Статті про облаштування саду
Як розжалобити банкірів

Ще пару років тому доля середньостатистичного боржника, який опинився без копійки в кишені, була сумна?? борг з нього, як правило, вибивали. У повному розмірі, та ще й з пенями за прострочення. Тепер же ряд банків активно використовує механізм реструктуризації заборгованості. Це якийсь компроміс, який досягається позичальником і банком, який готовий запропонувати індивідуальну схему погашення боргу, якщо цей самий позичальник не може дотримуватися графіка платежів з поважних причин. Наприклад, якщо він потрапив під скорочення штату.


Нова викрійка


Способів переробити борг небагато: найчастіше банки погоджуються продовжити терміни погашення кредиту і, відповідно, зменшити розмір щомісячного платежу, у деяких випадках кредитна організація може пробачити позичальникові штрафи і пені на певний строк, ще рідше вона йде на зниження процентної ставки по кредитом.


Однак не варто думати, що, забувши по неуважності вчасно погасити платіж, ви прийдете в банк, покаєтеся у гріхах і вам тут же дозволять не платити штраф. Банкіри з побоюванням ставляться до всіх боржників?? як до свідомих, так і до халявникам. І відрізнити перше від другого банку складно. Тому він вимагає доказів того, що громадянин став жертвою обставин.


Поважних причин для того, щоб банк погодився тимчасово переглянути умови кредитного договору, не так багато, як здається. Основна, за словами банкірів,?? значне зниження або втрата платоспроможності позичальника, викликана об'єктивними причинами: втратою роботи, тривалою хворобою, банкрутством (якщо мова йде про приватного підприємця, який взяв кредит на особисті потреби). Відрядження і хвороба навряд чи можуть стати причиною, по якій виникає необхідність реструктуризації боргу, якщо тільки вони не триватимуть кілька місяців,?? говорить заступник голови правління Оргресбанка Михайло Поляков.


Бажано, щоб позичальник повідомив в банк про свої можливі проблеми завчасно, а не тоді, коли пропущено вже п'ять платежів. За словами співробітника служби безпеки одного з банків, трапляється, клієнт телефонує і повідомляє, що знаходиться в лікарні і не може вчасно внести платіж.


Ми пояснюємо йому, що потрібно прислати підтверджуючий документ з лікарні (діагноз можна замазати), тоді банк не змусить виплачувати штрафи і, відповідно, не зіпсує людині кредитну історію. За два роки моєї роботи тут НІХТО таких документів не надіслав,?? дивується есбешнік. Але визнає: свідомі тепер трапляються все частіше.


Статистики по реструктуризації кредитів фізичних осіб на поточний момент ще недостатньо, але експертно можна оцінити, що від 15% до 25% загальної маси проблемних роздрібних кредитів можна реструктурувати,?? підкреслює Михайло Поляков. З такими цифрами погоджуються й інші учасники ринку.


За великим рахунком, реструктуризація заборгованості по роздрібних кредитах банку нецікава, і благодійністю ми не займаємося. Але ми використовуємо даний механізм, тому що вважаємо, що це хороший інструмент для підвищення лояльності клієнта до банку. Клієнт розуміє, що банк готовий до конструктивного діалогу, розробці якихось компромісних рішень, і це підвищує його довіру як до конкретного банку, так і до системи в цілому. Проте варто відзначити, що на повноцінну реструктуризацію?? збільшення термінів погашення кредиту, мораторний період (тобто період, протягом якого банк позбавляє позичальника від сплати штрафів.?? Профіль)?? позичальник може розраховувати тільки в тому випадку, якщо він подбає про себе сам і звернеться до банку з проханням про реструктуризацію до першого прострочення ,?? сказав Профілю віце-президент Банку Москви Андрій Лапко.


Не забути про банк!


Реструктуризація далеко не завжди стає кредитної панацеєю, і іноді позичальнику доцільніше мобілізувати усі внутрішні ресурси перед тим, як йти плакатися в банк.


Розповідає топ-менеджер великого роздрібного банку: Один наш позичальник, адвокат, який взяв іпотечний кредит на 120 тис. дол, прийшов у банк і сказав: мовляв, з роботи несподівано звільнився, але клятвено обіцяю знайти іншу протягом двох місяців, не беріть з мене пені, дорогі товариші банкіри. Оскільки клієнт займав досить високу посаду в своїй сфері, ми порадили йому позичити грошей у знайомих, щоб не вибитися з графіка. Він так і зробив, встиг оплатити всі зобов'язання перед нами вчасно і незабаром знайшов нову роботу . В результаті всі залишилися задоволені. Банкірам дійсно часто доводиться переконувати клієнта, що все не так страшно, і він може вирішити свої проблеми самостійно.


Як правило, банки не відразу пропонують реструктуризацію, а стараються, щоб клієнт оперативно погасив утворилася прострочену заборгованість. І тільки потім, якщо він так і не зміг знайти необхідні кошти, пропонують реструктуризацію. Відповідне рішення доцільно приймати в термін до 30 днів прострочення, ?? пояснює директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олег Соколов.


Зазвичай банкіри навіть з урахуванням екстраординарних обставин погоджуються побути подушкою безпеки не так вже довго.


Ми розробляємо так званий компенсаційний графік для тих, у кого ще немає прострочення. Він ділиться на дві частини. Спочатку виплати розраховуються на меншу суму, ніж реальний борг, а друга частина графіка виплат (коли клієнт вже врегулював свої матеріальні труднощі) складається вже з завищених сум платежів. Для тих, у кого є прострочення, розраховуємо графік так, щоб вони її закрили, пені фіксуються або не нараховуються. Однак пільга зазвичай діє не більше 3-6 місяців ,?? розповідає директор з маркетингу іпотечного банку DeltaCredit Ольга Базанова.


Загалом, у більшості випадків суму основного боргу і процентну ставку вам ніхто зменшувати не буде?? Забути банки можуть в кращому випадку про декілька штрафах, та й то після ретельного аналізу вашої ситуації. При цьому варто мати на увазі, що, якщо вам збільшили термін, підсумкова сума виплат виявиться більше?? саме така схема реструктуризації користується найбільшою популярністю. Крім того, якщо ви швидко вирішите грошові труднощі, повернутися до колишнього графіку погашення вже не вдасться. Можливо, тому громадяни воліють не йти на уклін до банку, а перечекати важкий момент і потім заплатити всі штрафи.


Втім, співробітники колекторських агентств не так вже й лукавили, коли розповідали Профілю, що в ряді випадків банк може знизити відсоткову ставку по кредиту. Правда, замість вам доведеться залишити заручника.


Ми можемо піти на зниження процентної ставки, якщо позичальник представить по споконвічно незабезпеченому потребкредіту забезпечення?? Квартиру, машину, предмет обстановки, поручительство третьої особи. У випадку з автокредитами та іпотекою про зниження процентної ставки навряд чи варто говорити, оскільки рівень ставок за цими видами кредитів з самого початку низький ,?? говорить Андрій Лапко з Банку Москви.


Кредитна діагностика


Наостанок розповімо типову для ринку історію з хепі-ендом. Дмитро В., sales-менеджер рекламного агентства, з щомісячним доходом близько 3,5 тис. дол, взяв кредит на 30 тис. дол на покупку машини на два роки. Однак у нього виникла необхідність лягти на два місяці в лікарні, при цьому Дмитро не був упевнений в тому, що збереже за собою робоче місце. Він звернувся до свого банку з проханням переглянути графік погашення кредиту, і йому запропонували замість двох років виплачуватиме позику протягом п'яти років. Якщо раніше Дмитро повинен був виплачувати 1,4 тис. дол на місяць, то тепер розмір ануїтетного платежу скоротився до 640?? таку суму наш герой міг осилити навіть з меншими, ніж раніше, доходами. При цьому процентна ставка залишилася незмінною?? 9,5% річних. Штрафи Дмитру також не нараховували, оскільки новий графік дозволив йому не допустити прострочень.


Найголовніше, відзначають практично всі банкіри, реструктуризація боргу дозволить позичальнику уникнути клейма в кредитній історії. За умови своєчасного погашення реструктурованого кредиту ми не будемо вважати позичальника, який попросив банк про реструктуризацію, неблагонадійним,?? стверджує директор департаменту роздрібних банківських продуктів Абсолют Банку Еміль Юсупов.


Втім, ви самі повинні оцінити свої кредитні сили: другого шансу довести свою спроможність, швидше за все, вже не представиться. Якщо позичальник після реструктуризації не може повноцінно обслуговувати свій борг і кредит потрапляє на прострочення (зазвичай більше 60 днів), то подальша реструктуризація навряд чи можлива,?? стверджує Михайло Поляков з Оргресбанка.


І взагалі, далеко не всі банкіри готові йти на компроміс. У ряді великих роздрібних банків, які активно нарощують обсяги споживчого кредитування, такого поняття, як реструктуризація кредитів, взагалі немає. Інші банкіри погодилися спілкуватися лише в режимі off-records. Ну ви ж розумієте, ми зараз розповімо про те, які ми добрі і терплячі, і до нас валом повалять любителі експериментів в надії на халявний кредит,?? сказав один із гравців ринку.


Інші банкіри стверджують, що поважають себе кредитні організації можуть відмовитися від реструктуризації споживчих кредитів як такої лише в одному випадку?? якщо хочуть нажитися на скажених штрафах, користуючись безвихідною ситуацією позичальника. Такі банки найчастіше навіть не смикають неплатника з приводу прострочених платежів, а просто через три-чотири місяці пред'являють йому величезний рахунок без пояснення причин.