Статті про облаштування саду
Які кредити банки залишать у своїй продуктовій лінійці

Згідно з прогнозами, ринок споживчого кредитування буде як і раніше демонструвати стабільні темпи зростання.


Однак вітчизняні банки змушені ретельніше відбирати позичальників і більш консервативно підходити до пропонованих кредитними продуктами. Як наслідок?? настільки популярні експрес-кредити і вважалися раніше безризиковими кредити під заставу зникають з продуктової лінійки багатьох вітчизняних банків.


Кредитні організації і далі готові боротися за клієнта, але велику небезпеку для російських банків сьогодні представляє погіршення якості активів. Через дефіцит фондування і ліквідності банки воліють перечекати цей нелегкий час з більшим обсягом коштів у готівці і високоліквідних активах. Іншими словами вони змінюють поточну вигоду, упускаючи частину можливого прибутку, на збереження свого існування в разі виникнення непередбачених ситуацій,?? говорить аналітик ІК Арбат Капітал Михайло Завараев.


Ризики ведення банківської діяльності зросли істотно, тому банки воліють утриматися від споживчого кредитування, де прострочення платежів традиційно вище. Тенденція перемикання на корпоративних позичальників початку проглядатися ще з минулої осені. Безумовно, поточна криза змусить переглянути своє ставлення до банківського бізнесу не тільки зарубіжні фінансові інститути, але й російські банки?? Завжди краще вчитися на чужих помилках,?? вважає експерт.


Крім того, погіршення кредитного портфеля пов'язане також і з тим, що криза ліквідності вдарив і по позичальникам?? він викликає напругу в роботі клієнтів, які не можуть вчасно повернути кредити. Всі ці чинники привели до очевидної зміні в пріоритетах найбільших гравців ринку, а також представників другого і третього ешелонів, які почали переглядати свої кредитні продукти.


Боротьба за клієнта і, як наслідок, поява в асортименті банків програм беззаставних експрес-кредитів з привабливими умовами?? це нормальна ситуація для молодого динамічного ринку, говорить директор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі, член правління банку Сосьєте Женераль Схід Іван Анісімов. Однак в умовах масштабної кризи банки змушені міняти стратегію, і в першу чергу це стосується роздрібних кредитних експрес-програм, частка яких у портфелі банку є найбільш ризиковою.


В умовах кризи ліквідності, подорожчання позикових ресурсів і високої волатильності ринків, жертвами якої стають навіть великі гравці, кредитні організації змушені бути обережним, скорочувати обсяги видачі високоризикових беззаставних кредитів, більш скрупульозно підходити до оцінки позичальників і домагатися збалансованості кредитних портфелів,?? пояснює експерт.


Як наслідок, зміна кредитного ландшафту в наявності в усіх напрямках. Ощадбанк Росії з 1 жовтня 2008 року підвищив процентні ставки за кредитними програмами населенню. За споживчими і спеціалізованим програмам в рублях і іноземній валюті ставка виросла в середньому на 1 процентний пункт і становить від 16 до 18%?? в рублях, у валюті?? від 14,% до 16,5%. Призупинив видачу іпотечних кредитів цілий ряд учасників ринку: банк Союз, Московський кредитний банк, а ВТБ-24 припинив видачу іпотечних кредитів під заставу житла, що будується. МКБ також припинив видачу всіх експрес-кредитів, у тому числі автомобільних. Відмовився повністю від кредитування Юніаструм Банк. У таких сегментах, як іпотека і ринок автокредитування, потенційний позичальник повинен бути готовий до того, що рівень первісного внеску, раніше не требовавшийся зовсім або що складав 10% від покупки, тепер буде не менше 20-30% від суми кредиту.


Однак не варто говорити, що банки раптом зараз усвідомили ймовірність негативних наслідків ліберального підходу до оцінки позичальника при експрес-кредитуванні. Деякі банки свідомо дотримувалися ризикованої стратегії кредитування, покриваючи ризики підвищеними ставками, прихованими за допомогою додаткових комісій, говорить директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу Номос-банку Ганна Панкратова. Інші ж, навпаки, віддавали перевагу якості кредитного портфеля та демонстрували консервативний підхід.


Так, говорить експерт, Номос-банк завжди прагнув до довгострокового довірчого співробітництва зі своїми клієнтами, тому ніколи не пропонував такі ризиковані продукти, як експрес-кредитування. Завдяки цьому банк має на сьогоднішній день якісний кредитний портфель. Це важливо, оскільки добросовісні позичальники планують обслуговувати взяті на себе зобов'язання перед банком. І це особливо важливо в сьогоднішніх умовах нестабільної ринкової ситуації,?? уклала пані Панкратова.


Серед банків, які як і раніше активні на ринку споживкредитування,?? GE Money Bank, BSGV, Абсолют Банк, Альфа-Банк та інші. Так, в Альфа-Банку підтвердили, що в даний момент при іпотечному кредитуванні банк проводить помірно-консервативну кредитну політику, тим не менше він відмовився до кінця року істотно змінювати вимоги до потенційних позичальників. Однак Альфа-Банк обмежить видачу кредитів під заставу нерухомості. Такого роду кредити будуть використані позичальником для рефінансування якихось інших позик. Ризики за такими кредитами вище, а відповідальність позичальників нижче. Швидше за все, банки будуть відмовлятися від таких кредитів,?? пояснює керівник блоку «Іпотечне кредитування» Альфа-Банку Ілля Зібарі.


Нагадаємо, що на сьогоднішній день в Росії діє близько 1200 банків. Експерти вважають, що з відновленням зарубіжних ринків капіталу темпи зростання споживчого кредитування в РФ знову виростуть до високих значень, однак, згідно з прогнозами, очікувати повної нормалізації кредитних ринків раніше середини наступного року передчасно.