Статті про облаштування саду
Навіщо людині потрібна кредитна історія

Для пересічних позичальників поки ще не все є зрозумілим в механізмі кредитних історій. Про це можна судити з питань, які приходять до редакції Інтернет-порталу Всі кредити Санкт-Петербурга. Сьогодні на ці питання відповідає Тетяна Іванова, генеральний директор Об'єднаного бюро кредитних історій.


За законом кредитна історія з'являється в БКІ тільки в тому випадку, якщо її, по-перше, передає нам банк, а по-друге, є письмова згода на створення кредитної історії з боку позичальника. Буває, сам позичальник з якоїсь причини не хоче, щоб його історія передавалась в бюро.


Припустимо, він постійний клієнт банку, його знають, він має намір і далі працювати з цим банком. Ситуація влаштовує банк?? це постійний клієнт, ситуація влаштовує клієнта?? він ніде нічого зайвого про себе не говорить ... У результаті кредитна історія цього позичальника не існує. Або припустимо іншу ситуацію. Людина прийшла в банк за кредитом, але йому не задали питання про кредитну історію.


Навіть самий підкований позичальник навряд чи наполягатиме: Давайте переробимо типовий договір, я хочу, щоб моя історія виявилася в бюро. У деяких договорах навіть немає пункту, де можна було б записати свою згоду на передачу історії в БКІ. Результат той самий?? історія не з'явиться.


Бюро кредитних історій з'явилися у зв'язку з розвитком масового ринку кредитування в Росії. Природно, і до прийняття закону Про кредитні історії кредитні історії в тому чи іншому вигляді накопичувалися в банках. Але вони виявилися як би поза законом, оскільки не містили згоди клієнта. І таку кредитну історію людина може через суд оскаржити: мовляв, покажіть і доведіть, що я давав свою згоду на її формування. Звичайно, банк сам може користуватися цими історіями, але без письмової згоди клієнта їх неможливо легалізувати, а значить, вони не принесуть користь самому позичальникові, якщо він, сумлінно погасивши кредит у цьому банку, звернеться за кредитом в іншій.


Тетяна В'ячеславівна, ті історії, що зберігаються в БКІ, вони дублюються в Центральному каталозі?


Ні. Центральний каталог кредитних історій, створений при ЦБ РФ, є довідковою базою. Там зібрана інформація такого плану: історія пана Петрова П.П. знаходиться в такому-бюро; зафіксовані паспортні дані, ПІБ, місце народження або аналогічні ідентифікаційні характеристики для юридичної особи (за якими, власне, і формується запит до ЦККІ).


Самих кредитних історій в Центральному каталозі немає. Це загальний список всіх кредитних історій по країні. Якщо в каталозі немає згадки про кредитну історію конкретного позичальника?? значить, її марно шукати в якомусь бюро. Каталогом можуть користуватися і самі позичальники, і БКІ, і банки. Позичальник може скористатися сайтом ЦККІ, ввести свій код суб'єкта і отримати інформацію, в якому бюро знаходиться його кредитна історія. Також можна звернутися в найближче БКІ, і через нього запросити інформацію з каталогу. Для цього позичальнику потрібно особисто прийти в бюро з паспортом або оформити нотаріально завірену довіреність, яку в бюро пред'явить представник позичальника.


А якщо людина не хоче передавати інформацію про себе в БКІ. Це обернеться для нього якимись мінусами?


Позичальник має право не давати про себе інформацію в БКІ. Але якщо це новий для банку клієнт, невідомий, то його відмова банк вправі розцінити як прагнення щось приховати. І тому цілком можливо, що цей пункт теж може стати причиною відмови в кредиті.


З іншого боку. Приходиш за кредитом, оцінив свої можливості, збираєшся його вчасно повертати. Побоювань з приводу створення кредитної історії бути не повинно. У даній ситуації новий запис про кредит?? це той плюс, який в подальшому допоможе зберегти хорошу кредитну історію, показати себе з хорошого боку для наступних кредиторів.


До речі, що входить в кредитну історію?


Кредитна історія?? це ні в якому разі не найдокладніший поліцейське досьє на позичальника. Набір відомостей кредитної історії строго обмежений. До неї входить три частини. Перша?? титульна, яка ідентифікує позичальника (ПІБ, дата народження, паспортні дані, місце народження) або юридична особа. Далі йде друга частина, основна: борг на сьогоднішній день кредитним організаціям, нові кредити, коли взяті, на який термін, як повертаються, як платяться відсотки, або, якщо людина вже боржник?? які існують судові рішення. Цю частину можуть дивитися кредитори, якщо у них є згода позичальника на перегляд кредитної історії, яке дійсно протягом місяця. Третя частина?? закрита. У ній робляться відмітки: який кредитор дану історію відкрив у бюро і який її запитував. Ознайомитися з нею може тільки сам позичальник і?? у виняткових випадках?? судові органи.


Кожен позичальник може через запит в БКІ переглянути свою кредитну історію і звірити дані. Навіть закриту частину?? Чому такий-то банк запитував, хоча я згоди йому не давав?. Позичальник може контролювати свою історію і в разі необхідності вносити корективи.


А як правильно вносити корективи?


Потрібно звернутися в БКІ та оформити запит: Хочу отримати свою кредитну історію ... Раз на рік БКІ зобов'язана людині надавати кредитну історію безкоштовно. І скільки завгодно раз він може звертатися за гроші. Вартість повторного запиту у кожного бюро своя (у нас?? 100 рублів) ... Якщо позичальник одержав свою кредитну історію і побачив у ній відомості, які його не влаштовують (наприклад, кредит був відданий вчасно, але почім-то це не зазначено; або з'явилися якісь завислі суми).


Він звертається в бюро, яке йому прислало кредитну історію, і пише заяву зі своїми запереченнями. Протягом 30 днів бюро зобов'язане перевірити цю інформацію. Ми робимо запит до того кредитору, який цю інформацію повідомив, і просимо його документально підтвердити ці дані. Отримавши інформацію, ми або виправляємо відомості (якщо була вина джерела), або пишемо аргументовану відповідь позичальникові, що інформація в його кредитної історії вірна. Тільки не треба думати, що бюро прийме ще й роль арбітра і стане вирішувати, чи не занадто високий відсоток був у договорі з банком, чому штрафні санкції нараховані в такий-то сумі і т.п., такі питання?? поза компетенцією бюро.


Ви створили у себе на сайті довідкову службу для позичальників. З якою метою?


База кредитних історій тільки-тільки починає накопичуватися. Струмочок, який йде в бюро, поки ще дуже тоненький. І чим ми будемо більше інформувати позичальників про переваги створення кредитної історії, тим активніше в цьому плані буде їхня позиція. Будемо розповідати і про свою роль на ринку. Сьогодні бачимо, що діяльність БКІ відбувається в деякому інформаційному вакуумі. А у відсутності достовірної інформації виникають припущення, домисли і навіть ... прохання видати кредит.


Заводиться чи кредитна історія на созаемщиков?


Звичайно, якщо кредитний договір припускає созаемщиков, то кожен з них має право поставити свій підпис?? Згода, що він не заперечує на передачу інформації в БКІ. Тоді паралельно відкриваються кілька кредитних історій?? на позичальника і на кожного созаемщика. І поручителі теж вправі відкрити свою кредитну історію з моменту виникнення зобов'язань по виплаті. Або, навпаки, не відкривати.


Позичальник цікавиться: У мене не виявилося коду суб'єкта кредитної історії. Яким чином і де його отримати?


Спочатку код суб'єкта позичальник формує в банку в момент отримання кредиту. Або ж в бюро кредитних історій, якщо інформація з даного позичальникові вже існує в ЦККІ. У бюро також можна замінити, анулювати код або створити тимчасовий?? додатковий. Код дозволяє позичальникові (або тій особі, якій він його повідомив) увійти через сайт в Центральний каталог кредитних історій і відстежувати інформацію, в яких бюро з'явилася його історія.


Саму історію за кодом не отримати, так як вона знаходиться безпосередньо в БКІ, а код суб'єкта не дає доступу до бази даних бюро. Що порадити автору питання? Найпростіше піти в той банк, який йому видав кредит, і там вирішити питання з видачею коду. Але ще раз скажу, що дізнатися про наявність своєї кредитної історії можна і без коду, звернувшись із запитом в будь бюро. А саму історію отримати в тому бюро, яке зазначено в ЦККІ.


Якщо у мене сформувалася негативна кредитна історія, мені вже жоден банк не видасть кредит?


Немає таких критеріїв, щоб говорити?? позитивна історія, негативна. Якщо виникали якісь затримки, навіть штрафи, але кредит таки виплачений, то рішення про новий кредит приймає тільки сам банк. Одного кредитора історія може влаштувати, а іншого?? немає. Єдиних стандартів і балів не існує, кожен банк оцінює позичальника за власною шкалою, за тими критеріями, які прийняті в даному конкретному банку. Якщо, звичайно, мова не йде про чистий шахрайстві, коли не один платіж не проведено, і позичальник опинився підставною особою.


Позичальниця питає: У 2006 році я взяла кредит, але мене не питали, чи згодна я надати свої дані в БКІ. Чи означає це, що ніхто, крім мого банку, не знає, чи є у мене зараз кредит?


Якщо її не питали (неважливо, коли вона брала кредит), то законна кредитна історія в БКІ з'явитися не може. А ось чи знає про взятому кредиті хтось крім банку? Це вже питання до служби безпеки банку ... Можливо, що позичальник не дуже уважно вивчила договір і згоду таки підписала. Щоб перевірити, чи є історія, слід зробити запит у ЦККІ, можна, як я вже говорила, безкоштовно, через бюро.


Ще одне питання. Я брав кредити і виплачував достроково. Суми були немаленькі. І я хочу, щоб мої старі кредити відбилися в кредитній історії. Що треба зробити?


Можна посперечатися про те, наскільки гарні дострокові погашення кредиту для кредитора. Банк воліє, щоб виплати проводилися у вказаний термін, так як дострокові погашення?? це недоотриманий прибуток за користування послугою кредитування. Деякі банки і зараз до досрочнікам застосовують штрафні санкції. Але, безумовно, кредитна історія з погашеним кредитом?? позитивна і стоїть її сформувати.


Процедура може бути такий: позичальник запрошувати ЦККІ (як?? Див. вище). Якщо не знаходить даних про себе, звертається в банк, де він брав кредити. З документами, що підтверджують, що він брав кредити і що розрахувався за ним. І пише заяву: прошу передати інформацію з виплати кредитів в БКІ. В принципі, така послуга поки не входить до переліку зобов'язань банку, але, швидше за все клієнтові допоможуть. Якщо ж банк ніяк не відреагує або відмовляється?? наполегливий позичальник може направити копію заяви в регулюючий орган?? ЦБ РФ. Я вважаю, що подібні прецеденти створювати корисно, тим самим ми спільними зусиллями формує ринок цивілізованих кредитних відносин, а він неможливий без поважного ставлення до сумлінної позичальникові.