Статті про облаштування саду
Як розкрити таємницю вашого кредиту

Адже ще на початку літа Центробанк зобов'язав розповідати позичальникам про всі додаткові платежі і розкривати повну вартість кредиту. Але банкіри вже прекрасно освоїлися в новій реальності.


Причому для того, щоб ввести клієнта в оману, не обов'язково навіть приховувати інформацію. Є і інші хитрощі. На особистому прикладі їх вивчали оглядачі Известий. Ганна Каледіна відправилася за споживчим кредитом, а Олена Шішкунова?? за іпотечними.


У який банк податися? Я вирішила, що головне достоїнство позики?? швидкість його видачі. Ось і упав мій погляд на Хоум Кредит енд фінанс Банк, який обіцяв на своєму сайті обслужити швидко і недорого.


Зовсім не по-домашньому


Отже, що ж обіцяв Хоум Кредит? Отримайте у нас експрес-кредит, оформимо швидко, щомісячний платіж призначимо низький. На сайті організації мені пропонували зайти в будь-який зручний для мене відділення в будь-який зручний час. При собі мати два документи (обов'язково загальногромадянський паспорт і на вибір?? Або закордонний паспорт, або водійське посвідчення). Всього за годину, заманювала мене реклама, банк оформить вам позику, і ви підете ощасливленим стопкою хрустких купюр обсягом до 40 тисяч рублів.


При цьому гроші в тимчасове користування мені обіцяли видати фактично безоплатно. Дійсно, заявлена ставка в 21,9% річних і щомісячна виплата комісії за видачу кредиту в розмірі 1,85% в загальному не лякали. Подумаєш, одиничка з хвостиком. І я сміливо відправилася в офіс банку.


Забивши всі мої дані в комп'ютер, дівчина-операціоністка видала мені чарівну папірець під назвою ПОПЕРЕДНІЙ графік платежів по Договору в рамках Програми споживчого кредитування (тут і далі стилістика документа збережена). Ось з нього я і дізнаюся про повну вартість позики, подумала я, але помилилася. Цифри, якими ряснів документ, не тільки не внесли ясність, але виявилися, навіть на мій досвідчений погляд, абракадаброю. Єдине, що не викликало сумнівів,?? це величина щомісячного платежу, яка становила 4778,66 рубля. Щоб я не обтяжувала свій мозок зайвими арифметичними вправами, банк вказав і підсумкову суму, яку мені доведеться йому повернути,?? 57 000 299 рублів і 13 копійок. Чи не забагато? Вважай?? майже половина позики.


?? Вибачте, а звідки стільки набігло? ?? питаю.


?? Крім процентної ставки тут враховується ще комісія за видачу кредиту, а також обов'язкове страхування в Чеській страхової компанії, яке становить 1,8%,?? пояснила дівчина.


?? Але у вас на сайті ні слова не говорилося про страховку.


?? Так? Дивно ... ?? співбесідниця томно закотила очі.


Продовжую тиснути інтелект:


?? Мені казали, що зараз банки повинні повідомляти позичальникам повну вартість кредиту. Може бути, вона вказана в графі Ефективна процентна ставка (там, до речі, неприємно дисонувала на тлі інших незначних цифр гігантська величина в 78,36%).


?? Не звертайте уваги,?? Заспокоїла мене дівчина. ?? Це вважається якось по розрахунках ЦБ, і до реальної вартості кредиту вона взагалі відношення не має. До того ж її скасували з 1 липня.


Скасувати-то відмінили, але 12 червня, і саме у зв'язку з новим зобов'язанням розкривати повну вартість кредиту. Але, мабуть, операціоністка черпає знання не з офіційних джерел.


?? Так де ж вказана підлогу-ная вартість кредиту? ?? не вгамовується.


Дівчина забрала в мене листок і кілька хвилин старанно в нього вдивлялася.


?? Так ось же вона,?? наманікюреними пальчик уткнувся в графу Розмір кредиту. Там чомусь фігурувала цифра 42 тисяч 640 рублів, що явно до повної вартості жодного стосунку не мало. Побачивши моє недовірливе вираження, дівчина повздихала і продовжила свої титанічні пошуки:?? Може бути, це?


На цей раз вона потрапила в Загальну суму щомісячних платежів, в якій красувалася вже знайома мені цифра в 57 з гаком тисяч. Поки я роздумувала, чому банк допускає до клієнтів таких непрофесійних і непідготовлених співробітників, обличчя самої співробітниці засяяло, як сонце в спекотний літній день.


?? Ой, а вам відмовлено в кредиті,?? Порадувала мене операціоністка.


Відмови я, звичайно, здивувалася (все-таки і дохід маю відносно пристойний, і частку в приватизованій квартирі), але, чесно кажучи, не засмутилася. Адже операціоністка встигла мене спантеличити ще однієї неймовірно цікавою деталлю. Якби кредит я отримала, то кожен місяць, вносячи платіж в касу банку, повинна була за цю операцію викладати по 70 рублів. Не гроші, скажете? За рік набігає 840 рублів.


Телефонуйте післязавтра


Я вирішила не зневірятися. Може бути, в іншому місці пощастить? Вибір припав на Росбанк, відділення якого знаходиться метрах в 300 від мого будинку. Для початку провела ревізію того, що знала про кредити цієї організації. З надр пам'яті вдалося дістати тільки смутні образи з телереклами банку: чарівна псевдосотрудніца робить страшно здивоване обличчя. І що ж її так вразило? Якийсь несвідомий клієнт навіщось вказав в анкеті мета кредиту. Кредит?? Просто гроші . Ми даємо вам гроші і не питаємо, навіщо вони вам знадобилися.


У відділенні Росбанка на Волоколамському шосе виявилося чисто і пусто. Я в якості єдиної клієнтки могла б претендувати на нескінченне, я б навіть сказала, підкреслена увага до моєї персони. Але не тут-то було. Хвилин 20 я покірно нудьгувала біля стійки з табличкою Кредитний менеджер (о, тут вже не просто операціоністка. Точно видасть мені всю інформацію), очікуючи, поки жінка наговорив по телефону. Нарешті телефонна конференція закінчилася.


?? Я б хотіла взяти кредит.


?? Давайте паспорт і другий документ.


Покірно виконую вимогу. В обмін на документи мені видається анкета позичальника.


?? Заповнюйте, а я зараз повернуся,?? з цими словами менеджер зникла, прихопивши два моїх паспорта. Коли вона повернулася, стала ясна і мета її відлучки?? знімала копії з документів. Побіжно пробігшись по заповненій анкеті, дама склала весь паперовий набір в папочку і приступила до короткої церемонії прощання.


?? І це все? ?? Здивувалася я:?? Про умови нічого не хочете повідомити?


?? Хіба ви не в курсі? ?? Здивувалася вона. ?? Ставка?? 22% річних, комісія за ведення рахунку?? 0,3% кожен місяць і одноразова комісія за відкриття рахунку?? 3%.


?? Яка ж виходить повна вартість кредиту? За новим законом ви повинні мені повідомити її.


Вперше за час нашого спілкування жінка подивилася на мене з цікавістю.


?? Якщо вам дадуть добро на кредит, тоді і з'ясуйте повну вартість. У мене зараз просто немає всіх даних для розрахунку.


Ось і правда, навіщо на мене час втрачати, щось розраховувати, коли можуть ще й відмовити? Загалом, приходьте завтра, вірніше, телефонуйте післязавтра.


До речі, розрахувати повну вартість кредиту самому практично неможливо: формула, затверджена Центробанком, настільки складна, що впорається з нею тільки хіба що вчений-математик. А зробити легкий інструмент розрахунку?? скажімо, на сайті ЦБ?? нікому в голову не прийшло.


Інформація запізнилася


Вирішила я вплутатися в іпотеку. Витратила цілий день на те, щоб об'їздити кілька найбільших банків і уточнити умови. У банку Райффайзен усміхнений молодий чоловік Тимур запросив мене в переговорну, налив чаю і проникливо почав свою розповідь. Ставки по кредитах у доларах від 11%, максимальний термін?? 25 років, ставка від терміну не залежить ... Хочете дізнатися про всі додаткові комісії? Будь ласка. 1,1% від суми кредиту?? страховка, 150 доларів?? звіт про оцінку нерухомості, що купується. Виникла, правда, одна проблема?? необхідну суму банк видати мені не міг, так як мій щомісячний платіж по кредиту не повинен був бути вище половини мого заробітку, а за цим критерієм я не проходила.


?? Обережніше в інших банках. Вони вам не розкажуть, як я, про всіх комісіях,?? дбайливо попередив, проводжаючи мене, Тимур.


?? Ну як же, начебто на вимогу ЦБ всі зобов'язані,?? продемонструвала я свої знання.


?? Ну да, зобов'язані ... ?? простягнув молодий чоловік.


В Ощадбанку, куди я нагрянула без попереднього запису на консультацію, мене зголосилася просвіщати начальниця відділення. Там всі мої фінансові потреби зголосилися задовольнити з лишком. Логіка така: можна чи не всю щомісячну зарплату віддавати банку в якості платежу за кредитом, головне?? щоб на життя залишалася сума, рівна прожитковому мінімуму. Ось тобі маєш! Тобто я купую квартиру за кілька сотень тисяч доларів і при цьому, за логікою банку, цілком можу прожити на кілька тисяч рублів. Ну да ладно, яка в принципі мені різниця. Інша справа, що в Ощадбанку, наприклад, потрібні поручителі, що значно ускладнює і подовжує процес.


У підсумку зупинилася на Банці Москви, де в місяць можна віддавати не більше 70% свого заробітку. Хороша ставка?? 10,5%. Максимальний термін?? 30 років. Правда, трохи бентежили додаткові комісії. Перша: 1% від суми, але не менше 1000 доларів?? за видачу кредиту. Друга: за страхування життя, майна і ризику втрати права власності. Плюс до всіх витрат додаються плата за оцінку квартири, послуги нотаріуса та кредитного брокера, плата за оренду сейфового осередку. Про всі комісіях мені чесно розповіли ще на першій консультації і навіть дали почитати пам'ятку позичальникові, яку розповсюдив серед банкірів Центробанк.


?? А можна дізнатись повну вартість кредиту? ?? запитала я.


?? Повну вартість ви дізнаєтеся перед підписанням договору, коли стануть відомі розцінки страхової компанії,?? повідомив мені мій менеджер.


Додамо, що підписання документів зі страховою компанією відбувається за день до підписання кредитного договору, так що немає ніяких шансів дізнатися повну вартість кредиту заздалегідь. У підсумку мою ставку мені повідомили прямо перед видачею кредиту, коли в сусідній переговорної вже сиділи люди, у яких я квартиру купувала. Хіба могла я відмовитися від кредиту?


Чесний обман


Підведемо підсумки експерименту. Ми з'ясували, що банки пристосувалися до життя в умовах нової реальності. Собака виявилася зарита в самому ж законі, який має полегшити життя нам з вами. Саме депутати, які брали поправки про повну вартість кредиту, залишили банкам занадто великий простір для маневру.


Ось дивіться: вони зобов'язали банки розкривати інформацію про повну вартість кредиту до підписання договору. Здавалося б, все правильно. Але аж надто гнучкою виявилася формулювання. Що значить до підписання договору? За п'ять-десять хвилин перед тим, як сторони обміняються підписами? Або за місяць? Ніяких уточнень в нормативі не міститься, що дозволяє банкам трактувати норму виходячи з власних інтересів. На яких клієнтів зможе розраховувати банк, якщо чесно і відразу зізнається, що кредитує під 40-50%?


Позичальники у нас?? народ полохливий. Від таких цифр можуть впасти в депресію і в інший банк відправитися. Он їх скільки, заманюють низькими процентними ставками в 16, 17, та нехай навіть в 20-22%. А те, що окремим рядком прописуються усілякі комісії,?? справа десята. Величини-то, на недосвідчений погляд, мікроскопічні?? 1-2%. Хіба можуть вони, впевнені люди, значно вплинути на вартість кредиту? Звідки клієнтові знати, що 2% за видачу кредиту збільшує його вартість в рази, а комісію за ведення позикового рахунку доведеться платити щомісяця.


Звичайно, при підписанні договору позичальникові справжню ставку розкриють, але, навіть зазнавши шок, в цей момент людина вже просто не в змозі відмовитися від позики. Адже він пройшов всі кола кредитного пекла: вбив час на збір інформації, півдня пішло на збір документів, день?? на подачу заявки, а потім два-три тижні?? на очікування відповіді з банку. Сумнівно, щоб в самий вирішальний момент він відмовиться від грошей, приємну вагу яких він вже подумки відчуває у своїй кишені?


На цьому й будуються виверти банків. Очевидно, що рішення про те, брати чи не брати кредит, клієнт на 99,9% приймає в період консультацій і оформлення заявки. Так чому б законодавчо не зобов'язувати банки саме на цій стадії озвучувати повну вартість кредиту, причому розраховану по максимуму? Тоді й лазівка закриється, та й у Центробанку розв'яжуться руки. На даний момент він не має права карати підопічних за те, що вони до останнього відтягують момент істини.


?? Справа в тому, що банкам наказано повідомляти клієнта про повну вартість кредиту до підписання договору,?? пояснив Известиям директор департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії Олексій Симановський. ?? І не в нашій компетенції визначати, в який конкретно момент вони повинні це зробити?? за два дні чи за п'ять хвилин до підписання. Цей момент відноситься до якості послуг. Звичайно, людина повинна володіти інформацією про повну вартість кредиту заздалегідь, щоб мати можливість зробити правильний вибір, порівняти різні варіанти. Якщо нарікання від людей надходять, то цей момент може бути відрегульований законом про споживче кредитування.


Зробити це, безумовно, можна і навіть потрібно. Інше питання?? коли цей багатостраждальний норматив з'явиться? Проект уже років п'ять як блукає по різним міністерствам, листується, доповнюється, а віз і нині там.


?? Якби закон було просто прийняти, то його б вже прийняли,?? нарікає начальник управління контролю та нагляду на ринку фінансових послуг ФАС Юлія Бондарева. ?? Але поки його немає, справа честі держави регулювати питання надання інформації позичальникам. Коли ЦБ готував свої нормативи з цього приводу, ми підготували низку своїх пропозицій. Головне з них?? про повну вартість кредиту банк повинен повідомляти позичальникові за першою вимогою. Але до нас чомусь не прислухалися. Поки немає закону про споживкредитуванні, ЦБ міг би своїми нормативами зобов'язати банки це зробити.


Ось-ось. Не врахували ці моменти в першому варіанті, так чому б не провести роботу над помилками. Адже поки банки будуть зберігати свою страшну таємницю, ми так і будемо залишатися в умовах дикого і недорозвиненого споживкредитування. А люди на всі благі на вигляд ініціативи держави будуть відгукуватися недовірою. Нам це треба?


Пам'ятка позичальнику


1. Процентна ставка, яку зазначає банк, не дорівнює повній вартості кредиту. Оцінюючи привабливість тієї чи іншої пропозиції, запитуйте у менеджерів про всі комісіях і додаткові платежі, які вам доведеться заплатити банку та третім особам. Це можуть бути:



  • комісія за видачу кредиту;

  • комісія за відкриття і ведення позикового рахунку;

  • комісія за дострокове погашення кредиту;

  • платіж страхової компанії;

  • оплата послуг оцінної компанії (у випадку з іпотекою);

  • оплата послуг нотаріуса (у випадку з іпотекою);

  • оренда сейфового осередку (у випадку з іпотекою).


Пам'ятайте, що всі ці комісії значно збільшують вартість кредиту.


2. Навіть якщо ваш менеджер відмовляється розрахувати вам повну вартість кредиту, посилаючись на відсутність остаточної інформації (наприклад, про суму страхової премії), попросіть його хоча б попередньо прикинути остаточну ставку виходячи з максимальних значень. Це допоможе вам зорієнтуватися.


3. Попросіть надати вам попередній графік щомісячних платежів, щоб ви могли оцінити свої сили.


4. Не поспішайте підписувати кредитний договір. Ретельно прочитайте його, причому заздалегідь. У вас є право попросити договір у банку і прочитати його будинку, проконсультуватися з юристами. Не впевнені? Не отримали достатніх роз'яснень у банку? Краще відкладіть отримання кредиту.