Статті про облаштування саду
Знання в борг

Вихід із ситуації тут може бути тільки один?? платна освіта. А тим, хто у кого немає грошей на оплату навчання, можна порадити отримати освіту в кредит. Тим більше що комерційні банки готові надавати майбутнім студентам, як цільові освітні кредити, так і нецільові. Спробуємо розібратися в перевагах і недоліках кожного з цих видів кредитування.



Держава нам допоможе


Отримати цільової освітній кредит справа дуже непроста. Вже дуже невелика кількість банків через високі фінансових ризиків пропонують освітні кредити. Серед банків, що надають цільової освітній кредит в Самарській області, Поволзький банк Ощадбанку Росії, ФІА-Банк, філії банків АК БАРС, Балтійського банку, Уралсиб, Сосьете Женераль Схід і Союз.


Особливістю кредиту на навчання є те, що кошти видаються на нематеріальний товар?? знання. А їх у заставу не оформиш, і, якщо клієнт не виконає зобов'язання за договором, банку не повернеш. Тому банкіри і змушені підстраховуватися, виставляючи позичальникам часом досить-таки жорсткі умови.


Вирішенням проблеми могло б стати поручительство держави за абітурієнтів. Але для цього необхідно прийняття нормативного документа, який би враховував усі можливі сценарії розвитку відносин між банками, державою і позичальниками. Банкіри не заперечують можливості прийняття такого закону. Це може відбутися в тому випадку, якщо соціальні і, в першу чергу, економічні умови дозволять позитивно розглянути дане питання.


Якщо питання освіти виросте до національної програми, під яку будуть зарезервовані державні кошти, тоді можна буде говорити і про освітні кредити. А російські банки готові видавати кредит на освіту, якщо це буде економічно вигідно ,?? Говорять працівники банківської сфери. Крім того, кредит на навчання повинен бути більш доступним за умовами і видаватися на термін 10 років і під менші відсотки. Для того щоб видавати кредити на термін 10 років і більше, банку необхідна впевненість в тому, що студент обов'язково закінчить вуз і знайде собі роботу. В цьому випадку він може повернути свій борг. А державна підтримка, яка виражалася б у розподілі робочих місць після закінчення вузів, могла б стати непоганою підмогою для студентів.


У найближчому майбутньому в Росії цілком можливе надання дешевих освітніх кредитів, вважають банківські аналітики. Головним чином це може бути пов'язано з усталеною в нашій країні тенденцією до зниження рівня процентних ставок на споживче кредитування. Вплив держави на цей процес має зводитися до створення більш сприятливого макроекономічного ситуації, подальшому зниженню рівня інфляції, антимонопольного регулювання, захисту громадян від недобросовісної реклами і так далі.


Цільовий кредит?? найдешевший


Розглянемо переваги цільового освітнього кредиту.


Кредитні програми різняться за термінами кредитування, сумі видаваних коштів, відсотковими ставками, формі погашення. Варто також звернути увагу на те, що деякі банки працюють безпосередньо з вузами. Приміром, Поволзький банк Ощадбанку РФ, філії Балтійського банку і Імпекс-банку співпрацюють з Самарським державним педагогічним університетом.


Найнижча ставка в Самарській області за цільовим освітньому кредиту в філії АК Барс?? 17% річних у рублях. Однак під такі відсотки отримати позику можна при терміні кредиту до одного року. При кредитуванні на строк два або три роки ставка складе 18% і 19% відповідно.


У Поволзькому банку Ощадбанку Росії ставка трохи вище?? 19% річних у рублях.


У ФІА-банку розроблена бонусна програма для позичальників. Банком може визначатися кращий студент, який навчається на кредитні кошти. Інформація про нього буде запитуватися у адміністрації вузу, а потім банк розгляне можливість надання цього студенту персонального гранту від ФІА-Банку.


Що ж стосується максимальної суми кредиту, яку банки готові запропонувати позичальникам, то вона багато в чому залежить від платоспроможності клієнта. Так, у ФІА-Банку мінімальна сума на освітній кредит?? 100 тисяч рублів, максимальна?? 200 тисяч. У Ак Барс при розрахунку враховується сукупний дохід батьків за основним і додатковим місцями роботи, а також всі інші документально підтверджені доходи.


У порівнянні зі звичайними споживчими кредитами у освітнього є істотний плюс?? созаемщиками можуть виступати батьки, піклувальники або усиновителі та інші особи, які беруть участь у наданні допомоги в отриманні освіти. Єдина вимога у всіх банків до цих людей?? постійна реєстрація та наявність роботи в межах Самарської області.


Також деякі банки можуть розглянути і платоспроможність самого студента, якщо він одночасно навчається і працює.


Крім созаемщиков в деяких банках потрібні і поручителі. Так, в ФІА-Банку необхідною умовою отримання освітнього кредиту є порука фізичних осіб: до 100 тисяч рублів?? 1 поручитель, понад 100 тисяч рублів?? 2 поручителя.


Варто врахувати і ще один момент: в більшості випадків банки оплачують до 90% вартості навчання. Інші 10% вносить сам студент чи його сім'я.


По термінах видаваних кредитів з усіх банків області виділяється Поволзький банк Ощадбанку Росії. Тут можна отримати кредит на термін до 11 років. Крім того, на час навчання тут може бути надана відстрочка погашення основного боргу, позичальникові доведеться тільки щомісяця сплачувати відсотки за користування кредитом. А основний борг погашатиметься після навчання, коли колишній студент вже буде працювати. Також термін дії кредитної лінії може бути продовжений у разі академічної відпустки за хвороби (на термін до 1 року) або його призову на військову службу (на строк служби). Однак варто звернути увагу на те, що, якщо учень буде переведений з платної форми навчання на бюджетну або відрахований, дія пільгового періоду за вимогою банку припиняється і встановлюється новий термін погашення кредиту.


Інші банки кредитують на менші терміни: Балтійський банк і ФІА-Банк до 7 років, АК БАРС?? на три роки. І пропонують більш традиційні схеми. Перша: на кожен семестр буде братися певна сума, і протягом цього ж часу буде погашатися. Потім береться сума на наступний період. Якщо перша позика пройшов нормально, то з наданням другої буде, безумовно, менше проблем. В іншому випадку на лояльність банку можна не розраховувати. Інший варіант більш зручний і актуальний?? це кредитна лінія на вартість усього навчання. До слова, в Самарській області ця сама вартість складає від 180 тисяч рублів і вище. Потім студент вилучає потрібну частину по мірі необхідності. Переваги такої схеми очевидні: не потрібно кожного разу оформляти нову позику, а погашення відбувається за зручним для клієнта графіком.


Споживчий теж підійде


Отримати кредит на освіту можна не тільки в банках, в яких є цільові програми. Будь-яке з фінансово-кредитних установ, що спеціалізуються на кредитуванні фізичних осіб, пропонує кредит на споживчі або невідкладні потреби. Цей універсальний вид цілком підходить для оплати навчання. Так, у банку Солідарність є різні споживчі кредити, які можна використовувати в тому числі і на освіту. Дана практика в банку вже існує, але в основному кредит використовується для другої вищої освіти.


З одного боку, споживчий кредит може бути більш вигідним: наприклад, видаватися в прискорені строки або готівкою (безготівкові розрахунки з освітньою установою виключають можливість використовувати гроші на свої особисті потреби). І процентні ставки по споживчих кредитах максимально наближені до ставок по освітньому кредиту. Величина ставки коливається від 17 до 20% залежно від терміну. Але, з іншого боку, терміни повернення боргу банку за споживчим кредитом на порядок менше. Крім того, обов'язково потрібно заставу?? автомобіль, нежитлові приміщення, цінні папери. А в деяких банках буде ще й стягуватися комісія. Такі умови набагато менш зручні. Тому найближчим часом можна чекати, що комерційні банки будуть розглядати можливість розширення своєї продуктової лінійки та переходу від універсальності до більш вузьким напрямками. Це допоможе врахувати інтереси абітурієнтів та їхніх батьків, а також підвищити затребуваність подібних кредитів.