Статті про облаштування саду
Які бувають банківські кредити

Головні принципи кредитування базуються на повернення кредиту, дотриманні термінів повернення, забезпеченості кредиту (застава) та платності кредиту.


Взагалі банківський кредит ?? це кредит, який надається банками в грошовій формі. Банківський кредит має строго цільовий і строковий характер. Як правило, банки вимагають забезпечення кредиту. Вартість кредиту складається з двох частин: вартості, яка виплачується безпосередньо кредиторові (основна) та вартості, яка надходить третім особам (додаткова). Важливо пам'ятати, що в ціну товару, що поставляється можуть також включатися приховані елементи вартості кредиту, компенсуючі для кредиторів зменшення номінального розміру процентної ставки.


Вартість кредиту складається з процентної ставки; комісії за зобов'язання (0.1-0.3% річних виплачується банку-кредитору за зобов'язання зарезервувати і надати позичальнику необхідні кредити протягом встановленого строку); комісії за управління (0.1-0.3% виплачується банку-менеджеру, який проводить організаційну роботу при кредитуванні декількома банками), а також страхової премії і різних зборів.


Кредити із забезпеченням надають кошти для фінансування господарських потреб організації під заставу (забезпечення) певного майна. Такого роду кредити можуть бути як довгостроковими, так і середньостроковими. Короткострокові кредити зазвичай надаються без забезпечення. Їх також називають міні-кредитами.


В якості застави приймаються: нерухомість, основні засоби клієнта, товарно-матеріальні запаси, майнові права; ліквідні цінні папери російських і іноземних емітентів; поруки платоспроможних банків і підприємств; боргові зобов'язання контрагентів, а також інші активи.


Беззаставні кредити спрямовані на задоволення поточних локальних потреб організації. Візитна картка таких кредитів?? мінімальне фінансування і відсутність вимог щодо забезпечення зобов'язань. Однак саме з такого роду кредитами найбільше виникає проблем у підприємців. В першу чергу в тому випадку, якщо мова йде про малий бізнес, або проектах на стадії старт-ап. У силу того, що держава не поспішає покривати ризики, які неминуче виникають при кредитуванні малого бізнесу, банки воліють кредитувати виключно стабільний і динамічно розвивається бізнес. Більшість програм по кредитуванню МСБ, запущених банками в минулому році, не змінюють докорінно ситуацію з недоступністю кредитних ресурсів для малого та середнього бізнесу.


У підсумку багато підприємців цілком усвідомлено відмовляються від отримання кредитів у банках, воліючи обхідні шляхи. Наприклад, за словами керівника маленької компанії, що працює в сфері інновацій, вдала бізнес-ідея завжди знайде свого приватного інвестора серед більш успішних колег-підприємців, готових вкласти гроші в перспективний бізнес. Виступаючи в якості інвестора, підприємець входить у частку в новому бізнесі,?? пояснив співрозмовник Credit.ru, підкресливши, що в даному випадку взаємини будуються на довірі. Основа такого кредитування?? особисті знайомства та ділова репутація. Правда, мова йде про суми, що не перевищують 100 тис. дол


Дещо про заставу


Що стосується застави, то банки намагаються отримати в забезпечення для покриття ризиків якомога більше. При цьому кредитор дивиться не на очікуваний грошовий потік позичальника, а на існуючі активи компанії. У будь-якому випадку банк фокусується на те, що він отримає, якщо позичальник зазнає фінансове фіаско.


Причому, терміни видаваних кредитів не завжди відповідають структурі застави. Часто на вимогу банку під короткострокові кредити позичальник закладає об'єкти нерухомості або цілий бізнес. Крім того, що це збільшує вартість фінансування, такі операції затримують процес видачі кредиту. Однак багато позичальники погоджуються на це через те, що з якихось причин не можуть знайти альтернативний варіант.


Окремого розгляду заслуговує оцінка банками ринкової вартості об'єктів і встановлення дисконту для визначення їх заставної вартості. Між оцінювачами з боку банку і експертами, яких приваблює компанія, можу виникнути розбіжності, тому рекомендують вибирати оцінювача спільно.


У тому випадку, якщо ринкова вартість застави з якихось причин не дотягує до потрібного рівня, то теоретично можна спробувати збільшити суму забезпечення. Наприклад, у випадку з товарами в обороті, як правило, за ринкову вартість банки вважають відображену в балансі. Однак іноді їх вдається переконати вважати ринковою вартість товарів з урахуванням планованої норми прибутку та ПДВ. Таким чином, можна збільшити заставну вартість відсотків на 30.


Ставки реальна й ефективна


Не слід забувати, що на вартість фінансування впливають різні заходи, пов'язані з обслуговуванням кредиту. Ефективна процентна ставка?? це ставка по кредиту, що включає, крім процентних платежів, витрати на його обслуговування. Тому необхідно ретельно оцінювати супутні витрати і не відкладати їх аналіз до моменту закриття угоди.


У разі довгострокового співробітництва позичальникові слід звернути увагу на вимоги щодо мінімальних оборотах по рахунках, мінімального залишку грошових коштів, комісіям за розрахунково-касове обслуговування. Всі ці витрати можуть суттєво вплинути на ефективну ставку залучення фінансування. При разовій угоді питання про реальну вартість фінансування тим більше необхідно ставити на перше місце.


Отримавши кредит, не варто поспішати розслаблятись. Варто бути готовим до того, що заставний відділ банку буде постійно цікавитися станом забезпечення, влаштовуючи виїзні контрольні перевірки.


Що обирає підприємець


В даний час найбільшою популярністю користуються кредити, що погашаються рівними частками протягом усього терміну кредитування. На другому місці?? кредитні лінії. У меншій мірі підприємці схильні використовувати лізинг та овердрафт. Все більшу популярність здобувають пропозиції по експрес-кредитуванню: по-перше, заявки експрес-кредити швидко розглядають?? від 2 до 5 днів, а по-друге, не потрібно заставне забезпечення. У ряді банків не вимагають відкриття розрахункового рахунку. Максимальна сума кредиту може досягати 500 тис. руб. Також кредит може видаватися на фізичну особу, що знижує витрати на обслуговування боргу. У такому випадку банк готовий розглядати в якості застави особисте майно позичальника або товар в обороті.


У чому проблема?


Як правило, у підприємців виникають труднощі з вимогами банку по наданню поручителів, застави, з великим обсягів документів, тривалістю розгляду заявки, а також з вимогами по термінах роботи бізнесу. Банкіри скаржаться на низьку фінансову грамотність та психологічні бар'єри.


У деяких банках проводять спеціальні семінари для потенційних позичальників, на яких розповідають про те, як банк оцінює позичальника, які зміни відбулися в податковому законодавстві, а також як оцінити економічний ефект залучення грошових ресурсів. Крім того, варто мати на увазі, що до позичальника з боку банку повинен бути приставлений клієнтський менеджер і кредитний інспектор. Перший, допомагає клієнту при всіх його взаємодіях з банком, а другий?? аналізує фінансовий стан позичальника.


Найпоширеніші види кредитів: довідка


Кредит для торгівлі ?? надається організаціям з метою досягнення поставлених торгових завдань. Гроші для реалізації торгових цілей можна одержати різними способами: на підставі строкового кредиту; у формі овердрафту; на основі відкритої кредитної лінії для організації.


Овердрафт ?? вид короткострокового кредиту, що надається за допомогою списання коштів з рахунку понад залишок в цілях оперативного задоволення невідкладних короткострокових потреб клієнта в коштах. Наприклад, для усунення тимчасових розривів в обороті засобів, що проходять по рахунках організації. Сума овердрафту залежить від кредитного ліміту, встановленого для клієнта, узгодженого сторонами.


Що стосується виплат, то овердрафти виплачуються в рамках встановленого терміну. Зазвичай на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється у письмовому повідомленні про надану послугу. Важливо пам'ятати, що за використання послуги Овердрафт позичальник платить відсоток, що є надбавкою до базової ставки. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок.


Кредитна лінія ?? зобов'язання кредитної установи, що закріплює домовленість банку з позичальником про видачу організації кредитів в певному розмір (ліміт кредитування) і протягом певного часу (зазвичай?? рік). Як правило, комісійні за саме зобов'язання не беруться, клієнт же при цьому зобов'язується підтримувати деякий депозит і резерв, наприклад у розмірі погоджених відсотків від суми кредитної лінії. Максимальна сума ліміту кредитування визначається з урахуванням потреб клієнта на підставі оцінки його кредитоспроможності і правоздатності, кредитної історії, а також інших чинників, встановлених банком. Кінцевий вибір того чи іншого виду одержання позикових коштів залежить від специфіки торговельного бізнесу і поставлених цілей.


Головний плюс кредиту під заставу товарів в обороті характеризується відсутністю жорстких вимог до забезпечення?? в заставу приймаються будь-які товарно-матеріальні цінності, що задовольняють вимогам банку. Сума кредиту коливається в межах середньомісячного кредитового обороту по рахунках в банку.


Специфіка застави товарів в обороті визначає вкрай обережний підхід банків до видачі кредитів під цей вид забезпечення, а кредитна і заставна політика досить широкого кола банків і зовсім виключає його. Це викликано високим ступенем ризиків, пов'язаних з можливістю псування або загибелі товару на складських площах, з імовірністю вивезення товару зі складу без відома банку як з ініціативи потенційного заставника, так і по кримінальним обставинам, а також з відчуженням (продажем) застави без вивезення його зі складу шляхом підписання договорів купівлі-продажу або інших фіктивних документів між потенційним заставником і третіми особами.