Статті про облаштування саду
Як позначиться введення обмежувача на позичальниках і банках

І представив на розгляд Держдуми законопроект про споживчий кредит, який обмежує розмір додаткових комісій, не пов'язаних з виплатою основної суми кредиту та відсотків.


У банків є ряд комісій, які не входять в платежі із самого кредиту, але при цьому побічно збільшують реальну процентну ставку. Доцільно ввести відсоткове обмеження по таким супутнім платежах, наприклад, закріпити певний відсоток від суми кредиту, наприклад, 3-5%. У цьому випадку банки будуть змушені включити всі доходи, які вони хочуть отримати по кредиту, в процентну ставку ,?? заявив Володимир Чістюхін, заступник директора департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії.


Додатковими комісіями за кредитом, не пов'язаними з виплатою основного боргу і відсотків по ньому, згідно з Листом ЦБ РФ № 175-Т Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам є:


?? щомісячні витрати позичальників за користування кредитом;


?? разова комісія при відкритті банківського рахунку;


?? комісія за зарахування грошових коштів на рахунок та перерахування з рахунку;


?? конверсійні операції;


?? штрафні санкції за прострочення платежів по кредиту у випадку їх поставлення позичальнику;


?? комісії за дії з пластиковою картою (зокрема, за отримання готівки у банкоматі, операції оплати товарів та послуг, блокування картки, заміну пін-коду, перевипуск карти, виникнення на рахунку понадлімітної заборгованості) і т. п.


Додаткові послуги, що супроводжують банківські кредити, часом обходяться позичальникам значно дорожче позикових коштів: в суму додаткових комісій банки ховають страховку своїх ризиків. Розмір комісій залежить від виду кредитування. Часом їх сукупна сума досягає рівня процентної ставки, а то й перевищує її. Встановлюючи комісії, банки орієнтуються як на реальну собівартість видачі кредиту, так і на ринкову ситуацію в цілому. Наприклад, комісія за видачу іпотечного кредиту може складати від 200 до 500 дол Згідно з розрахунками ЦБ, додаткові комісії за споживчими кредитами становлять близько 22% від суми кредиту, по автокредитах?? 30%.


В більшості своїй приватні клієнти є некваліфікованими позичальниками, оскільки не володіють ні економічним, ні юридичним досвідом. Використання обмежувача, на думку Центробанку, допоможе боротися з приховуванням інформації. Адже в такому випадку банки будуть змушені включати всі можливі доходи, які вони хочуть отримати по кредиту, в процентну ставку. Тим самим потенційний позичальник спочатку буде знати, скільки йому належить виплатити банку, а також зможе набагато легше порівняти умови кредитування у різних банків.


Однак представники банківського співтовариства відносяться до нової ідеї Центробанку вельми критично. Набагато ефективніше зобов'язати банки особливим шрифтом вказувати всі комісії і з їх урахуванням?? Кінцеву вартість кредиту, щоб позичальник знав, на яких умовах він бере гроші. А решту відрегулює ринок: банки, що пропонують високі комісії, опиняться у програші,?? вважає Анатолій Аксаков, заступник голови комітету Держдуми з кредитних організацій і фінансових ринків. Рішення Центробанку на настільки директивному рівні я вважаю недоцільним?? Умови кредитування диктуються ринком,?? Погоджується Валерій Кардашов, заступник голови правління з розвитку роздрібного бізнесу Русь-банку.?? Досить показати в доступній формі всю вартість кредиту, а вибір здійснить сам позичальник за своїм розсудом .


На думку топ-менеджера одного з великих роздрібних банків, прямим наслідком обмеження банківських комісій стане скорочення доходів банків. Включити всі приховані комісії в ставку по основному боргу багато банків просто не зважаться, побоюючись підірвати свої конкурентні позиції. Тому їм доведеться пожертвувати значною частиною свого доходу.


Дійсно, обмеження додаткових комісій безпосередньо позначиться на прибутку банків. Адже якщо реальна ставка не буде відповідати кон'юнктурі ринку, банкам прідетсясніжать власну прибутковість,?? говорить Валерій Кардашов. ?? Хоча внаш банку за споживчими кредитами приховані комісії відсутні, а розмір додаткових комісій мізерно малий у порівнянні з річною ставкою за кредитом. Тому, якщо законопроект приймуть, у нас немає проблем застосувати його на практиці .


Не всі експерти дотримуються такої точки зору. Банки навряд чи підуть на зниження рентабельності?? При українському рівні інфляції це не цілком раціонально,?? Говорить Михайло Попов, генеральний директор ВАТ Хімік-Інвест (представник ІК Фінам ).?? Однак, не думаю, що підвищення основного відсотка по кредитах приведе до зниження попиту. Звичайно, найбільшою мірою може постраждати нецільове споживче кредитування: зараз, беручи подібні кредити, люди рідко замислюються про реальну процентну ставку. А от умови по автокредітованіюі іпотеці аналізуються набагато ретельніше, тому зміна основної ставки не вплине на рішення позичальника .


Малоймовірно, що банки захочуть знизити власну маржу. Люди вже звикають до того, що жити треба сьогодні, і, відповідно, для багатьох єдиним рішенням різних ситуацій і бажань є кредитування. Не думаю, що клієнтська база істотно скоротиться,?? Коментує керуючий Нижньогородським філією великого російського банку.?? Так що, з прийняттям подібного законопроекту не слід чекати зменшення річних ставок, скоріше навпаки .