Статті про облаштування саду
Як отримати кредит на освіту

На сьогоднішній день якісну освіту задоволення не з дешевих. Як відомо, розцінки в вузах досить високі, а можливість оплачувати навчання є далеко не у всіх. Саме тому багато і замислюються про можливість взяти кредит на освіту. Правда, в тому і проблема, що просто замислюються, а до самого кредитування дуже часто справа не доходить.


Статистика останніх років показує, що серед абітурієнтів, що поступили на платну форму навчання, лише 3-5% скористалися кредитними коштами. Так, що на Заході довгий час є нормою, в Росії зустрічається лише як виняток. І начебто в останні роки ситуація почала змінюватися, навіть влади доклали до цього свою руку. У 2009 р. про перспективи освітнього кредиту заговорив і прем'єр, розповів про нові програми кредитування і сам президент.


Як результат, банківський сектор перебуває в очікуванні. Може все-таки в Росії гряне освітній бум і тоді народ потягнеться в банки, як в усьому цивілізованому світі, міркують аналітики. Хто знає, може так воно і буде, а поки варто розібратися, що готові запропонувати банки, якщо, приміром, завтра ми захочемо взяти кредит на освіту?


Що пропонують банки?


Саме попит, як відомо, народжує пропозицію. Поки ж банки, що пропонують освітні кредити, можна перерахувати по пальцях. І справа тут не тільки в нестачі уваги з боку потенційних позичальників, але і в високих ризиках, з якими вони стикаються. Адже ніхто не в змозі поручитися, що закінчивши вуз, студент зможе знайти собі високооплачувану роботу. На Заході в даному випадку на допомогу приходить держава, а у нас відсутні будь державні гарантії погашення кредиту. Та й що вже казати, в Росії взагалі система платної освіти сформувалася порівняно недавно.


З іншого боку, у вітчизняних банків досить високі процентні ставки. Мабуть, самі щадні відсотки тільки у програми пільгового кредитування (близько 5% річних). В цілому ж картина освітнього кредиту залишають бажати кращого. При ознайомленні з умовами банківського кредитування, можна зробити висновок, що середня процентна ставка становить приблизно 13-15% (іноді більше), а терміни платежу часом ледь досягають 5 років, що створює чимало проблем для бажаючих прокредитуватися. Однак навіть незважаючи на відстрочку основного боргу, не всі студенти можуть дозволити собі виплачувати відсотки.


Для порівняння в тому ж США гроші на навчання надають під 3-6% річних, а повернути їх можна протягом 10 років після закінчення вузу. Такі ж терміни повернення діють і в Німеччині, щоправда, процентна ставка там навіть нижче, близько 2-5%. А в Швеції і зовсім строк повернення кредиту не обмежений, і це під 1,5-2% річних!


Але отриманню кредиту на освіту перешкоджають не тільки високі процентні ставки і короткий термін кредитування, проблему також створює забезпечення (поручительство, заставу майна). Правда, в деяких банках обмежену суму грошей можна взяти і без поручителя (зазвичай до 200-300 тис руб.). Крім того, у багатьох кредитних організаціях існує практика стягування комісії за видачу кредиту і за його обслуговування. Так, у Кредит Європа Банку комісія за обслуговування становить 0,65%, а по одному з пропозицій комісія за видачу може доходити до 5% (мінімум 7 тис руб.). У Російському Банку Розвитку комісія за обслуговування 0,95%, а в Балтійському банку 1%, при цьому за видачу доведеться заплатити 1,5 тис руб. А ось в НС-Банку мінімальний відсоток комісії за видачу складає 0.5%, максимальний 2%. Може бути, на перший погляд, суми і здаються незначними, але все ж при підрахунку б'ють по кишені. У результаті виходить, що дана програма кредитування може підійти лише тим молодим людям, які можуть привернути созаемщика або поручителя, а також тим, хто має джерело доходу на момент навчання.


Умови отримання кредиту


В теорії все досить просто. Отримати кредит на освіту може будь-який громадянин РФ, який досяг 14 років, і хто хоче здобути вищу, середньо-спеціальну освіту, ступінь MBA і т.д. Однак на практиці все набагато складніше. Вже ні для нікого не секрет, що видача освітніх кредитів виробляється переважно на навчання у державних або акредитованих вузах, що мають високий статус.


Втім, банки охоче кредитують такі ВУЗи не тільки через їх статусу. Всім відомо, що вартість навчання в державних університетах значно вище, ніж у комерційних. Це дозволяє банкам отримати куди більший прибуток, ніж якщо б вони возилися з маловідомими навчальними закладами. Так, згідно з даними, опублікованими на початок 2010 р., ціни на найдорожчу в столиці спеціальність Економіка та управління виглядають у державних ВНЗ приблизно так: МГУ від 220 тис руб. до 320 тис руб., ГУ-ВШЕ від 196 тис руб. до 313 тис руб., МГИМО від 250 тис руб. до 294 тис руб., Фінансова академія від 200 тис руб. до 274 тис руб., МЕСІ від 97 тис руб. до 168 тис руб., МГТУ ім. Н. Е. Баумана 107 тис руб., МФЮА від 69 тис руб. до 98 тис руб.


А тепер порівняємо ціни в комерційних ВНЗ: Інститут ділової кар'єри 54 тис руб., Російська академія підприємництва від 52 тис руб. до 55 тис руб., Московський гуманітарний інститут від 32 тис руб. до 32,8 тис руб, Сучасна гуманітарна академія від 27 тис руб. до 48 тис руб.


В результаті, кредитор як би свідомо припускає, що сенсу оплачувати навчання в недорогих навчальних закладах немає.


Однак спробувати все ж варто. Адже у такої форми кредитування, безперечно, є одна відмітна особливість відстрочене погашення основного боргу до закінчення навчання, що само по собі є немаловажним. До того ж, деякі банки готові навіть відстрочити процентні виплати по кредиту.


Кредит можна отримати після вступу до ВНЗ і надання ряду документів (паспорт, довідка про доходи при отриманні другої вищої освіти, копія договору про надання освітніх послуг, рахунок на оплату і т.д.). Банк також може попросити забезпечення: созаемщика, який буде нести солідарну відповідальність за кредитом або надати заставу на майно. Якщо запит буде задоволено, банк перерахує гроші на рахунок ВУЗу або на спеціальний розрахунковий рахунок, відкритий позичальником.


Однак, перш, ніж скористатися традиційною формою освітнього кредиту, є сенс спробувати отримати кредит за іншими програмами кредитування, пропонують більш зручні умови угоди.


Програми кредитування


Мало хто знає, що крім банківських пропозицій, також є кілька програм, вигідно відрізняються від послуг кредитних організацій.


Субсидоване або пільгове освіту


Одна з найбільш універсальних форм кредиту на освіту. Протягом всього терміну навчання у вузі і трьох місяців після його закінчення держава субсидує банку процентну ставку. В результаті, для студента вона складає не більше 5% в рік.


Причому, на першому і другому році користування кредитом студент виплачує тільки частину процентної ставки: 40% і 60% відповідно. Але що найцікавіше, ніякої застави або поруки не вимагається. На тлі інших пропозицій, можна зробити висновки, що ця програма дійсно працює на панських умовах. Правда, розраховувати на такий кредит можуть лише зразкові студенти. Насамперед ті, хто добре вчиться, отримує освіту затребуваних економікою спеціальностях і числиться в статусних вузах. А після після закінчення навчання у ВУЗі (протягом одного місяця) позичальник зобов'язаний надати в банк диплом, який підтверджує присвоєння йому відповідної кваліфікації.


До речі, незважаючи на те, що держава надала можливість будь-якому банку взяти участь у даній програмі, банки не поспішають погоджуватися на даний експеримент. На даний момент основним учасником цієї програми залишається Ощадбанк.


Програма Кредо


Ще один вдалий варіант кредитування пропонує компанія Крейн, яка розробила кілька років тому програму Кредо. На даний момент програма працює в 22 провідних вузах країни, в тому числі в Москві, Пітері, Томську, Новосибірську, Нижньому Новгороді і Ростові-на-Дону. Її головні відмінності від банківських кредитів полягають у спрощеній процедурі оформлення, низьких відсотках і тривалому терміні погашення кредиту. Поширюється Кредо на студентів денних і вечірніх відділень, що навчаються за напрямками спеціаліст, бакалавр, магістр. Тобто такою послугою може скористатися абсолютна більшість учнів. Також, як і у випадку з пільговим кредитуванням, позичальником виступає сам студент, а застава і поручительство не потрібні. Виплати починаються тільки після закінчення вузу рівними щомісячними сумами, проте, при бажанні, вже через рік після підписання договору студент має право почати дострокове погашення. Сума кредиту відповідає вартості навчання., Причому процентна ставка складає 10% річних строком до 10 років. Що примітно, всім студентам, учням по даній програмі, компанія Крейн пропонує спеціальні семінари, зустрічі з роботодавцями, програми стажувань та сприяння у працевлаштуванні.


Список вузів, що кредитують по Кредо: МДУ ім. М. В. Ломоносова, Санкт-Петербурзький державний університет, РЕА ім. Г. В. Плеханова, МГТУ ім. Н. Е. Баумана, АНХ при Уряді РФ, ГУ-ВШЕ, МГИМО (У) МЗС Росії, РГАУ-МСХА ім. К. А.Тімірязева, МАІ, МЕІ, МІСіС, МДГУ, МІФІ, РГУ нафти і газу ім. І. М. Губкіна, МФТІ, МЕСІ, МІІТ, Фінансова Академія при Уряді РФ, ННДУ їм М. І. Лобачевського, Південний Федеральний Університет, Сибірський Федеральний Університет, Томський державний університет.


У результаті виходить, що з усіх можливих варіантів можна виділити лише програму пільгового кредитування та проект Кредо. Однак через низку перерахованих обмежень навіть цими пропозиціями можуть скористатися далеко не всі охочіше. Так, пільгове кредитування розраховано в основному на відмінників, а Кредо надає свої послуги лише в провідних вузах країни, причому, в переважній більшості, в столичних. До речі, аналогічним аргументом керуються й банки, що пропонують кредит на освіту. Для них дуже важливо убезпечити себе, а престижний ВУЗ, як ніяк, є своєрідним гарантом. Додайте ще до цього обов'язкове поручительство, високі процентні ставки, порівняно короткий термін кредитування, і тоді вийде загальна картина того, що відбувається. Чи варто після цього дивуватися, що освітній кредит так і не отримав у нашій країні широкого розповсюдження? Більш того, можна навіть припустити, що ситуація навряд чи зміниться, поки держава всерйоз не візьметься за реформування даного сегменту ринку.