Статті про облаштування саду
Засідка для позичальника

Банкіри знайшли способи виконувати цю вимогу лише формально. При цьому кредитори стверджують, що споживачеві знати ефективний відсоток не так вже й важливо.



Порівняти рекламу


Читач Грошей москвич Тигран Баграмян чув про те, що з 1 липня 2007 року ЦБ змусив банки розкривати клієнтам ефективну процентну ставку (ЕПС) за кредитами. Однак коли в січні 2008-го пан Баграмян відправився за позикою в розташоване неподалік від його будинку відділення Банку Москви, з'ясувалося, що інформації про ЕПС в рекламних буклетах, які йому видав співробітник банку, немає. Більш того: коли клієнт попросив таки розрахувати йому чесний коефіцієнт, йому відповіли, що співробітник, який міг би це зробити, вже пішов, а решта допомогти не в змозі.


У чому ж справа?


У ефективною ставкою враховуються всі відсотки, комісії та збори, а також платежі на користь третіх осіб. Класична формула складного відсотка розраховується з урахуванням вартості грошей у часі,?? пояснює Катерина Покопцева, керівник групи з питань кредитування аналітичного департаменту Асоціації російських банків (АРБ).


Формула розрахунку ЕПС, запропонована ЦБ, зрозуміла економісту, але не простому позичальникові. У 2007 році Національне агентство фінансових досліджень (НАФД) провело опитування, що показав, що лише половина опитаних в курсі того, що банки тепер зобов'язані розкривати значення ЕРС. І лише 22% респондентів зізналися, що здатні цією інформацією скористатися, решта суть питання представляють смутно.


При бажанні обчислити ЕПС можна в програмі Excel. Однак важливо розуміти, що отриманий результат має мало спільного з сумою, яку вам доведеться переплатити за кредитом: у більшості випадків вона, в процентному відношенні, помітно нижче ЕПС.


Ефективна ставка нічого не говорить позичальникові?? Йому необхідно знати розмір кредиту, повну суму, що підлягає виплаті, і графік погашення цієї суми,?? Вважає начальник Управління захисту прав споживачів Роспотребнадзора Олег Прусаков.?? Це оптимальний набір даних для вибору кредитної пропозиції, закріплений в даний час в якості обов'язкової інформації у Федеральному Законі РФ Про захист прав споживачів.


Більшість позичальників у першу чергу звертає увагу на розмір щомісячних платежів,?? Ділиться досвідом голова правління банку Ренесанс Кредит Олексій Левченко.?? Цей параметр і визначає доступність кредиту.


Дійсно, коли клієнта неточно інформують, наприклад, про те, чи є зазначена в договорі комісія про ведення рахунку щомісячної або щорічної (подібні претензії Генпрокуратура пред'являла Російському стандарту, після чого банк від такої практики відмовився), наслідки можуть бути більш драматичними. Але чи означає це, що ЕПС взагалі не потрібна? Ні. Для позичальника це єдиний знаменник, який дозволяє порівнювати кредитні програми: чим нижче ЕПС, тим вигідніше позика,?? пояснює Катерина Покопцева. ЕПС була б корисна для клієнтів в рекламі,?? підкреслює голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів (КонфОП) Дмитро Янін.


З'явися ЕПС у всіх рекламних матеріалах, споживач міг би, не виходячи з дому, порівняти кредитні програми. Цієї об'єктивності банки і побоюються: вона позбавить їх можливості заманювати клієнтів низьким відсотком, який насправді компенсується несподіваними для позичальника комісіями.


Боротьба за правду


За розкриття банками ЕПС регулюючі органи виступають не перший рік. Нам довелося звернути увагу на ринок споживчого кредитування в 2003-2004 роках, коли різко зросла кількість його учасників,-згадує глава управління контролю та нагляду на ринку фінансових послуг ФАС Юлія Бондарева. За підсумками аналізу та перевірок у 2005 році ФАС спільно з ЦБ випустила наказ Про рекомендації по стандартам розкриття інформації при наданні споживчих кредитів. Участь у його розробці прийняла і КонфОП.


Чудовий був документ,-згадує пані Бондарєва.?? Ми в ньому говорили про необхідність представляти інформацію в стандартному вигляді: на аркушах одного формату, в однаковій формі таблиці. Окремим документом?? Графік платежів. В ньому передбачалося вказувати і ЕПС.


Стандартні форми договорів застосовуються в США і Великобританії: банки там не можуть вписати дрібним шрифтом де-небудь на 12-й сторінці умова, що змушує клієнта платити за що-небудь ще. Наші кредитні установи подібна перспектива не надихнула. В опублікованому на сайті ФАС білому списку, що об'єднав кредитні організації, хоча б частково виконують рекомендації чудового документа, до літа 2007 року вказувалося лише близько 100 банків з більш ніж 1000 діючих в Росії.


Принципових змін, які продовжують боротьбу з інформаційною закритістю банків, очікували від вступу в силу 1 липня 2007 Вказівки ЦБ N1759-У, опублікованого кількома місяцями раніше в Віснику Банку Росії. Цей захід теж не була директивною, але фактично змусила банки розкривати ЕПС: згідно з вказівкою ЦБ, кредити, видані після 1 липня 2007 року, можуть бути включені в портфель однорідних позичок лише в тому випадку, якщо банк повідомив позичальнику розмір ЕПС.


При великих обсягах, які характерні для ринку споживчого кредитування, перехід на індивідуальне формування резервів, журяться банкіри, чреватий операційної катастрофою або, у всякому разі, серйозними фінансовими втратами, якщо по портфелях позичок резерв корегується раз на місяць і по великій групі кредитів, то в індивідуальному порядку це довелося б робити щодня по кожній позиці.


Однак кредитори і в цей раз знайшли можливість виконувати вимоги ЦБ, не дозволяючи споживачеві легко порівнювати різні кредитні пропозиції на основі ЕПС. Ефективну ставку тепер хоч і розкривають, але часто лише в момент підписання договору. Рейд, який зробив кореспондент Грошей по декільком відділенням провідних банків, цю версію підтвердив.


Розвідка позикою


Як і читач Грошей Тигран Баграмян, я вирішив прицінитися до позичку в 100 тисяч рублів строком на рік. В офісі BSGV на Новослобідський вулиці з'ясувати вдалося банківську ставку, рівну 22% (при максимальному в цьому банку споживкредит 90 тисяч рублів на рік), суму щомісячного платежу (8,5 тисяч рублів), вартість страховки (160 рублів на рік) і список необхідних документів.


Крім паспорта, копії трудової книжки та довідки з бухгалтерії мені запропонували надати будь-які інші: диплом про вищу освіту, водійські права, закордонний паспорт. Чим більше?? тим краще. Питання про ЕПС залишився без відповіді. Цю цифру, а також реальну вартість кредиту, я побачив би лише в договорі. В той же час Іван Анісімов, співдиректор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі BSGV, якому я зателефонував вже як журналіст, запевнив Деньги, що ЕПС у банку називають, якщо потенційний позичальник виявляє до неї інтерес.


У відділенні Кредит Європа Банку в торговому центрі Мега відвідувачів зустрічали пропозицією взяти участь у новорічній акції: взяти багатоцільовий кредит на небувало вигідних умовах. З нагоди свят у банку скасували деякі комісії і знизили процентну ставку до 0,99% в місяць. Детально ознайомити з умовами цієї пропозиції кореспондента Денег змогла лише одна, найбільш досвідчена, співробітниця.


Єдина інформаційна брошура, яку мені вдалося відшукати під час очікування, повідомляла про низьку банківської ставки, але про ЕПС замовчувала. Втім, цією інформацією не поспішала ділитися і дівчина-консультант. Навіщо вам це знати? Я ж можу вам розповісти про те, скільки ви заплатите,?? здивувалася вона. Виявилося, що при сумі кредиту 100 тисяч рублів за 12 місяців я повинен буду банку близько 120 тисяч рублів ЕПС мені в результаті розрахували (23,31%), а також повідомили, що отримати гроші я зможу протягом трьох-п'яти днів після заповнення анкети .


Вивчаючи роздрукований для мене графік платежів, я попрямував до розташованого по сусідству офіс Джии Мані Банку. Там теж не знайшлося рекламних проспектів, упоминающих ефективну ставку. Однак питання про її розмірі подиву у кредитного консультанта Олени не викликав. Виявилося, що такі брошури вона роздруковує на прохання клієнтів.


На першій сторінці?? ефективні процентні ставки для різних кредитів, на другий?? часто задаються про ЕПС. Щоб дізнатися, скільки все-таки складе ефективна ставка в моєму випадку (100 тисяч рублів на один рік), довелося б укладати договір з банком. У всякому разі, вдалося з'ясувати, що ЕПС була б рівна від 18% до 73%, залежно від того, до якої категорії позичальників мене б віднесли в банку. Олена запевнила мене, що для цього їй вистачило б 20 хвилин вивчення моїх документів.


У відділенні Райффайзенбанка на вулиці Червоного Маяка питання про ефективну ставку викликали непідробне здивування. Порадившись, співробітники роздрукували для мене таблицю під не самим лаконічним заголовком Калькулятор для розрахунку ефективної процентної ставки по кредитах готівкою.


З документа я довідався, що банківський відсоток по моїй позиці (100 тисяч рублів на рік) складе 16,5%, а щомісячна комісія 0,19%. У графі ЕПС значилося?? 0,00%. Що відбувається починало нагадувати театр абсурду.


?? У вас ефективна ставка дорівнює нулю за цим кредитом? ?? поцікавився я.


?? Так,?? відповіла співробітниця.


?? Може, ви її просто не розраховуєте? ?? припустив я.


?? Ну да, не розраховуємо,?? дівчина слідувала правилу клієнт завжди правий неухильно.


На моє прохання назвати хоча б приблизний відсоток ЕПС вона запропонувала розрахувати його самостійно: скласти банківську ставку і щомісячну комісію. Вийшло б 16,69%. Це обман! Ви могли б направити скаргу у ФАС або ЦБ,?? заявив Дмитро Янін з КонфОП, з яким я зв'язався одразу після відвідин Райффайзенбанку.


Нарешті, перевірка офісу Банку Москви на Варшавському шосе показала, що все йде саме так, як описав наш читач. Знайти небудь брошури по кредитах в людному залі не вдалося. Їх мені видав консультант, коли підійшла моя черга. Щоправда, говорилося в них про програму ШВИДКО Кредит, яка мене через високий відсотка не зацікавила.


Як і наш читач, я вирішив взяти звичайну споживчу позику на невідкладні потреби: 100 тисяч рублів на рік. Співробітник Банку Москви погодився ознайомити мене з умовами кредиту тільки після того, як я поклявся, що мій щомісячний дохід перевищує 1 тисячу доларів: 16%?? банківська ставка, близько 400 рублів на рік?? обов'язкова страховка і приблизно 9 тисяч рублів?? щомісячний платіж. Про ЕПС?? ні слова. Втім, іншого очікувати і не варто було: інтернет-сторінка Банку Москви прямо попереджає, що ефективна процентна ставка буде розрахована і зазначена в кредитному договорі при оформленні документів у відділенні банку. Однак мені все ж вдалося переконати консультанта: він заглибився в підрахунки і через кілька хвилин повідомив, що ЕПС по моїй позиці буде дорівнювати 23%.


Загалом, як показала моя вилазка, інформацію про ЕПС знайти в рекламних матеріалах банків практично неможливо, навіть після наполегливих прохань вам її, без укладання договору, погодяться розрахувати далеко не скрізь. Деякі банкіри вважають таку позицію виправданою, а примусове розкриття ЕПС?? надмірно жорсткою мірою.


Спори з регулятором


Банкіри, користуючись лакуни у вказівці ЦБ, яке не зобов'язує їх розкривати ефективну ставку ні в рекламі, ні в розмові з потенційним клієнтом, будь на те їх воля, не вказували б ці дані і в договорі. Катерина Покопцева з АРБ пояснила, що саме не влаштовує банкірів в липневому вказівці ЦБ. Це, наприклад, перелік комісій, що використовуються при розрахунку ЕПС, та порядок інформування позичальника. Кредиторів також не влаштовує відсутність у законодавстві визначень понять комісії за операційне та розрахункове обслуговування, суттєвих змін умов договору і власне ефективна процентна ставка, які тим не менш фігурують у вказівці. Нарешті, учасники ринку незадоволені тим, що нові вимоги поширюються тільки на кредитні договори, оформлені після вступу цих вимог в силу.


Включення або не включення різних комісій в ЕПС?? це, звичайно, основне розбіжність між банками і регулюючими органами. У формулу розрахунку ЕПС не можна включати комісію за ведення позикового рахунку, це спотворює суть ефективної ставки як об'єктивного показника витрат позичальника, адже валюта і спосіб надання кредиту можуть бути різними,?? Стверджує пані Покопцева.?? Ця комісія виникає тільки при здійснюваному з волі клієнта надання кредиту в безготівковій формі. Вона залежить від поведінкової моделі позичальника і, отже, не може бути обов'язковою . У ФАС з такою логікою не згодні: Якщо банк видає кредит лише за умови відкриття рахунку, значить, ця комісія стає обов'язковою і повинна включатися в ЕПС.


На думку Катерини Покопцевой, при розрахунку ефективної ставки також не повинні враховуватися платежі на користь третіх осіб?? це не кредитні кошти. Але ж ці платежі виникають тільки тому, що людина бере кредит,?? Не погоджується Юлія Бондарева з ФАС,?? Крім того, часто в договорі існує прив'язка до певного страховикові.


Ще одне спірне питання?? комісії за випуск та обслуговування пластикових дебетових карт, за допомогою яких здійснюються операції по кредиту. Пані Покопцева впевнена, що й ці збори в ЕПС включили даремно. Виходить, що у двох позичальників, які взяли однакові позики на рівних умовах, в договорах прописані різні ЕПС тільки тому, що один використовує дешеву в обслуговуванні карту VISA Electron, а інший?? Дорогу VISA Gold,?? пояснює вона.


У цьому питанні Юлія Бондарева з банкірами згодна, але лише частково: плату за пластик у формулу ЕПС все одно слід включати, проте в подібних ситуаціях кредитор може вказувати лише мінімальний і максимальний розмір ефективної ставки.


Є й інший аспект, що стосується ЕПС: чи можуть банки змінювати кредитні умови (наприклад, збільшувати процентну ставку або комісію за обслуговування рахунку) вже після того, як договір з клієнтом підписаний?


З подібною ситуацією зіткнувся читач Грошей, клієнт Банку Сосьете Женераль Схід (BSGV), москвич Юрій Буйда. Восени 2007 року він виявив, що відтепер за обслуговування рахунку йому доведеться платити не 250 рублів на рік, як раніше, а 3 тисячі рублів. Але якщо він погодиться на об'єднання двох своїх рахунків (доларового і рублевого), з нього візьмуть всього 1000 рублів на рік. Клієнт пробував обурюватися, але виявилося, в його договорі прописано, що банк може в односторонньому порядку змінювати тарифи.


Порадити в такій ситуації, на жаль, можна тільки одне: уважно читати текст договору з кредитною організацією. Наприклад, з Ощадбанком, чиї договори також припускають одностороння зміна ставки в будь-яку сторону без права пред'явлення претензій. Висновок кредитних договорів з плаваючою ставкою допустимо, якщо є прозора методика її розрахунку, зрозуміла не тільки кредитору, а й пересічному споживачеві (наприклад, LIBOR +3%),?? вважає Дмитро Янін з КонфОП. Тим часом пан Буйда свідчить, що йому не змогли виразно пояснити, чому плата за обслуговування зросла в 10 разів (а не в три, п'ять з половиною чи сім), а позичальників не поставили до відома про це в липні, коли рішення було прийнято банком .


Іван Анісімов з BSGV коментувати конкретний випадок не став, але при цьому заявив Грошам: Зміна процентної ставки або введення яких комісій ущемляє права споживача. Але давайте задумаємося про інших складових, наприклад, про вартість річного обслуговування в банку або страхових платежах . Чи може банк гарантувати, що ці платежі залишаться незмінними в умовах настільки динамічного ринку?


З точки зору управління банківськими ризиками можливість встановлення плаваючих процентних ставок за кредитами доцільно зберегти,?? повідомили Грошам і в ЦБ.


Вікно в Європу


Континентальна Європа залишає банкам свободу вводити додаткові комісії та збори, але ефективну ставку в рекламі, а не тільки в тексті договору, повідомляти при цьому обов'язково. Складені за загальній формі стандартні договори, прийняті у Великобританії і США,?? приклад більш жорсткої форми регулювання. Яким шляхом піде російський ринок?


Завершення боротьби з інформаційною закритістю банків очікується не раніше 2009 року, коли, за очікуваннями ФАС, буде діяти закон Про споживче кредитування ,?? вважає Юлія Бондарева. На її думку, було б краще, якби відповідно до закону, який сьогодні перебуває в стадії розробки, кредитні договори були уніфіковані, а вся інформація по позичці, в тому числі ЕПС, надавалася клієнту до прийняття ним рішення про кредит.


Банкірам стандартні договори, зрозуміло, не до душі.


Російські кредитні організації йдуть по європейському шляху: безперспективно нав'язувати банку стандартний договір, особливо в умовах відсутності відповідного закону,?? Вважає Катерина Покопцева з АРБ.?? Перелік включаються в ЕПС комісій обмежений, але навряд чи банки будуть вигадувати нові платежі?? Рівень конкуренції дуже високий .


У ФАС кореспондентові Денег показали документ, озаглавлений Кодекс відповідального споживчого кредитування. У ньому красиві слова про неприпустимість маркетингових матеріалів, які вводять в оману, про викладі договору мовою, доступною для розуміння неспеціалістами, про недопущення нав'язування клієнтові страхування, пов'язаного з кредитом, про багато іншого.


На основі кодексу пропонується створення Клубу відповідальних кредиторів. Розробили документ в одному відомому банку. Коли кореспондент Грошей звернувся туди за коментарем, представники кредитної організації попросили не згадувати її назву у статті. Вони послалися на те, що в успіху своєї ініціативи зовсім не впевнені. Банкірів зрозуміти можна. Якщо найчесніші з них почнуть в односторонньому порядку повідомляти ЕПС в рекламі, вони напевно позбудуться клієнтів. Учасникам ринку вдалося б уникнути ризику лише в тому випадку, якщо б робити це змусили їх усіх.