Статті про облаштування саду
Як боротися із заборгованістю по кредитах

З кожним роком в Росії збільшується кількість виданих кредитів, так до 1 липня 2008 року банками було видано кредитів фізичним особам на суму 3 трлн. 577,771 млрд. рублів (дані ЦБ).


Кредити, видані громадянам у рублях, перевищують кредити у валюті в 7,9 разів. Разом з обсягом виданих кредитів росте і прострочена заборгованість, яка перевищує 3%.


Головні позиції по заборгованості займають споживчі кредити, пластикові овердрафти, лізинг, іпотека,?? зазначає Володимир Куржін, директор Центру стягнення боргів Асоціації банків північного Заходу.


Експерти відзначають, що обсяг кредитування і рівень прострочення в Москві набагато вище регіональних показників. В регіонах ставлення простроченої заборгованості до обсягів кредитування тримається на рівні 2-3%. Ці факти можна пояснити, крім чисельної переваги населення в столиці і більш високого рівня розвитку кредитування, тим, що у жителів столичного регіону вище ступінь свободи у взаєминах з грошима та фінансовими інструментами, а крім того, їм властива менша відповідальність у кредитних справах.


У Москві споживчі кредити дуже доступні і давно стали звичним способом оплати дорогих покупок,?? Розповідає Олена Докучаєва, генеральний директор колекторської компанії Секвоя Кредит Консолидейшн .?? Вже зараз позичальники, що мають 10 і навіть 15 кредитів одночасно, не рідкість. Іноді такі активні позичальники використовують споживчі кредити для оплати серйозних покупок, таких як автомобіль або квартира, не бажаючи вдаватися до цільового, а значить, заставним кредитом. Зрозуміло, ці кредити оформляються не в одному, а відразу в декількох банках, кожен з яких надає позичальникові максимально можливий ліміт . Досвід агентства показує, що боржники, які мають більше шести кредитів одночасно, майже напевно не зможуть розплатитися за всіма своїми зобов'язаннями.


Друга причина високого рівня простроченої заборгованості в Москві криється в тому, що комерційні банки прагнуть передавати в колекторські агентства саме регіональну прострочену заборгованість. Близько 80% портфеля ЗАТ Секвоя Кредит Консолидейшн складає заборгованість в різних регіонах РФ, і 20%?? борги мешканців столиці. Справа в тому, що великі роздрібні банки з центральними офісами в Москві досі виробляють істотну частку стягнень у столиці своїми силами, особливо на ранніх термінах, а борги в регіонах передають в роботу колекторам.


Дмитро Кобзар, начальник юридичного управління Міського іпотечного банку, відзначає, що проблемні кредити в його практиці, звичайно, є, як і в будь-якому іншому банку, однак у порівнянні з банками, що працюють на ринку споживчого кредитування, їх число невелике. Такі ситуації дозволяються в основному двома шляхами: клієнт або знаходить гроші самостійно, у тому числі шляхом так званої продажу заставленого майна (квартири або будинку) під застави під контролем банку на ринкових умовах, або на закладене майно звертається стягнення у порядку виконавчого провадження , і дане майно продається з публічних торгів примусово,?? розповідає банкір.?? У практиці нашого банку реалізуються обидва способи, і обидва мали позитивні результати.


Як правило, ми переконуємо позичальників самостійно продавати квартири або будинку, минаючи процедури виконавчого провадження, оскільки в цьому випадку у позичальника є шанс продати своє майно дорожче і отримати різницю. У рамках же виконавчого провадження квартира буде продана за її оцінної вартості, яка, в разі проведення другого торгів, буде знижена, більше того, позичальник повинен також буде сплатити виконавський збір. Тим не менше в деяких випадках це результативно: зокрема, нам вдалося реалізувати з публічних торгів квартиру, в якій навіть були прописані особи. В цілому ж, слід зазначити, що робота нашого банку з простроченням достатньо налагоджена й ефективна, проте хочеться закликати позичальників намагатися не допускати таких ситуацій .


На думку експертів, сьогодні найбільш сприятлива ситуація з рівнем прострочення в регіонах, а не в Москві. У цій ситуації регіональний досвід може піти на користь столиці. Ті гравці ринку кредитування, які здійснюють стягнення в Москві самостійно, як правило, розраховують заощадити на послугах колекторів і задіяти тут власну інфраструктуру. На думку експертів, поступаючи таким чином, банки в підсумку недоотримують прибуток, відволікаючи ресурси на непрофільну діяльність, в той час як в регіонах, де до роботи з заборгованістю залучені професіонали, вичавлюють з проблемних боргів максимум.


Більш активне залучення колекторських агентств до стягнення неплатежів по кредитах в Москві і Московській області може призвести до зниження рівня простроченої заборгованості тут до загальноросійських показників вже в 2009 році,?? вважає Олена Докучаєва.


На думку Володимира Куржіна, основним чинником, який дозволить підвищити ефективність стягнення заборгованості за іпотечними кредитами, є створення спеціальних консультативних центрів, які в кризовій ситуації допомагали б боржникам знайти і реалізувати варіанти погашення боргу. Без цього елементу інфраструктура, необхідна для розвитку іпотеки, не повна і не може бути максимально ефективною,?? вважає він.


За його словами, відмінність консультаційних центрів від колекторів може проявитися, перш за все, в іміджі і ставленні до них боржників. Колектори теж консультують боржників, але існуючі міфи утрудняють взаєморозуміння між боржниками та професійними збирачами боргів. Крім того, якщо в консультаційні центри будуть приходити вже бажаючі вирішити проблему люди, могла б змінитися і система оплати послуг таких організацій?? замість відсотка від фактично стягнутих сум було б можливо кошторисне фінансування чи інші форми. Варто відзначити, що консультування боржників по поверненню іпотечних кредитів може здійснюватися як незалежними організаціями, так і спеціальними відділами ріелторських агентств, галузевих об'єднань і т. д.


Розвитку кризових консультаційних іпотечних центрів може допомогти врахування досвіду зарубіжних держав. Наприклад, у Великобританії подібні організації (Credit Action і Consumer Credit Counseling Service (CCCS), Payplan та ін) діють досить давно і успішно.