Статті про облаштування саду
Позичальникам необхідно допомогти законом

Сьогодні воно становить приблизно 8% від усього кредитного ринку. Поки це досить нове не тільки фінансове, але й правове, і соціальне явище. Споживче кредитування робить вплив на розвиток економіки, на рівень життя населення і навіть на інститут сім'ї (є й такі дослідження).


Однак у цій області споживчого кредитування в Росії залишаються невирішеними багато правові проблеми. Їх обговоренню було присвячено Спільне засідання Комісії з законодавства в сфері діяльності кредитних організацій і фінансових ринків і Комісії з прав людини Асоціації юристів Росії, яке відбулося в кінці травня.


За словами генерального директора ГК Агентство по страхуванню внесків Олександра Турбанова, треба враховувати, що в основі взаємодії всіх учасників ринку завжди лежить баланс інтересів сторін, і населення?? в першу чергу. Разом з тим, відносини по споживчому кредитуванню мають багато специфічних нюансів, чітке законодавче регулювання сьогодні відсутня, а судова практика досить суперечлива.


У законах теж поки не на всі питання можна знайти відповіді, а без цього подальший розвиток сектора не може бути успішним. На думку члена Комісії з прав людини Асоціації юристів Росії Євгена Ращевского, до однієї з головних правових проблем сьогодні відноситься труднощі оцінки позичальником ефективної процентної ставки?? виплат за надання та обслуговування кредиту, а також супутніх комісій. Ефективна процентна ставка за споживчим кредитом складається з двох сум: власне відсотків по кредиту і додаткових платежів за надання послуг з його обслуговування, вартість яких буває важко розрахувати.


Реальні цифрові значення розкидані по різних частинах тексту договору, або взагалі в декількох документах,?? Каже Євген Ращевскій,?? Вони іноді бувають надруковані більш дрібним шрифтом. Все це не дозволяє позичальникові уважно вивчити всі і усвідомити, що саме він підписує. Найчастіше при складанні типових кредитних договорів банки використовують метод посилання на свої внутрішні документи, але вони не надаються позичальнику, хоча формально і можуть бути у відкритому доступі. Тому всі доданки цієї ставки необхідно оцінювати і з юридичної точки зору .


Євген Ращевскій вважає, що розгляд заявки на видачу кредиту можна вважати самостійною банківською послугою, це?? частина процесу надання споживчого позики. Також спірно стягування плати за ведення позикового рахунку?? чисто внутрішньої бухгалтерської операції. Ведення банківського рахунку?? послуга, безумовно, оплачувана, але при цьому зовсім не очевидно, що вона повинна залежати від суми кредиту, а саме таку взаємозв'язок встановлюють банки при відкритті рахунків по операціях споживчого кредитування.


Негативний вплив має і недостатня інформованість позичальників про фінансові умови кредитування. Про право на надання споживачеві достовірної та повної інформації йдеться у федеральному законі Про захист прав споживачів. Але фінансові послуги настільки специфічні, що положень закону найчастіше виявляється недостатньо.


Найбільш обговорюваний на засіданні питання?? свобода договору. З одного боку, людина сама може вибирати, які саме вид і умови кредиту підходять йому більше всього. З іншого боку, позичальник часто не розбирається ні в банківській справі, ні у правових відносинах з ним пов'язаних.


Часто позичальник не в змозі визначити,?? Додає Євген Ращевскій,?? Що являє собою та чи інша послуга, наскільки вона необхідна, і наскільки легітимна. Олександр Турбанов вважає, що вина за відсутність інформаційної прозорості лежить на банках. Саме вони повинні дохідливо доводити до відома потенційних клієнтів всі умови надання кредиту і як буде здійснюватися процес його погашення. Учасники зійшлися на думці, що для розвитку споживчого кредитування в країні зараз стала особливо актуальною розробка спеціального закону, що регламентує відносини у цій сфері.


Цій вимозі, певною мірою, відповідає проект закону Про споживчий кредит, в який активно вносяться зміни і доповнення зацікавленими відомствами, а також представниками банківського співтовариства. Варіант таких поправок буде підготовлений і Комісією по законодавству в сфері діяльності кредитних організацій і фінансових ринків спільно з Комісією з прав людини Асоціації юристів Росії.