Статті про облаштування саду
Історія виникнення споживчого кредиту

До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися в боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького hypotheke, що означає застава, застава.


Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, злиднями, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями, які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянинові бракувало зібраного врожаю, він йшов до більш багатого сусіда і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів і відсотків мали, звичайно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив появу і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, брати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути.


Якщо людина не міг віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього не було чого взяти, він відправлявся відпрацьовувати борг на полі або на двір до свого кредитора, власне, йшов в боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним із перших борців проти нього стала церква.


Основним джерелом аргументів священиків в засудженні відсотка була Біблія. В Євангелії від Луки написано: ... в борг давайте, не чекаючи нічого ... (VI, 35). Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, так як гроші не можуть народжувати гроші.


І крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, наступний: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, оскільки воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком зверху. У 1179 р. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274 р. папа Григорій X застосовує більш суворе покарання?? вигнання з держави. У 1311 р. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.


До кінця середніх століть держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545 р. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% в рік. У 1624 р. вона знижена до 8%, а в 1652 р.?? до 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, в 1640 р. в Нідерландах була встановлена максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р. був встановлений максимальний відсоток 6%.


У Росії такий закон ввели в 1754 р., а максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII в. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати суспільну думку, і в XIX в. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства (експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредиту) і кримінальна відповідальність за нього.


Але позики по нужді не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто позичати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.


В кінці XVII в. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж у десятій своїй частині, йдуть в руки підприємців ... вони позичають, головним чином, для покупки предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ... . Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах.


Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними із самих поганих позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші


У практиці російських банків XIX?? початку ХХ ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит?? це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін особистий кредит (individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.


Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабко розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілою низкою об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, очолювана одним із попередників нью-йоркських City-Corp і Bank of America , створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання і т.п., але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум в області банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.


Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично у всіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах третього світу.