Статті про облаштування саду
Знаю, про що замовчують іпотечні брокери

Прихильники підтримки спекулятивно задертих цін на ринку нерухомості, особливо вже вляпався після літа 2006 року Ипотечники або пайовики, в якості переваги іпотеки перед наймом призводять те, що нібито іпотечників застрахований від зміни місячної суми виплати по кредиту.


Про тих ипотечников, у яких ставка плаваюча, навіть говорити не будемо?? їх ставка тому і плаваюча, що цілком і повністю залежить від даної фінансової кон'юнктури. Нещодавно, до речі, такі Ипотечники отримали чергове повідомлення про збільшення суми щомісячних платежів.


Почитаємо уважно іпотечний договір, пропонований одним з найвідоміших і популярних іпотечних банків:


5 Обов'язки та права сторін
...
5.2 Кредитор має право
5.2.1 в односторонньому порядку проводити зниження процентної ставки за Договором, в тому числі, але не виключно, за умови прийняття Банком Росії рішень щодо зниження облікової ставки.
5.2.2 в односторонньому порядку проводити за своїм розсудом підвищення процентної ставки за договором, у тому числі, але не виключно, за умови прийняття Банком Росії рішення по сповишенію облікової ставки.


У цьому разі кредитор зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну відсоткової ставки із зазначенням дати зміни.


Цікавий також пункт 5.2.5.б:


5.2.5 Вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та сплатити належні відсотки за його користування та неустойку, передбачені умовами Договору, пред'явити аналогічні вимоги поручителю (ям) і звернути стягнення на заставлене майно у випадках:


б) повної або часткової втрати забезпечення виконання зобов'язань або погіршення його умов за обставинами, за які кредитор не відповідає.


тобто у разі падіння ринкової вартості нижче тіла кредиту?? банк має право попросити іпотечників повернути грошики.


І ще:


6.7. За винятком зміни графіка платежів у зв'язку з частковим достроковим поверненням кредиту позичальником, а також випадки напрямки крелітором вимоги про повне дострокове виконання зобов'язань за цим Договором, умови цього Договору можуть бути змінені тільки за згодою сторін


Кредитор буде з іпотечників погоджувати майже всі, окрім вимоги про дострокове погашення кредиту. Тобто дострокове погашення Банк зажадає, не просячи думки іпотечників на цей рахунок.


Навіть якщо це і не прописано в договорі, то банк все-одно має право вимагати додаткове забезпечення або ж повне погашення кредиту на підставі чинного законодавства:


Стаття 811 Цивільного кодексу:


Наслідки порушення позичальником договору позики


1. Якщо інше не передбачено законом або договором позики, у випадках, коли позичальник не повертає у строк суму позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки у розмірі, передбаченому пунктом 1 статті 395 цього Кодексу, з дня, коли вона повинна була бути повернута, до дня її повернення позикодавцеві незалежно від сплати відсотків, передбачених пунктом 1 статті 809 цього Кодексу.


2. Якщо договором позики передбачено повернення позики частинами (в розстрочку), то при порушенні позичальником строку, встановленого для повернення чергової частини позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення всієї суми, що залишилася позики разом з належними відсотками.


Тобто є не дай Бог іпотечників хоча б на 1 день платіж затримати?? у банку з'являється формальне право негайно вимагати повернення всієї суми.


А тепер Стаття 813 Цивільного кодексу:


Наслідки втрати забезпечення зобов'язань позичальника


При невиконанні позичальником передбачених договором позики обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за обставинами, за які позикодавець не відповідає, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором .


А зниження ринкової ціни, т.е вартості застави буде погіршенням умов забезпечення? Просто якщо так?? то банк може зажадати дострокового повернення на підставі тільки 813 статті ГК.


Про те, що найчастіше іпотечні кредити ануїтетні і іпотечників перші роки фактично сплачує лише відсотки за кредитом і лише вкрай малу частину від власне тіла кредиту, іпотечників як правило не замислюється ...


Розглянемо, такий ось приклад:


Нехай квартира в момент покупки коштувала 100 тисяч, з яких 10 тисяч сплачені за рахунок грошей іпотечників, а 90 тисяч за рахунок коштів Банку. І нехай іпотечників встиг виплатити щомісячними платежами 10 тисяч доларів з яких тисячі 3 (біля того буде) тіло кредиту, а решту відсотки. Тобто через певний період іпотечників залишається повинен 87000 тіла кредиту і відсотки по ньому.


Так от, якщо до цього моменту квартира буде оцінюватися в 85 тисяч доларів, то іпотечників вигідніше не платити за квартиру.


І щоб він не зіскочив, Банку потрібно б попросити додаткове забезпечення (поки в сумі 87-85 = 2000) через зниження вартості застави нижче розміру боргів. І ще?? адже зниження на цьому може не закінчитися. Всі спекулятивні пузирі рано чи пізно здуваються ...


Чудово розумію на що надіються громадяни, які ризикнули скористатися іпотечним кредитом після літа 2006 року, маючи на руках лише малу частину від вартості квартири.


Рубльовим іпотечникам бачиться гіперінфляція, і як вони через рік гасять кредит за вартістю ланчу в Макдональдсі, доларовим ж іпотечникам навпаки, ввижається як долар стає до рубля курсом 66 копійок за 1 долар ... і тут такий цебер холодної води.


Нещодавно, до речі, президент чітко відповів на питання про деномінацію, чутки про яку розпускали структури та громадяни особисто зацікавлені у створенні панічних настроїв і спекулятивного психозу. Деномінації не буде, як не буде й шалених кредитних грошей у нашій економіці.