Статті про облаштування саду
Заборгованість за кредитом Що робити

Як правило, забути про свої зобов'язання перед банком позичальника змушують раптово змінилися життєві умови?? втрата роботи, тяжке захворювання. Або забудькуватість.


Криза може загострити проблему неповернень кредитів


До речі, на забудькуватих клієнтів кредитні організації непогано заробляють. Штрафи та пені, навіть за незначну затримку, складають 0,1-2% за кожен день прострочення на суму, що залишилася платежу. Для забудькуватого позичальника, який має заборгованість перед банком 1000 дол, внесення платежу на тиждень пізніше обумовленого терміну може коштувати 7-140 дол Дрібна неприємність для одного позичальника банку приносить солідну частину кредитних доходів.


Втім, з часом затримка виплат по кредиту стає головним болем і для банківських працівників. Відбувається це після чергової невиплати другого платежу, коли позика переходить у категорію проблемних. Згідно з вимогою регулятора?? Центрального банку РФ, після офіційного визнання боргу проблемним банк зобов'язаний зі свого прибутку створити резерв на своїх рахунках у розмірі 100% від суми невиплаченого боргу. Таким чином банк повинен вирішувати проблеми з боржником за рахунок власного прибутку. При значному зростанні проблемних кредитів такий резерв стає великим обтяженням для самого банку, а фінансові показники банку різко погіршуються.


Роботу з проблемними позичальниками на початковому етапі, в період першої-другої затримки платежів, проводять співробітники кредитного відділу. Як правило, спілкування з ними обмежується нагадуванням клієнту його обов'язків по оплаті кредиту.


Втім, ніхто не зобов'язаний бігати за клієнтом і просити його повернути кредит. Відносини кредитної організації з позичальником, права сторін, в повній мірі описані в кредитному договорі. Тому не знав, забув, не попереджали?? погані аргументи у відстоюванні власної позиції. Це, до речі стосується і улюбленого трюку деяких банків, які надсилають своїм найдорожчим клієнтам кредитні карти. Письмового договору при цьому сторони не укладають, проте в дію вступає так званий договір оферти?? банк робить потенційному позичальникові пропозицію (скористатися кредитом по картці), фізособа цю пропозицію (акцепт, ст. 438 ГК РФ) приймає.


При цьому умови договору можуть бути описані в додатку до кредитній карті, яке надсилається поштою разом з картою. Моментом укладення угоди є активація кредитної картки?? як правило, для цього досить виконати ряд нескладних дій, зателефонувавши за вказаним в додатку телефону. Мудроване додаток, як правило, ніхто уважно не читає, в результаті, такий картковий кредит влітає в копієчку, так як в процесі виплат позичальник дізнається, що повинен набагато більше, ніж припускав, активуючи карту. Ошукані у своїх очікуваннях позичальники, до речі, становлять чималу частку поганих позичальників.


Чимало банків ніяк не проявляють себе в період первинних невиплат по кредиту. Не дзвонять, не пишуть, авось забули,?? сподіваються наївні боржники. Відбувається це з різних причин: десь на роботу з проблемними позичальниками не виділений персонал, у когось?? це бізнес, поставлений на потік: чим довше клієнт не платить, тим більше буде сума боргу, яку потім можна буде вибити.


А ось після другої невиплати в дію вступають вже фахівці небанківської спеціалізації. Позичальник може як і раніше вважати, що про нього в банку забули, проте насправді процес повернення боргів тільки починає діяти.


На цьому етапі з боржниками працюють співробітники того ж банку, правда вже зі служби безпеки. Більшість проблемних кредитів гаситься до моменту оголошення дефолту, тобто через 2-4 місяці після першої затримки. Більшість людей бояться наслідків для власної репутації. І не даремно. Адже з деяких пір на кожного росіянина, коли-небудь брало кредит в банках, заведена кредитна історія. Факт невиплати позики назавжди залишиться в цьому документі, а згодом може стати причиною відмови в кредиті.


У будь-якому випадку співробітники з повернення боргів розповідають проблемним позичальникам про неприємності, які можуть на них обрушиться у разі невиконання зобов'язань. Правда, не доводить справи до суду погоджуються не всі. Тоді тон спілкування з боржником кардинально змінюється. Листи з попередженнями, телефонні дзвінки та особистий візит представників силових підрозділів банку до сусідів, родичів і на роботу?? короткий список заходів впливу. Психологічний тиск в більшості випадків спрацьовує.


Вибивання боргів на стороні


Зараз бізнес з вибивання боргів банкам вигідно віддавати на сторону?? так званим колекторським агентствам. У ряді випадків ці спеціалізовані компанії викуповують пакет боргів, щоб надалі з ним працювати. Борг позичальника при цьому переходить новому кредиторові. А банк списує борги з балансу, тим самим покращуючи свій імідж, і вивільняючи резерви. Але навіть якщо колектор працює на аутсорсингу (надає одноразову послугу по кожному випадку), для банку ймовірність повернення грошей багаторазово зростає. При цьому не треба утримувати значний штат служби безпеки.


За законом банк має право передати борги на бік, а колекторське агентство?? вимагати повернення цих боргів. Якщо неплатнику подзвонив співробітник колекторської компанії, то виходить, що банк-кредитор уклав з колекторським агентством договір на стягнення заборгованості або продав йому борги. Переконатися в тому, що вам дзвонить саме колектор, а не шахрай, досить легко: у першу чергу, він повинен представитися і назвати компанію, в якій працює. Боржник має повне право зателефонувати в цю компанію і з'ясувати, чи співпрацює вона з банком і чи працює в ній подзвонив йому людина.


Робота колекторського агентства будується за схожою з наведеною вище схемою. Спочатку колектори по телефону пояснюють боржнику чому йому слід повернути кредит. І якщо головне завдання банку полягає в тому, щоб якомога швидше позбутися від баласту поганих боргів, то мета колекторського агентства?? отримання прибутку. Тому в роботі з неплатящім позичальником він піде до кінця. Спектр застосовуваних ними дій більш широкий, ніж у банківського працівника. Зіпсувати життя завзятому боржнику вони можуть по повній програмі.


Стандартний алгоритм роботи колекторського агентства полягає в наступному:


1. Попередня робота колл-центру: СМС інформування та обдзвін боржників.


2. Розсилка листів?? повідомлень тим боржникам, які не відгукнулися на телефонні дзвінки.


3. Виїзд за адресою та особисте інформування боржника


4. Пошук боржників, збір додаткової інформації про боржника


5. Подача заяви до суду.


У будь-якому випадку діяти колектори зобов'язані в межах правового поля. Колектор не має права тиснути на боржника, грубити йому, погрожувати фізичною розправою. Якщо співробітник компанії, що займається поверненням боргів, перевищив свої повноваження, то боржник має право поскаржитися своєму кредитору, і той може переглянути умови співпраці з колекторами (але тільки в разі, якщо борг знаходиться на балансі банку). Можна звернутися до керівництва колекторської компанії, назвавши ім'я співробітника, який, на думку боржника, застосував неприпустимі методи роботи. Скаржитися також можна в Росспоживнагляд, Асоціацію по розвитку колекторського бізнесу. У крайніх випадках треба звертатися до міліції.


Майно заберуть силою


Фінальною стадією в процесі повернення боргів є звернення кредитора до суду, де він може зажадати продаж застави, якщо такий є. За рішенням суду квартиру або машину, закладену в банку, реалізують з аукціону. Однак позичальникові такий розвиток подій не вигідно. За погодженням сторін, якщо у позичальника виникають проблеми з грошима, він може самостійно реалізувати майно за ринковими цінами. А от наскільки справедливою буде ціна на аукціоні?? велике питання, тому в в інтересах позичальника, який взяв кредит під заставу, до суду справа не доводити.


Інша справа?? споживчі експрес-кредити, які не припускають застави. У цьому випадку суд винесе рішення про арешт рахунків і майна громадянина на суму, достатню для погашення боргу. Всі ці дії має право здійснювати судові пристави. В їх арсеналі: арешт майна для подальшого продажу, накладення штрафу і утримання до 50% заробітної плати.


Судовий пристав з понятими має право прийти додому і на роботу. За законом Про виконавче провадження пристави, маючи на руках судове рішення про арешт майна, обов'язково вилучають виявлені при опису грошові кошти в будь-якій валюті, дорогоцінні метали (включаючи їх лом) і каміння, ювелірні вироби. Пристави опишуть все майно, яке знайдуть в приміщенні, навіть якщо воно не належить боржникові. Щоб вилучити з опису не належить боржнику майна, його родичам, наприклад, доведеться подавати до суду.


Втім, існує перелік майна, яке за чинним законодавством не можна конфіскувати за борги:



  • житло, якщо для боржника воно є єдиним;

  • земельні ділянки, використання яких не пов'язане з підприємницькою діяльністю;

  • предмети звичайної домашньої обстановки та вжитку, речі індивідуального користування (одяг, взуття та інше), за винятком коштовностей та інших предметів розкоші;

  • майно, необхідне для професійних занять боржника;

  • домашню худобу, птиця, бджоли; господарські будівлі та корми для їх утримання;

  • продукти харчування; паливо, необхідне сім'ї боржника для приготування своєї щоденної їжі та опалення;

  • засоби транспорту і інше необхідне громадянину у зв'язку з його інвалідністю майно;

  • призи, державні нагороди, почесні та пам'ятні знаки, якими нагороджений боржник.


Практичні поради


Залишимо за рамками статті чесність і справедливість дій банку або колекторського агентства з вибивання боргів. Куди важливіше порожніх міркувань наслідки невиплати кредиту. Зіпсована кредитна історія і висока ймовірність відмови в кредиті надалі?? тільки квіточки. Нещодавно прийняті поправки дозволяють судовим приставам не випускати боржника за межі Російської Федерації. Федеральна служба судових приставів має намір закріпити в законі й інші обмеження. До особливо злісних боржників будуть застосовуватися такі заходи впливу: позбавлення водійських прав, списування коштів з рахунку мобільного телефону, вилучення майна у третіх осіб, на яких боржник міг переписати своє майно, усвідомлюючи, що йому загрожує зустріч з судовим приставом.


Якщо боржник не може погасити свій борг через те, що потрапив у важку фінансову ситуацію, йому слід негайно повідомити про це банк або колектора. Ховатися від кредитора не вигідно самому позичальникові, так як у банку вже через місяць прострочення по вельми поширеним умовами кредитного договору з'являється право дострокового витребування позички. Тобто банк має право вимагати погасити всю суму боргу негайно.


Якщо погашення кредиту в інтересах банку, він складе графік індивідуальних платежів, надасть відстрочку. В особливих випадках можна говорити про зняття з боржника частині штрафів та пені. Але навіть у суді боржник може вимагати від кредитора мирової угоди на прийнятних для нього умовах, посилаючись на важкі життєві обставини.


Продаж наявного застави також може бути виходом з непростої ситуації. Реалізацією майна за згодою банку може займатися сам позичальник. Якщо йому вдасться продати заставу вигідно, то більших втрат при розірванні кредитного договору він не понесе. Адже в такому разі все раніше виплачені по кредиту гроші повернуться до нього майже в повному обсязі (за винятком позичкових відсотків). Схвалення банку в угоді купівлі-продажу необхідно лише для того, щоб застава не продавалася за заниженою ціною.


Ще один спосіб вирішити проблему?? перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах. Іншими словами, погасити старий кредит за рахунок нового, виданого під нижчі відсотки. Така процедура називається рефінансування позики.


Однак всі ці поради підходять тим позичальникам, з якими банки ведуть чесну гру. Але трапляється і так, що кредитні організації навмисно доводять справу до критичної точки, намагаючись збільшити суму боргу і толком не пояснюючи своєму позичальникові чим йому загрожує подальше затягування з виплатами. В результаті, борг стає по-справжньому не підйомним, а попереду маячить судовий розгляд з несприятливим результатом?? конфіскацією майна. У цьому випадку моно звернутися до антиколекторів.


Антиколектори ?? це юристи, спеціалізація яких полягає у захисті інтересів позичальників перед банком або колекторським агентством. Вони допомагають позичальникам мінімізувати штрафи за прострочені кредити, знизити претензії банку до боржника. Наприклад, антиколектори можуть скористатися статтею 333 Цивільного кодексу?? Зменшення неустойки. Допоможуть антиколектори і домогтися в суді сприятливого для позичальника результату справи.


У багатьох з нас трапляються чорні смуги в житті, і невиплачений кредит може стати обтяжливим доповненням до вже наявних проблем. Краще не доводити справу до суду, вчасно погасивши всі борги і надалі відповідальніше ставитися як до ознайомлення з умовами кредитного договору, так і до власних фінансових зобов'язаннях.