Статті про облаштування саду
Дострокове погашення кредиту Закон

Незважаючи на те, що економіка країни ще не оговталася від кризи, багато росіян намагаються при будь-якій можливості справити дострокове погашення кредиту. Але чи потрібно погашати взятий кредит раніше зазначеного терміну, і чи варто позичальникам так поспішати позбутися кредитної ноші?


Будь-яка людина розуміє, що банку невигідно дострокове погашення кредиту. Адже банк за допомогою кредитів повинен не тільки відшкодувати виплачуються фізичним та юридичним особам відсотки по залучених від них коштів, а ще й отримати прибуток. Зрозуміло, що кожне позапланове погашення б'є по прибутковості кредитної установи, а тому банки встановлюють або обмеження по термінах, або стягують неустойку за дострокове погашення кредиту. Закон раніше був на боці банкірів, однак нещодавно Дмитро Медведєв підписав поправки, які дозволяють достроково погашати кредит. Президент схвалив поправки до 809 і 810 статтями Цивільного кодексу. Правда, поки неможливо провести дострокове погашення кредиту, закон, можливо, вступить в силу лише з 1 січня 2012 року.


У всіх банках допустимість дострокового погашення кредиту залежить від порядку погашення позики (тобто диференційованими платежами або ануїтетними). Так, при диференційованих платежах (коли відсотки вважаються на залишок основного боргу), як правило, обмеження по часу і сумі платежу відсутні. Правда, в більшості випадків, відсотки по таких кредитах будуть трохи вище. Варто зауважити, що навіть Ощадбанк, раніше використовував саме таку схему погашення, зараз майже за всіма видами кредитів встановив ануїтетні (рівні) платежі. При таких платежах дострокове погашення в Ощадбанку можна робити без комісій, однак не раніше, ніж через три наступні місяці. Сума платежу при цьому повинна бути більше, ніж 15 тисяч російських рублів.


Кредит, взятий, наприклад, у Банку Москви, погасити можна тільки через півроку, написавши при цьому необхідну заяву. У ВТБ24 також пишеться заява, плюс до цього клієнт зобов'язаний додати до щомісячному платежу суму, що перевищує 20 тисяч рублів. А у Райффайзенбанку, здійснюючи дострокове погашення, доведеться заплатити штраф у розмірі кількох тисяч.


Як видно з наведених прикладів, дострокове погашення кредиту, особливо при ануїтетних платежах, задоволення вельми сумнівне. Виходить, що банки заздалегідь все прорахували і заклали свій прибуток в кредитні програми і договори. Тобто знизити відсоткову ставку за допомогою дострокового погашення навряд чи вийде, але можна, правда, зменшити свої витрати, взявши кредит на більш короткий термін.


Звичайно, іноді, погашаючи кредит достроково, позичальник все ж заплатить банку трохи менше відсотків. Але ж з іншого боку, дострокове погашення кредиту в переважній більшості випадків відбувається за рахунок незапланованих доходів клієнта (продаж квартири, отримання премії, підвищення зарплати і т. д.). І часом ці кошти куди вигідніше вкласти у щось інше, тим більше, що новий кредит у подальшому може обійтися позичальникові дорожче справжнього.


Вийдуть, що плюс дострокового погашення в основному в тому, що людина, вносячи більшу, ніж у графіку, суму платежу, чисто психологічно відчуває себе вільніше. Тому рішення про необхідність дострокового погашення кредиту варто приймати, досконально, все зваживши і прорахувавши, а також уважно вивчивши кредитний договір з банком.