Статті про облаштування саду
Законна формула кредитної ставки

Поправки, які наказують банкам розкривати ефективну ставку за кредитами, будуть внесені на розгляд Держдуми вже на цьому тижні, запевнив заступник голови думського комітету з кредитних організацій і фінансових ринків Павло Медведєв на конференції, організованій Асоціацією російських банків (АРБ).


Зараз законопроект Про споживче кредитування не містить такої вимоги, а передбачає лише розкриття суми всіх платежів позичальника за кредитом. Рішення депутатів особливо актуально напередодні наближається 1 липня, коли відповідно до вказівки Центробанку банки будуть зобов'язані розкривати ефективні процентні ставки по кредитах. Як зазначив директор департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ Олексій Симановський, ефективна процентна ставка повинна допомогти оцінити позичальникові його можливості.


Найчастіше позичальники, зіткнувшись з реальною вартістю кредиту, виявляються не в змозі нести цей тягар.


За даними Центробанку, ефективна ставка за споживчими кредитами варіюється від 90 до 124% річних при заявлених 29%. Розбіжність по кредитних картах трохи нижче: майже 60% при заявлених 28% річних. Ефективна ставка при автокредитуванні становить близько 25% при заявлених 13%.


Банки вважають, що порядок розрахунку ефективної процентної ставки складний, і як зробити його адекватним, вони поки не знають. Очевидно, що при розрахунку ефективної ставки банки будуть спиратися на вказівку Центробанку, де наведена формула розрахунку і декілька прикладів. За версією Центробанку, в розрахунок ставки будуть включені, крім самого відсотка за кредитом, комісії за видачу кредиту і обслуговування, штрафи і пені за прострочення і т. д.


Однак у такого порядку розрахунку є противники. У листі АРБ Центральному банку говориться, що порядок розрахунку не визначений і неясний, оскільки платежі третім особам за проведення розрахункових операцій по погашенню кредитів, неустойка за порушення умов договору, комісії по платіжних картах за зняття готівки в банкоматах, плата за перевипуск, блокування картки і т. п. носять імовірнісний характер і залежать від дій клієнта.


Відповідно, включення в розрахунок ефективної ставки платежів, точне значення яких невідомо на момент видачі кредиту, робить неможливим або складним застосування на практиці встановленого порядку розрахунку.


Відсутність однакового підходу до порядку розрахунку призведе до того, що різні банки будуть розраховувати ставку по-різному.


На думку АРБ, необхідно виключити з розрахунку ефективної ставки плату за здійснення безготівкових розрахунків для погашення кредиту, страхові премії, неустойку (штрафи, пені) за порушення умов кредитного договору, а також визначити перелік платежів за використання банківських карт, які підлягають обов'язковому включенню до розрахунку ефективної ставки.


Правда, заступник керівника Федеральної антимонопольної служби Андрій Кашеваров вважає, що розрахунок ефективної процентної ставки повинен включати сукупність основного відсотка поряд з додатковими платежами. А штрафи за прострочення і дострокове погашення?? Це зовсім окреме питання для обговорення,?? підкреслив Кашеваров.


Однак інформація про ефективну ставку все одно, на думку учасників ринку, не допоможе громадянам правильно сприймати умови кредитного договору. Останнім часом немає прямого обману, всі умови вказані в договорах, але інша справа, що самі договору складені неясно. В результаті громадянин або не в змозі платити через реальну неплатоспроможність, або просто мстить організації, про яку думає, що вона його обдурила ,?? говорить Медведєв.


З ним згоден і Кашеваров: кредитні договори містять всі необхідні умови, хоч і написані дрібним текстом, так що юридично пред'явити банку зараз щось дуже важко.


За словами віце-президента АРБ Андрія Ємеліна, в кредитному договорі банкам необхідно вказувати дві ставки: безпосередньо за кредитом і агрегированную ставку, яка включає в себе всі додаткові платежі і комісії. Як пояснює Ємелін, доступна інформація носить дуже вже загальний характер, а треба б її конкретизувати. Наприклад, вказувати точну суму платежів, покладених на позичальника,?? Підкреслює Ємелін,?? А в самому законі Про споживче кредитування вказати, що перелік всіх видів платежів позичальника в кредитному договорі необхідно виносити на перший лист.


Для простого споживача, який не має спеціальної освіти, інформація про те, що саме включають в себе платежі, недоступна.


Позичальник плутається у великому обсязі інформації, говорить Ємєлін.


На думку Ємеліна, для розвитку конкуренції треба розраховувати єдиний цифровий показник відсоткової ставки, однак для споживача він також буде незрозумілий. Рішенням цієї проблеми може стати лише активна просвітницька діяльність,?? упевнений експерт.