Статті про облаштування саду
Як переконати банк видати кредит

Банки допускають помилки, не тільки видаючи кредит шахраям. Буває і зворотна ситуація: вони відмовляють у позиці фінансово-заможним клієнтам. Просто в першому варіанті помилки видніше, так як вони загрожують фінансовому благополуччю самих банків зокрема та економічної безпеки всієї країни в цілому. У другому ж випадку такі помилки підводять, перш за все, позичальника, який планував кредит отримати.


Система перевірки платоспроможності клієнта (у банківській термінології?? Андеррайтинг) в Росії недосконала. Багато в чому через те, що ринок кредитування в країні ще тільки розвивається, тому якщо вам дійсно потрібний кредит, будьте готові довести банку свою фінансову спроможність. Практично у всіх кредитних організаціях процедура перевірки йде за однією схемою.


В першу чергу банку цікаві доходи позичальника як офіційні (білі), так і неофіційні (сірі або чорні). Для підтвердження першого потрібно довідка з місця роботи за формою 2-ПДФО (ці дані надаються роботодавцем в податкову інспекцію), у другому випадку доказом може служити довідка в довільній формі про реальному доході позичальника, завірена керівником і бухгалтером тієї організації, де він працює. За даними соціологічного опитування, яке проводилося на замовлення Міжнародної академії іпотеки і нерухомості (Маїна), на останній виставці Домекспо 86% респондентів?? потенційних покупців квартири в кредит?? вказали, що вони мають сірі доходи. Зазвичай білі і сірі доходи співвідносяться 1 до 3. Практично у всіх банках це розуміють і закривають очі на неофіційність подібних відомостей, чого не скажеш про інші критерії оцінки платоспроможності позичальника.


Стаж за останнім місцем роботи не повинен бути менше 6 місяців. У більшості банків з великим задоволенням будуть кредитувати найманих співробітників, ніж власників власного бізнесу, так як вважається, що при банкрутстві підприємства найманий кваліфікований службовець швидше знайде собі нову роботу, ніж власник власного бізнесу. Якщо позичальник бере кредит на тривалий термін, то кредитора зацікавлять не тільки його справжні доходи, а й майбутні. У банках особлива увага приділяється освіті й кваліфікації клієнта. Існує негласний рейтинг професій, які розрізняються за популярністю, затребуваності і оплачуваності. Якщо ви належите до числа щасливих володарів найбільш затребуваною і високо оплачуваною професією, ваші шанси на отримання кредиту значно зростають.


В обов'язковому порядку служба безпеки банку повинна перевірити організацію, в якій працює позичальник. Зрозуміло, що чим більше і солідніше фірма, тим краще для майбутнього клієнта. Дуже багато чого про компанію може сказати її сайт в Інтернеті. Відсутність такого буде мінусом для позичальника, який сподівається отримати кредит. Велике значення має також час перебування організації на ринку і специфіка її діяльності. Банки зовсім неохоче дають гроші тим, хто працює в гральному бізнесі, торгівлі рідкісними видами флори і фауни, займається валютними операціями. Інвестиції в цінні папери з метою їх подальшого перепродажу так само небажані, як і операції з антикваріатом.


Службовці банку можуть подзвонити в компанію і запитати думку керівництва про сюжеті їх працівнику. Кредитний комітет банку влаштує усне підтвердження керівника організації, що у даного фахівця великі перспективи зростання і збільшення доходів в даній компанії.


Навіть якщо ви відповідаєте всім вище перерахованим параметрам, банк все одно має право вам відмовити. Найчастіше причиною відмови є вік позичальника: до моменту виходу на пенсію борг повинен бути повністю погашений. На жаль, навіть успішним підприємцям, вік яких на момент закінчення терміну кредитування перевищить 50 років, можуть не надати кредит.


Істотним чинником у прийнятті банком рішення видати кредит чи відмовити є кредитна історія позичальника, яка містить відомості про платоспроможність споживача: його фінансові зобов'язання на даний період, список узятих і повернутих, а також неповернених кредитів. Зберігаються кредитні історії в кредитних бюро. Президент Національного бюро кредитних історій Олександр Кличков стверджує, що на основі даних відомостей про позичальників кредитні бюро можуть робити прогноз його поведінки стосовно отриманих кредитів у майбутньому. І точність цієї оцінки прямо пропорційна частоті використання позикових коштів. Інакше кажучи, чим частіше позичальник брав кредит і при цьому кожен раз успішно його виплачував, тим охочіше банк видасть йому кредит у майбутньому.


Однак сьогодні банки ще тільки звикають працювати з кредитними історіями. У багатьох кредитних організаціях на даний момент відсутні внутрішні регламенти, передбачають обов'язкові запити кредитних звітів по кожному видавали кредити. До того ж поки ще йде накопичення інформації в самих кредитних бюро, а в більшості позичальників і зовсім відсутня кредитна історія. Тому службовцям кредитних відділів російських банків доводиться приймати рішення майже інтуїтивно.


Якщо ви впевнені у своїй фінансовій спроможності і вважаєте, що зможете розплатитися за кредитом, а вам відмовили у позиці, спробуйте довести банку, що ви зможете розплатитися за кредитом. У цьому вам може допомогти хороший (ліквідний) заставу. В якості застави банки приймають цінні папери, дорогоцінні метали, а також нерухомість. Однак заставу може лише надати допомогу в отриманні кредиту, основним орієнтиром для банку завжди будуть ваші доходи. Ірина Радченко, віце-президент Міжнародного іпотечного клубу, президент ГК Лаурел: Часто доводиться чути здивовані питання потенційних клієнтів: навіщо, мовляв, банку потрібні мої доходи, адже у нього моя квартира знаходиться в заставі? Так то воно так, але тільки банк?? не ріелтор, і йому ця нерухомість?? та ще з перспективою судових розглядів?? зовсім не потрібна. Банк?? фінансова установа, і він хотів би бачити в особі позичальника надійного та лояльного клієнта на 10-15 років вперед, який зможе виконувати свої зобов'язання і не відволікати співробітників банку на непрофільну діяльність, як то: судові тяжби, організація торгів, виселення і т.д. .