Статті про облаштування саду
Як не взяти кредит під 2000 річних

Як писали в докомпьютерную еру: Не встигло просохнути чорнило ....


Рівно тиждень тому я у своїй колонці пояснював, чому потрібен закон про споживче кредитування і чому бажано прийняти його якнайшвидше. Виявилося, що він потрібніший, ніж я думав. І довели це відбулися за минулий тиждень події.


А трапилося ось що. Генеральна прокуратура перевірила кілька банків, щоб з'ясувати, під яку ефективну процентну ставку (ЕПС) вони видають кредити громадянам. Нагадую, що ЕПС виражає у вигляді відсотка всі витрати позичальника, пов'язані з кредитом. Виявилося, що ставка досягає в деяких випадках 152, деколи 776, а в одному?? навіть 1977 відсотків річних. 1977 відсотків?? це означає, що позичальник, який взяв 1 січня 100 тис. рублів в борг, 31 грудня того ж року має віддати 2 млн. 77 тисяч. За 18 років свого депутатства я побачив багато різних фінансових хитрощів, але ця мені здається надмірною. Повинно бути якесь пояснення.


А пояснення ось яке. У відповідності з інструкцією Центрального банку кредитні установи обчислюють ЕПС, враховуючи всі платежі, які здійснює позичальник: це і щомісячні виплати в рахунок номінальної процентної ставки, і комісії за зняття готівки, обслуговування рахунку і т. д. Але це ще не все. Деякі кредити припускають платежі на користь третіх осіб. Коли клієнт бере автокредит, він віддає в заставу куплений за позикові гроші автомобіль. Але автомобілю як предмету застави гріш ціна, якщо він не застрахований. Отже, при обчисленні ЕПС доведеться врахувати платежі на користь страхової компанії. Ось тут-то нас і чекає несподіванка. Припустимо, що клієнт хоче купити автомобіль за один мільйон рублів, але він накопичив достатньо власних коштів, і йому не вистачає лише 100 тисяч.


Їх він і бере у банку за цілком прийнятною номінальною ставкою і терпимих комісійних. Однак машину потрібно застрахувати. І не її десяту частину, куплену в кредит, а цілком. А страховка коштує близько 7 відсотків від вартості автомобіля, тобто в даному випадку 70 тисяч. Ці гроші потрібно заплатити відразу, отже, з 100 тисяч кредиту позичальникові реально залишиться тільки 30 тисяч, а відсотки та комісійні доведеться платити виходячи з 100 тисяч. От і виявляється величина ЕПС лякаюче великий. А якщо б клієнтові не вистачало не 100 тисяч рублів, а тільки 50 тисяч, тоді б після виплати страховки виявилося, що він взагалі нічого не отримав, а навпаки, витратив 20 тисяч рублів. А всі платежі банку за 50-тисячний кредит залишаються. За таких умов ЕПС стає рівною безкінечності. А якщо в одному банку ЕПС дорівнює нескінченності і в іншому банку?? теж нескінченності, як дізнатися, в якому кредит взяти вигідніше? Сенс введення ЕПС втрачається.


Такого роду несподіванки не рідкість. Готуючи нормативний акт, законодавець орієнтується на вже наявний досвід і на якісь теоретичні міркування, які також грунтуються на досвіді. Але життя порию виявляється изобретательнее самого хитромудрого людини. Тоді в закон доводиться вносити поправки. З таким випадком ми зустрілися і на цей раз. Як кажуть, не було б щастя, та нещастя допомогло. Так як ми затягнули з прийняттям закону, поправки в нього буде внести неважко. Набагато важче їх написати так, щоб впоратися з описаним вище парадоксом. Однак фінансове законодавство за півтора десятиліття свого існування впоралося з багатьма важкими проблемами?? впорається і з цим ...