Статті про облаштування саду
Як правильно погашати кредит

Але на практиці, як зазвичай, виникає безліч запитань?? а як бути, якщо призначений день випадає на вихідний і банк закритий? Як погашати кредит, будучи у відпустці або у відрядженні?


Як дізнатися, чи дійшли до банку гроші, переказані через банкомат? Про все це позичальники зазвичай починають замислюватися, тільки в перший раз зіткнувшись з штрафними санкціями, причому іноді прострочення платежу виникає зовсім не з їхньої вини, що особливо образливо. Крім того, у багатьох банках прострочення більше 5 робочих днів, а також виникнення прострочення частіше трьох разів протягом року, вважаються невиконанням зобов'язань за кредитним договором та можуть призвести до його розірвання.


Переважна більшість російських банків видає кредити з ануїтетним способом погашення?? позичальник повинен кожен місяць, протягом усього терміну кредиту, вносити одну й ту ж суму. Диференційовану схему застосовують буквально лічені кредитні організації?? в цьому випадку платежі за кредитом зменшуються з кожним місяцем, і суми прописані в кредитному договорі. Так чи інакше, вносити платежі потрібно кожен місяць. До якого числа?? залежить від банку.


В Ощадбанку, наприклад, суму потрібно перерахувати не пізніше 10 числа місяця. Деякі банки встановлюють ще й час, до якого потрібно встигнути внести платіж?? наприклад, у ВТБ 24 клієнт повинен внести гроші в касу або банкомат до 19.00 дня, зазначеного у графіку погашення. В іншому випадку позичальникові загрожує штраф. Його розмір, знову ж таки, залежить від банку?? в тому ж Ощадбанку за кожний день прострочення стягується неустойка, рівна дворазової процентній ставці по кредиту від суми простроченого платежу.


У Райффайзенбанку, наприклад, комісія за прострочений платіж складає 0,9% від його суми, стягується вона за кожний день прострочення. А в Російському стандарті штрафи за кредитами фіксовані: перший пропуск платежу клієнтові прощають, за другий пропуск штраф складе 300 рублів, за третій?? тисячу рублів, за четвертий?? 2000.


Способи погашення кредиту


Варіантів кілька. Найнадійніші?? оплата готівкою в касі філії банку та списання грошей з вашого банківського рахунку (для цього потрібно написати заяву і гроші будуть зніматися з рахунку весь термін дії кредиту). Самий швидкий і зручний?? вносити гроші через банкомат з функцією прийому готівки або переводити зі своєї пластикової картки. Також платіж можна внести безготівковим переказом з іншого банку (комісія від 0,9% до 2%), на пошті або за допомогою спеціальних терміналів (комісія складе 1% у поштових відділеннях та 1-2% у терміналах). Погашати кредит можна і через системи грошових переказів, але тільки за умови, що у вашого банку є договір з конкретною системою. Комісія за переказ у вітчизняних систем складе 1-2% від суми платежу, у міжнародних?? від 3%.


Якщо кредит гаситься з вашого банківського рахунку, то гроші звідти списуються в дату платежу (скажімо, 10 числа кожного місяця). Вносити гроші на цей рахунок можна в будь-який час, навіть у день дати платежу, але в банках рекомендують все ж зробити це хоча б на 2-3 робочих дні раніше.


Можна, до речі, покласти на рахунок суму більше вашого щомісячного платежу, але тут є один суттєвий нюанс. Якщо кредит ви погашаєте ануїтетними платежами, то все в порядку?? банк буде кожен місяць списувати з рахунку рівні суми. А ось при диференційованих платежах банк порахує всю суму на вашому рахунку дострокових погашення кредиту і спише її повністю, а в наступному місяці вам знову доведеться вносити платіж.


Чи може позичальник вибрати день погашення кредиту?


Це залежить від типу кредиту. За всіма кредитами з фіксованою ставкою позичальник може, укладаючи договір, вибрати будь-яку зручну для нього дату?? наприклад, день після зарплати. Після, при бажанні позичальника, ця дата може бути змінена?? для цього потрібно буде подати в банк письмову заяву та погодити перенесення з кредитним відділом. А от якщо кредит видається під плаваючу ставку (в основному це стосується іпотечних кредитів), то тут права вибору у позичальника вже немає. Дату платежу встановлює банк і зміні вона не підлягає.


Каверзи валютних кредитів


Банки попереджають, що переказ валюти часто триває довше, ніж рублевий, і може займати до 5 робочих днів, тобто вносити суму в рахунок погашення валютної позики краще на 5-7 днів раніше терміну погашення. Крім того, при зарахуванні суми переказу в доларах США деякі банки стягують комісію?? в середньому, 5 доларів. Це дуже важливий момент, який слід відразу ж уточнити у своєму банку?? адже позичальник може кожен місяць переводити рівну суму, в точності відповідає розміру мінімального платежу по кредиту, а потім виявиться, що кожен місяць з цієї суми списувалося по 5 доларів комісійних, банк розцінював це як недоплату і нараховував штраф, що вилився в підсумку в кругленьку суму.


Тому простіше погашати валютні кредити рублями, робити це можна навіть через банкомат?? суму буде автоматично конвертована у валюту кредиту за внутрішнім курсом банку. Те ж саме стосується і погашення кредиту з поточного рахунку?? при внесенні готівки на рахунок у відділенні банку, досить сказати співробітникові про те, що ці кошти повинні бути конвертовані на рахунок в доларах або євро.


Скільки йдуть гроші?


Найшвидший спосіб?? йти в банк і вносити гроші готівкою через касу. Але часу це забирає чимало?? до банку потрібно спочатку добратися (в робочий час!), а потім ще й відстояти там черга. А так як за всіма видами своїх кредитів банк зазвичай встановлює одну і ту ж стандартну дату погашення (скажімо, 15-е число місяця), то до цього числа черзі перед касами будуть величезними. Тому зручніше і швидше буде вносити свій платіж заздалегідь, хоча б за тиждень до призначеного терміну.


Якщо вносити суму в рахунок погашення кредиту готівкою через банкомат, то, як заявляють в банках, гроші будуть зараховані не пізніше наступного робочого дня. Проконтролювати це можна, зателефонувавши в інформаційний відділ банку. Втім, на практиці часто виявляється, що внесені через банкомат гроші йшли до банку не один, а два-три дні.


При погашенні кредиту безготівковим переказом зі свого рахунку в іншому банку гроші будуть йти до 3 робочих днів, а при оплаті через пошту, навіть у межах одного міста, ще довше?? в середньому, 5 робочих днів. Через термінали оплати Елекснет кошти можуть зараховуватися і моментально, але іноді операція завершується тільки на третій робочий день.


Через систему грошових переказів платіж дійде до банку за кілька годин, а далі все залежатиме від часу надходження грошей і швидкості роботи співробітників банку. Адже зовсім не факт, що надійшли в банк грошима відразу ж буде зроблений платіж. Так, якщо платіжне доручення на переказ грошей буде подано до банку після того, як закінчиться операційний час, вчинення операції відкладуть до наступного робочого дня.


Як сплачувати кредит в іншому місті?


Якщо ви виїхали в інше місто, погашати кредит можна через розташовані там відділення банку, що видав кредит, або безготівковими переказами через інші банки. Щоб не бігати по чужому місту в пошуках банку, можна заздалегідь внести на свій рахунок, з якого списуються платежі, потрібну суму, або попросити бухгалтерію фірми, в якій ви працюєте, перераховувати зарплату на поточний рахунок у банку. Банк спише звідти потрібну суму, а залишок ви потім зможете забрати. Внести платіж по кредиту за вас може і хтось інший?? при погашенні через касу банку цій людині достатньо буде тільки взяти з собою свій паспорт.