Статті про облаштування саду
Індія і Росія ринки схожі, масштаби непорівнянні

АйСіАйСіАй Банк Євразія активно працює в Росії трохи більше року, але вже встиг пробитися в топ-50 російських банків за розміром активів. Втім, як стверджує керівництво банку, місце в рейтингах для них не головне.


Куди важливіше, за словами новопризначеного голови правління банку Ніранджана Шанкара Лімайe, те, що ICICI прийшов на один з найбільш швидко зростаючих ринків світу. На ринок, який багато в чому нагадує йому рідний індійський практично у всьому, за винятком масштабів.


ICICI Bank відомий як одна з найбільших фінансово-кредитних структур Індії, яка контролює значну частку банківського ринку в цій країні. А яку частку банк займає на українському ринку?


Звичайно, не настільки значну, як в Індії: там на долю нашого банку припадає близько 20-25% ринку банківських послуг. Однак порівнювати наше становище там і наше становище в Росії було б некоректним: адже тут ми працюємо всього декілька місяців. Влітку 2005 року ми придбали невеликий регіональний російський банк, а власне АйСіАйСіАй Банк Євразія був офіційно відкритий тільки в лютому 2006 року, тобто трохи більше року тому.


Ці 14 місяців були використані нами для того, щоб створити повну лінійку продуктів для клієнтів-фізосіб?? іпотечні позики, кредитні карти, автокредити, а також депозити і вклади. У цьому році ми плануємо розширити своє територіальне присутність в Росії, причому не тільки в Москві, але і в інших великих містах, домогтися збільшення числа клієнтів. У найближчій перспективі для нас набагато важливіше розширити спектр надаваних послуг і створити умови для подальшого зростання банку. При цьому ми не ставимо перед собою завдання на даному етапі зайняти значну частку російського ринку, але плануємо бути активним його учасником.


Досьє БО


Ніранджана Шанкар Лімайe народився в 1969 році в Індії. У 1991 році він закінчив Інженерний коледж (м. Бомбей) і отримав ступінь бакалавра інженерних наук. У 1995 році він закінчив програму управління бізнесом в Інституті менеджменту (Індія). У ICICI Group Ніранджана Шанкар Лімайe працює з 1995 року.


Він прийшов в банк в якості помічника менеджера в групу фінансування проектів і вже через три роки був призначений на посаду заступника начальника групи управління проектами, а ще через три роки?? віце-президентом. У 2004 році Ніранджана Лімайe був переведений в Міжнародний банківський департамент ICICI Bank Limited в якості керівника представництва в Південно-Африканській Республіці. Він займався створенням представництва ICICI Bank Limited в Йоганнесбурзі і очолював його до отримання призначення в АйСіАйСіАй Банк Євразія в березні 2007 року.


У Росії ваш банк позиціонує себе як фінансово-кредитна структура, що займається виключно роботою з клієнтами?? фізичними особами. Чи планує банк розвивати надалі інші напрямки бізнесу тут, наприклад, private banking або інвестиційний банкінг?


В принципі ми дотримуємося стратегії, в рамках якої два бізнесу?? роздрібні банківські послуги і послуги по обслуговуванню корпоративних клієнтів?? розвиваються, що називається, hand to hand?? Рука об руку. Таку стратегію диктує саме життя: справа в тому, що бізнес, пов'язаний з роздрібними банківськими послугами, не може відразу почати приносити високу прибутковість, тут не можна розраховувати на миттєвий успіх, а необхідно працювати на довгострокову перспективу.


Відкривати нові відділення і формувати канали продажів, розширювати клієнтську базу?? все це вимагає значних тимчасових і фінансових витрат, а віддача починається тільки тоді, коли цей бізнес досягає певних обсягів. Однак банки за визначенням є комерційними структурами, тому вони змушені диверсифікувати свій бізнес, щоб одержувати доходи від різних напрямків діяльності. Я думаю, що дані особливості нашої діяльності в Росії нічим не відрізняються в цьому відношенні від інших країн, тому ми буде розвивати бізнес, пов'язаний з обслуговуванням корпоративних клієнтів, і тут.


Для АйСіАйСіАй Банк Євразія це буде чимось принципово новим чи у нього вже є досвід роботи з корпоративними клієнтами та досвід роботи на ринку інвестиційного банкінгу?


Швидше, для нас як раз роздрібний напрям є порівняно новим. Банк почав активно займатися цим бізнесу шість-вісім років тому, коли в Індії став формуватися ринок роздрібних банківських послуг. До цього ж ICICI Bank був відомий як один з найбільших гравців на ринку корпоративного та інвестиційного банкінгу.


Та й зараз, якщо подивитися останній фінансовий звіт ICICI Bank Eurasia, то можна побачити, що доходи від корпоративного та інвестиційного банкінгу становлять більшу частину загального обсягу доходів банку. Зрозуміло, що з часом це співвідношення буде виправлятися за рахунок зростання частки рітейлу в доходах нашої фінансової структури. Однак очікувати його швидкої корекції навряд чи варто: я думаю, що доходи від рітейла стануть порівнянними з доходами від корпоративного банківського бізнесу лише до 2010 року, не раніше.


Тим не менш, на індійському ринку роздрібних банківських послуг ICICI Bank вже є помітним гравцем. Чи допомагає вам досвід, набутий там, при роботі в Росії? І в цілому, наскільки, з вашої точки зору, російський банківський ринок відрізняється від індійського?


Почну відповідати з другого питання. Індійський ринок одночасно і схожий на російський, і в той же час відрізняється від нього. Схожий, тому що обидва вони відносяться до числа ринків, що розвиваються і тому для них характерна висока маржа і швидке зростання. І в Росії, і в Індії при цьому існують сприятливі умови для розвитку банківського сектора: економічний бум, політична стабільність, зростаючий інтерес людей до банківських послуг. Так що певна подібність між цими двома ринками, дійсно, є.


Судячи з вашій відповіді, є і відмінності?


Зрозуміло, і вони досить серйозні. Почати хоча б з того, що масштаби індійського та російського ринків непорівнянні. Населення Індії становить 1 млрд людей, при цьому чисельність населення зростає дуже швидко. Чи варто дивуватися тому, що клієнтська база у індійських банків порівнянна тільки з клієнтською базою, якою володіють найбільші російські банки: у ICICI Bank, наприклад, налічується понад 25 млн клієнтів, а у найбільшого банку Індії число клієнтів досягає 90 млн чоловік!


Не всі країни можуть похвалитися таким населенням, що вже говорити про клієнтську базу банків. А я вже говорив про те, що бізнес роздрібних банківських послуг стає прибутковим тільки після досягнення певних обсягів. Індійські банки?? у всякому разі, найбільші з них?? таких обсягів уже досягли, більшості російських банків це ще тільки належить.


Друга відмінність полягає в ступені проникнення банківських послуг?? в Індії вона на кілька порядків вище, ніж у Росії. В Індії працює кілька сотень банків, серед яких і універсальні фінансові структури, і банки, що спеціалізуються на приватному обслуговуванні (private banking), і невеликі за розміром банки, що надають послуги на регіональному рівні, і, нарешті, іноземні банки, яким дозволено відкривати в Індії свої філії. У результаті число підрозділів і точок продажів банківських продуктів і послуг досягає у нас десятків тисяч. У Росії ж, як відомо, доступність банківських послуг для населення залишається поки серйозною проблемою.


Нарешті, третє, але не останнє за важливістю відмінність, яка носить не стільки кількісний, скільки психологічний характер. Індія?? благополучна країна, в тому сенсі, що поки вона не переживала жодного скільки-небудь серйозного банківської кризи. При цьому тут існують банки, історія яких налічує вже більше 100-200 років. Зрозуміло, що при такому розкладі населення налаштоване по відношенню до банків і до банківської системи в цілому дуже доброзичливо.


Така довіра дорогого коштує?? російські банки як ніхто інший можуть це оцінити. Тому що на відміну від Індії Росія якраз пережила криза довіри до банків після подій 1998 року. І хоча останнім часом росіяни все більше цікавляться продуктами і послугами кредитних організацій, значна частина населення все ще вважає за краще тримати гроші під матрацами. В Індії, навпаки, люди несуть заощадження в банки, оскільки абсолютно впевнені, що з їх грошима нічого поганого там не станеться.


Довідка БО


ICICI Bank є найбільшим приватним банкам Індії, його активи становлять 67 млрд доларів США за даними від 31 грудня 2006 року. Банк має понад 685 відділень та точок продажів, присутня в 17 країнах, включаючи дочірні банки у Великобританії, Канаді та Росії, офшорні підрозділи в Сінгапурі та Бахрейні, консультаційне відділення в Дубаї, відділення в Гонконзі, Шрі-Ланці та Бельгії, а також представництва в США, ОАЕ, Китаї, ПАР, Бангладеш, Таїланді та Малайзії.


АйСіАйСіАй Банк Євразія?? 100-відсотковий дочірній банк ICICI Bank Ltd. АйСіАйСіАй Банк Євразія входить в 50 найбільших російських банків за розміром активів (за даними ЦЕА Інтерфакс станом на 1 січня 2007 року). За підсумками 2006 року банк став лідером процентного зростання активів: за рік вони збільшилися на 1320% і склали на початок 2007 року 8370000000 рублів.


З вашої відповіді можна зробити висновок, що Індія не переживала і кризи поганих боргів, яким тепер так часто лякають Росію. Наскільки, з вашої точки зору, вірогідний він у нас?


Мені здається, що небезпека розвитку ситуації за таким негативним сценарієм сильно перебільшена. Так, у деяких російських банків можуть виникати проблеми через зростання обсягів невозратов. Однак, на мій погляд, зараз немає ніяких підстав говорити, що ці локальні неприємності можуть перерости в повномасштабну кризу. Для того щоб зрозуміти це, досить подивитися на поточне співвідношення між такими показниками, як сумарні доходи домогосподарств та сумарні обсяги заборгованості росіян перед банками.


Також дуже важливо й інше співвідношення?? між доходами людей і тим, скільки грошей вони віддають банкам в рамках щомісячних платежів. Так от, в Росії, як і в Індії, останнє співвідношення не перевищує 1%! На практиці це означає, що із зароблених 1000 доларів росіянин-позичальник поки віддає щомісяця в погашення свого боргу перед банком тільки 10 доларів. Таке співвідношення не можна вважати передвісником кризи поганих боргів, особливо якщо врахувати, що в деяких країнах воно сягає 25 і навіть 50%!


Але ж якщо обсяги поганих боргів продовжать збільшуватися з такою швидкістю, з якою вони збільшуються зараз, згадане вами співвідношення може скласти і 25, і 50%.


Я не думаю, що таке можливо. Страх перед кризою поганих боргів неминуче змусить банки стати більш обачними при наданні кредитів і більш ретельними при перевірці кредитоспроможності позичальника. Але головною перешкодою для розвитку ситуації за негативним сценарієм, на мій погляд, буде не це, а поведінку позичальників. Для росіян, як і для індійців, характерний досить високий рівень кредитної культури: люди готові не тільки брати у банків кредити, але і віддавати їх. Тому я не передбачаю якихось глобальних потрясінь в українському банківському секторі через проблеми поганих боргів.


Кого з російських банків і з дочок іноземних банків ви бачите в якості своїх головних конкурентів тут?


Всіх. Ми не вибираємо собі конкурентів виключно за розміром активів або за кількістю клієнтів. З моєї точки зору, більшість російських банків здатні скласти гідну конкуренцію будь-якому іноземному банку, навіть вельми крупному. У них хороша технологічна база, розвинута продуктова лінійка.


Але є ж, напевно, банки, чий досвід ви хотіли б перейняти, або банки, які, з вашої точки зору, найбільш успішно працюють на ринку?


Безумовно, є. З іноземних банків я б назвав Райффайзенбанк?? нам дуже імпонує його стратегія роботи на українському ринку. А з російських?? звичайно, Ощадбанк. Такий гравець волею-неволею звертає на себе увагу.


У свій час ICICI Bank увійшов на російський ринок, придбавши невеликий регіональний банк. Чи плануєте ви нові угоди по покупці російських банків з метою розширення своєї присутності тут?


Ми не виключаємо для себе такої можливості, однак не готові до того, щоб купувати банки по будь-якій ціні і на будь-яких умовах. Не секрет, що зараз багато іноземних банків, що бажають увійти на російський ринок, готові купувати російські фінансові структури з коефіцієнтом в 4, 5 і навіть 6 разів до капіталу. При цьому не завжди можна з упевненістю сказати, що придбаний банк виправдає надії, які покладають на нього покупці: адже, по ідеї, вони повинні сподіватися, що банк в нетривалий час виросте в 4, 5 і навіть 6 разів у порівнянні з тим рівнем, на якому він був куплений.


Тобто, з вашої точки зору, російські банки зараз занадто дорогі?


Я б не став у даному випадку узагальнювати?? дороги вони чи ні, це питання кожен покупець вирішує для себе в кожному конкретному випадку. Наша позиція така, що ми готові розглядати питання про придбання нових банківських активів, але тільки в тому випадку, якщо нас влаштує співвідношення ціни і якості.


Назва АйСіАйСіАй Банк Євразія звучить не надто звично для слуху росіян. Чи не планує банк проведення ребрендінговой кампанії з метою зміни імені своєї російської дочки?


Знаєте, ми працюємо на українському ринку більше року і не помічали поки, щоб клієнти залишали нас через незвичного звучання нашого імені або щоб вони не довіряли через назву банку. Я думаю, що інвестиційні симпатії і антипатії визначаються зовсім іншими речами, і перш за все якістю обслуговування в банку. Над його підвищенням ми працюємо постійно, а проводити ребрендінговую кампанію не збираємося ні зараз, ні в найближчому майбутньому.