Статті про облаштування саду
Життя в борг споживкредит міфи і сувора реальність-1

Кредити ... як часто останнім часом ми чуємо це слово. У цивілізованому світі всі живуть у кредит, існує багато видів кредитів: кредит інвестиційний, кредит оборотного капіталу, споживчий кредит. Обговоримо ...


Споживчий кредит (кредит без застави, швидкі гроші) дає нам можливість отримати ті речі, яких, без використання кредиту, довелося б дуже довго чекати або які були б нам просто не доступні. Швидкість і гнучкість отримання споживчого кредиту дозволяє нам робити покупки в зручний час: на розпродажах при зниженні цін, робити вигідні угоди, навіть якщо в цей момент ми не володіємо потрібною сумою готівки.


Особливістю швидких грошей є їх безпеку?? коли ми робимо покупки або подорожуємо, кредитні картки та витратні рахунки більш зручні та надійні в порівнянні з готівковими грошима. Споживчий кредит завжди прийде нам на допомогу в скрутну хвилину?? дозволить оплатити непередбачені термінові витрати на лікування чи ремонт автомобіля після аварії. Можна сказати, що споживчий кредит позбавляє нас головного болю, дає нам можливість не думати постійно звідки взяти гроші, надає нам можливість, як можна більше часу приділяти своїй сім'ї, здоров'ю, ми можемо спокійно жити і насолоджуватися життям!


Однак не варто забувати при цьому, що споживчий кредит потрібно віддавати, тому головне?? ваша робота і ваш кар'єрний ріст, адже без цього ви не зможете отримати і повернути споживчий кредит. Варто зростити в собі любов до своєї роботи, якщо цієї любові ніколи не було або воскресити її, якщо вона була, але за непередбаченими обставинами згасла! А ще вам буде потрібно своя кредитна історія (банкіри на слово нікому не вірять!)?? літопис того, як ви повертаєте борги і оплачуєте рахунки, хроніка вашої чесності.


І ще?? зі споживчим кредитом потрібно поводитися обережно:


?? іноді кредитні та витратні рахунки створюють у нас ілюзію багатства і призводять до надмірних витрат і згодом, у міру зростання боргів, часто виникають труднощі з щомісячними платежами;
?? як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою. Це відбувається тому, що при покупці в кредит ціна товару декілька вище, ніж при оплаті готівкою, і до неї ще треба додати відсоток за користування кредитом;
?? люди, що користуються кредитом, часто ігнорують розпродажу, так як вони можуть купити все, що хочуть в будь-який час, здійснюючи тим самим неекономні покупки.


Що ж таке споживчий кредит? По суті своїй це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів і на оплату витрат особистого характеру (навчання, медичне обслуговування тощо) Погашається споживчий кредит у разовому порядку або щомісячними платежами.


1. Кредит з разовим погашенням.


До таких кредитах відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).


2. Кредит з розстрочкою платежу.


Основна частина споживчого кредиту: в цьому випадку позичальник протягом певного періоду (від 3-х до 36 місяців) погашає суму кредиту щомісячними платежами.


Кредит в економіці будь-якої країни дуже важливий, тому що, крім гарантії стабільності суспільства виконує ще ряд корисних функцій:


?? полегшує перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;


?? стимулює ефективність праці;


?? розширює ринок збуту товарів;


?? прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;


?? є потужним знаряддям централізації капіталу для забезпечення нових інвестицій;


?? прискорює процес накопичення і концентрації капіталу, знову ж?? для забезпечення швидкості нових інвестицій;


?? забезпечує скорочення витрат обігу:


?? пов'язаних з обігом грошей;


?? пов'язаних з обігом товарів.


Недарма особливий розвиток споживчий кредит отримав після Другої світової війни (1939-1945) в зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту споживачів?? Заробили всі перераховані функції споживчого кредиту.


Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з упаковкою та зберіганням паперових і металевих грошей. Економія на витратах звернення реальних грошей досягається:


?? розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;


?? збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові кошти і заощадження розміщуються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позичок пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;


?? заміною металевих і паперових грошей грошима віртуальними?? зобов'язаннями банків.


Споживчий кредит добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, який взяв кредит, намагається протриматись на своєму робочому місці, як можна довше. Тільки так він може бути впевнений у тому, що виплатить кредит і зарекомендує себе перед кредиторами чесним і добросовісним позичальником для отримання наступних кредитів. Важливо, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів, а зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку будь-якої країни.


У підсумку споживчий кредит стає потужним чинником піднесення економіки і добробуту населення. Однак, не варто захоплюватися! Неконтрольоване зростання обсягів споживчих кредитів, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання об'ємом перевиробництва товарів, реально не забезпечених попитом і кризи неплатежів.


Деякі люди вважають, що купівля товарів в кредит?? вимушена міра, але для торгових фірм і банків надання таких кредитів?? вельми вигідна операція, так як вона розширює ринок збуту товарів і підвищує норму прибутку за рахунок високих відсотків по позиках. Так в США при продажу в розстрочку автомобілів відсоток за позикою становить 6-12% річних, побутових приладів?? 7-10%, а в середньому відсоток по позичці складає 10-20%. Порівняйте з процентними ставками споживчого кредиту в совку: 0,5% річних за терміновою і 3% по простроченій заборгованості (для тих, хто вже не пам'ятає, це називалося торгівля в розстрочку). У сучасних російських реаліях, відсоток, що нараховується банком, нічим не відрізняється від лихварського відсотка. Але ми не самотні, у США банки так званого особистого кредиту по своїх позиках стягують 36-42%. І хоча споживчий кредит за океаном все ще беруть, але попит на нього через високі відсотків виразно зменшився. А ось в об'єднаній Європі процентні ставки за споживчими кредитами досить помірні?? 5% річних.


Поговоримо про основні форми споживчого кредиту.


1. Купівля в розстрочку


Споживчий кредит у товарній формі надається переважно при продажі предметів тривалого користування: автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів?? такий вид кредиту називається покупкою в розстрочку. Опитування покупців дозволили визначити мотиви, які спонукають купувати товари в розстрочку:


?? це дуже зручна форма оплати товарів і послуг;


?? така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли;


?? це дозволяє купувати товари та оплачувати послуги протягом більш тривалого періоду, ніж нормальний інтервал між грошовими надходженнями (інтервал між виплатами заробітної плати);


?? це дозволяє людині здобувати матеріальні фінансові активи, з вартістю, що перевищує суму, яку він міг би заплатити, виходячи тільки з його власних заощаджень.


Послуга покупка в розстрочку продається банками своїм клієнтам у момент продажу товару (зазвичай?? Прямо в магазині). Споживачі вельми інертні: навіть якщо вони знають про відмінності вартості послуг, вони воліють укладати угоди з уже відомими постачальниками, і багато споживачів, внаслідок невдалих спроб ознайомитися з цінами на кредитні послуги, просто не знають про існуючі варіантах вартості і доступності різних форм кредиту! Споживачі, як правило, засновують свої рішення на розмірі місячних виплат і тривалості терміну кредиту, а не на фактичній вартості кредиту.


Однак дуже високі процентні ставки в певний момент часу зробили споживачів більш чутливими до витрат, обумовленим наданням позики. Фінансування покупки в розстрочку, організоване через магазин або виставковий зал, є єдиною альтернативної оплати покупки готівкою для великої кількості позабанківських людей, не думаючих про отримання банківських позичок, овердрафту або кредитної картки як засобах покупки товарів в кредит. Зараз у великих європейських торгових системах навіть з'явилася нова форма купівлі на виплат?? угоди банків з торговими фірмами, по яких останні продають товари в кредит клієнтам банків, причому банки відразу виплачують фірмам готівка на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит банкам.


2. Кредитні картки


У 50-ті роки минулого століття американські, а потім і англійські банки почали широко застосовувати спрощену практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток. Сутність такого кредитування зводиться до того, що видана банком кредитна картка дет право її власнику в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту, звичайно в межах декількох тисяч доларів, купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж в кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично.


Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні відразу і порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у встановлений термін залишається неоплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника картки. Кредитний ліміт є револьверним (автоматично поновлюваним) і власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив. Наприклад, власник картки має кредитний ліміт 800 доларів, заборгував 500 доларів, але в його подальшому розпорядженні є ще 300 доларів до тих пір, поки він не вичерпає свій ліміт. Якщо він повертає 150 доларів боргу, рамки його подальшого кредитування збільшуються до 450 доларів, тому він тепер буде повинен тільки 350 доларів. У країні Росії, на жаль, поки це не практикується!


Але в цивілізованих країнах кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин:


?? оплата кредитною карткою робить вас незалежним від готівки, оскільки скрізь, де ви побачили символ своєї картки, ви зможете заплатити за товар або послугу, не маючи при цьому в кишені ні цента;


?? ви відчуваєте себе зручно, тому розраховуючись кредитною карткою, Ви маєте гроші навіть для здійснення спонтанних покупок;


?? вам немає необхідності, виїжджаючи в ділові поїздки або у відпустку запасатися у великій кількості готівкою?? кредитні картки акцептуються приблизно в 220 державах, в 11 млн пунктах;


?? втрата картки не означає те ж, що втрата готівки, оскільки при втраті картки або крадіжці і при своєчасному сповіщенні про це, ви не несете жодної відповідальності;


?? у відношенні скоєних по картці покупок ви отримаєте один раз на місяць докладний огляд;


?? це вигідно для вас, оскільки, розплачуючись карткою, вам надається термін оплати боргу без урахування відсоткової ставки в 45 днів. Тим самим у вас з'являється можливість краще управляти своїми грошовими потоками і планувати їх розподіл;


?? ви потребуєте готівкових грошах? Немає проблем. Хоча кредитні картки є насамперед платіжними картками, ви, тим не менш, при бажанні можете поповнити свій гаманець готівкою, що відзначається відповідною відміткою в банківських конторах або цілодобово в банкоматах, в тому числі в недільні дні й державні свята.


3. Автоматично поновлювані позики


У США став застосовуватися споживчий кредит у вигляді сполучення поточних рахунків із продажами в розстрочку?? так званий автоматично поновлюваний кредит. Суть цього способу в тому, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму його можливої заборгованості. Наприклад, якщо позичальник зі свого доходу може щомісяця погашати борг банку в сумі 100 доларів, то банк встановлює максимальну суму заборгованості в розмірі від 1200 до 2400 доларів з урахуванням можливого погашення її протягом 12-24 місяців. Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком.


При внесенні щомісячних платежів заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником. Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається з урахуванням його платоспроможності. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту. Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта. Багато магазинів зараз пропонують клієнтам користуватися рахунками по автоматично поновлюваному кредиту в якості альтернативи кредитними картками.


4. Овердрафти


Овердрафт?? форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам. З овердрафтами асоціюються наступні фактори:


?? сума дебету не повинна перевищувати ліміту, узгодженого банком і позичальником. Ліміт зазвичай визначається щодо відомого доходу;


?? відсоток призначається на суму овердрафту, зазвичай як маржа над базовою ставкою. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок. Може бути отриманий гонорар, коли банк погоджується на надання пільги клієнтові, навіть якщо вона не повністю використовується;


?? овердрафт зазвичай вимагає для покриття короткострокових договорів?? наприклад, багато людей опиняються без грошей в кінці кожного місяця до того, як їм виплачується зарплата;


?? овердрафти виплачуються на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється у письмовому повідомленні про надану послугу;


?? забезпечення, необхідне банком, залежить від розміру послуги, що надається клієнту.


Для позичальників овердрафти дуже зручні, оскільки дозволяють відчути впевненість у тому, що їх витрати фінансуються, навіть якщо вони перевищують наявні у них на даний момент засоби. Банк виграє від надання високої процентної ставки, але змушений мати в наявності достатні кошти для забезпечення узгодженого ліміту кредитування.


5. Скоринг?? кредитування


Через високий обсягу персонального кредитування і порівняно невеликої суми кожної позики, більшість банків не можуть собі дозволити провести оцінку заяв на надання позики, розглядаючи кожен запит в індивідуальному порядку. Тому замість оцінки заяв було введено скоринг?? кредитування: оцінка вірогідності повернення кредиту за допомогою спеціальної комп'ютерної програми, що працює з базою даних ризиків. Потенційний клієнт заповнює заяву за встановленою формою, що містить інформацію про вік, сімейний стан і трудовий стаж.


Кожне запитання має максимальний можливий бал, який буде вищим для таких питань, як професія і місце роботи, і нижче для таких питань, як вік. Після остаточного підрахунку очок за допомогою комп'ютера банк визначає, яку послугу розумніше надати клієнту: позику або овердрафт або взагалі відмовляє потенційному позичальникові в наданні послуги. Скоринг-програми зазвичай не люблять крайності: занадто молодих або занадто старих людей; тих, хто занадто часто змінює місце роботи або занадто довго працює на одному місці, не отримуючи підвищення; не любить скоринг та професії, пов'язані з підвищеним ризиком або творче професії.


Умови та порядок надання споживчого кредиту


Слід знати, що не кожен може отримати споживчий кредит, тому що для фінансової установи, що надає кредит, важливо знати, що його гроші будуть повернені разом з відсотками і іншими виплатами. Для цього їм потрібно з'ясувати вашу кредитну історію і переконатися що:


?? ви чесна людина і у вас є бажання виплачувати борги, тобто ви вчасно платили борги в минулому та (ймовірно) ви будете робити це надалі;


?? ви повинні бути в змозі виплатити борг, тобто у вас повинні бути стабільні і не дуже маленькі доходи?? чим більшими засобами ви володієте, тим більше у вас можливостей виплатити борг. Якщо ж у вас є ще й власність, то вона може стати запорукою того, що позика буде повернений;


У молодих людей часто виникають труднощі з отриманням позик або покупками в кредит, тому у них ще немає кредитної історії. Не впадайте у відчай, щоб отримати кредит, ви повинні довести, що хочете і можете розплатитися за взятими фінансовими зобов'язаннями. Маючи заощадження в банку, ви можете взяти позику під забезпечення сумою вашого вкладу. У цьому випадку своєчасні платежі також піднімуть вашу репутацію. Якщо вам необхідно зайняти гроші до того, як ви встигли створити хорошу кредитну історію, ви можете знайти поручителя. Це має бути людина з відповідною кредитоспроможністю, який гарантує виплату позики (наприклад, батьки), якщо ви не зможете це зробити. Хороша репутація в області кредитів сама є цінним фінансовим придбанням, щоб її отримати і підтримувати, треба затратити чимало часу, але це збільшить ваші фінансові можливості.


Тому, перед тим, як скористатися привабливими пропозиціями банків взяти споживчий кредит ще раз тверезо оцініть ваше фінансове становище. Успіхів вам і хороших кредитних історій!