Статті про облаштування саду
Найчастіше позичальники не здатні реально оцінити свої кредитні можливості

Саша М.?? людина інтелігентна, кандидат наук, і не любить анекдотів про тещу. Тому він довго м'явся, перш ніж розповісти мені свою реальну історію, настільки схожу на анекдот. Його теща, жінка невгамовна, колишній працівник ЦК ВЦСПС, побачила в магазині телевізор і купила його в кредит. Жінці?? 70 років, крім пенсії в 4200 рублів інших доходів у неї немає. На ці гроші і прогодуватися складно, не те, що погашати кредит, особливо якщо суми повернення набагато перевищують очікувані. Промучившись пару місяців і зрозумівши, що кредит їй не під силу, бабуся відправилася закладати в ломбард своє нехитре рухоме майно?? ланцюжки, каблучки та нещасливий телевізор. На виручені гроші погасила кредит. А золото і телевізор так і залишилися в ломбарді.


На цьому б історія й закінчилося, якби кредитний вірус, схоже, не вразив пенсіонерку остаточно. Не минуло й кількох місяців, як наша бабуся купила в кредит електроплиту та мікрохвильовку. Все повторилося знову: той же банк, та ж програма і погашення за рахунок майна. На цей раз бабуля розлучилася і з меблями, продавши її сусідам на дачу. Думаєте, на цьому історія закінчилася? Як би не так! Банк, вирішивши, що перед ним наднадійний позичальник, прислав їй по пошті кредитну карту з лімітом кредитування 50 тис. рублів. Добре, що не доларів! Сашина теща в банкоматах нічого не розуміла, що, втім, не завадило їй без консультацій з ріднею розібратися в кнопочках і обнулити карту.


Зростання тещиного добробуту і повна відсутність обстановки в будинку не залишилися не поміченими. Дізнавшись про Бабкін кредитних дослідах, родичі прийшли в жах. Оскільки на кону тепер стояла квартира, на яку рідня мала цілком конкретні види і ніякому банку поступатися її не збиралася. Теща ж весь час повторювала про якийсь приз і, де сховала гроші, не визнавалася. Кредит за тещу Саші довелося терміново погасити. Але як застрахуватися від подібних проблем у майбутньому? Чи є спосіб, що дозволяє контролювати отримання кредиту старими батьками, повнолітніми, але безвідповідальними дітьми та іншими в міру божевільними родичами?


Такого способу, на жаль, немає. Банки намагаються страхуватися від угод з недієздатними громадянами, беручи в них водійські права або дозвіл на носіння зброї, тобто документи, наявність яких передбачає відсутність постановки на облік в психіатричному диспансері. Але це не завжди спрацьовує,?? визнає начальник кредитного управління Банку проектного фінансування Станіслав Гундар.?? Буває, що людина з медичної точки зору здоровий, проте відносно кредитів поводиться абсолютно неадекватно. На практиці бували випадки, подібні описаному, тільки це стосувалося не бабусі, а досить дорослого сина, за боргами якого якраз і платила старенька-мати. Так от, вона написала і розіслала в усі відомі їй банки лист, в якому призводила ім'я та прізвище сина, його паспортні дані і переконливо просила більше його не кредитувати, т. оскільки у неї ні грошей, ні майна вже не залишилося. Дуже сумне був лист, спрацювало чи ні?? не знаю. А копію листа підшили у відділі безпеки в папку з реквізитами шахраїв і шахраїв усіх мастей .


В якійсь мірі банкіри страхують себе від подібних позичальників введенням обмежень. Тут можливі різні варіанти. Це і обмеження за віком, і обов'язкова наявність підтвердженого доходу, і вимога щодо проходження медичного огляду, і наявність поручителів по кредиту і т.д,?? розповідає начальник управління кредитування фізичних осіб Транскредитбанка Григорій Іващенко. Наприклад, Імпексбанк вимагає обов'язкової трудової зайнятості (не менше 6 місяців за останнім місцем роботи), віку не молодше 21 року і не старше 55 років для жінок і 60 років для чоловіків, а також надання ряду документів, що дозволяють зробити висновки про кредитоспроможність і благонадійності позичальника .


Найкращий варіант у цій ситуації з точки зору як банку, так і позичальника?? Це не допустити її в принципі. Ми спочатку підходимо до складання продуктів і відбору позичальників таким чином, щоб виплати по кредиту не ставали головною витратною статтею бюджету наших клієнтів,? ? пояснює генеральний керуючий по роздрібних продуктах і послугах Міжнародного московського банку Олексій Аксьонов.?? Тому ми маємо вимоги по співвідношенню доходів позичальника до витрат по кредиту. Залежно від продукту воно становить від 40 до 60%. Тобто при підтвердженому доході, наприклад, в 1 000 доларів США позичальник не може платити по кредиту більше 400-600 доларів США на місяць. Крім того, ми маємо обмеження за віком для позичальників?? вік позичальника на момент погашення кредиту не повинен перевищувати 55 років для жінок і 60 років для чоловіків , а мінімальний вік для отримання кредиту становить 21 рік. Це і дозволяє нам в принципі уникати ситуацій, описаних вище .


Але якщо банки при бажанні можуть захистити себе від виникнення подібних ситуацій, то у сім'ї, по визнанню банкірів, таких способів немає. Їм лише залишається розсилати в банки депеші про некредитоспроможності своїх родичів. Юридично контролювати дії повнолітніх дієздатних осіб неможливо?? Відповідно до законодавства РФ вони мають право укладати різні угоди та отримувати кредити без обмежень,?? стверджує начальник управління забезпечення діяльності та супроводу роздрібного кредитування Московського кредитного банку Ірина Ільчук. Але якщо таке раптом сталося?? у разі ускладнень родичам необхідно звернутися в банк для перегляду термінів або інших параметрів кредиту, радить старший віце-президент Альфа-Банку Дмитро Іщенко. Банки не настільки кровожерливі, як видається багатьом і, як правило, входять в положення позичальників, які потрапили у важку ситуацію.


У банку існує певний порядок роботи з позичальниками, які допустили прострочену заборгованість за кредитом. Так, якщо прострочення пов'язана з тимчасовими фінансовими труднощами чи іншими поважними причинами (відрядженням, хворобою), банк дає клієнту можливість погасити заборгованість, однак при цьому на суму простроченої заборгованості по поверненню кредиту та по сплаті відсотків нараховується неустойка у відповідності з кредитним договором,?? розповідає замдиректора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Лідія Герцена.?? У виняткових випадках банк може надати позичальнику відстрочку погашення кредиту, змінюючи графік платежів за кредитним договором. Наприклад, якщо сумлінний позичальник, який зазвичай акуратно вносить щомісячні платежі за кредит, втратив роботу і звертається в банк із проханням про надання такої відстрочки. Якщо ж у процесі роботи з позичальником з'ясовується, що людина ухиляється від погашення кредиту без поважних причин, ховається від співробітників банку, тоді ми звертаємося до суду з вимогою про дострокове повернення суми кредиту та належних до сплати відсотків, а також неустойки у відповідності з кредитним договором .


Платить, як показує практика, той, хто боїться втратити більше або у кого немає виходу. На жаль, не завжди цією особою виявляється сам боржник,?? визнають банкіри.