складно передбачити, наскільки сильно зміниться кредитна політика банків по відношенню до цієї групи позичальників. Однак банкіри впевнені, що кредитування фізичних осіб не постраждає від нового Вказівки. Я не думаю, що нововведення значно відіб'ється на кредитній політиці банків по відношенню до фізичних осіб. З точки зору оцінки ризиків набагато більш істотними представляються інші чинники, зокрема кредитна історія. Клієнт, що працює в солідній організації і має білу зарплату, але допускає регулярні прострочення по внесенню платежів, швидше буде відкинутий банком, ніж людина з формально невеликою зарплатою, але виконуючий свої зобов'язання ,?? вважає Валерій Торхов.


Таким чином, передумов для різкої зміни ситуації з кредитами для фізичних осіб поки немає. З іншого боку, Вказівка може небажаним чином відбитися на банках, що спеціалізуються на кредитуванні малих і середніх підприємств. Збільшення резерву автоматично знизить кількість виданих кредитів?? адже сума кредитів прямо залежить від показників банків і повинна відповідати вимогам Банку Росії.