Статті про облаштування саду
Жити стало важче

Активне держрегулювання, брак коштів через кризу на зовнішніх ринках укупі з наростаючою конкуренцією помітно змінили правила гри. Будуть вони мінятися і в році, що наступив.


Внутрішні справи


За статистикою Банку Росії, ринок кредитування фізосіб в 2007 році продовжував зростати, щоправда, не так бурхливо, як у 2006 і 2005 роках. Можна прогнозувати, що за підсумками 2007 року обсяг сукупного кредитного портфеля банків збільшився на 45-50%, що, звичайно, менше, ніж у 2006 році, коли зростання склало 75%, і в 2005 році, коли цей показник склав 90%,?? Говорить віце-президент Сітібанку Олена Познихова.


При цьому мови про насичення ринку споживкредитування поки не йде. За відомостями ЦБ, на 1 жовтня 2007 року банки видали кредитів на 2,9 трлн рублів. Загальна чисельність населення Росії, за даними Росстату на ту ж дату, становить 142 млн чоловік. Таким чином, на кожного росіянина (в тому числі недееспоспобного) припадало в загальній складності 20422,5 позикових рубля. Враховуючи концентрацію ринку споживчого кредитування в Москві і містах-мільйонниках, а також рівень реальної заробітної плати, ця цифра не така вже й велика.


Уповільнення зростання ринку споживчого кредитування має кілька причин. По-перше, в минулому році російські банки зобов'язали розкривати ефективні процентні ставки по кредитах (ЄПС). При їх розрахунку банки повинні враховувати не тільки відсотки по кредиту, але і збори за оформлення позики, відкриття та ведення рахунків. Плюс банкам рекомендовано включати в розрахунок ЕПС платежі на користь третіх осіб?? страховиків, нотаріусів та інших.


Іншими словами, ефективна ставка повинна відображати річні відсотки по кредиту вкупі зі всілякими прихованими комісіями. Втім, ЕПС враховує не всі потенційно можливі втрати позичальників. Не включаються в розрахунок ефективної ставки штрафи за дострокове погашення кредиту і штрафи за прострочення. Однак, незважаючи на те, що запропонований варіант розрахунку ЕПС має вади, в позичальників з'явилася реальна можливість порівняти пропозиції банків-конкурентів.


Знання реального розміру ЕПС дозволило позичальникам робити більш зважений вибір кредитної програми, і багато з них віддали перевагу більш дешеві класичні кредити, - Відзначає співдиректор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі банку Сосьете Женераль Схід (БСЖВ) Іван Анісімов.


При введенні ЕПС багато роздрібні банки заявляли, що обов'язкова вказівка ефективної процентної ставки в договорі ніяк не відіб'ється на їх роботі, оскільки позичальників в основному цікавить тільки розмір щомісячного платежу і загальний розмір переплати по кредиту. Тому в кредитному договорі банку Російський стандарт, наприклад, ще в травні можна було виявити ЕПС по кредитах на мобільний телефон, що перевищує 80%.


Однак поступово банки стали знижувати ЕПС, в першу чергу за рахунок скасування додаткових комісій за кредитом. Основна тенденція 2007 року в роздрібному кредитуванні?? поступова відмова банків від використання кредитних продуктів з щомісячною комісією. Причиною цього стало обов'язкове розкриття кредитними організаціями розміру ефективної процентної ставки за всіма видами кредитів. Внаслідок цього прибутковість банків від споживчого кредитування знизилась, особливо у банків, що спеціалізуються на експрес-кредитуванні в торгових точках, - Розповідає директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олег Соколов.


Крім того, банки стали регулювати ЕПС за рахунок введення диференційованої відсоткової ставки за кредитами для різних груп позичальників. Наприклад, в Джії Мані Банку, ХКФ Банку та багатьох інших великих банках розмір річної відсоткової ставки почали встановлювати в залежності від набору документів, наданих клієнтом при подачі заявки на кредит. Причому різниця по одному продукту може досягати 3-4 процентних пунктів.


Велике враження справив на банки і підштовхнув їх до скасування додаткових щомісячних комісій вимушена відмова Російського стандарту від усіх додаткових платежів по кредиту. Нагадаємо, в серпні до ситуації на ринку споживчого кредитування несподівано для всіх проявила інтерес Генпрокуратура. Банк був підданий показовою прочуханці: на бесіду до Генпрокуратури був викликаний особисто його акціонер Рустам Таріко.


Деталі бесіди як і раніше невідомі громадськості, проте результатом цієї знаменної зустрічі стала відміна Російським стандартом абсолютно всіх додаткових комісій по кредитах. Причому щомісячні комісії скасовувалися навіть для тих клієнтів, хто вже розплачувався за кредит. Потім кредити без щомісячних комісій з'явилися у ХКФ Банку, Бінбанку, Російського банку розвитку та ін При цьому деякі банки, відмовившись від щомісячних комісій, підвищили річні ставки, наприклад Російський банк розвитку.


Жити стало важче


Не встигли банки оправитися від введення ЕПС, як вибухнула світова криза ліквідності, спочатку пов'язаний з проблемами на американському іпотечному ринку. Російські банки, звиклі займати дешеві гроші за кордоном, зіткнулися з гострою нестачею ресурсів. Тому цілий ряд російських банків підвищив ставки або відмовився зовсім від довгих іпотечних і автокредитів. Однак ринок споживчого кредитування (кредити на невідкладні потреби, торгові екпрес-кредити) світова криза поки що торкнулася в меншому ступені.


Перш за все складнощі на міжнародних ринках призвели до посилення вимог до позичальників. Зокрема, це спостерігалося восени в банку Російський стандарт, також розширив пакет необхідних для отримання кредиту документів Юникредит Банк (колишній Міжнародний московський банк). Агропромкредит, навпаки, зменшив обсяг необхідних документів, але посилив внутрішньобанківські процедури узгодження з видачі кредитів.


При цьому аналітики впевнені, що в умовах зростання простроченої заборгованості банки все більш строго будуть підходити до оцінки клієнтів з вулиці. Багато з тих, хто легко отримав би кредит в 2007 році, вже не зможуть зробити цього в 2008-му через посилилися вимог банків, - Впевнений Іван Анісімов.


Крім того, деякі банки стали підвищувати процентні ставки по кредитах. Серед них банк Уралсиб, Сітібанк, Юніаструм Банк і ін У разі стабілізації ситуації на західних ринках у сфері кредитування та відкриття доступу до дешевим грошовим коштам можливе повернення до колишніх умов кредитування, однак поки таких передумов немає і, швидше за все, ситуація кардинально в 2008 році не зміниться, - Говорить начальник управління кредитних та крос-продуктів банку Уралсиб Наіль Карабаєв.


У 2008 у лідерів ринку можливе деяке підвищення процентних ставок. Може бути, особливу увагу банки приділять розвитку програм нецільового кредитування із забезпеченням та із залученням созаемщиков, щоб зробити нецільові кредити менш ризикованими для себе і тим самим уникнути серйозного підвищення ставок або просідання прибутковості, - Вважає начальник управління споживчого та автокредитування Инвестсбербанка Денис Сергєєв. На думку директора департаменту продажів споживчих кредитів Юніаструм Банку Олексія Калініна, підвищення ставок у 2008 році можливо, і торкнеться воно в першу чергу кредитів в доларах США.


При цьому всі опитані банкіри сходяться на думці, що зростання ринку споживчого кредитування в Росії в 2008 році в кожному разі продовжиться, але вже буде не такий швидкий, як колись. Враховуючи досвід розвитку споживчого кредитування в країнах Європи, в Росії в 2008 році частка споживчих кредитів у ВВП зросте до 10%, обсяг кредитів, виданих фізичним особам, збільшиться на 30%, - Вважають в Російському стандарті .


При невирішеної проблеми із залученням грошей для фондування роздрібних кредитних операцій невеликі банки серйозно знизять обсяги кредитування або зовсім підуть з ринку,- вважає Олег Соколов. - Навпаки, банки з державною участю значно збільшать свою частку ринку завдяки доступу до відносно дешевих ресурсів. Тобто переділ ринку неминучийен .


Втім, деякі банкіри проявляють оптимізм, коментуючи ситуацію з ліквідністю. У минулому році деякі складнощі у банків виникли не через брак коштів взагалі, а через те, що їх стало не вистачати раптово, що порушило фінансові плани,- говорить віце-президент Зв'язок-банка Аркадій Комягінскій. - Компанії, з нашої точки зору, вже передбачили такий ризик у планах на майбутній рік, а Банк Росії прийняв ряд дуже важливих для фінансової системи рішень в частині рефінансування. Комплексний вплив цих факторів, на наш погляд, знизить вплив зовнішніх криз і спростить внутрішнє фінансування проектів.


У будь-якому випадку, вибір кредитних програм і банків настільки великий, що отримати кредит може абсолютно будь-яка людина, крім особливо відзначилися раніше позичальників, - Вважає заступник голови правління банку Агропромкредит Олег Єфімов.