Статті про облаштування саду
Позичальники вийшли на свободу

Тобто на етапі погашення кредиту могли знайти кредитора, який надає більш вигідні умови: суму побільше, а відсотки поменше. Щось подібне?? іпотечне перекредитування?? пропонують зараз ряд банків і брокерських компаній столиці. Розберемося, у чому переваги цієї нової для іпотечного ринку послуги.


Більше не кріпак


Кожен з нас, звертаючись за кредитом, впевнений, що розраховуватися до повного погашення доведеться саме з видав гроші банком. Тобто позичальник стає кріпаком конкретного кредитної установи. До недавнього часу це було, безумовно, так. Причому, прихильність до конкретного банку на етапі погашення була обов'язкова для людей, які скористалися будь-яким видом кредиту: іпотечними, авто-, споживчим. В кінці минулого року ситуація змінилася.


Тепер завдання іпотечного позичальника?? Лише погасити кредит. В якому банку він буде це робити?? Вибір за людиною,?? Вважає генеральний директор брокерської компанії Фосборн Хоум Василь Белов.?? Можливість поміняти банк у позичальника з'явилася завдяки новому напрямку на іпотечному ринку?? перекредитуванню .


Зараз перекредитування спостерігається виключно на іпотечному ринку. Інтерес банків до розвитку цього виду послуг пояснимо. У столиці іпотечні кредити пропонують практично всі банки. Тому загострюється боротьба за позичальника. І банкіри вигадують різні способи залучення клієнтів. Один з них?? зробити чужого позичальника своїм. Заманюють все тим же, що й двісті років тому: зниженням процентної ставки та збільшенням суми можливого нового кредиту.


До речі, послуга цікава тим, що скасування кріпосного права впливає і на ставлення іпотечного позичальника з банком-кредитором.


Наприклад, знайомі, які купили квартиру за допомогою іпотеки два роки тому, розповіли, що після того, як з'явилася можливість перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах, їм вдалося домогтися істотного зниження процентної ставки в своєму банку.


Спочатку люди м'яко пропонували банку-кредитору подивитися на них, які вони хороші, своєчасно платять, і знизити ставку. До речі, два роки тому кредит вони брали під 13% річних у доларах. Тоді ця ставка вважалася досить низькою. Але час іде, кредити дешевшають ... Банк не хотів поступатися. Тоді позичальники оголосили: будемо перекредитовуватися в іншому банку під 9,5%. Навіть якщо доведеться за цю послугу заплатити, вигода очевидна. У результаті після двох тижнів тайм-ауту банк-кредитор запропонував їм знизити кредитну ставку до 10%. Позичальники погодилися ...


Бажаючих перекредитуватися багато,?? Продовжує Василь Бєлов.?? Наприклад, у центрі обміну іпотечних кредитів нашої компанії вже більше 1500 заявок від бажаючих перекредитувати іпотечні кредити на загальну суму близько 50 млн дол Причому заявки надходять не тільки зі столиці, але з регіонів . В регіонах до цього напрямку підвищений інтерес . І цей інтерес буде тільки рости.


Ех раз, ще раз ...


Іпотечний ринок розвивається і змінюється. Так як іпотечні позичальники перестали бути кріпаками, виникає питання: скільки разів можна перекредитуватися? Чи можна користуватися цією послугою всякий раз, як з'являються більш цікаві пропозиції?


Теоретично?? да, вважають фахівці. Але практично, швидше за все, у людей, перекредитуватися один раз, не виникне бажання повторити спробу. Пов'язано це з тим, що банки, що займаються перекредитуванням, зацікавлені в залученні і утриманні клієнтів. Тому, якщо будуть з'являтися цікаві пропозиції на ринку іпотеки, то, щоб утримати позичальників, банки будуть йти назустріч клієнтам і впроваджувати ці пропозиції і у себе.


Скільки коштує і куди звернутися


Перекредитування привабливо для позичальників тим, що це послуга не дорога і не складна. У бажаючих перекредитуватися є два шляхи.


Перший. Полазити по Інтернету. Зайти на сайти провідних банків, подивитися, хто з них пропонує таку послугу і на яких умовах. Потім самостійно зв'язатися з цими банками і ... самостійно збирати необхідні для переоформлення документи.


Другий. Звернутися до іпотечних брокерів. У них?? налагоджені зв'язки з банками, що пропонують цю послугу. Допоможуть вони і в зборі документів.


Зазвичай така послуга обходиться в 300 дол Крім того, деякі брокерські компанії створюють комп'ютерні банки позичальників, що бажають перекредитуватися. Наприклад, взяв чоловік кредит зовсім недавно під невисокі відсотки, але хоче, щоб його інформували, якщо з'являться ще більш вигідні пропозиції. Зараз цьому позичальникові кредит на більш вигідних умовах надати неможливо. Але раптом зміниться законодавство, ще нижче впадуть процентні ставки, ще більш цікаві з'являться програми. Тоді про цю людину брокери згадають і почнуть з ним працювати.


До іпотечному примкне автокредит


Поки що перекредитування?? послуга, що охопила тільки іпотечний ринок. Вона цікава банкірам, так як кредити видаються на досить великі суми, на тривалі терміни, під істотний заставу?? нерухомість. За іпотечними кредитами мінімальний відсоток прострочень платежу, вкрай мало дефолтів. Позичальники?? це люди, які дорожать придбаної квартирою, тому вони, як правило, дисципліновані. Платежі погашають вчасно і навіть достроково.


Чи можлива ця послуга для позичальників інших видів кредитів?


Що стосується споживчих (незабезпечених) кредитів, то банкіри однозначно кажуть: ні. Незабезпечені кредити?? це завжди підвищений ризик для банку. Цікаві вони банкірам виключно високими процентними ставками. Банк ризикує, клієнт, якому потрібні гроші, але нічого закласти, платить. До речі, як кажуть банкіри, потік бажаючих взяти незабезпечені кредити, нехай навіть під високі відсотки, не вичерпується. Ситуація із споживчим кредитуванням в чому відрізняється від ситуації з кредитуванням іпотечною. За іпотечного позичальника йде боротьба. Що стосується великих незабезпечених кредитів, то для клієнта головне,


щоб знайшовся банк, який би їх видав, нехай навіть під високі відсотки. Для того щоб отримати великий споживчий кредит, люди готові навіть платити чорним або сірим брокерам за виготовлення довідки за формою 2-ПДФО, підтверджуючої офіційний дохід ... Тобто незабезпечені кредити користуються сьогодні просто шаленим попитом.


Перекредитування може бути цікаво на ринку автокредитування,?? Вважає Василь Бєлов.?? Є ряд програм по автокредитах, розрахованих на погашення в п'ятирічний термін. Так як кредитується покупка, як правило, дорогих машин, а термін погашення кредиту досить великий, то можливо , що в недалекому майбутньому банки також будуть таким же, як і на іпотечному ринку, спосіб боротися за свого позичальника. Будуть пропонувати більш низьку процентну ставку і якісь інші додаткові можливості .


Коментар фахівця


Керівник блоку «Іпотечне кредитування» Альфа-банку Ілля Зібарі:


Іпотечне перекредитування надає позичальникові вибір.


По-перше, перейшовши з одного банку в інший, можна заощадити до 5% річних. П'ять років тому іпотечні кредити видавалися в середньому під 14,5% річних у доларах. Зараз банки можуть запропонувати процентну ставку 9,5% в доларах.


По-друге, перекредитування надає позичальнику можливість отримати додаткові гроші. Можна отримати додатковий кредит, провівши ринкову оцінку квартири. Так як за два-три роки ринкова ціна квартири зросла, то стала більше і можлива сума іпотечного кредиту. Причому під іпотечну заставу можна отримати фактично нецільовий кредит. Нецільові гроші витрачаються на будь-які потреби. Часом одержання великої суми нецільового кредиту?? складна процедура. Споживчі кредити звичайно обмежені по сумі. Крім того, видаються на короткий термін і під високий відсоток. Іпотечні кредити довгострокові, за рахунок цього і щомісячні виплати відносно невеликі. Тобто, після перекредитування, у позичальника з'являється можливість отримати фактично додатковий споживчий кредит за ціною іпотечного з невисокими щомісячними платежами.


Ряд банків, що займаються перекредитуванням, пропонує збільшити суму кредиту до 90% оцінної вартості квартири. Припустимо, мріє людина, що купила квартиру за допомогою іпотеки, про дерев'яному заміському будинку. Отримати іпотеку під заставу дерев'яного, нехай навіть побудованого за новітніми технологіями будинку, неможливо. Але перекредитувавшись і отримавши додаткові гроші, людина має можливість придбати будинок, не віддаючи його в заставу банку.


По-третє, послуга перекредитування недорога. До того ж, якщо всі необхідні документи зібрані позичальником або іпотечними брокерами, то переоформлення пройде швидко?? аж до одного дня.