Статті про облаштування саду
Навіщо банки цікавляться здоров'ям позичальника

Найпоширенішим видом страхування, як і слід було очікувати, стало комплексне іпотечне страхування і страхування життя і здоров'я позичальника кредитних коштів при наданні споживчих кредитів.


Страхуємо іпотеку


Комплексне або комбіноване іпотечне страхування включає в себе кілька видів страхування. Як розповіла керівник відділу прямих продажів ЗАТ Страхова група УРАЛСИБ Ольга Архипова, іпотечне страхування увазі страхування життя і здоров'я позичальника, страхування застави іпотеки, тобто страхування тій житлової нерухомості, яку набуває на кредитні кошти страхувальник, титульне страхування. І кожен з цих видів може існувати окремо.


Як зазначила менеджер по страхуванню Самарського філії ТСК страховий дім Ольга Сергачова, договір комбінованого іпотечного страхування укладається на ту ж суму і на ті ж терміни, що і кредитний договір. При цьому при укладенні договору про страхування пайового будівництва, як правило, страхується тільки життя і здоров'я позичальника, оскільки сам об'єкт нерухомості поки відсутня. Як тільки будинок буде добудований, і квартира в цьому будинку оформлена у власність, договір переукладається.


Мабуть, найбільш актуальним з пакету комплексного іпотечного страхування є страхування життя і здоров'я позичальника. Цей ризик банкіри просять застрахувати в першу чергу.


Ризики, прийняті на страхування життя і здоров'я позичальника, цілком традиційні: смерть або інвалідність по будь-яких причин (нещасного випадку або хвороби, що вперше виникла в період дії страхового договору). Варто відзначити, що з недавнього часу банки просять страховиків виплачувати 100-відсоткову страхову суму не лише у випадку смерті або придбання інвалідності 1 групи, але й у випадку придбання інвалідності 2 групи.


Як свідчить Ольга Сергачова, страхові тарифи будуть залежати від віку, статі, суми кредиту, порядку погашення страхових внесків. Примітно, що за статистикою з жінками страхові випадки відбуваються рідше в два рази, тому коефіцієнти, що застосовуються до чоловіків як до об'єкта страхування, трохи вище.


Варто відзначити, що страхування життя і здоров'я позичальника все ж дещо менш ризиковий вид страхування, ніж страхування споживчих кредитів, наприклад, на придбання автомобіля. Згодна з цією думкою і Ольга Архипова: Транспорт завжди був і залишається самим ризиковим видом страхування, і як наслідок, страхування такого цільового кредиту буде також більш ризиковим. Однак при цьому не варто забувати, що і страхування життя набуває інше значення після того, як позичальник взяв на себе певні зобов'язання перед банком.


Здоровим бути дешевше


У кожній страховій компанії позичальникові запропонує заповнити анкету-заяву, одна сторона якої заповнюється загальними відомостями про клієнта, вигодонабувач (в даному випадку вигодонабувач?? Банк). Також тут відображені набір ризиків, валюта договору, розмір та порядок сплати страхових внесків, визначення страхової суми. До слова, визначення страхової суми відбувається після того, як позичальник отримав на руки кредитний договір.


Страхові внески за бажанням позичальника можуть виплачуватися або одноразово, або регулярно рівними платежами. Переваги є в обох варіантів. У першому випадку, якщо клієнт достроково погасив кредит, страховий захист у нього залишається, причому на всю суму. У другому випадку, якщо позичальник вносив страхові платежі регулярно і погасив достроково заборгованість перед банком, то договір страхування розривається в односторонньому порядку і позичальник звільняється від подальшої сплати страхових внесків.


Друга сторона анкети містить питання за станом здоров'я страхувальника, які носять досить загальний характер, але дозволяють страховикам отримати об'єктивну картину стану здоров'я позичальника. Якщо кредит узятий на великі суми?? Від 1 млн рублів, то страхова компанія має право перевірити достовірність медичних відомостей, що надаються страхувальником,?? зазначає Ольга Сергачова.


Однак оскільки позичальники приходять в страхову компанію вже з кредитним договором, то логічно припустити, що служба безпеки банку вже перевірила стан здоров'я свого позичальника.


Втім, для страховиків сигналом до підвищення страхового коефіцієнта можуть служити, здавалося б, зовсім нешкідливі речі, як, наприклад, часте вживання тютюну, алкоголю, невідповідність зростання і ваги, або короткозорість вище 6 діоптрій.


А банки що?


Більшість страхових компаній області співпрацює безпосередньо з банками, що видають іпотечні та інші кредити населенню. За словами одного з самарських банкірів, комбіноване страхування предмету застави (квартири), життя і втрати працездатності позичальника і цивільних ризиків є обов'язковою умовою багатьох іпотечних програм, як в Росії, так і на Заході. Крім того, банкіри давно визнали необхідність такого виду страхування: Представляється доцільним страхувати всі можливі ризики і, звичайно, ми розглядаємо страховку як серйозну перевагу,?? Аргументує респондент 63.ru,?? Оскільки страхування додатково до власне залогу не просто знижує ризики для банку. У випадку з іпотекою воно, наприклад, дає можливість позичальникові при повній / частковій втраті працездатності погасити кредит і залишитися з квартирою. Так що інтерес тут обопільний .


Страховики ж висловлюють надію, що страхування зможе стати одним з основних аргументів на користь позитивного рішення про видачу кредиту позичальникові: Зараз система страхування кредитів вже налагоджена, працює, відбуваються виплати. Ми спостерігаємо інтерес з боку банкірів до страховим програмам по кредитуванню,?? робить висновок Ольга Сергачова.


Варто згадати і про новий вид страхування, пов'язаний з банківським кредитом, який тільки починає проникати на російський ринок. Це страхування ризику втрати доходу в період виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором. Однак при страхуванні даного ризику поки не все так однозначно: якщо позичальник втратив дохід, страхова компанія за нього погасить кредит.